Мисселла
Неправильная продажа — это преднамеренная, безрассудная или небрежная продажа продуктов или услуг в обстоятельствах, когда договор либо искажается, либо продукт или услуга не подходят для нужд клиента. Например, продажа страхования жизни лицу, у которого нет иждивенцев, считается ошибочной продажей. В Великобритании нет юридического определения «мисселлинга». [1]
Типы
[ редактировать ]Могут возникнуть различные распространенные типы ошибок при продаже. Совсем недавно банки оказались в центре неудачных продаж таких продуктов, как ISA и инвестиции. [2] [3] Другой тип мошенничества произошел на Кипре в период 2003-2010 годов, когда более 900 жертвам были незаконно проданы кредиты в иностранной валюте (в основном в швейцарских франках) для финансирования покупки кипрских арендных активов. [4]
Существенное искажение фактов
[ редактировать ]Это может включать искажение коммерческой ситуации. [5]
Пригодность
[ редактировать ]Продажа неподходящих продуктов, таких как страхование по инвалидности, является ошибочной и привела к выдаче значительных компенсационных заказов. [6]
Финансовые ошибки
[ редактировать ]Финансовая ошибка – это преднамеренное ложное заявление, сделанное отдельным лицом, обычно представителем финансовой организации, с целью продать свои финансовые продукты или услуги, которые обычно не интересны клиенту. Например, HomeServe, компания по страхованию срочного ремонта дома, базирующаяся в Великобритании на 30 миллионов фунтов стерлингов за неправильные продажи своим клиентам , была оштрафована Управлением финансового надзора в феврале 2014 года, поскольку они не смогли объяснить фактическую цену и покрытие своих финансовых расходов. продукты. [7] [8] Согласно сообщению The Telegraph , британская индустрия финансовых услуг имеет страховку защиты платежей (PPI) (продаваемую с помощью кредитных карт) на сумму около 13 миллиардов фунтов стерлингов с 2008 по начало 2014 года. [9] Другой продолжающийся скандал связан с процентными свопами, проданными малым и средним предприятиям британскими банками. [10] [11]
Кипрская мисселла
[ редактировать ]В период с 2003 по 2010 год кипрские банки предлагали покупателям, заинтересованным в приобретении недвижимости на Кипре, взять ипотечный кредит в иностранной валюте (в основном в швейцарских франках), поскольку процентные ставки были ниже. Тысячи жителей, в основном британцев, последовали этому совету, но это имело неприятные последствия, когда франк резко вырос после финансового кризиса, а выплаты по ипотечным кредитам увеличились вдвое. Юристы говорят, что банки часто не могли объяснить потенциальные риски колебаний валютных курсов, которые могли привести к увеличению выплат, а также применяли резкое повышение процентных ставок. [12] Многие люди изо всех сил пытались не отставать от своих выплат.
Более того, вместо абсолютного права собственности на их собственность Республика Кипр предоставила им права на недвижимость, которая, если и когда она будет построена, будет находиться на чужой земле и будет подлежать взысканиям со стороны кредиторов и других кредиторов до тех пор, пока права собственности не будут разделены. . Разделение прав собственности может занять много лет, поскольку вместо того, чтобы разделять их перед продажей, государство соглашается на разделение после завершения строительства и доказывает полное соответствие планированию. Шансы на соблюдение требований невелики, учитывая, что проектировщики требуют соблюдения строительных норм во время окончательной проверки, а не в момент выдачи разрешения, что в конечном итоге становится игрой в догонялки между проектировщиками и разработчиками. В то же время покупатели рискуют, что земля может быть лишена права выкупа кредиторами. Таким образом, государство наказывает покупателей за возможные нарушения планирования со стороны застройщиков, в то же время позволяя кредиторам получить залог за землю, на которой были проданы объекты незавершенного строительства. Все за счет иностранных покупателей и в пользу местных кредиторов. [13]
Это привело к тому, что владельцы недвижимости столкнулись с непродаваемыми и не сдаваемыми в аренду квартирами, гигантскими кредитными обязательствами и отрицательным капиталом после краха кипрского рынка недвижимости.
Продажа ипотеки в Ирландии
[ редактировать ]Во время «Кельтского тигра» с 2002 по 2008 год продажи ипотечных кредитов продемонстрировали беспрецедентный рост. Чтобы занять большую долю рынка, поставщики ипотечных кредитов создавали варианты продуктов, которые были неподходящими для потребителя, но позволяли банку выдавать более крупные ипотечные кредиты для удовлетворения спроса, вызванного ростом цен на жилье. Такие варианты включали «Только проценты», «Платежи прошли дату выхода на пенсию» и «Самостоятельное подтверждение дохода». В результате этих неправильных продаж 113 000 ипотечных домов с тех пор были проданы частным инвестиционным компаниям.Проблема усугубляется тем, что не существует государственного органа, ответственного за защиту прав потребителей. Центральный банк Ирландии<ref> https://centralbank.ie <ref> отвечает как за пруденциальный надзор, так и за защиту потребителей.Потребители, которые считают, что у них может быть иск о неправильной продаже, должны обратиться к омбудсмену по финансовым услугам и пенсиям Ирландии (FSPO)<ref> https://FSPO.ie <ref>или связаться со своим поставщиком услуг. В 2022 году FSPO удовлетворила только 2% жалоб потребителей<ref> https://www.fspo.ie/publications/overview-of-complaints.asp <ссылка>. Альтернативные маршруты проходят через менеджеров по претензиям, таких как <ref> https://misselling.ie <ref>
Ссылки
[ редактировать ]- ^ «Неверное определение» . Инвестопедия . Проверено 23 марта 2012 г.
- ^ «Инвестиционные неправильные продажи: факты» . Goodwinbarrett.co.uk. 20 января 2016 г. Проверено 20 января 2016 г.
- ^ «Горячая линия ISA – Банки не дают надлежащих рекомендаций по ISA» . isahelpline.co.uk. 27 марта 2013 г. Проверено 27 марта 2013 г.
- ^ https://commonslibrary.parliament.uk/research-briefings/sn06578/ [ только URL ]
- ^ «Надоели холодные звонки на пороге? | Какие? Разговор» . Разговор.который.co.uk. 19 мая 2011 г. Проверено 23 марта 2012 г.
- ^ «BBC News - Прибыли Сантандера пострадали из-за неправильных затрат на продажу PPI» . BBC.co.uk. 27 июля 2011 г. Проверено 23 марта 2012 г.
- ^ Хилари Осборн (13 февраля 2014 г.). «HomeServe оштрафована на 30,6 млн фунтов стерлингов за плохую обработку жалоб и неправильную продажу» . Theguardian.com . Проверено 3 марта 2014 г.
- ^ Николь Блэкмор (13 февраля 2014 г.). «HomeServe оштрафована на 30 миллионов фунтов стерлингов за неправильные продажи 70 000 клиентов» . Телеграф.co.uk . Проверено 3 марта 2014 г.
- ^ Сю Пин Чан (22 февраля 2014 г.). «Заявки на неправильную продажу PPI еще не достигли пика » . Телеграф.co.uk . Проверено 3 марта 2014 г.
- ^ «Продукты хеджирования процентных ставок (IRHP)» . ФКА . 18 февраля 2016 г.
- ^ "Дом" . Misselling.org .
- ^ «Владельцев недвижимости на Кипре призывают подать иск о неправильной продаже ипотеки» . TheGuardian.com . 4 декабря 2013 г.
- ^ Нажмите «Заявление о возмещении остаточных убытков» от Law Partners в формате pdf.