Возврат в сбережения

Возврат сбережений (R2S) — это программа, призванная помочь домохозяйствам с низкими доходами накопить сбережения и повысить финансовую безопасность.

В результате сотрудничества Центра социального развития Вашингтонского университета в Сент-Луисе , Университета Дьюка и Intuit Inc , R2S является крупнейшим экспериментом по экономии средств, проведенным на сегодняшний день в Соединенных Штатах. Эта инициатива основана на онлайн-продукте TurboTax Free File Alliance Online от Intuit, который доступен бесплатно налогоплательщикам с низкими доходами и предназначен для тысяч домохозяйств.

Цель инициативы — разработать и протестировать непринужденное и масштабируемое вмешательство, которое может превратить непредвиденные доходы от налоговых возвратов в сбережения для улучшения финансовой безопасности. Вмешательство основывается на существующей инфраструктуре и интегрируется с нормальным финансовым поведением, поэтому его можно быстро и недорого расширить, чтобы охватить миллионы американских домохозяйств.

Ключевые исследователи и партнеры

Эксперимент был разработан профессорами экономики Михалом Гринштейном-Вайсом из Вашингтонского университета в Сент-Луисе и Дэном Ариэли из Университета Дьюка с использованием программного обеспечения Intuit для подготовки налогов TurboTax.

Фон

Момент, когда люди уведомляются о возврате налогов, представляет собой прекрасную возможность направить деньги на краткосрочные и долгосрочные сбережения. Участник только что узнал, что он получит деньги, деньги кажутся непредвиденной удачей (выходящей за рамки его обычного дохода), и у него еще нет денег на руках.

Инициатива R2S использует эту возможность. Инициатива R2S призвана помочь нам лучше понять точные механизмы, которые могли бы убедить людей направить деньги на сбережения и погашение долгов в этот золотой момент. Например, увеличит ли упоминание имен детей налогоплательщика желание увести деньги? Или это даст налогоплательщикам ощущение общего поведения среди своих сверстников мотивируют более активное погашение долгов?

Инициатива R2S призвана помочь нам лучше понять точные механизмы, которые могли бы убедить людей направить деньги на сбережения и погашение долгов в этот золотой момент. Эти подсказки основаны на принципах поведенческой экономики и, как показали предыдущие исследования, значительно увеличивают намерение сберегать у налогоплательщиков с низкими доходами. Вариативность подсказок проверяет влияние определенных мотивов на принятие финансовых решений по сравнению с контрольной группой без подсказок. Вариации дефолтов проверяют влияние дефолтов и привязки на поведение сбережений.

Программа исследований

Инициатива R2S включает сбор трех потоков данных для оценки воздействия вмешательства и информирования о разработке будущих инноваций для увеличения сбережений, включая исследование намерений, предложение экономии в продукте и финансовое исследование домохозяйств.

Исследование намерений

Опрос намерений носит перекрестный характер и предназначен для сбора информации о возможном поведении и ответах на подсказки, вдохновленные поведенческой экономикой. Он также измеряет право собственности на финансовые продукты (например, текущий счет, сберегательные облигации) и заинтересованность в использовании или открытии этих продуктов во время уплаты налогов. Результаты исследования намерений способствовали разработке предложения о сбережениях в продуктах и ​​финансового обследования домохозяйств. В 2012 году 4087 клиентов Intuit ответили на опрос намерений.

Предложение по экономии внутри продукта

Предложение по экономии в продукте — это крупнейший эксперимент по экономии, когда-либо проводившийся в США. Пользователи TurboTax Freedom Edition, получающие возмещение, случайным образом распределяются по состоянию лечения или контрольной группе. Контрольная группа использует обычную программу TurboTax. Лечебная группа использует версию программы, в которой они получают подсказку и возможность сэкономить, предназначенную для увеличения сбережений. Данные, полученные в результате использования программы и поведения при распределении возмещения, будут оцениваться, чтобы определить, увеличили ли подсказки, возможность экономии или и то, и другое уровень экономии по сравнению с контрольными группами. В 2012 году в исследование были включены 150 000 человек, а в 2013 году ожидается участие около 1 миллиона налогоплательщиков.

Финансовое обследование домохозяйств

Финансовое обследование домохозяйств (HFS) представляет собой продольное когортное исследование, предназначенное для определения влияния экономии времени на уплату налогов и изучения влияния предложения (например, наличия и доступа к сберегательным продуктам) и спроса (например, осведомленности о необходимости принятия предупредительных мер). экономия ) факторы, которые могут повлиять на использование и воздействие вмешательства. Участники HFS будут отобраны из числа тех, кто был рандомизирован в рамках предложения по экономии в продукте, и опрошены сразу после подачи налоговой декларации и повторно через шесть месяцев. HFS позволит исследователям R2S понять влияние сбережений на финансовую жизнь домохозяйств путем (а) описания контекста, в котором люди решают экономить во время уплаты налогов, (б) определения того, являются ли сбережения, инициированные встроенным предложением, новыми. (т.е. не деньги, которые были бы сэкономлены в отсутствие вмешательства), и (c) проверка того, увеличивают ли сбережения в конечном итоге финансовую безопасность домохозяйств. В 2012 году пилотный проект HFS включал около 350 домохозяйств, и исследовательская группа ожидает, что в 2013 году в исследовании примут участие около 12 000 домохозяйств.

Влияние

В конечном счете, R2S имеет многочисленные последствия для текущих политических дискуссий на уровне штата и федеральном уровне. Во-первых, результаты покажут, может ли (а) использование вмешательств, основанных на поведенческой экономике, увеличить сбережения во время уплаты налогов и (б) усилия по стимулированию сбережений приведут к повышению финансовой безопасности и улучшению балансов домохозяйств. Во-вторых, проект может предоставить данные о влиянии ограничений со стороны предложения и спроса на сбережения и, таким образом, предоставить информацию для политических дискуссий относительно доступа к финансовым ресурсам, финансовых знаний и защиты потребителей. В-третьих, разработка и реализация инициативы R2S могут представлять интерес для тех, кто рассматривает политические инновации, которые привлекают ресурсы частного сектора или включают государственно-частное партнерство для достижения целей государственной политики.

Команда также планирует амбициозную программу распространения результатов R2S среди различных аудиторий. Каждый год будет выпущено несколько политических, академических и общих публикаций с подробным описанием воздействия эксперимента и результатов исследований. R2S также планирует проводить мероприятия, на которых будут делиться интересными результатами с исследовательскими и политическими сообществами, а также с широкой общественностью.