Покупка личного контракта

Покупка по личному контракту ( PCP ), часто называемая планом личного контракта , представляет собой форму финансирования покупки автомобиля в рассрочку для индивидуальных покупателей, аналогичную как аренде по личному контракту , так и традиционной покупке в рассрочку (покупке в рассрочку).

В отличие от традиционной покупки в рассрочку, при которой клиент погашает всю задолженность равными ежемесячными платежами в течение срока действия соглашения, PCP структурирован таким образом, что клиент платит меньшую ежемесячную сумму в течение срока действия контракта (обычно где-то между 24 и 48 месяцами). , оставляя окончательную единовременную оплату в конце срока действия соглашения. Общая сумма займа одинакова в обоих случаях, а проценты выплачиваются на всю сумму (включая единовременный платеж по PCP).

В начале действия соглашения планируется, что единовременный платеж будет меньше стоимости автомобиля в конце срока, что создаст капитал , который можно будет использовать в качестве залога при покупке другого автомобиля (это происходит не всегда).

Клиент является зарегистрированным владельцем и законным владельцем транспортного средства, в то время как финансовая компания сохраняет интерес к транспортному средству. Этот интерес будет отмечен в истории автомобиля всякий раз, когда кто-нибудь его проверит, так что автомобиль нельзя будет продать без предварительного расчета с финансами. Если владелец не выполняет платежи, финансовая компания может иметь законное право вернуть себе транспортное средство. По окончании соглашения клиент либо выплачивает единовременный платеж и получает право собственности на транспортное средство, либо транспортное средство может быть возвращено финансовой компании без какой-либо дополнительной ответственности.

Таким образом, покупка по личному контракту является соглашением об условной продаже, и в соответствии с законодательством Великобритании покупатель защищен Законом о потребительском кредите 1974 года и Положениями о финансовых услугах 2004 года.

Включенные предметы

PCP может включать элемент технического обслуживания в течение срока действия контракта, хотя это происходит в меньшинстве случаев. В Великобритании большинство сделок PCP включают оплату акциза на транспортное средство за первый год . но последующие продления будут осуществляться за счет клиента.

Окончательный платеж

Окончательный платеж, который инициирует фактическую передачу права собственности, рассчитывается финансирующей компанией в начале действия соглашения на основе ее оценок будущей остаточной стоимости транспортного средства (Гарантированная минимальная будущая стоимость, или GMFV). Этот последний платеж называется «баллонным платежом». и обычно считается прямым дебетом, если клиент не предпримет альтернативный курс действий до этого момента.

Вместо этого можно договориться, что окончательный единовременный платеж является обязательным в соответствии с условиями контракта, но при этом владелец сохраняет за собой право вернуть автомобиль финансирующей компании по заранее согласованной сумме (GMFV) вместо единоразового платежа. . Прежде чем подписывать какую-либо сделку, необходимо полностью понять эти аспекты покупки личного контракта, поскольку на этом этапе могут быть понесены убытки. Таким образом, эта возможность, но не обязательство, приобрести автомобиль по истечении периода, эквивалентного договору аренды, упаковывается либо как опцион (по закону) на покупку автомобиля (опцион колл) по «установленной» цене, либо как право продать автомобиль (опцион «пут») по установленной цене после того, как право собственности будет полностью приобретено за счет окончательного «балансового» платежа.

Сумма ежемесячного платежа определяется суммой первоначального платежа («депозита»), о которой можно договориться с финансирующей компанией, и окончательного единовременного платежа, который устанавливается финансирующей компанией. Финансирующую компанию, скорее всего, будет представлять в этом обсуждении либо автодилер, либо брокер по автомобильному финансированию.

Эта форма контрактной покупки изначально использовалась больше предприятиями, чем частными лицами, но в последние годы ее использование потребителями в таких странах, как Великобритания, неуклонно растет. В 2016 году 82% сделок по личному финансированию новых автомобилей в Великобритании были связаны с PCP.

Великобритания

В Великобритании существует Арбитражная схема Ассоциации финансов и лизинга , которая используется в случае возникновения последующего спора.

НДС применяется ко всей цене транспортного средства и капитализируется в ежемесячный платеж при расчете ежемесячного платежа PCP.

В отличие от аренды по личному договору, лизинговая компания может вернуть НДС, а это означает, что ежемесячный платеж будет меньше, потому что:

• процентные платежи применяются к себестоимости без НДС, т.е. автомобиль будет без НДС, что дает существенную экономию на процентных платежах.
• Амортизация . автомобиля рассчитывается на основе себестоимости без НДС, что сразу же экономит клиенту значительную сумму амортизации

При личном договоре аренды арендатор уплачивает НДС с ежемесячной оплаты.

Ирландия

С 2014 года продажи автомобилей PCP в Ирландии оказались под пристальным вниманием, поскольку клиенты считали, что было приложено недостаточно усилий для обеспечения полного знания всех деталей соглашения PCP.

Общество ирландской автомобильной промышленности (SIMI) заказало отчет о PCP, подготовленный Грантом Торнтоном , в попытке оценить PCP.

В июле 2017 года Комиссия по конкуренции и защите потребителей (CCPC) начала исследование рынка финансирования автомобилей PCP. Это последовало за исследованием Motorcheck, которое показало, что рынок новых автомобилей Ирландии сильно зависит от соглашений PCP. Исследование показало, что в 2016 году в Ирландии было продано 73 979 новых автомобилей по кредиту, что на 139% больше, чем в 2014 году.