Удержание авторизации

Удержание авторизации (также авторизация карты , предварительная авторизация или предварительная аутентификация ) — это услуга, предлагаемая поставщиками кредитных и дебетовых карт , при которой поставщик удерживает сумму, одобренную держателем карты, уменьшая остаток доступных средств до тех пор, пока продавец не завершит транзакцию (также называется расчетом ), после того, как транзакция завершена или прервана, или по истечении срока удержания.

В случае с дебетовыми картами блокировка авторизации может быть снята со счета, в результате чего баланс снова станет доступным в течение от одного до восьми рабочих дней после даты транзакции, в зависимости от политики банка. В случае кредитных карт удержание может длиться до тридцати дней, в зависимости от банка-эмитента. Транзакции могут быть отозваны, но в большинстве случаев, особенно с небольшими банками, они не будут отображаться как депозит в вашей выписке, а вместо этого будут автоматически добавлены к вашему доступному балансу, поскольку это всего лишь «временное списание».

Обычной причиной блокировки авторизации является двухэтапный процесс платежа, состоящий из авторизации и расчета с промежутком времени между ними. Это было обычным явлением для транзакций по кредитным и дебетовым картам на основе подписи (без ПИН-кода), когда транзакция была авторизована, но произведена только через несколько дней. Это также распространено в гостиницах, службах аренды автомобилей или при оплате на заправочных станциях, где компания хочет подтвердить получение действительного способа оплаты до предоставления услуг или товаров и знать сумму, которая будет взиматься.

Основным последствием для пользователя является то, что он не может получить доступ к этой части своей учетной записи до тех пор, пока не истечет срок удержания авторизации без завершения или расчета и банковская система не переведет средства. Если баланс счета низкий, это может привести к взиманию комиссии за недоступность средств . Фактический баланс не будет уменьшен до тех пор, пока продавец не отправит пакет транзакций и банковская система не переведет средства.

Процесс

Когда продавец проводит кредитную карту клиента, терминал кредитной карты продавца подключается к эквайеру или процессору кредитных карт, который проверяет, что счет клиента действителен и что имеется достаточно средств для покрытия стоимости транзакции. На этом этапе средства «удерживаются» и списываются с кредитного лимита клиента (или доступного банковского баланса в случае дебетовой карты), но еще не переводятся продавцу. В момент выбора продавца продавец дает указание устройству кредитной карты передать завершенные транзакции эквайеру в виде «пакетного перевода», который начинает процесс расчета, при котором средства переводятся со счетов клиентов на счета продавца. .

Этот процесс не является мгновенным: транзакция может не отображаться в выписке клиента или активности онлайн-счета в течение одного-двух дней, а зачисление средств на счет продавца может занять до трех дней. Предварительная авторизация будет прекращена, если ее срок истечет до того, как произойдет расчет.

Например, если физическое лицо имеет кредитный лимит в размере 100 долларов США и использует кредитную карту для совершения покупки в розничном магазине на сумму 30 долларов США, то доступный кредит немедленно уменьшится до 70 долларов США, поскольку продавец получил авторизацию от банка физического лица путем проведение карты через терминал для кредитных карт.

Если бы выписка по счету была отправлена немедленно, фактические расходы все равно составили бы 0 долларов США, поскольку продавец фактически не получил соответствующие средства. Фактическое списание не осуществляется до тех пор, пока продавец не отправит пакет транзакций и банковская система не переведет средства.

Дебетовая карта работает по-другому. Как и в предыдущем примере, если у вас есть баланс в размере 100 долларов США в банке и вы использовали дебетовую карту для совершения покупки в розничном магазине на сумму 30 долларов США, доступный баланс немедленно уменьшится до 70 долларов США, поскольку вводится удержание 30 долларов США, поскольку продавец получил авторизацию от банка, проведя карту через терминал для кредитных карт. Однако фактический баланс в банке по-прежнему составляет 100 долларов США, поскольку продавец фактически не получил соответствующие средства.

Задержки

Некоторые услуги, такие как гостиницы и прокат автомобилей, имеют карту, авторизованную в начале оказания услуги, но расчет не будет произведен до завершения оказания услуги. Во многих случаях в дополнение к ожидаемой стоимости услуги требуются дополнительные депозиты для покрытия любых дополнительных непредвиденных расходов за ущерб, чрезмерный пробег или топливо, или если гости отеля взимают со счета обслуживание номеров, фильмы или телефонные звонки.

По завершении оказания услуги поставщик обработает расчет любых окончательных расходов и отправит их обработчику. Только после этого поставщик получит какие-либо средства, даже если на счете клиента будет указана ожидающая транзакция с момента авторизации в начале обслуживания. Урегулированные сборы будут вычтены из утвержденных фондов и не являются дополнением к разрешенным фондам. Продавец может хранить как аренду автомобиля, так и непредвиденные расходы в отеле в течение 30 дней с даты первоначального списания средств. В большинстве случаев продавец определяет сумму удержания, а компания-эмитент карты определяет время, необходимое для снятия удержания.

Двойные удержания

Иногда из-за халатности или компьютерной ошибки продавец может попытаться авторизовать карту дважды, что приведет к двойной блокировке банковского счета владельца карты. Это часто происходит, когда процессор требует дополнительной проверки безопасности, такой как код безопасности карты , почтовый индекс или адрес, и при этом предоставляется неверная информация или опечатка. Бензонасосы часто налагают двойное удержание: одно на стандартную сумму (например, 75 долларов США), а другое на сумму покупки. Хотя продавец оплатит транзакцию только один раз, удержание временно снизит доступный баланс клиента, что может привести к отклонению платежа или, в случае дебетовой карты, даже к овердрафту. ^[1]

Задержания на разные суммы

Другая проблема, которая регулярно возникает при удержании авторизации, — это изменение суммы транзакции между моментом удержания средств на счете и моментом расчета транзакции. Чаще всего это происходит, когда окончательная сумма дебета неизвестна на момент фактического получения разрешения.

Например, если человек совершает покупку топлива, поднеся к заправке чековую или кредитную карту, не используя PIN-код, заправка не сможет узнать, сколько топлива будет израсходовано. Помпа обычно авторизует фиксированную сумму, обычно 1 доллар США, но иногда и до 100 долларов США, чтобы убедиться, что карта действительна и что у клиента есть свободные средства. Когда транзакция будет рассчитана, она фактически будет учитывать стоимость покупки. ^[2]

Там в настоящее время ^{[ когда? ]} это судебный процесс в штате Флорида, в котором утверждается, что некоторые заправочные станции не информируют своих клиентов должным образом о том, что определенная фиксированная сумма в долларах (обычно от 75 до 100 долларов США) будет запрошена в качестве предварительной авторизации в связи с покупкой клиентом системы самообслуживания. бензин на заправке с использованием дебетовой карты и что эта практика нарушает различные законы Флориды о защите прав потребителей и гражданские законы. Иск был подан адвокатами Флориды Кэмероном Мойером и Джеймсом Стааком в ноябре 2007 года. Сертификат класса был выдан Окружным судом в феврале 2009 года. В настоящее время ответчик ^{[ когда? ]} обжалование Приказа о сертификации класса. ^[3]

Другой пример можно увидеть на примере сделки в ресторане. Если человек тратит 40 долларов на обед, официант не знает, какой размер чаевых он оставит, если решит оставить его на карте. Терминал кредитной карты ресторана обычно настроен на авторизацию более крупной суммы, например, на 20% выше стоимости еды, но транзакция будет рассчитана на фактическую сумму, включая фактические чаевые, указанные в квитанции. В некоторых ресторанах авторизуется только сумма счета, но сумма транзакции будет выше, если учитывать чаевые. Этот тип расчета (на сумму, превышающую авторизованную сумму) возможен только в том случае, если исходная авторизация была выполнена с использованием определенного кода категории продавца (гостеприимство). Это невозможно в электронной коммерции или розничной торговле.

Банки-эквайеры иногда запрещают практику предварительного авторизации суммы, включая чаевые, но гарантируют выплату разрешенной суммы плюс 15 или 20%. ^{[ нужна ссылка ]}

К числу других предприятий, которые могут совершать транзакции на суммы, отличные от первоначально разрешенных, относятся отели и агентства по прокату автомобилей. Конечная стоимость этих транзакций может быть крайне непредсказуемой из-за непредвиденных дополнительных расходов, таких как плата за обслуживание номеров, плата за дозаправку или длительное пребывание. Эти компании обычно блокируют кредитную карту клиента в начале транзакции на расчетную сумму плюс процент или фиксированную сумму наличных (например, расчетную арендную плату плюс 15% или 250 долларов США). Учреждения обычно не осуществляют транзакции до тех пор, пока клиент не выпишется или не вернет арендованный автомобиль. Некоторые отели и агентства по прокату автомобилей не принимают Visa или MasterCard дебетовые карты , поскольку срок действия авторизации может истечь до завершения транзакции. Кроме того, некоторые агентства используют требование наличия кредитной карты в качестве инструмента для проверки клиентов с высоким уровнем риска, поскольку для кредитных карт обычно требуется хорошая кредитная история, а все, что необходимо для дебетовой карты, — это расчетный счет .

Другим примером транзакции, по которой может быть произведена оплата на сумму, отличную от авторизованной суммы, является транзакция, совершенная в валюте, отличной от валюты, в которой номинирована карта. Окончательная расчетная сумма транзакции будет основываться на обменном курсе, действующем на дату расчета. Поскольку этот курс обычно неизвестен на момент авторизации, банки будут использовать расчетную сумму, основанную на обменном курсе на момент авторизации.

Ссылки

^ Кристофер Соломон. «Полил на бензоколонку — с помощью вашей дебетовой карты» . MSNBC . Архивировано из оригинала 1 января 2011 г. Проверено 23 мая 2010 г.
^ Snopes.com. «Перерыв на станции» , Барбара и Дэвид Миккельсоны. 24 апреля 2005 г., получено 27 сентября 2006 г.
^ Грилласка и Майзик против Hess Corp., Шестой окружной судебный суд округа Пинеллас, Флорида. Номер дела: 07-011610-CJ-21

Внешние ссылки

Правила работы Visa International

[1] Кристофер Соломон. «Полил на бензоколонку — с помощью вашей дебетовой карты» . MSNBC . Архивировано из оригинала 1 января 2011 г. Проверено 23 мая 2010 г.

[2] Snopes.com. «Перерыв на станции» , Барбара и Дэвид Миккельсоны. 24 апреля 2005 г., получено 27 сентября 2006 г.

[3] Грилласка и Майзик против Hess Corp., Шестой окружной судебный суд округа Пинеллас, Флорида. Номер дела: 07-011610-CJ-21

[1]

[2]

[3]