Банковский агент

Банковский агент, обслуживающий клиентов в Кении .

Банковский агент — это розничное или почтовое отделение, нанятое финансовым учреждением или оператором мобильной связи по контракту для обработки транзакций клиентов. Вместо кассира в филиале транзакцию проводит владелец или сотрудник розничной точки, который позволяет клиентам вносить, снимать, переводить средства, оплачивать счета, узнавать о балансе счета или получать государственные пособия или прямой депозит от банка. их работодатель. Банковскими агентами могут быть аптеки, супермаркеты, магазины повседневного спроса, пункты лотереи, почтовые отделения и многое другое.

Во всем мире эти розничные торговцы и почтовые отделения все чаще используются в качестве важных каналов сбыта для финансовых учреждений. Точки обслуживания варьируются от почтовых отделений в глубинке Австралии, где клиенты всех банков могут проводить свои транзакции, до сельской Франции, где банк Crédit Agricole использует магазины на углах для предоставления финансовых услуг, до небольших лотерейных точек в Бразилии, в которых клиенты могут получить их социальные выплаты и доступ к своим банковским счетам.

Банковские агенты обычно оснащены устройством для считывания карт в точках продаж (POS), мобильным телефоном, сканером штрих-кода для сканирования счетов для транзакций по оплате счетов, персонального идентификационного номера блоками (PIN), а иногда и персональными компьютерами (ПК), которые подключаются к сети. с сервером банка, используя коммутируемое соединение или другое соединение для передачи данных. Клиенты, совершающие транзакции у агента, используют банковскую карту с магнитной полосой или мобильный телефон для доступа к своему банковскому счету или электронному кошельку соответственно. Идентификация клиентов обычно осуществляется с помощью PIN-кода, но может также использоваться биометрия. Что касается платформы проверки, авторизации и расчетов транзакций, банковские агенты аналогичны любому другому дистанционному банковскому каналу.

Местное регулирование определит, разрешено ли финансовым учреждениям работать через торговые точки. Регулирующие органы обычно определяют, с какими финансовыми учреждениями (если таковые имеются) разрешено нанимать банковских агентов, какие продукты могут предлагаться в торговых точках, как финансовые учреждения должны осуществлять транспортировку наличных, своих клиентов знать требования , защиту потребителей и другие области деятельности. .

Обоснование банковских агентов

Банковские агенты помогают финансовым учреждениям отвлекать существующих клиентов от переполненных отделений, предоставляя «дополнительный», зачастую более удобный канал. Другие финансовые учреждения, особенно на развивающихся рынках, используют агентов для охвата «дополнительного» клиентского сегмента или географического региона. Охват бедных клиентов в сельской местности часто обходится финансовым учреждениям непомерно дорого, поскольку количество и объемы транзакций не покрывают стоимость отделения. В таких условиях банковские агенты, которые используют существующую розничную инфраструктуру – и имеют более низкие затраты на создание и эксплуатацию – могут сыграть жизненно важную роль в предоставлении многим людям с низкими доходами их первого доступа к ряду финансовых услуг. Кроме того, клиенты с низкими доходами часто чувствуют себя более комфортно, совершая банковские операции в местном магазине, чем зайдя в мраморный филиал.

Банковские агенты составляют основу мобильного банкинга , т. е. выполняют транзакции через мобильное устройство, чаще всего мобильный телефон. Чтобы клиенты могли конвертировать наличные деньги в электронные деньги и наоборот, которые затем можно будет отправить по мобильному телефону, клиентам необходимо посетить филиал, банкомат (банкомат) или банковского агента. Особенно в отдаленных и сельских районах, где наличные по-прежнему являются наиболее важным способом оплаты и транзакций, услуги мобильного банкинга зависят от банковских агентов, которые позволяют клиентам эффективно использовать эти услуги.

Преимущества банковских агентов

Для клиентов
Более низкие транзакционные издержки (ближе к дому клиента; клиенты по-прежнему будут посещать магазины повседневного спроса за продуктами и т. д.); часы работы дольше, очереди короче, чем в отделениях; более доступным для неграмотных и очень бедных слоев населения, которые могут чувствовать себя запуганными в филиалах.
Для агентов
Увеличение продаж за счет дополнительного посещаемости. Отличие от других предприятий. Репутация благодаря принадлежности к известному финансовому учреждению. Дополнительный доход от комиссионных и стимулов.
Для финансовых учреждений
Увеличение клиентской базы и доли рынка; Увеличение охвата и проникновения с помощью недорогого решения в регионах с потенциально меньшим количеством и объемом транзакций; увеличение доходов от дополнительных инвестиций, процентов и комиссионных доходов; повышение производительности непрямых отделений за счет уменьшения перегрузок

Процесс транзакции

Для клиента нет никакой разницы в доступе к своему банковскому счету у агента, в отделении или в банкомате. Однако помимо подписания контракта с финансовым учреждением, в котором он будет работать, банковский агент также должен одновременно открыть банковский счет. Кроме того, магазин должен внести на этот счет определенную сумму наличных, которая будет служить «оборотным капиталом» банковского агента. Во многих случаях вместо того, чтобы просить агента внести залог наличными, финансовое учреждение продлевает магазину кредитную линию. Размер кредитной линии обычно не стандартизируется, а адаптируется индивидуально для каждого агента в зависимости от его размера, ожидаемого объема операций и того, как долго агент уже работает с банком. Вот как кредитная линия будет использоваться во время каждой транзакции:

• Клиент снимает деньги (транзакция «обналичивание»): на счет агента зачисляется такая же сумма.
• Клиент вносит деньги (транзакция «cash-in»): счет агента списывается на ту же сумму.

В случае, если кредитная линия агента достигла предела и на банковском счете агента недостаточно средств для покрытия полученных средств, POS-терминал будет заблокирован и может быть разблокирован только в том случае, если средства были зачислены на следующий банковский счет.

Процесс операции по банковским услугам с использованием банковской карты прост:

1. Существующий клиент банка предъявляет свою карту агенту и запрашивает конкретную транзакцию и сумму, которую необходимо снять, внести или перевести;
2. Агент выбирает тип транзакции на POS-устройстве или персональном компьютере, вводит сумму, проводит карту клиента через устройство и позволяет клиенту ввести свой PIN-код;
3. Служба пакетной радиосвязи общего пользования (GPRS) , коммутируемая или спутниковая связь соединяются с сервером банка для авторизации транзакции;
4. После авторизации транзакции устройство распечатывает квитанцию ​​клиента.

Настройки банковского агента

В основном банки могут разместить свое оборудование и маркетинговые материалы в магазине тремя способами:

Касса

Настройка кассы: агент Lemon Bank в небольшом магазине в Бразилии

Когда объемы транзакций относительно невелики, сотрудники банковского агента могут обрабатывать банковские транзакции в дополнение к обычным продажам. Банковское оборудование расположено за общей кассой магазина. Плакаты и маркетинговые материалы могут ограничиваться небольшим стендом рядом с терминалом EFTPOS и небольшой вывеской снаружи магазина.

Стоять

Оформление стенда: банковский агент Banagrario в Колумбии

Если объемы транзакций оправдывают это, банковский агент может установить в магазине стенд со специальным персоналом. Некоторые финансовые учреждения предпочитают эту схему, поскольку в магазине клиенты не ощущают себя так, как «банковские операции», а бренд банка гораздо более заметен.

Специализированный магазин

Открытие магазина: агент Lemon Bank с собственным магазином.

Банковский агент может открыть специальный магазин, похожий на мини-филиал, т.е. небольшой магазин с 1-3 кассирами, но транзакции обрабатываются небанковским персоналом.в большинстве случаев банк будет брендировать магазин, чтобы реально завоевать доверие сельских жителей.

Опыт работы с банковскими агентами

Банки-новаторы, микрофинансовые организации и операторы мобильной связи начали экспериментировать с сетями банковских агентов в различных странах мира, таких как Бразилия, Перу, Колумбия, Кения, Мексика, Пакистан, Филиппины и Южная Африка.

Латинская Америка является регионом с наиболее сильным развитием банковских агентов. Здесь правительства, обеспокоенные расширением инфраструктуры финансового сектора, скорректировали регулирование и предоставляют банкам стимулы для выхода на новые географические территории и новые клиентские сегменты через банковских агентов.

Бразилия, вероятно, является наиболее развитым рынком, где банковские агенты значительно увеличили инфраструктуру финансовой системы. Семьдесят четыре учреждения в настоящее время управляют примерно 105 000 точками продаж в Бразилии, которые охватывают все 5 561 муниципалитет. Всего за 5 лет сеть банковских агентов открыла 12,4 миллиона новых банковских счетов, и сегодня сеть охватывает 56 процентов всех точек продаж в финансовой системе Бразилии. Финансовые учреждения на других латиноамериканских рынках, таких как Перу, Колумбия и Мексика, начали учиться на бразильском опыте, скорректировали свое регулирование и создали свои собственные сети банковских агентов. Пионеров из других регионов можно найти в Кении, Монголии, Южной Африке и на Филиппинах.

Ссылки на финансовые учреждения, имеющие банковских агентов по всему миру.

Бразилия

• Банко Брадеско ,
• Народный банк ,
• Кайша Экономика

Чили

• Государственный банк
• Сантандер Банк

Колумбия:

• Банаграрио ,
• Банкумбия ,
• ББВА ,
• Банк Боготы
• Давивиенда

Для получения дополнительной информации о банковских агентах Колумбии посетите сайт: www.bancadelasoportunidades.gov.co.

Индия

• Государственный банк Индии ( Eko India Financial Services )
• ICICI Bank ( Eko India Financial Services )

Мексика

• Банамекс

Перу

• Кредитный банк ,
• Межбанковский ,
• Скотиабанк

Кения

• Эквити Банк Кения Лимитед
• ККБ Банк Кения Лимитед
• Кооперативный банк Кении

Дальнейшее чтение

Диниз, Эдуардо Х.; Джейо, М.; Поццебон, М. 2007. Корреспондентский банкинг как канал предоставления микрокредитов. В: Чикагская конференция по микрофинансированию, 2007, Чикаго. Материалы Чикагской конференции по микрофинансированию. Чикаго, США.

Диниз, Эдуардо Х.; Марлей Поццебон; Мартин Джейо. 2008. Банковские технологии для масштабирования микрофинансирования: пример корреспондентского банкинга в Бразилии. В материалах ICIS 2008 (Международная конференция по информационным системам): 144. Париж, Франция.

Диниз, Эдуардо Х.; Мартин Джейо; Таня П. Христопулос. 2009. Мониторинг и оценка предоставления микрофинансирования посредством корреспондентских банковских операций на базе ИКТ. Материалы 3-й Европейской конференции по управлению и оценке информации, Гетеборг:ECIME.

Иватури, Гаутама. Использование технологий для построения инклюзивных финансовых систем. Обзорная записка CGAP № 32. Вашингтон, округ Колумбия: январь 2006 г.

Иватури, Г. и Тимоти Лайман. Использование агентов в внеофисном банковском обслуживании для бедных: вознаграждения, риски и регулирование. Обзорная записка CGAP № 38. Вашингтон, округ Колумбия: октябрь 2006 г.

Кумар, Анджали и др. Расширение охвата банков через розничные партнерства: корреспондентские банковские операции в Бразилии. Рабочий документ Всемирного банка № 85. Всемирный банк: Вашингтон, округ Колумбия. 2006 г.

Прието Ариса, Ана Мария. Советы по интернет-банкингу . Документ Asobancaria № 3. Ассоциация банков и финансовых организаций Колумбии: Богота. 2006 г.

Джейкоб, Кэти. Розничные торговцы как поставщики финансовых услуг: потенциал и подводные камни этого растущего канала сбыта . Центр финансовых инноваций: Чикаго, Иллинойс. 2005.