Открытые финансы

Открытые финансы — это концепция и практика безопасного обмена финансовыми данными со сторонними поставщиками услуг через интерфейсы прикладного программирования ( API ). Он основан на принципах открытого банкинга и направлен на расширение доступа к финансовым данным за пределы традиционных банковских продуктов и услуг. Эта инициатива подчеркивает контроль потребителей над финансовыми данными, позволяя безопасно обмениваться ими для получения персонализированных услуг, более выгодных предложений и инновационных финансовых решений.

По сравнению с Open Banking, Open Finance охватывает более широкий спектр финансовых продуктов и услуг, включая банковское дело , инвестиции , пенсии , ипотеку , кредиты , криптовалюту и оценку транспортных средств .

История

Концепция открытых финансов возникла из-за ограничений традиционных структур финансовых данных. Исторически финансовые данные хранились в основном в отдельных банках и учреждениях, создавая хранилища данных. Эта фрагментированная среда препятствовала возможности потребителей целостно управлять своими финансами и получать доступ к более широкому спектру финансовых продуктов и услуг.

В 2015 году открытое банковское обслуживание было введено во многих регионах благодаря таким правилам, как Директива 2 Европейского Союза о платежных услугах ( PSD2 ), которая сыграла ключевую роль в прокладке пути для открытых финансов.

PSD2 создал правовую основу для безопасного обмена данными в банковском секторе, позволяя авторизованным сторонним поставщикам (TPP) получать доступ к информации об учетных записях клиентов с явного согласия. Это привело к более широкой концепции открытых финансов в других странах.

Появлению Open Finance способствовало несколько факторов:

• Ограниченный потребительский выбор . Потребители были ограничены финансовыми продуктами и услугами, предлагаемыми их основным банком или ограниченным набором учреждений. Сложность агрегирования финансовых данных из различных источников затрудняла сравнение предложений и определение наиболее подходящих вариантов.
• Узкие места в инновациях . Закрытый характер финансовых данных препятствовал инновациям в отрасли финансовых услуг. финтех- компаний не было доступа к комплексным наборам данных, необходимых для разработки новых и революционных финансовых продуктов и услуг. Например, у
• Движение за расширение прав и возможностей потребителей . Растущий акцент на владении и контроле потребительских данных подогревал спрос на повышенную прозрачность и доступ к личной финансовой информации.

Open Finance основывается на принципах открытого банкинга, стремясь разрушить разрозненность данных во всей финансовой экосистеме. Более широкий доступ к финансовым данным расширяет возможности потребителей и способствует инновациям в индустрии финансовых услуг.

Эволюция

По состоянию на 2020 год концепция открытых финансов все еще находилась в относительно зачаточном состоянии, и ее разработка и внедрение продолжались по всему миру.

• Ранние разработки : Семена открытых финансов были посеяны с появлением технологий очистки экрана, которые позволили сторонним приложениям извлекать данные с банковских веб-сайтов. Однако эти методы часто были ненадежными и небезопасными.
• Открытое банковское дело как предшественник : Введение правил открытого банковского дела, таких как PSD2, ознаменовало значительный шаг на пути к открытому финансированию. Эти правила предписывают использовать открытые API (интерфейсы прикладного программирования) для обмена данными в банковском секторе.
• Расширение за пределы банковского дела : осознавая потенциальные преимущества, политики и заинтересованные стороны отрасли начали изучать способы распространения принципов открытого банкинга на более широкий спектр финансовых продуктов и услуг, тем самым породив концепцию открытых финансов.
• Текущий этап : Open Finance находится на различных стадиях разработки и внедрения по всему миру. Некоторые регионы, такие как Европейский Союз, создали предлагаемую нормативную базу, в то время как другие все еще находятся на ранних стадиях исследований.

Open Finance охватывает более широкий спектр финансовых продуктов и услуг, в том числе:

• Экономия
• Пенсии
• Страхование
• Инвестиции
• Ипотека
• Криптовалюта

Использование и нормативная база

Австралия

Право потребителей на данные (CDR) вступило в силу в июле 2020 года и рассматривается как комплексная реформа открытых данных, выходящая за рамки открытого банкинга и охватывающая секторы финансовых данных (открытые финансы), энергетики и телекоммуникаций. Он направлен на расширение прав и возможностей потребителей и малого бизнеса, предоставляя им больший контроль над своими данными и возможность безопасно делиться ими с аккредитованными сторонними поставщиками (TPP).

CDR призван способствовать конкуренции в финансовом секторе, предоставляя потребителям доступ к более выгодным тарифам и индивидуальным услугам. Это достигается за счет обязательного обмена данными для крупных банков и других участников, которые также обязаны обмениваться данными на взаимной основе по запросу. Внедрение было поэтапным, начиная с данных о транзакциях по кредитным картам, банковским счетам и счетам транзакций, и постепенно расширяясь за счет персональных данных, недвижимости, пенсий, корпоративных финансов и инвестиций.

Канада

Канада инициировала усилия по открытому финансированию в 2018 году, когда правительство объявило о поэтапном внедрении системы открытого финансирования. Ожидается, что первый этап будет включать широкий спектр потребительских счетов и счетов малого и среднего бизнеса, включая текущие, сберегательные, кредитные карты и брокерские счета. Однако инициирование платежей будет реализовано на более поздних этапах. Правительство назначило руководителя открытого банкинга для сотрудничества с финансовыми учреждениями и финтех-компаниями в разработке и внедрении этой структуры. Кроме того, были созданы рабочие группы для решения таких важных аспектов, как конфиденциальность, безопасность, сторонняя аккредитация и ответственность. Этот совместный подход направлен на создание безопасной и инклюзивной открытой финансовой экосистемы в Канаде.

Европейский Союз (ЕС)

Нормативно-правовая база

Открытое банковское обслуживание приобрело значительную популярность в ЕС благодаря строгим правилам, таким как Общий регламент по защите данных (GDPR) и Директива о платежных услугах 2 (PSD2). GDPR обеспечивает конфиденциальность данных и дает отдельным лицам контроль над своими личными данными, а PSD2 обязывает банки открывать свои данные уполномоченным третьим лицам, закладывая основу для перехода от открытого банкинга к открытым финансам.

Хотя открытые финансы все еще развиваются, предпринимаются усилия по созданию всеобъемлющей нормативно-правовой базы в ЕС. Эта структура направлена ​​на обеспечение безопасной и согласованной практики обмена данными, отражая основные принципы открытого банкинга: защита конфиденциальности потребительских данных, содействие инновациям, содействие конкуренции и повышение прозрачности. Даже без формального регулирования уже реализуются многочисленные инициативы по открытым финансам, демонстрирующие потенциал сектора для стимулирования инноваций и конкуренции за счет использования открытых API для обмена широким спектром финансовых данных.

Подход Европейского Союза к открытому финансированию основан на Стратегии цифровых финансов. В июне 2023 года Европейская комиссия опубликовала предложение «Доступ к финансовым данным» (FIDA), в котором изложены правила доступа, обмена и использования данных клиентов в финансовых услугах, охватывающие такие области, как ипотека, кредиты, сбережения, инвестиции и пенсии. Предложение, также называемое «Open Finance Framework», направлено на «установление четких прав и обязанностей по управлению обменом данными клиентов в финансовом секторе за пределами платежных счетов».

FIDA стремится предоставить клиентам контроль над своими данными и способствовать инновациям и конкуренции в финансовом секторе. Европейский парламент в целом поддерживает это предложение, но предложил внести изменения для укрепления доверия клиентов, продвижения инноваций и улучшения защиты данных. Кроме того, в настоящее время вносятся поправки в Директиву о платежных услугах (PSD3) с целью улучшения открытого банкинга.

Гонконг

( Валютное управление Гонконга HKMA) приняло добровольный подход к открытому банкингу, поощряя использование открытых API в банковской сфере. Open API Framework HKMA рекомендует минимальные стандарты и архитектуру безопасности, но банки имеют возможность выбирать методы реализации. Этот подход направлен на содействие инновациям и улучшению качества обслуживания клиентов посредством сотрудничества между банками и технологическими компаниями.

Япония

В июне 2018 года вступил в силу пересмотренный Закон о банковской деятельности Японии, который требует от банков внедрения открытых API, хотя этот подход является добровольным. Банки имеют право внедрять открытую банковскую деятельность, но в этом случае они должны придерживаться определенных правил. Ассоциация японских банкиров разработала структуру, устанавливающую широкие принципы обмена данными, позволяющую банкам и сторонним поставщикам вести переговоры и заключать контракты на двусторонней основе.

Латинская Америка и Карибский бассейн (ЛАК)

Открытые финансы набирают обороты в Латинской Америке и Карибском бассейне (ЛАК), где несколько стран добились значительных успехов в разработке нормативно-правовой базы и реализации инициатив открытого банкинга. Этот прогресс имеет потенциал для расширения финансовой доступности, усиления конкуренции и стимулирования инноваций в финансовом секторе региона.

Бразилия

Бразилия является лидером в области открытых финансов в странах Латинской Америки и Карибского бассейна, ее центральный банк создал комплексную нормативную базу и активно продвигает ее принятие. В мае 2022 года центральный банк представил стандарты совместимости, которые обеспечивают беспрепятственный обмен данными между финансовыми учреждениями и SUSEP, организацией, контролирующей рынки страхования и пенсионного обеспечения. Это способствует стандартизированному обмену данными и способствует созданию более интегрированной финансовой экосистемы. Основные цели бразильской инициативы «Открытые финансы» включают расширение финансовой доступности, стимулирование конкуренции, содействие прозрачности и улучшение финансового образования. Для достижения этих целей Бразилия приняла поэтапный подход к реализации, начиная с обмена общественной информацией и постепенно переходя к открытым данным о страховании, пенсиях и инвестициях.

Чили

В 2020 году Закон о финансовой переносимости упростил передачу финансовых услуг между поставщиками. За этим последовал Закон о межбанковских тарифах в 2021 году, целью которого было усиление конкуренции за счет регулирования комиссий по платежным картам. В том же году был принят закон о прозрачности, который усилил ответственность агентов рынка и улучшил защиту потребителей.

Опираясь на эту основу, в 2022 году Чили приняла комплексный закон о финансовых технологиях, который включает положения об открытых финансах. Этот закон дает регулятору право разрешать использование API для безопасного обмена потребительской информацией, что является важным шагом на пути к полной реализации открытых финансов. Хотя формальные правила открытых финансов все еще находятся на рассмотрении, заинтересованные стороны отрасли, такие как ABIF, BancoEstado и FinteChile, активно подписали добровольное рамочное соглашение. Это соглашение устанавливает стандарты безопасности, обязанности и протоколы доступа для обмена данными о потребителях финансовых услуг посредством очистки экрана, демонстрируя совместный подход к продвижению открытых финансов в стране.

Колумбия

В июле 2022 года Колумбия опубликовала Указ № 1297, в котором изложены добровольные рамки открытого финансирования и разработка стандартов обмена данными. Эта структура охватывает обмен потребительскими данными, администрирование цифровых платформ и услуг, а также услуги по инициированию платежей. Несколько платформ открытого финансирования уже действовали в Колумбии до того, как была создана правовая база, благодаря существующим законам, которые давали отдельным лицам контроль над обменом данными.

Эквадор

В декабре 2022 года Эквадор принял закон о финансовых технологиях, известный как Органический закон о развитии, регулировании и контроле технологических финансовых услуг, который включает положения об открытых банковских услугах. Закон определяет различные типы данных в сфере финансовых услуг и обязывает центральный банк реализовывать механизмы открытых банковских услуг, включая API для проверки информации о счетах, чтобы облегчить взаимодействие с финтех-компаниями.

Мексика

Мексика была первой страной в регионе ЛАК, которая издала правила обмена финансовыми данными через API. Закон страны о финансовых технологиях, принятый в 2018 году, заложил основу для открытого финансирования, а в 2020 году Национальная комиссия по банкам и ценным бумагам опубликовала всеобъемлющие правила для API. Открытое финансирование в Мексике реализуется поэтапно с упором на финансовую доступность и стандартизацию процессов обмена данными.

Аргентина

Хотя Аргентина еще не разработала конкретные правила открытых финансов, Центральный банк Аргентины (BCRA) реализовал ряд мер для поощрения цифровых платежей и обеспечения совместимости. Эти меры включают внедрение Transferencias 3.0, цифровой платежной системы в реальном времени, а также правил, которые позволяют цифровым кошелькам связываться со счетами других финансовых учреждений. Эти события закладывают основу для будущего внедрения открытого финансирования в Аргентине.

Сингапур

Сингапур применил подход к открытому банковскому делу, основанный на отраслевом сотрудничестве, при этом Валютно-кредитное управление Сингапура (MAS) активно внедряет отраслевые стандарты и рамки. MAS представила реестр API и API Exchange (APIX), платформу с открытой архитектурой для продвижения инноваций. Финансовые учреждения могут заключать двусторонние соглашения со сторонними поставщиками, устанавливая условия, основанные на их оценке рисков.

Великобритания

Нормативно-правовая база

Как и в ЕС, Open Banking получил распространение в Великобритании, что также поддерживается GDPR и PSD2.

Великобритания разрабатывает свою систему открытого финансирования в соответствии с Законом о защите данных и цифровой информации. Этот законопроект обеспечит правовую основу для правительства и регулирующих органов для создания интеллектуальных схем передачи данных в различных секторах, включая финансовые услуги. Однако обсуждается несколько ключевых вопросов, таких как коммерческие стимулы для фирм, обеспечение соблюдения правил о потребительских пошлинах , механизмы разрешения споров и объем обмена данными. Правительство также работает над внедрением пенсионных панелей, которые позволят людям просматривать всю свою пенсионную информацию в одном месте.

Дорожная карта реализации

В апреле 2024 года правительство Великобритании создало рабочую группу под руководством отрасли, чтобы раскрыть весь потенциал открытого финансирования. Рабочая группа под председательством Центра финансов, инноваций и технологий (CFIT) стремится расширить концепцию открытого банкинга, позволяющего безопасно обмениваться более широким спектром финансовых данных. Эта инициатива направлена ​​на улучшение доступа к кредитам для МСП и определение новых вариантов использования открытого финансирования. Целевая группа определит приоритеты, какие наборы данных следует разблокировать, и разработает API для облегчения этого процесса. Он также будет изучать коммерческие стимулы для поощрения безопасного обмена финансовыми данными.

CFIT также наметил подробную дорожную карту внедрения открытого финансирования:

• 2024: Сосредоточьтесь на нормативно-правовой базе, определении приоритетов вариантов использования и решениях для уязвимых клиентов.
• 2025: Разработать стандарты, составить дорожную карту, изучить коммерческие модели и разработать решения, ориентированные на МСП.
• 2026: Развернуть открытое финансирование, заключить соглашение об обмене данными, обеспечить устойчивость, запустить будущую открытую банковскую организацию и развивать возможности отрасли.
• 2027 год и последующие годы: сосредоточьтесь на будущих инновациях в области открытого банкинга и устойчивых коммерческих моделях для премиальных API.

Преимущества

Для потребителей

Открытое финансирование может значительно повысить благосостояние потребителей за счет расширения доступа к подходящим финансовым продуктам. Позволяя потребителям безопасно обмениваться более широким спектром финансовых данных, включая историю платежей, сбережения и инвестиции, Open Finance позволяет альтернативным поставщикам кредитов предлагать более персонализированные и конкурентоспособные продукты. Это может привести к снижению стоимости заимствований, большему удобству поиска финансовых продуктов и доступу к индивидуальным вариантам кредитования, которые лучше соответствуют индивидуальным потребностям.

Открытое финансирование особенно выгодно для потребителей с ограниченной или «тонкой» кредитной историей. Предоставляя кредиторам доступ к более полному представлению о финансовом положении потребителя, он позволяет более точно оценивать риски и потенциально принимать более благоприятные кредитные решения. Кроме того, Open Finance может предоставлять персонализированные финансовые советы и рекомендации, предоставляя потребителям возможность делать осознанный выбор в отношении своих финансовых продуктов.

Для микро-, малых и средних предприятий (ММСП)

Open Finance может решить проблемы информационной асимметрии на кредитном рынке МСП, принося пользу как заемщикам, так и кредиторам. Предоставляя кредиторам доступ к более широкому спектру финансовых данных МСП, включая историю транзакций, движение денежных средств и даже нефинансовые данные, такие как коммерческая деятельность в Интернете или потребление энергии, Open Finance может улучшить оценку кредитоспособности, ценообразование за риск и пригодность финансовых инструментов. продукты.

Для МСП это означает расширение доступа к кредитам, снижение затрат на поиск и большее разнообразие финансовых продуктов, адаптированных к их конкретным потребностям. Например, финтех-компании и онлайн-платформы могут предлагать более гибкие варианты финансирования с более длительными сроками погашения или более широкими возможностями распределения рисков. Кроме того, позволяя МСП делиться своими данными с несколькими поставщиками, Open Finance может способствовать конкуренции, что приводит к снижению стоимости заимствований и лучшим условиям.

Для провайдеров

Open Finance создает возможности для поставщиков финансовых услуг для внедрения инноваций и разработки новых продуктов и услуг. Получая доступ к более широкому спектру данных о клиентах, поставщики могут получить более глубокое понимание потребностей и предпочтений клиентов, что позволяет им предлагать более персонализированные и целевые решения.

Open Finance также может помочь финансовым учреждениям повысить свою операционную эффективность и сократить расходы. Используя аналитику, основанную на данных, они могут оптимизировать процессы, автоматизировать принятие решений и лучше распределять ресурсы. Более того, Open Finance может способствовать сотрудничеству и партнерству между традиционными финансовыми учреждениями и финтех-компаниями, объединяя сильные стороны обоих для предоставления инновационных финансовых решений.

Риски и критика

Открытые финансы создают несколько потенциальных рисков и проблем как для потребителей, так и для финансовых учреждений:

Потребительские риски

• Конфиденциальность и безопасность данных. Расширение обмена данными может подвергнуть потребителей проблемам конфиденциальности и рискам безопасности. Могут произойти утечки данных или их неправильное использование сторонними поставщиками.
• Неправомерное использование данных. Данные клиентов могут использоваться без достаточного согласия или ненадлежащим образом из-за сложных цепочек обмена данными, задействованных в Open Finance. Это может подорвать доверие потребителей.
• Финансовые преступления. Более широкий обмен данными может сделать потребителей более уязвимыми для финансовых преступлений, таких как мошенничество и мошенничество.
• Алгоритмическая предвзятость: услуги Open Finance, основанные на данных, могут быть предвзяты в отношении определенных профилей клиентов или привести к несправедливому ценообразованию из-за устаревших или неполных данных. Это может привести к дискриминации или исключению.

Вызовы для финансовых учреждений

• Операционные проблемы. Управление API, обеспечение совместимости между системами и борьба с растущими киберугрозами создают операционные проблемы для финансовых учреждений.
• Конкуренция: Open Finance может привести к недобросовестной конкуренции, если некоторые игроки будут иметь лучший доступ к данным или нести неравные затраты на создание систем Open Finance.
• Изменения в структуре рынка. Открытые финансы могут фрагментировать финансовые цепочки создания стоимости и привести к появлению новых моделей платформ, что потребует от финансовых учреждений адаптации.

Проблемы реализации

• Стандартизация. Отсутствие стандартизированных форматов данных и API-интерфейсов может препятствовать функциональной совместимости в экосистемах открытых финансов.
• Технические проблемы. Поддержание безопасной инфраструктуры API и управление соединениями с устаревшими системами представляют собой технические трудности.
• Инвестиционные затраты. Создание систем открытого финансирования требует инвестиций в технологии, стандартизацию данных, кибербезопасность и соблюдение требований. Определение моделей распределения затрат между участниками имеет решающее значение.

См. также

• Открытый банкинг