Возврат премиального страхования жизни

Страхование жизни с возвратом премии (ROP) — это тип срочного страхования жизни полиса , который возвращает часть совокупных уплаченных премий, если застрахованный переживет срок действия полиса. ^{[ 1 ]} Например, полис на сумму 1 000 000 долларов, купленный за 10 000 долларов в год в течение 30-летнего периода, приведет к возврату 300 000 долларов оставшемуся в живых держателю полиса в конце 30 лет.

Используйте в качестве инвестиции

Если возврат страховых премий рассматривается как инвестиция, норма прибыли рассчитывается на основе дополнительных затрат, превышающих стоимость обычного срочного страхования. Выборка политик показала доходность в диапазоне от 2,5 до 9 процентов. ^{[ 1 ]}^{[ 2 ]}

Критики указывают на то, что норма прибыли ниже, чем при типичных инвестициях, очевидно, перед смертью застрахованного, на дополнительную стоимость полиса по сравнению с базовыми полисами срочного страхования жизни и на то, что, если полис в любое время аннулируется, деньги не возвращаются. .

Многие срочные полисы действительно допускают пропорциональное возмещение в какой-то момент в течение срока действия полиса, в течение жизни застрахованного, хотя такое возмещение обычно имеет «краткосрочный рейтинг», то есть оно значительно меньше, чем вмененная стоимость возмещения, если рассчитывать с использованием по обычным таблицам, используя норму доходности, указанную в договоре страхования. В некоторых случаях, когда договорная ставка доходности составляла 5,0 процента, «короткая ставка» оказывалась равной 3,5 процента, но этот факт редко, если вообще когда-либо, раскрывался страхователю во время «коммерческой презентации» агента.

Налоговые последствия

В Соединенных Штатах, как и в случае с пособием в случае смерти по полису и частью ежегодного увеличения денежной стоимости полиса, «наращиванием процентов», возврат премии, которую вы получаете по полису срочного страхования жизни, не подлежит федеральному или государственному страхованию. налогообложение. ^{[ 3 ]}

Использование при разводе

Полис возврата премий может использоваться после развода , при котором указ о разводе либо требует, чтобы каждый из супругов приобрел страховку жизни для другого супруга, либо супруг, который платит алименты или алименты, должен купить страховку жизни для себя на определенный период времени. компенсировать пережившей стороне потерю алиментов или алиментов.

Когда сторона, застрахованная каким-либо полисом страхования жизни, доживает до истечения срока действия страховки, премии, уплаченные по традиционному полису, считаются потраченными деньгами за «риск», который никогда не возникал. ^{[ 2 ]} Используя полис срочного страхования жизни с возвратом премий, страховая компания вернет все премии стороне, оплатившей полис. Это считается возмещаемыми расходами и не облагается налогом в США.

Ссылки

^ Перейти обратно: ^а ^б Винер, Леонард (17 октября 2004 г.). «Получение окупаемости: полисы страхования жизни с возвратом страховых взносов вознаграждают вас за то, что вы остались в живых» . usnews.com . Новости США и мировой отчет . Проверено 21 мая 2011 г.
^ Перейти обратно: ^а ^б «Стоит ли возвращать премиальное страхование жизни? Вот что вам нужно знать» . Выбор CNBC. 8 февраля 2024 г.
^ «Вопрос-ответ по страхованию жизни» . Штат Нью-Йорк – Департамент финансовых услуг . Проверено 26 марта 2023 г.

[weiner-1] Перейти обратно: ^а ^б Винер, Леонард (17 октября 2004 г.). «Получение окупаемости: полисы страхования жизни с возвратом страховых взносов вознаграждают вас за то, что вы остались в живых» . usnews.com . Новости США и мировой отчет . Проверено 21 мая 2011 г.

[select1-2] Перейти обратно: ^а ^б «Стоит ли возвращать премиальное страхование жизни? Вот что вам нужно знать» . Выбор CNBC. 8 февраля 2024 г.

[3] «Вопрос-ответ по страхованию жизни» . Штат Нью-Йорк – Департамент финансовых услуг . Проверено 26 марта 2023 г.

[ 1 ]

[ 2 ]

[ 3 ]