Комиссия за недоступные средства
 | В этой статье есть несколько проблем. Пожалуйста, помогите улучшить его или обсудите эти проблемы на странице обсуждения . ( Узнайте, как и когда удалять эти сообщения )
|
Комиссия за недоступные средства — это штрафная комиссия , налагаемая банком на транзакционный счет , когда транзакция проводится на счет с отрицательным доступным балансом , даже если он имеет положительный физический баланс . [ 1 ] Комиссия отличается от комиссии за недостаточность средств, поскольку существует положительный физический баланс, но некоторые или все средства заблокированы, что означает, что баланс еще не доступен.
Банковские сборы, такие как комиссия за недоступность средств, являются спорными и предметом некоторых дискуссий. Группы по защите прав потребителей раскритиковали их как непрозрачные и несправедливые, за то, что они особенно наказывают бедных, а комиссии не отражают расходы банков. Банки утверждают, что это штраф, а не комиссия за транзакцию. Эти комиссии стали основным источником дохода для банков, заменив традиционные комиссии за счета и транзакции, которые во многих странах исчезли. [ 2 ]
Обзор
[ редактировать ]Комиссия за «недоступные средства», которую не следует путать с комиссией за «недостаток средств» (NSF), «овердрафт», «превышение удержания» или «превышение лимита», представляет собой комиссию, возникающую в результате транзакции, которая приводит к отрицательному результату. доступный баланс и положительный физический баланс применительно к Депозитному счету до востребования; обычно текущий счет. Комиссия обычно взимается в конце рабочего дня, поскольку большинство банков обрабатывают транзакции в конце каждого рабочего дня.
Счет имеет два различных баланса: объявленный баланс (или физический баланс) и баланс счета. Разница возникает из-за транзакций, которые были применены к счету, но в отношении них имеются блокировки. Чтобы понять, как возникает «комиссия за недоступные средства», важно понимать разницу между двумя типами остатков.
Размещенный баланс
[ редактировать ]«Отправленный баланс» — это деньги, которые физически находятся на счету. Этот баланс является результатом транзакции, дата которой находится в прошлом. Это фактический или «реальный баланс» денег на счету.
Доступный баланс
[ редактировать ]«Доступный баланс» — это «объявленный баланс» минус общая сумма «удержаний», имеющих сегодняшнюю дату или дату в будущем.
Например, если на недавно открытом банковском счете содержится 100 долларов США и 20 долларов США заблокированы, доступный баланс составит 80 долларов США.
| Дата | Серийный номер | Описание | Количество | Размещенный баланс | держит | Доступный баланс |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 01-01-06 | начальный баланс | $100.00 | $10.00 | $90.00 | ||
| 01-01-06 | Прямой депозит | газ | $5.00 | $95.00 | $10.00 | $85.00 |
| 01-01-06 | 1001 | проверять | $15.00 | $80.00 | $10.00 | $70.00 |
держит
[ редактировать ]«Удержание» — это деньги, которые банк либо выбрал, либо еще не имеет права предоставить клиенту. «Удержания» возникают из-за чековых депозитов, ожидающих погашения, уведомления о возврате, уведомления о получении, по дебетовой карте покупок или прямого депозита . «Удержанию» присваивается денежная стоимость и период времени, обычно от 1 до 14 дней. Задержки не являются постоянными, и как только причина задержки будет устранена, она либо станет опубликованной транзакцией, либо платеж будет отменен. На этом этапе при публикации транзакции может взиматься комиссия.
Чтобы проиллюстрировать это, в следующем примере показано количество транзакций и удержанный баланс за период в 7 дней, начиная с 1 января 2006 г. по 7 января 2006 г.
| Дата | Ценить | 1 января 2011 г. | 2 января 2011 г. | 3 января 2011 г. | 4 января 2011 г. | 5 января 2011 г. | 6 января 2011 г. | 7 января 2011 г. |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| депозит | +$100.00 | $100.00 | $100.00 | $100.00 | ||||
| ДБК газ | -$10.00 | $10.00 | $10.00 | $10.00 | ||||
| музыка ДБК | -$15.00 | $15.00 | $15.00 | $15.00 | ||||
| ДБК еда | -$25.00 | $25.00 | $25.00 | $25.00 | ||||
| Телефон ДБК | -$15.00 | $15.00 | $15.00 | $15.00 | ||||
| Сеть ДБК | -$35.01 | $35.01 | $35.01 | $35.01 | ||||
| общее количество удержаний | -$00.01 | -$100.00 | -$110.00 | -$175.01 | -$100.01 | -$90.01 | -$25.00 |
Пример
[ редактировать ]В следующей выписке по счету показан клиент, который потратил больше одного пенни и в результате получил пять комиссий. Комиссия за перерасход, использованная в примере, составляет 30 долларов США, что типично для банков, взимающих этот тип комиссии. Эти комиссии взимаются, когда транзакция зачисляется на счет, а доступный баланс отрицательный. В этом примере есть 5 покупок (10 долларов США за бензин, 35 долларов США за сеть, 15 долларов США за телефон, 15 долларов США за музыку и 25 долларов США за еду, общая сумма = 100,01 доллара США) и стандартный период удержания депозита.
| Дата | Описание | Количество | Размещенный баланс | держит | Доступный баланс | Плата вызвана | Что приостановлено |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 января 2011 г. | депозит | +$100.00 | $100.00 | $100.00 | $0.00 | никто | Депозит в размере 100 долларов США |
| 2 января 2011 г. | н/д | $0.00 | $100.00 | $100.00 | $0.00 | никто | Депозит в размере 100 долларов США |
| 3 января 2011 г. | н/д | $0.00 | $100.00 | $100.00 | $0.00 | никто | Депозит в размере 100 долларов США |
| 4 января 2011 г. | н/д | $0.00 | $100.00 | $200.01 | -$100.01 | никто | 10 долларов за бензин, 35,01 доллара нетто, 15 долларов за телефон, 15 долларов за музыку, 25 долларов за еду, 100 долларов депозита. |
| 5 января 2011 г. | газ | -$10.00 | $90.00 | $90.01 | -$00.01 | недоступная плата | 35,01 доллара США нетто + 15 долларов США за телефон + 15 долларов США за музыку + 25 долларов США за еду |
| платеж | -$30.00 | $60.00 | $90.01 | -$30.01 | никто | 35,01 доллара США нетто + 15 долларов США за телефон + 15 долларов США за музыку + 25 долларов США за еду | |
| 6 января 2011 г. | сеть | -$35.01 | $24.99 | -$25.00 | -$0.01 | недоступная плата | еда за 25,00 долларов |
| телефон | -$15.00 | $9.99 | -$25.00 | -$15.01 | недоступная плата | еда за 25,00 долларов | |
| музыка | -$15.00 | -$5.01 | -$25.00 | -$30.01 | комиссия за овердрафт | еда за 25,00 долларов | |
| платеж | -$30.00 | -$35.01 | -$25.00 | -$60.01 | никто | еда за 25,00 долларов | |
| платеж | -$30.00 | -$65.01 | -$25.00 | -$90.01 | никто | еда за 25,00 долларов | |
| платеж | -$30.00 | -$95.01 | -$25.00 | -$120.01 | никто | еда за 25,00 долларов | |
| 7 января 2011 г. | еда | -$25.00 | -$120.01 | $0.00 | -$120.01 | комиссия за овердрафт | никто |
| платеж | -$30.00 | -$150.01 | $0.00 | -$150.01 | никто | никто |
Управление
[ редактировать ]Соединенные Штаты
[ редактировать ]Не все сборы за перерасход официально определены или регулируются в Соединенных Штатах. [ 3 ] Отдельный банк должен решить, следует ли применять комиссию за недоступные средства, вместо этого он может обесчестить платеж, чтобы клиент не оказался в положении, когда взимается комиссия. [ 4 ]
См. также
[ редактировать ]- Банковская комиссия
- Недостаточно средств
- Овердрафт
- Защита от овердрафта
- Депозитный счет
- Дебетовая карта
Ссылки
[ редактировать ]- ^ «Summit Bank снова реагирует на опасения клиентов; снимает комиссию за недоступные средства со счетов защиты от овердрафта» . Пиар-новости . 24 февраля 1999 года . Проверено 6 октября 2016 г.
- ^ «Как бедные субсидируют богатых» . Экономист . Экономист.com. 2 августа 2010 г.
- ^ «Комиссия за овердрафт и защита» . Управление денежного контролера .
- ^ Кэти Чу (4 октября 2005 г.). «Рост банковских комиссий ударил по потребителям» . США сегодня.