Добросовестная оценка

CFPB требует, чтобы кредиторы предоставляли клиентам оценку кредита, чтобы помочь им понять полную стоимость покупки дома с ипотекой. ^{[ 1 ]} Оценка кредита заменяет оценку добросовестности (GFE), которая использовалась до 2015 года.

Кредиторы обязаны предоставить оценку кредита в течение трех дней с момента получения полной заявки на кредит в соответствии с Правилом интегрированного раскрытия информации TILA-RESPA (TRID). Полная заявка на получение кредита включает как минимум следующее: имя, доход, номер социального страхования, адрес недвижимости, оценочную стоимость недвижимости, искомую сумму ипотечного кредита. Когда они получены, считается, что TRID сработал и запускаются трехдневные часы. ^{[ 2 ]}

Оценка кредита считается обязательной, поскольку затраты кредитора не могут измениться, и если оценки кредитора затрат третьих сторон отклоняются более чем на 10%, кредитор должен покрыть разницу (это называется «восстановлением»). ^{[ 3 ]}

Оценка кредита покрывает все расходы, связанные с покупкой дома, даже если они не связаны с фактической ипотекой. Например, налоги на недвижимость не зависят от ипотеки, но включены в оценку кредита.

Виды затрат

Оценка кредита включает три категории затрат: затраты, которые различаются в зависимости от кредитора, затраты, которые различаются в зависимости от других поставщиков (например, компаний по страхованию титула), и затраты, которые не меняются. Эти категории объяснены в этом Объяснении оценки ссуды .

Расходы, которые различаются у разных кредиторов: плата за подачу заявления, плата за обработку, плата за андеррайтинг, ставка, оценка, баллы или кредиты кредитора, плата за проверку адвоката, налоговые услуги, сертификация наводнений, анкета для квартиры, плата за кредитный отчет и плата за окончательную проверку.

Затраты у разных поставщиков различаются: страхование домовладельца, страхование от наводнения, страхование титула, обследование и проверка на наличие вредителей. Ваш кредитор не может повлиять на эти расходы, он просто обязан указать их в смете кредита, чтобы вы могли иметь полное представление о стоимости вашего кредита. Кредиторы оценивают эти затраты, и вы не должны считать, что один кредитор дороже другого только потому, что его оценка выше.

Затраты, которые не различаются у разных кредиторов: налоги на недвижимость, сборы за регистрацию, налоги на передачу, сборы за гербовые сборы, сборы ТСЖ, сборы округа. Они не различаются в зависимости от кредитора или поставщика, и если они отличаются от одной оценки кредита к другой, это связано с пониманием кредитором комиссий, которые могут меняться по мере вашего продвижения к закрытию сделки.

Сборы и сборы

Ниже приводится список типичных обвинений. Каждый платеж начинается с номера – того же номера, что и номер платежа в отчете о расчете за недвижимость HUD-1 . Это облегчает сравнение сборов, которые претендент на получение кредита получает по добросовестной оценке, с HUD-1 .

800 ПУНКТОВ К ОПЛАТЕ В СВЯЗИ С КРЕДИТОМ :

801 - Комиссия за выдачу кредита

Эта комиссия представляет собой плату за выдачу или создание кредита.

802 - Скидка по кредиту

Это авансовый платеж, выплачиваемый кредитору за получение более низкой ставки по ипотеке – то же самое, что «покупка ставки вниз».

803 - Плата за оценку

Это стоимость независимой оценки . Обычно его оплачивает покупатель.

804 - Кредитный отчет

Это стоимость кредитного отчета. Кредитор не обязан перекладывать эту стоимость на покупателя.

805 - Плата за проверку кредитора

Это затраты кредитора на проверку недвижимости — некоторые могут дважды проверить оценку, предоставленную независимым оценщиком.

808 - Комиссия ипотечного брокера

Это авансовый платеж, который взимает ипотечный брокер. Брокеры также могут получить «скидку» от кредитора, которого здесь нет.

809 – Плата за налоговые услуги

Комиссия кредитора, обычно небольшая, за решение вопросов, связанных с налогами.

810 – плата за обработку

Это плата за обработку кредита – сбор заявления покупателя, оформление кредита, получение квитанций о заработной плате, банковских выписок, заказ оценки, прав собственности и т. д. Это часто называют «мусорной комиссией», и ее не нужно включать.

811 - Плата за андеррайтинг

Это затраты андеррайтера (утверждающего) кредита. Кредиторы «без комиссии» обычно не включают это, и это обычно считается «мусорной комиссией».

812 – Комиссия за банковский перевод

Это стоимость перевода денег, который обычно осуществляется путем условного депонирования .

900 ПРЕДМЕТОВ, ТРЕБУЕМЫХ КРЕДИТОРОМ, ОПЛАЧИВАЕМЫХ ПРЕДВАРИТЕЛЬНО

901 - Проценты за дни X$ в день

Это предоплаченные проценты по ипотечному кредиту.

902 - Страховая премия по ипотеке

Это предоплаченная страховая премия по ипотеке, если она необходима. Это страховая премия, которую некоторые кредиторы взимают за кредиты с небольшим собственным капиталом.

903 - Страховая премия от рисков

Он используется для записи страховых премий от рисков, которые должны быть уплачены при расчете, чтобы немедленно застраховать имущество. Он не используется для страховых резервов, которые будут переданы на условное депонирование.

905 - Плата за финансирование ВА

Это плата за финансирование Управления по делам ветеранов , которая применима только в том случае, если кредит предоставляется по программе VA.

1000 РЕЗЕРВОВ, ДЕПОНИРОВАННЫХ У КРЕДИТОРА

1001 - Страховые премии от рисков # месяцев @ $ в месяц

Это любая предоплата будущих расходов на страхование от рисков.

1002 - Ипотечная касса. Премиальные резервы в месяцах @ $ в месяц

Это любая предоплата будущих расходов по ипотечному страхованию.

1003 – месяцы школьного налога по $ в месяц.

Это любая предоплата будущих налоговых расходов на обучение.

1004 - Налоги и резервы по налогам, месяцы @ $ в месяц

Это любая предоплата будущих налоговых расходов, таких как налоги на имущество.

1005 - Резервы по страхованию от наводнений месяцы @ $ в месяц месяцы

Это любая предоплата будущих расходов по страхованию от наводнений.

1008 - Совокупная корректировка учета

Это заслуга покупателя. По закону кредитору не разрешено взыскивать сумму, превышающую сумму первоначальных платежей по резервным статьям. Совокупная корректировка — это сумма, которую кредитор должен «кредитовать» заемщику при закрытии сделки, чтобы он не получил больше, чем разрешено законом.

1100 ПРАВОВЫХ СБОРОВ

1101 - Плата за закрытие или условное депонирование

Это стоимость условного депонирования. Это услуга нейтральной стороны, которая фактически обрабатывает деньги между всеми сторонами сделки с недвижимостью, в том числе: кредитором, покупателем, продавцом, агентами, нотариусом и т. д. Это часто делается «Title» Компания» – связанная организация в том же офисе, которая обеспечивает титульное страхование.

1105 - Плата за подготовку документов

Это плата за подготовку кредитных документов. Кредиторы часто отправляют кредитные документы по электронной почте в компанию условного депонирования, которая, в свою очередь, распечатывает их и проверяет перед подписанием. Однако некоторые титульные компании принадлежат адвокату, который также подготовит определенные юридические документы для закрытия сделки с покупателем.

1106 - Нотариальные сборы

Это расходы нотариуса . Это означает, что все юридические документы, связанные с этой сделкой, должны быть нотариально заверены. При закрытии внутри офиса титульной компании плата обычно не взимается.

1107 - Гонорары адвокатов

Любые юридические расходы, связанные с оформлением права собственности на недвижимость.

1108 - Страхование титула

Это стоимость страхования права собственности. Если возникает вопрос о праве собственности (кому на самом деле принадлежало имущество) или было ли действительно погашено судебное решение или залоговое удержание, после завершения сделки эта страховка защищает кредитора и владельца от будущих проблем.

1200 ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УЧЕТ И ТРАНСФЕРНЫЕ СБОРЫ

1201 - Плата за запись

Это стоимость обновления соответствующих государственных отчетов.

1202 - Городской/окружной налог/марки

Неизбежные государственные расходы

1203 - Государственный налог/марки

Неизбежные государственные расходы

1204 - Плата за электронную запись

Во многих округах теперь разрешена регистрация документов в электронном виде. Это ускоряет выдачу титульного полиса на несколько недель.

1300 ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ РАСЧЕТЫ

Все «дополнительное», что не включено в стоимость 800–1200, указано в разделе 1300. Сюда входят такие вещи, как обследование, плата за ТСЖ и ремонт.

1302 - Инспекция по борьбе с вредителями

Это расходы дезинсектора. Их цель – документально подтвердить состояние имущества, под которое кредитор выдает кредит.

См. также

Ссылки

^ «Что такое оценка кредита?» . ЦФПБ . Проверено 12 января 2024 г.
^ «Правило комплексного раскрытия информации по ипотеке 2013 года в соответствии с Законом о процедурах расчетов по недвижимости (Положение X) и Законом о правде в кредитовании (Положение Z)» . ЦПФБ . ЦФПБ . Проверено 12 января 2024 г.
^ «ПОНИМАНИЕ ЛЕЧЕБНЫХ СРЕДСТВ TRID FEE» . Черный рыцарь.

Внешние ссылки

Законы, постановления и соответствующие акты Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC)

[1] «Что такое оценка кредита?» . ЦФПБ . Проверено 12 января 2024 г.

[2] «Правило комплексного раскрытия информации по ипотеке 2013 года в соответствии с Законом о процедурах расчетов по недвижимости (Положение X) и Законом о правде в кредитовании (Положение Z)» . ЦПФБ . ЦФПБ . Проверено 12 января 2024 г.

[3] «ПОНИМАНИЕ ЛЕЧЕБНЫХ СРЕДСТВ TRID FEE» . Черный рыцарь.

[ 1 ]

[ 2 ]

[ 3 ]