Группа удержания рисков

Группа удержания риска (RRG) в экономике бизнеса - это альтернативная организация по передаче рисков в Соединенных Штатах, созданная в соответствии с федеральным Законом о сохранении риска ответственности (LRRA). ^{[ когда? ]} RRG должны создаваться как компании по страхованию ответственности в соответствии с законодательством хотя бы одного штата — штата его устава или места жительства. Страхователи RRG также являются ее владельцами, и членство должно быть ограничено организациями или лицами, занимающимися аналогичным бизнесом или деятельностью и, таким образом , несущими те же виды ответственности.

Группа удержания риска — это корпорация или ассоциация с ограниченной ответственностью, созданная в соответствии с законодательством любого штата с основной целью принятия на себя ответственности от имени своих членов. Члены группы должны заниматься аналогичной деятельностью или быть связанными с рисками ответственности в силу любого связанного или общего делового риска, торговли, продукта, услуги или помещения. Участники должны иметь долю собственности в группе, и только участники могут получать выгоду от группы. Группы удержания риска применяются только к рискам убытков по обязательствам.

RRG предоставляют своим членам следующие преимущества:

Программное управление
Долгосрочная стабильность курса
Индивидуальные методы контроля убытков и управления рисками
Дивиденды за хороший опыт убытков
Доступ к рынкам перестрахования
Стабильный источник страхования ответственности по доступным ставкам
Многогосударственные операции

История

Согласно Закону Маккаррана-Фергюсона , большинство вопросов страхования регулируются на уровне штата, а не на федеральном уровне. Однако в конце 1970-х годов Конгресс столкнулся с беспрецедентным кризисом на страховых рынках , во время которого многие предприятия не смогли получить страхование ответственности за качество продукции любой ценой.

Конгресс был вынужден принять меры и после нескольких лет исследований принял Закон об удержании рисков ответственности за продукцию 1981 года, который разрешал отдельным лицам или предприятиям с аналогичной или связанной ответственностью формировать «группы удержания рисков» с целью самострахования. . Закон применялся только к страхованию ответственности за качество продукции и завершенным операциям.

Когда в 1980-х годах компании столкнулись с аналогичными проблемами при получении других видов страхования ответственности, Конгресс принял Закон о сохранении риска ответственности (LRRA), который распространил действие Закона на все виды страхования коммерческой ответственности. Согласно LRRA, государство постоянного проживания отвечает за регулирование формирования и работы группы по удержанию рисков.

LRRA имеет преимущественную силу «любого государственного закона, правила или приказа в той степени, в которой такой закон, правило, постановление или приказ может сделать незаконной или регулировать, прямо или косвенно, деятельность группы по удержанию рисков». LRRA также запрещает штатам принимать нормативные акты, дискриминирующие группы удержания риска.

Однако не всякое государственное регулирование ГРГ запрещено Законом о LRRA. RRG должны платить налоги штата на страховые премии, соблюдать законы штата о практике урегулирования несправедливых претензий, а также зарегистрироваться и назначить комиссара штата по страхованию в качестве своего агента для обслуживания процессуальных действий. Комиссар государственного страхования может провести проверку RRG, если государство постоянного проживания RRG не провело или отказывается проводить такую проверку. Однако основная часть регулирования RRG остается за государством, которое его лицензировало.

В ответ на этот закон к концу 1987 года было сформировано 44 RRG. Многие из созданных за это время RRG проживали в Вермонте, одном из ведущих кэптивных домицилий в мире. К моменту принятия LRRA у Вермонта уже была полностью разработанная кэптивная программа, и он мог предложить помощь в создании RRG таким образом, к чему другие штаты были не готовы.

В середине 1990-х годов ситуация на страховом рынке смягчилась, поэтому во многих случаях было дешевле приобретать страхование ответственности у традиционных страховых компаний. Хотя за десятилетие было создано множество RRG, многие другие прекратили свою деятельность. В 2000 году число RRG выросло всего до 65 за 14 лет, прошедших с момента принятия Закона.

После 11 сентября страховой рынок ужесточился. Это привело к периоду быстрого роста групп удержания риска. В период с 2000 по 2008 год число RRG увеличилось в четыре раза и достигло 262. Помимо рынка жесткого страхования, к столь быстрому росту отрасли привел ряд других факторов. Кэптивное страхование действительно приобрело популярность в начале 2000-х годов, когда все больше и больше штатов принимали кэптивные законы и искали альтернативные способы передачи рисков в качестве стабильного источника дохода. Многие штаты, в том числе округ Колумбия и Монтана, начали развивать свои пленные программы, создавая пленные департаменты и привлекая потенциальные группы.

Еще одним фактором, который помог стимулировать рост RRG, стала растущая проблема для врачей и больниц на северо-востоке страны с получением страховки от врачебной халатности, особенно в таких штатах, как Пенсильвания и Нью-Йорк. За десятилетие RRG в секторе здравоохранения увеличились почти в шесть раз. Число групп в этом секторе, который всегда является ведущим сектором по группам удержания риска, выросло с 26 до 159 в период с 2000 по декабрь 2012 года.

По состоянию на 2014 год RRG предлагают страхование ответственности широкому кругу страхователей / держателей полисов. Помимо больниц и врачей, сектор здравоохранения обеспечивает страхование ответственности домов престарелых, стоматологических клиник и больничных касс. Существуют RRG для образовательных учреждений, церквей и некоммерческих групп . Существуют RRG для сельскохозяйственных концернов, национальных ассоциаций и государственных лоббистов. Ежегодно RRG появляются в новых бизнес-нишах, реагируя на потребность в доступном и доступном страховании ответственности.

Государственное регулирование

Несколько штатов активно стремятся лицензировать RRG. Вермонт занимает первое место среди них, поскольку к моменту принятия закона о LRRA уже создал свой подчиненный департамент. Вначале многие штаты лицензировали RRG, но лишь немногие штаты продолжают это делать. За последние несколько лет округ Колумбия лицензировал все больше и больше RRG. На получение лицензии RRG также претендуют Монтана , Аризона , Южная Каролина , Гавайи и Невада .

Хотя многие штаты активно создают свой список RRG, некоторые штаты относятся к RRG с подозрением. Как правило, это более крупные штаты, такие как Нью-Йорк и Калифорния , в которых имеется мало лицензированных RRG или они вообще выражают недоверие к RRG, работающим в их штатах. Это недоверие проистекает из положения о преимущественном праве покупки в LRRA, которое не позволяет департаментам государственного страхования регулировать RRG, не имеющие постоянного места жительства, которые ведут бизнес в своем штате.

В основе LRRA лежит единое государственное регулирование групп удержания риска. В соответствии с этой уникальной особенностью Закона страховой департамент одного штата, выбранный RRG, лицензирует RRG в соответствии с его законами и осуществляет основной регулирующий надзор за группой. Получив лицензию в одном штате, RRG может работать во всех штатах без необходимости быть «допущенным» или «квалифицироваться как перевозчик дополнительных линий» в других штатах, как это требуется от других типов страховщиков ответственности.

В своем отчете о деятельности Конгрессу за 1989 год Министерство торговли (DOC) обнаружило, что, хотя RRG считают необходимой регулирующую структуру одного штата, регулирующие органы штата по страхованию задаются вопросом, не упреждает ли она слишком много полномочий, оставляя штатам недостаточно полномочий для адекватного регулирования RRG. Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) выразила обеспокоенность тем, что LRRA привело к «опасному нормативному вакууму». Этому вторит обеспокоенность Департамента страхования Нью-Йорка тем, что Конгресс «оставил после себя неадекватную схему государственного регулирования».

В DOC отметили, что «основное беспокойство регулирующих органов вызывает их нежелание принимать лицензионные требования и регулирующие действия других государств, кроме их собственных, и полагаться на них». В отчете DOC отмечается, что дискуссии с регулирующими органами по поводу действия Закона «обычно вызывают обеспокоенность по поводу того, что существуют определенные штаты, которые они считают слабыми, т.е. где компании легко получить лицензию, а регулирующий надзор является слабым».

Этот страх «слабого звена» сохраняется и по сей день: в отчете Счетной палаты правительства (GAO) за 2005 год о RRG говорится, что: «Некоторые (недомициларные) регулирующие органы... выразили обеспокоенность тем, что домицилированные государства снижают свои стандарты регулирования. чтобы привлечь RRG к месту жительства в своих штатах в целях экономического развития. Они иногда называли эту практику «регулировочной гонкой ко дну».

В отчете DOC от 1989 года указывалось, что «Неодинаковые стандарты регулирования и надзора на уровне штатов были созданы не LRRA, но Закон – из-за его акцента на регулировании одного штата и необходимости для регулирующих органов полагаться на внимание друг друга к регулирующим органам – имел подчеркнул ситуацию».

Примерно в то же время, когда DOC опубликовал свой отчет, был опубликован отчет Дингелла, результат 18-месячного расследования Конгресса и слушаний, проведенных в 1988 и 1989 годах по причинам неплатежеспособности страховщиков. В отчете сделан вывод, что проблемы неплатежеспособности в первую очередь вызваны мошенничеством, бесхозяйственностью и слабым государственным регулированием. Общий совет доклада заключался в более всестороннем и компетентном регулировании, предупреждая, что, если штаты не будут осуществлять такой надзор, федеральное правительство будет вынуждено заполнить образовавшуюся пустоту.

После этих сообщений в конце 1980-х годов NAIC, столкнувшись с угрозой замены системы регулирования штатов федеральной системой регулирования, объявил о принятии единых стандартов финансового регулирования для удовлетворения потребности в более сильной системе регулирования.

Несмотря на попытку NAIC стандартизировать государственное регулирование страхования, каждый штат имеет свои собственные лицензионные требования для RRG и взимает свои собственные сборы и налоги.

Текущие проблемы

С момента принятия Закона о LRRA было предпринято несколько попыток внести поправки в этот закон, но ни одна из этих попыток ни к чему не привела. Самая последняя попытка была предпринята в марте 2011 года, когда в Конгресс был внесен Закон о модернизации системы удержания рисков (HR 2126) . Хотя законопроект так и не был представлен Конгрессу, его сторонники планируют вновь внести его на рассмотрение во время следующей сессии Конгресса. Закон о модернизации системы удержания рисков (RRMA) включает три конкретных элемента: добавление страхования имущества; улучшение стандартов корпоративного управления и учреждение федерального посредника.

Сторонники LRRA давно хотели, чтобы закон также распространялся на имущество, и если RRMA будет принят, RRG будет разрешено оформлять страхование имущества наряду с ответственностью. Эта давно желаемая поправка особенно важна для RRG, которые страхуют учреждения, такие как школы, церкви и больницы, расположенные в нескольких местах. В настоящее время страхователи RRG должны получать страхование своего имущества отдельно. Было бы не только удобнее получить страховое покрытие недвижимости через RRG, но и сэкономить значительную сумму на страховых взносах.

Вторым элементом предлагаемого закона является реализация требований по улучшению корпоративного управления, которые были впервые предложены в 2005 году в отчете GAO о RRG, а затем приняты NAIC. Хотя многие из новых требований могут оказаться обременительными для RRG, многие в отрасли считают, что ужесточение правил может только помочь легитимизировать RRG.

Третий элемент RRMA может оказаться наиболее полезным для RRG. Закон учредит федерального посредника в рамках Федерального управления страхования (FIO), который будет отвечать за урегулирование споров между штатами и RRG. В настоящее время, когда государство, не имеющее домицилия, запрещает RRG вести определенный вид бизнеса или пытается регулировать RRG как RRG с постоянным местонахождением, единственным выходом для RRG является обращение в суд, что может оказаться дорогостоящим для компании. . Благодаря федеральному посреднику, который будет интерпретировать LRRA и любые поправки, RRG будет иметь гораздо более сильную позицию в штатах, где она ведет бизнес.

В конце июля 2010 года Подкомитет по надзору и расследованиям финансовых услуг Палаты представителей Конгресса направил письмо в GAO с просьбой провести исследование штатов, злоупотребляющих регулированием RRG. 9 января 2012 года был опубликован отчет под названием «Группы удержания рисков: разъяснения могут облегчить выполнение государствами Закона о сохранении рисков ответственности». В отчете рекомендуется, чтобы Конгресс принял закон, разъясняющий требования к регистрации, налогам и сборам, налагаемые штатами на RRG, а также предоставляющий конкретные определения типов страхового покрытия, которые должны быть разрешены в соответствии с LRRA.

Ассоциации и публикации

Рынок RRG обслуживается Национальной ассоциацией по удержанию рисков (NRRA). Ассоциация была сформирована в течение года после принятия LRRA и с 1987 года выступает от имени RRG. NRRA выступает в качестве защитника групп удержания рисков и групп закупок и имеет долгую историю успешного юридического и нормативного представления интересов программы удержания рисков и страхования групповой ответственности при покупке. Осенью NRRA проводит ежегодное собрание, посвященное программам, специально ориентированным на тех, кто работает в отрасли.

RRG часто группируются с кэптивными и другими самозастрахованными организациями, и, следовательно, их интересы представляют кэптивные ассоциации штата, такие как Ассоциация кэптивного страхования штата Вермонт, и другие кэптивные ассоциации, такие как Ассоциация кэптивных страховых компаний.

Risk Retention Reporter (RRR) — это ежемесячный журнал, который отслеживает рынок RRG и PG. Основанный в апреле 1987 года, RRR является единственным источником информации, посвященным этому нишевому сектору страховой отрасли. RRR также выпускает ежегодную книгу «Справочник и руководство по группам по удержанию рисков», в которой содержится подробная информация о каждой действующей RRG, а также аналитическая и финансовая информация о RRG.

Преимущества

Избежание требований к многократной государственной регистрации и лицензированию
Контроль участников над вопросами управления рисками и судебными разбирательствами
Создание стабильного рынка покрытия и тарифов
Устранение рыночных остатков
Освобождение от законов о контрассигнации для агентов и брокеров
Никаких затрат на фронтальные сборы
Разделение услуг

Недостатки

Риски ограничиваются страхованием ответственности
Не допускается запись рисков за пределами своей однородной группы.
Отсутствие гарантийного покрытия для членов
Может быть не в состоянии соблюдать законы о доказательстве финансовой ответственности
Можно без финансового рейтинга от рейтингового агентства

См. также

Ссылки

Внешние ссылки