Закон о потребительском кредите 1974 года

Закон о потребительском кредите 1974 года

Акт парламента
Парламент Соединенного Королевства
Длинное название	Закон о создании для защиты потребителей новой системы, управляемой Генеральным директором добросовестной торговли, лицензирования и другого контроля торговцев, занимающихся предоставлением кредитов или поставкой товаров в рассрочку или в рассрочку, а также их сделки вместо настоящих законов, регулирующих ростовщиков, ломбардов и торговцев в рассрочку и их сделки; и по сопутствующим вопросам.
Цитирование	1974 г. 39
Представлено	Джеффри Хоу (англ. Коммонс )
Территориальная протяженность	Англия и Уэльс Шотландия Северная Ирландия
Даты
Королевское согласие	31 июля 1974 г.
Начало	31 июля 1974 г., 19 мая 1985 г.
Другое законодательство
Изменено	Закон о предпринимательстве 2002 г. Закон о потребительском кредите 2006 г.
Статус: Изменено
Текст закона в первоначально принятом виде
Текст Закона о потребительском кредите 1974 года, действующего на сегодняшний день (включая любые поправки) на территории Соединенного Королевства, с сайтаlegal.gov.uk .

Закон о потребительском кредите 1974 года (ок. 39) — это закон парламента Соединенного Королевства , который существенно реформировал закон, касающийся потребительского кредита в Соединенном Королевстве . Закон остается в силе, хотя и с внесенными в него существенными поправками и частичной заменой.

До принятия Закона о потребительском кредите законодательство, касающееся потребительского кредита, было небрежным и фокусировалось на конкретных областях, а не на потребительском кредите в целом, например, ростовщиках и соглашениях о покупке в рассрочку . После отчета Комитета Кроутера в 1971 году было решено, что необходима широкомасштабная реформа закона о потребительском кредите, и соответствующий законопроект был внесен в парламент. Несмотря на то, что его продвижение через парламент было сорвано всеобщими выборами , законопроект быстро прошел законодательный процесс благодаря поддержке как правительства, так и оппозиции, вступив в силу 31 июля 1974 года.

Закон ввел новую защиту потребителей и новое регулирование для организаций, занимающихся потребительским кредитованием и смежными отраслями. Такие торговцы должны были иметь полные лицензии, первоначально выданные Управлением добросовестной торговли , действие которых могло быть приостановлено или отозвано в случае нарушений. Закон также регулирует то, что может считаться обеспечением , ограничивает способы рекламы кредитных организаций и дает окружному суду возможность вступать в дело в случае несправедливых или несправедливых кредитных соглашений. Он также дает должнику дополнительные права, в том числе определенные ограниченные права на расторжение заключенных договоров.

В закон было внесено множество поправок, как малых, так и крупных. Закон о потребительском кредите 2006 года (закон о внесении поправок) включил множество дополнительных положений, направленных на дальнейшее усиление защиты потребителей. Закон о финансовых услугах и рынках 2000 года представлял собой более комплексный пересмотр всего финансового регулирования. Приказ о внесении изменений, принятый в соответствии с этим Законом в 2013 году. удалены большие части Закона о потребительском кредите. Часть 1 была полностью отменена, а надзор был передан от Управления добросовестной торговли (ныне упраздненного) Управлению по финансовому регулированию и надзору . Многие существенные положения также были удалены, но во многих случаях они были (в общих чертах) заново сформулированы в Приказе о регулируемой деятельности .

Фон

Ранняя эволюция защиты прав потребителей

Регулирование потребительского кредитования игнорировалось как парламентом, так и судами на протяжении более 800 лет, при этом судьи и члены парламента считали, что нет никаких оснований вмешиваться в справедливо заключенные контракты . Первым законодательным актом, касающимся потребительского кредита, был Закон о векселях 1854 года , который требовал векселей регистрации . Это позволило судам впервые вмешаться, поскольку незарегистрированная купчая была недействительна и не могла быть востребована кредиторами. За этим законом последовали Закон о векселях 1878 года и Закон о поправках к Закону о векселях 1878 года 1882 года , которые обеспечивали ограниченную защиту должников. Однако помимо этих действий между 1854 и 1900 годами мало что было сделано, и ростовщики использовали это в своих интересах, иногда злоупотребляя; Отчет Специального комитета Палаты общин по кредитованию в 1898 году включал показания одного ростовщика, который признал, что взимал 3000% процентов, в то время как другой работал под 34 различными псевдонимами, чтобы избежать дурной славы, связанной с его именем.

В результате этого отчета был принят Закон о ростовщиках 1900 года , который требовал регистрации ростовщиков и позволял судам расторгать «несправедливые» соглашения о ростовщичестве. Однако у этого закона было два основных недостатка; во-первых, многие из должников, которые хотели подать в суд на своего ростовщика с целью расторжения соглашения, были по определению бедными и не могли позволить себе юридическое представительство. Во-вторых, Закон ориентирован только на конкретные типы кредиторов; кредитование одного ростовщика покрывалось, кредитование банка - нет. В 1927 году был принят второй Закон о ростовщиках , который требовал лицензирования, а также регистрации и запрещал ростовщикам нанимать агентов, проводить агитацию или рассылать нежелательные рекламные объявления . К сожалению, законы 1900 и 1927 годов также распространялись на коммерческие операции, и поскольку люди, дающие деньги в долг в коммерческой сфере, не были исключены, как банки, небольшое нарушение могло сделать кредит совершенно безвозвратным. Частично проблема была решена с принятием Закона о компаниях 1967 года , который позволил Министерству торговли выдавать отдельным ростовщикам лицензии, в которых говорилось, что они действуют как банки, а не как ростовщики.

В результате ограничений бизнеса, вызванных Законом о ростовщиках 1927 года, возникла идея покупки в рассрочку . Впервые они регулировались Законом о рассрочке и малых долгах (Шотландия) 1932 года , который распространялся только на Шотландию ; Англия и Уэльс впервые подпадали под действие Закона о покупке в рассрочку 1938 года , в который позже были внесены поправки Законом о покупке в рассрочку 1954 года и Законом о покупке в рассрочку 1964 года . Закон 1965 года применялся ко всем договорам купли-продажи в рассрочку на сумму менее 2000 фунтов стерлингов, а также в тех случаях, когда нанимателем и покупателем не была корпорация.

Комитет Кроутера

В 1965 году был создан Комитет Кроутера для изучения состояния законодательства о потребительском кредитовании в Соединенном Королевстве. Под председательством лорда Кроутера комитет начал свои заседания в декабре того же года и в конечном итоге расширил сферу своего рассмотрения, включив в него потребительский кредит в целом, а не только векселя и ростовщичество, которыми они первоначально интересовались, и их отчет был наконец опубликован в марте 1971 года. В отчете обсуждаются экономические, социальные и юридические аспекты потребительского кредита, и делается вывод, что существующий закон настолько запутан и неудовлетворителен, что в него не стоит вносить поправки. Вместо этого он рекомендовал полностью отменить все существующие законы и заменить их двумя новыми законами: Законом о кредитовании и обеспечении, который будет регулировать законные деловые операции, и Законом о потребительских продажах и займах, который будет регулировать потребительское кредитование и создаст лицензированную систему для его использование.

Реакция на отчет потребительских и деловых организаций была в основном положительной, но правительство поначалу ничего не предприняло, поскольку Министерству торговли и промышленности требовалось время для проработки конкретных деталей любых законов. Год спустя их рука была вынуждена баронессой Филлипс , которая инициировала дебаты в Палате лордов по этому вопросу . Официальное заявление правительства заключалось в том, что оно готово принять почти все рекомендации по потребительскому кредитованию, но не желает принимать законы о кредитовании и ценных бумагах. В феврале 1973 года они создали добровольный кодекс, который, как они ожидали, будут соблюдать те, кто дает кредиты. В кодексе изложены правила предоставления займов физическим лицам и раскрытия стоимости кредита.

В сентябре 1973 года правительство выпустило официальный документ под названием «Реформа закона о потребительском кредите» , в котором указало, что планирует реализовать почти все рекомендации Комитета Кроутера по потребительскому кредитованию. Единственными реальными различиями было увеличение пределов финансовой защиты с 2000 до 5000 фунтов стерлингов (из-за падения стоимости денег) и усиление защиты нанимателей по договорам покупки в рассрочку.

Формирование Закона

Закон был впервые представлен парламенту как законопроект о потребительском кредите в начале ноября 1973 года и первоначально состоял из 96 страниц. он был принят во втором чтении . 14 ноября и был одобрен как правительством, так и оппозицией. К февралю 1974 года он прошел стадию комитета , но его прогресс был прерван всеобщими выборами в том же месяце. Благодаря поддержке оппозиции первоначальному законопроекту это не оказало существенного влияния, и новая администрация немедленно вновь внесла законопроект в Палату лордов . Он был принят 31 июля 1974 года и сразу же получил королевское одобрение . Окончательная версия закона содержала 193 раздела и 5 приложений, что намного больше первоначальных 96 страниц.

Положения Закона

Принятый Закон был разделен на 12 разделов и был «разработан для обеспечения всеобъемлющего кодекса, регулирующего потребительский кредит и потребительский наем fgb, а также почти все аспекты операции по предоставлению кредита».

Часть I: Генеральный директор по добросовестной торговле

Должность генерального директора по добросовестной торговле была создана Законом о добросовестной торговле 1973 года , причем директор назначался правительством сроком на пять лет. Потребительский кредит изначально не входил в его обязанности (хотя в его обязанности действительно входили некоторые элементы потребительского кредита), и Комитет Кроутера рекомендовал создать отдельного комиссара по потребительскому кредитованию, что было включено в первоначальный законопроект. Однако, когда законопроект был возрожден после всеобщих выборов в феврале 1974 года , было решено, что вместо этого эти обязанности следует передать Управлению добросовестной торговли, и для этой цели в рамках Управления было создано отдельное подразделение (Отдел потребительского кредитования). ЧАСТО.

Раздел 1 Закона возложил на Генерального директора по добросовестной торговле обязанности управлять системой лицензирования, созданной Законом, контролировать работу и соблюдение Закона и любых изданных им постановлений и, при необходимости, сам обеспечивать соблюдение Закона и постановлений. . DGFT также было поручено консультировать правительство о социальных и коммерческих событиях в Соединенном Королевстве, а также о любых действиях, предпринятых для обеспечения соблюдения Закона, его постановлений и постановлений. Раздел 4 закона требовал от него распространять любую соответствующую информацию и советы о потребительском кредите среди населения Соединенного Королевства. Это позволило ему информировать общественность о потребительском кредите и должно было проводиться через такие организации, как Бюро консультаций граждан . Обязанности директора в соответствии с этим Законом немного совпадают с обязанностями, предусмотренными Законом о добросовестной торговле, но все же представляют собой расширение его первоначальной роли. Генеральному директору было поручено выдавать лицензии, и в соответствии со статьей 35 Закона директор был обязан вести реестр, содержащий всю соответствующую информацию, касающуюся лицензий и заявок на получение лицензий. Реестр был создан 2 февраля 1976 года и хранился в Канцелярии в Лондоне. Закон о предпринимательстве 2002 года официально заменил Генерального директора по добросовестной торговле Управлением добросовестной торговли для целей настоящего Закона.

Часть II: Кредитные договоры, договоры аренды и связанные сделки

Часть II содержит определения многих типов соглашений, подпадающих под действие Закона. Существует три основных типа соглашения; регулируемые договоры потребительского кредита, регулируемые договоры найма потребителей и частично регулируемые договоры.

Регулируемые соглашения

Регулируемый договор потребительского кредита определяется как соглашение между двумя сторонами, одна из которых (должник) является физическим лицом, а другая (кредитор) - «любое иное лицо», по которому кредитор предоставляет должнику кредит. не превышающий 5 000 фунтов стерлингов (впоследствии эта цифра была увеличена до 25 000 фунтов стерлингов, а в соответствии с Законом о потребительском кредите 2006 года верхний предел не установлен). Исключением из этого определения являются так называемые «соглашения об освобождении от уплаты налогов», которые представляют собой соглашения, заключенные в которых кредитором является компания по благоустройству земель, благотворительная организация, дружественное общество , профсоюз, страховая компания или «юридическое лицо, названное или специально упомянутое». в любом публичном общем законе». Определение «соглашения» дается как любое обсуждение, в результате которого возникают правовые отношения; контракт ​ . Таким образом, решение судов относительно того, является ли соглашение «соглашением» в соответствии с Законом, основывается на английском договорном праве и не обсуждается в Законе. Однако во многих случаях это в значительной степени академический подход, поскольку, если одна из сторон не попытается оспорить существование договора, любое соглашение может действовать независимо от его действительности в соответствии с договорным правом.

«Индивидуальное лицо» определяется как товарищество или другая некорпоративная организация, но не корпорации, зарегистрированные в Регистрационной палате или созданные парламентским актом или Королевской хартией , такие как BBC . Определение также исключает «единственные корпорации», такие как некоторые правительственные министры и епископы. В соответствии с Законом о промышленных и сберегательных обществах 1965 года промышленные и сберегательные общества считаются корпоративными организациями и, таким образом, исключены из действия Закона, но дружественные общества и профсоюзы не являются юридическими лицами и, таким образом, соответствуют критериям. Однако, в отличие от этого, определение «лицо» включает как отдельных лиц, так и юридические лица.

Регулируемый договор потребительского найма определяется как соглашение между двумя организациями, один из которых (наниматель) является физическим лицом, а другой (владелец) является физическим лицом, по которому товары передаются нанимателю взаймы для использования без возможность покупки. Соглашение должно быть «действительным» в течение более трех месяцев, не требовать от арендодателя внесения платежей на общую сумму более 5000 фунтов стерлингов и не быть «соглашением об освобождении от уплаты налогов». «Товары» определяются как личное движимое имущество , причем «пригодное к существованию» просто означает, что соглашение не ограничивает срок использования менее трех месяцев. Соглашение не должно превышать трех месяцев, но право на это должно быть предоставлено одной из сторон.

Частично регулируемые соглашения

Частично регулируемые соглашения — это соглашения о потребительском найме или потребительском кредите, которые не являются освобожденными от уплаты налогов, но освобождены от определенных положений Закона. Содержание этих положений зависит от типа соглашения; малые соглашения, некоммерческие соглашения и контракты с иностранным элементом.

Малые соглашения определяются в разделе 17 закона как регулируемые соглашения о потребительском кредите, размер кредита которых не превышает 30 фунтов стерлингов, и регулируемые соглашения о найме потребителей, которые не требуют от нанимателя уплаты сборов более 30 фунтов стерлингов. Сюда не входят соглашения о покупке в рассрочку или соглашения об условной продаже, которые не соответствуют критериям независимо от размера кредита, безопасные транзакции и транзакции, в которых стороны попытались разбить транзакцию на несколько более мелких на сумму менее 30 фунтов стерлингов, чтобы избежать регулирования. Небольшие соглашения освобождаются почти от всех положений Части V закона, хотя они по-прежнему контролируются Частью IV.

Закон в первую очередь нацелен на коммерческих и профессиональных торговцев и, как следствие, исключает некоммерческие соглашения. Некоммерческие соглашения определяются Законом как соглашения, в которых ни кредитор, ни должник каким-либо образом не обеспечивают сделку в коммерческих целях. Некоммерческие соглашения освобождаются от действия Части V Закона.

Контракты с иностранным элементом обычно не упоминаются в парламентских актах, которые намеренно составлены таким образом, чтобы не придавать закону экстерриториального действия. Однако в данном случае Закон содержит положения о контрактах с иностранным элементом, которые в силу характера торговли являются обычными (например, кредитная карта, выпущенная в Соединенном Королевстве, которая используется во время отпуска во Франции). В результате раздел 16(5) конкретно исключает из Закона контракты, «имеющие связь со страной за пределами Соединенного Королевства».

Часть III: Лицензирование кредитования и найма предприятий

Предыдущие законы о коммерческом кредите не предусматривали механизма регулирования и обеспечения соблюдения правил, а система лицензирования Закона о потребительском кредите была первым крупным регуляторным процессом в рамках британского законодательства о потребительском кредите. Лицензии необходимы для ведения потребительского кредита или бизнеса по найму потребителей, за исключением местных органов власти и корпоративных организаций, определенных Актом парламента. Часть III Закона была отменена в 2013 году, и с тех пор за эти лицензии отвечает Управление финансового надзора. Однако политика Закона продолжается, и содержание Части III теперь включено в Постановление о регулируемой деятельности.

Типы лицензий

Было выдано два типа лицензий – групповые лицензии и стандартные лицензии.

Групповые лицензии были выданы Генеральным директором по добросовестной торговле для охвата группы людей, занимающихся деятельностью, описанной в лицензии. Групповые лицензии могут быть выданы по заявлению или просто по добровольному желанию Директора. Обладателям групповой лицензии не нужно подавать заявку индивидуально, и они не проходят индивидуальную проверку, а наличие групповой лицензии не мешает участникам также подавать заявку на получение стандартной лицензии. Групповые лицензии предназначены для случаев, когда индивидуальный скрининг не отвечает общественным интересам; например, когда организации настолько велики и авторитетны, что их репутация не подлежит сомнению, и индивидуальная проверка займет слишком много времени. В число организаций, имеющих в настоящее время групповые лицензии, входят Общество юристов Англии и Уэльса и Общество юристов Северной Ирландии , являющиеся профессиональными ассоциациями адвокатов . Директор имел возможность исключить определенных лиц из групповых лицензий, чтобы предотвратить очевидные злоупотребления.

Стандартные лицензии представляли собой лицензии, выдаваемые Генеральным директором физическому лицу. Они могли быть предоставлены только на основании заявления, а не по усмотрению Генерального директора, как групповая лицензия, и охватывали определенные виды деятельности в течение фиксированного периода. Первоначально не было никаких обязательств по выдаче лицензий, но поправка к законопроекту, внесенная в парламент, означает, что генеральный директор обязан выдавать лицензию по заявлению любого лица, при условии, что это лицо является пригодным для занятия такой деятельностью и имя он подает заявку на получение лицензии, не является вводящим в заблуждение или нежелательным. Лицензия позволяет физическому лицу или партнерству торговать под именами, указанными в лицензии, и разделена на семь категорий:

• Категория А: Потребительский кредитный бизнес
• Категория B: Бизнес по аренде потребителей
• Категория C: Кредитное брокерство
• Категория D: Урегулирование задолженности и консультирование
• Категория E: Взыскание долгов
• Категория F: Кредитно-информационные агентства

Обладатели лицензий были обязаны информировать Генерального директора о любых изменениях в офисе корпоративного лицензиата, некорпоративной организации или товарищества. Это необходимо сделать в течение 21 дня с момента внесения изменений. Подробности о новых лицензиях были опубликованы в Consumer Credit Bulletin , еженедельном журнале Управления добросовестной торговли . Срок действия лицензии составляет 3 года, начиная с даты, указанной в лицензии, а не с даты ее выдачи. Лицо, занимающееся деятельностью, требующей лицензии, при ее отсутствии, совершает уголовное преступление. Кроме того, те соглашения, которые он заключает, считаются не имеющими исковой силы, если только Генеральный директор не заступит напрямую. (Эту функцию теперь выполняет Суд по заявлению.)

Действие лицензии может быть прекращено в случае смерти лицензиата, банкротства лицензиата, превращения лицензиата в пациента в соответствии с Законом о психическом здоровье 1959 года , сделки о банкротстве в соответствии с Законом о банкротстве 1914 года , в которой лицензия передается доверительному управляющему, или сделки в соответствии с Законом о банкротстве 1914 года. Закон о договорах 1914 года, согласно которому лицензия лицензиата передается доверительному управляющему. Такие положения распространялись как на отдельные некорпоративные организации, так и на партнерства, являющиеся держателями лицензий. Эти положения не распространялись на корпоративные организации, поскольку после консультаций Правительство осознало, что ликвидация и прекращение деятельности юридического лица создаст проблемы с лицензированием, главным образом потому, что организация продолжает вести торговлю через ликвидатора.

Часть IV: Поиск бизнеса

Закон конкретно контролирует способы, которыми торговцы и компании ведут бизнес. До этого отдельные аспекты контролировались — реклама ростовщиков строго регулировалась со времен Закона о ростовщиках 1927 года — но никакие другие аспекты потребительского кредита не регулировались вообще. Хотя это было приемлемо для крупных и респектабельных учреждений, развитие менее авторитетных торговых организаций потребовало определенного регулирования, и Закон о потребительском кредите стал первым законом, обеспечившим такой контроль для организаций потребительского кредитования. Он охватывает три основные области: рекламу, агитацию и расценки, а также отображение информации. Никаких правил в отношении котировок или отображения информации пока не принято.

Реклама

Положения о рекламе применяются к любой рекламе, опубликованной для бизнеса, осуществляемого рекламодателем, которая указывает на то, что он готов предоставить кредит или предоставить товары для найма. Под «рекламой» понимается любая форма рекламы, включая публикации, теле- или радиопередачи, демонстрацию вывесок, этикеток или товаров, распространение образцов, проспектов, каталогов или прайс-листов или демонстрацию фотографий, моделей или фильмов. или «любым другим способом». Предыдущее законодательство, такое как Закон о рекламе (покупка в рассрочку) 1967 года, ограничивало определение рекламы визуальной рекламой и исключало устные сообщения и радиопередачи, которые включены в Закон. Проверка того, считается ли устное сообщение «рекламой», заключается в том, сделано ли сообщение для привлечения внимания к бизнесу рекламодателя или для ответа на конкретный запрос без продвижения бизнеса. В деле R. v Delmayne [1970] 2 QB 170 Высокий суд постановил, что даже ответ на запрос может быть приравнен к рекламе, если она составлена ​​таким образом, что она рассчитана на привлечение бизнеса.

Часть IV применяется только к «публичной» рекламе, публикуемой для продвижения бизнеса, поскольку такие циркуляры, раздаваемые сотрудникам, рекламирующие такие условия, не будут считаться «рекламой». Реклама не регулируется Законом, если рекламодатель не занимается потребительским кредитованием, бизнесом по найму потребителей или бизнесом, в котором он предоставляет кредиты физическим лицам.

В соответствии с Частью IV государственный секретарь может принимать постановления, ограничивающие форму и содержание рекламы, подпадающей под действие Закона. Правила также могут включать определенные условия или факты, и несоблюдение их является правонарушением. Цель этих правил состоит в том, чтобы гарантировать, что никакая реклама не содержит вводящую в заблуждение информацию, чтобы реклама давала читателю «разумное представление» об условиях и чтобы читатель осознавал, что на доступность и условия кредита могут влиять такие факторы, как возраст и занятость заявителя.

Агитация

Комитет Кроутера рекомендовал агитацию полностью запретить за кредиты. Первоначальные положения законопроекта действительно были чрезвычайно строгими и создавали потенциальные проблемы для других предприятий, но были существенно изменены и теперь влияют только на агитацию, которую они должны были предотвратить. Агитация определяется как ситуация, в которой лицо (агитатор) добивается вступления другого лица (потребителя) в соглашение на основе его устных заявлений во время посещения агитатором «любого места» с целью сделать такие заявления. . Исключением для «любого места» являются места, где бизнес осуществляется на постоянной или временной основе кредитором, владельцем, поставщиком, агитатором, работодателем агитатора или потребителем. Не требуется, чтобы устные предложения происходили лично — они могут осуществляться по телефону или пытаться побудить другое лицо убедить потребителя заключить соглашение.

Часть V: Заключение кредитных договоров или договоров аренды

Часть V Закона касается четырех элементов заключения договора кредита или найма; раскрытие информации перед заключением договора, формальности заключения регулируемого соглашения, расторжения регулируемого соглашения и его последствий, а также выхода из будущего регулируемого соглашения и его последствий. В некоторых случаях конкретная информация должна быть раскрыта до заключения контракта, со стандартным положением о том, что контракты, если это не соблюдается, не подлежат исполнению без постановления суда.

Формальности

Для заключения регулируемого соглашения существуют определенные формальности, в основном основанные на документации, которая должна быть предоставлена. В соответствии с разделом 60 государственный секретарь обязан разработать определенные правила, регулирующие формат контрактов. Эти правила должны гарантировать, что должник будет проинформирован о правах и/или обязанностях, возложенных на него соглашением, о сумме и ставке общей суммы кредита, о защите и средствах правовой защиты, доступных ему, а также «любых других вопросах, которые в мнение госсекретаря ему желательно знать в связи с соглашением». Закон позволяет Генеральному директору по добросовестной торговле отказываться от определенных требований, если при подаче заявления на потребительский кредит окажется, что обеспечить их соблюдение будет невозможно.

В разделе 61 изложены формальности, необходимые для регулируемого соглашения. Условия должны быть изложены в подписанном и разборчивом документе, копия неподписанного соглашения должна быть предоставлена ​​должнику или нанимателю, копия подписанного документа должна быть предоставлена ​​должнику или нанимателю, а также уведомление, информирующее должника или нанимателя о его права на аннулирование должны быть включены в подписанные и неподписанные копии. «Подписанный и разборчивый документ» описан в разделе 61 как документ, который содержит все предписанные условия, кроме подразумеваемых условий, и который, когда он представлен должнику или нанимателю на подпись, находится в таком состоянии, что все его условия разборчивы. . Такой документ должен быть в форме, «предусмотренной нормативными актами».

Речь идет о Положениях 1983 года (Положения о потребительских кредитах (соглашениях) 1983 года (SI 1983/1553)). Эти правила устанавливают конкретные правила в отношении определенных «предписанных условий». Например, регулируемый кредитный договор должен был содержать предписанную информацию о сумме кредита, продолжительности любого срочного кредита, сумме ежемесячных платежей и так далее. Если кредитор не соблюдает установленные правила, то соглашение не будет «надлежащим образом оформлено» в соответствии с разделом 61 и может быть оспорено как «неисполнимо неисполнимое» в соответствии с разделом 127.

Вывод средств

Часть V содержит несколько положений, касающихся аннулирования регулируемого соглашения и выхода из будущего регулируемого соглашения. Они аналогичны тем, которые содержатся в Законе о покупке в рассрочку 1965 года , но распространяются на все соглашения о потребительском кредите и потребительском найме, а не на ранее рассмотренные соглашения о покупке в рассрочку и продаже в рассрочку. Выход из перспективного соглашения встречается главным образом в общем праве ; сторона может выйти из перспективного соглашения в любой момент до того, как оно станет договором без обязательств. Он может отозвать перспективное соглашение, уведомив другую сторону, при этом Закон разрешает кредитору использовать для этой цели кредитных брокеров в качестве агентов.

Право на отмену подтвержденного договора было введено Законом о покупке в рассрочку 1964 года , главным образом для того, чтобы расстроить пороговых продавцов, которые могли воспользоваться ничего не подозревающими людьми и заставить их подписать договор, обычно с искажением фактов. В Законе о потребительском кредите право на расторжение договора закреплено в статье 67, которая дает должнику или нанимателю право расторгнуть договор, если должнику были сделаны ложные устные заявления со стороны кого-либо, действующего от имени кредитора. Аннулирование может быть осуществлено путем вручения письменного уведомления кредитору или агенту кредитора в течение шести дней с момента заключения соглашения.

Часть VI: Вопросы, возникающие при заключении договоров кредита или аренды

Раздел 75 защищает потребителей, которые используют кредитную карту для оплаты товаров стоимостью от 100 до 30 000 фунтов стерлингов, если товары не доставлены или не соответствуют описанию товара, или если состояние или функциональность товара были искажены . Данным разделом предусмотрено, что эмитенты кредитных карт несут солидарную ответственность вместе с поставщиком за соблюдение договора поставки.

Первоначально это положение применялось к платежам за товары стоимостью от 30 до 10 000 фунтов стерлингов. Лимиты были увеличены в соответствии с Приказом о потребительском кредите (увеличение денежных лимитов) 1983 года, вступившим в силу с 1 января 1984 года (для увеличения нижнего предела до 100 фунтов стерлингов) и 20 мая 1985 года (для увеличения верхнего предела до 30 000 фунтов стерлингов).

Часть VIII: Безопасность

Закон стал первой попыткой правительства Соединенного Королевства обеспечить последовательные правила, касающиеся получения ценных бумаг при работе с потребительским кредитом. Помимо Закона о векселях, до этого существовало мало законов о ценных бумагах, за исключением нескольких положений в Законах о покупке в рассрочку. Закон о потребительском кредите посвятил целую часть Закона обеспечению, в основном между должником и кредитором, при этом права и правила третьих сторон в основном регулируются общим правом . Закон определяет формы ценных бумаг, требует предоставления определенной информации и документов, контролирует принудительное исполнение ценных бумаг и предусматривает определенные обстоятельства, при которых ценные бумаги могут считаться недействительными.

«Обеспечение» определяется Законом как означающее любую форму ипотеки , облигации , возмещения, гарантии или другого права, предоставленного должником в качестве «обеспечения» по потребительскому кредиту или договору о покупке в рассрочку, заключаемому с кредитором. Это касается как «реальных» ценных бумаг, таких как ипотечные кредиты, так и личных ценных бумаг, таких как облигации. Единственное требование – обеспечение должно быть предоставлено по требованию должника. Любое обеспечение должно быть выражено в письменной форме и в некоторых случаях является частью первоначального договора аренды. Это отличается от предыдущего закона, который требовал письменной записи соглашения, но позволял заключать соглашение устно.

Должны быть соблюдены некоторые другие формальности; согласно разделу 105 обеспечение не считается надлежащим образом исполненным, если документ не подписан от имени должника. Этот документ должен соответствовать определенным правилам; условия должны быть разборчивыми, когда они представлены для подписания, в них должны быть указаны все условия, кроме подразумеваемых, также должна быть представлена ​​копия, и если обеспечение предоставлено до заключения регулируемого соглашения, копия обеспечения соглашение должно быть передано должнику в течение семи дней с момента заключения регулируемого соглашения. При несоблюдении формальностей договор обеспечения становится неисполнимым без решения суда. Однако Закон не предусматривает каких-либо гражданских или уголовных санкций для кредиторов, которые обеспечивают исполнение соглашения без постановления суда, но это может привести к отзыву или приостановлению действия лицензии кредитора.

Часть IX: Судебный контроль

Часть IX дает судам широкие полномочия по возобновлению кредитных сделок, которые считаются вымогательскими, и дает им контроль над регулируемыми соглашениями. Статья 189 устанавливает, что «суды» означают окружной суд ; все проблемы должны передаваться в окружной суд, хотя некоторые ситуации, связанные с вымогательскими кредитными соглашениями, могут быть переданы в Высокий суд .

Заказы

Окружной суд в Уотфорде: Окружной суд рассматривает большинство судебных исков, возбужденных в соответствии с Законом.

Судам разрешено выдавать исполнительные листы в случаях, когда контракт был нарушен, за исключением ситуаций, когда контракт не был подписан или условия не изложены в контракте, и в этом случае они не подлежат исполнению навсегда. Судам также запрещено выносить исполнительные листы, если собственник или кредитор не предоставил копию соглашения должнику или нанимателю до вступления в силу контракта. Помимо этого, суд обязан выдать такие постановления. Существуют также ситуации, в которых приказы могут быть сделаны даже при отсутствии нарушений. Это случаи, когда должник или наниматель умер, чтобы вернуть защищенное имущество без согласия должника и обеспечить исполнение ипотеки на землю.

Суды также могут издавать «срочные приказы», ​​предусматривающие либо выплату должником любой суммы, причитающейся кредитору, исправляя любое нарушение соглашения должником, кроме неуплаты денег, или того и другого. Эти приказы издаются по усмотрению суда после подачи заявления о выдаче исполнительного листа. Временные приказы могут также охватывать установленное законом залог в случае договора аренды или договора купли-продажи в рассрочку. Если суд считает, что спорное имущество или имущество, выступающее в качестве обеспечения, находится под угрозой повреждения или обесценивания, он может выдать охранный приказ, запрещающий использование имущества. Это повторяет раздел 35 Закона о покупке в рассрочку 1965 года , который был отменен Законом о потребительском кредите.

Другие приказы являются «специальными приказами», предусмотренными статьей 133 Закона. Есть два типа; заказы на возврат и заказы на передачу. Приказы о возврате — это приказы суда, требующие возврата товаров, предусмотренных соглашением, кредитору. Эти приказы могут быть немедленными или с отсрочкой и могут давать должнику возможность выплатить кредитору стоимость товара, если он не вернет товар вовремя. Передаточные поручения - это поручения о передаче права собственности кредитора на определенные товары должнику, предписывающие оплату остальной части товаров кредитору. Сделать это можно только в том случае, если должник уплатит денежную сумму, равную или превышающую одну треть стоимости возвращаемого товара.

Кредитные сделки

Суды уже давно обладают справедливой юрисдикцией для отмены «жестких и недобросовестных сделок», но до принятия Закона о потребительском кредите это в основном использовалось в случаях, когда неосведомленные торговцы продавали товары с убытком, и редко использовалось в 20 веке. Закон о ростовщиках 1900 года разрешал суду возобновить сделку по кредитованию, если были доказательства того, что процентные ставки были «жесткими и бессовестными или иным образом такими, что суд справедливости мог бы оказать помощь», если только ростовщик не мог оправдать ставки. Он редко использовался в сфере потребительского кредита, поскольку ограничивался теми видами потребительских сделок, которые подпадают под действие Закона о ростовщиках, и не распространялся на договоры покупки в рассрочку или договоры продажи в рассрочку, а также сделки ссуды от людей, которые не были ростовщиками, например, банки.

Закон о потребительском кредите предоставил суду руководящие указания по определению того, является ли кредитная сделка вымогательской, и расширяет юрисдикцию суда в этой области, чтобы охватить все кредитные соглашения. Если суд действительно считает, что сделка была вымогательской, он может вновь открыть соглашение и изучить его условия. Если они решат, что это действительно вымогательство, они могут отложить оставшиеся причитающиеся деньги, приказать кредитору передать деньги должнику, изменить условия соглашения или потребовать возврата любого обеспечения. Это касается только договоров потребительского кредита, а не договоров найма.

Часть X: Вспомогательный кредитный бизнес

Определения

Вспомогательный кредитный бизнес определяется в разделе 145 Закона как любой бизнес, который занимается кредитным брокерством , урегулированием долга, сбором долга, консультированием по долгам или агентством кредитных историй.

Кредитные брокеры — это люди, участвующие в переговорах по сделкам между потенциальными должниками, ищущими кредит, и кредиторами, обычно в обмен на комиссию. В соответствии с Законом, «кредитный брокер» включает в себя не только ипотечных брокеров и кредитных брокеров, но также автодилеров, магазины, которые знакомят клиентов с финансовыми домами для заключения соглашений о покупке в рассрочку, и адвокатов , которые договариваются об авансах для некорпоративных клиентов. Исключением являются случаи, когда знакомство и переговоры проводятся не в качестве сотрудника предприятия.

Урегулирование долга — это когда компания или физическое лицо ведет переговоры с кредитором или владельцем о соглашении от имени должника об изменении условий погашения долга, принимает на себя долг в обмен на оплату должником или участвует в «любых аналогичных действиях». деятельность, связанная с погашением долга». Это снова обширная территория; базовое определение охватывает, например, адвокатов и бухгалтеров, которые действуют в качестве переговорщиков для клиентов, которые должны деньги третьей стороне. Есть определенные исключения; адвокат, ведущий переговоры об урегулировании долгов своего клиента, не считается специалистом по урегулированию задолженности благодаря разделу 146 Закона, который исключает «адвоката, ведущего спорные дела», как это определено в Законе о солиситорах 1957 года .

Консультирование по долгам — это консультирование должников или нанимателей по вопросам погашения долгов по договорам потребительского кредита или потребительского найма. Это распространяется на любого консультанта по долгам, независимо от того, является ли это бесплатной юридической консультацией; в результате Бюро консультаций граждан , например, считается консультантом по долгам, хотя на его консультантов распространяется групповая лицензия. На сборщиков долгов распространяются аналогичные положения, и они определяются как любое лицо, которое предпринимает шаги для «обеспечения выплаты причитающихся долгов» по ​​договорам потребительского кредита и договорам найма потребителей. Под это определение подпадают те, кто «покупает» долги и пытается взыскать их.

Исключения из этих определений предусмотрены в разделе 146, если кредитный брокер, специалист по урегулированию задолженности, консультант по долгам или сборщик долгов является кредитором или владельцем по кредитному соглашению, поставщиком по соглашению, кредитным брокером, который приобрел бизнес поставщика или кто-то, явно исключенный из определенных определений, например, адвокат . Положения о поставщиках вступают в силу только в том случае, если кредит представляет собой кредит, так что поставщик и кредитор — разные люди. Исключения не включают людей, которые «покупают» вышеуказанные должности путем покупки долгов, например, профессиональные покупатели долгов или финансовые дома.

Кредитно-информационные агентства рассматриваются отдельно от других вспомогательных кредитных предприятий и определяются в разделе 148 как физические лица или компании, которые занимаются бизнесом, «включающим предоставление лицам информации, соответствующей финансовым стандартам физических лиц, которая представляет собой информацию, собранную агентством для эту цель». Это определение стало предметом многочисленных научных дискуссий, поскольку наличие лицензии кредитно-информационного агентства предполагает обязанность предоставлять информацию о кредитном статусе, которую компания предпочла бы сохранить конфиденциальной. Есть исключения; информация должна быть собрана с целью предоставления ее другим, поэтому тот факт, что банк, например, обладает этой информацией, не означает, что ему необходимо получить лицензию в качестве кредитно-информационного агентства.

Лицензирование и другие вопросы

Часть III Закона применяется непосредственно к вспомогательным кредитным предприятиям, которые должны получить лицензию. Как и в случае со стандартными кредитными соглашениями, соглашения, заключенные нелицензированным вспомогательным торговцем, подлежат исполнению в отношении другой стороны только в том случае, если Генеральный директор по добросовестной торговле издает приказ, применимый к соглашению. Согласно разделу 149, кредиторы обязаны следить за тем, чтобы кредитные брокеры, от которых они получают бизнес, имели должную лицензию. Опять же, если брокер не имеет лицензии, соглашение между должником и кредитором подлежит исполнению только тогда, когда Генеральный директор издает приказ об этом. Эти положения вступили в силу 1 июля 1978 года.

Часть IV Закона также применяется к вспомогательным кредитным предприятиям в отношении рекламы, агитации и расценок, а также к способам поиска бизнеса. Закон также ограничил брокерские сборы, которые могут взимать кредитные брокеры. Согласно разделу 155, если брокерская работа не приводит к заключению клиентом соглашения с кредитором в течение 6 месяцев с момента работы, вся комиссия (за вычетом суммы в 1 фунт стерлингов) возвращается клиенту. Тогда генеральный директор заявил, что тем предприятиям, которые нарушат статью 155, будет отказано в лицензии. Эти положения вступили в силу 1 апреля 1977 года.

Реализация Закона

Некоторые элементы Закона вступили в силу 31 июля 1974 года, в день его принятия, но многие элементы пришлось внести позже по усмотрению правительства. Этот процесс был «мучительно медленным», и в 1979 году почти ничего, кроме системы лицензирования, не действовало. Раздел 141, который требует, чтобы принудительные действия по регулируемому кредиту или связанной сделке рассматривались в окружном суде , вступил в силу 19 мая 1985 года на основании постановления «Закон о потребительском кредите 1974 года (Начало № 8) Приказ 1983 года». Закон отменил Закон о покупке в рассрочку 1965 года , Закон о рекламе (покупка в рассрочку) 1967 года , Закон о ростовщиках 1900 года , Закон о ростовщиках 1927 года , Закон о ростовщиках 1872 года и Закон о ростовщиках 1960 года . Закон имел влияние за пределами Соединенного Королевства и изучался как в Соединенных Штатах , так и в Содружестве Наций . Он лег в основу Директивы Европейского Союза о потребительском кредите 1979 года .

Закон не достиг полной степени, предложенной в отчете Комитета Кроутера, поскольку защита доступна только потребителям, а не кредитной отрасли. Закон получил широкую поддержку со стороны всех сторон политического спектра и научных кругов. Артур Роджерсон сравнил его с Законом о собственности 1925 года в том смысле, что, как и Закон 1925 года, он «представляет собой фундаментальное переосмысление области огромной экономической значимости, что привело к устранению хаоса устаревших правил и замене им более простой и лучше соблюдаемый свод законов».

См. также

• Закон о потребительском кредите 2006 г.
• Кредитный риск
• Уилсон против First County Trust Ltd (№ 2)
• Генеральный директор Fair Trading против First National Bank plc [2001] UKHL 52

Библиография

Первоисточники

• «Закон о потребительском кредите 1974 года (действующая редакция)» . База данных статутного права Великобритании . Проверено 10 октября 2009 г.
• «Закон о потребительском кредите 1974 года (исходная версия)» (PDF) . Управление информации государственного сектора . 1974. Архивировано из оригинала (PDF) 6 февраля 2009 года . Проверено 10 октября 2009 г.
• «Закон о предпринимательстве 2002 г. (исходная версия)» (PDF) . Управление информации государственного сектора. 2002 . Проверено 10 октября 2009 г.

Вторичные источники

• Гуд, РМ (1979). Закон о потребительском кредите: Руководство для студентов . Баттервортс. ISBN  0-406-21165-5 .
• Кинан, Денис; Сара Ричес (2005). Бизнес-право . Пирсон Иллюстрированный. ISBN  0-582-89397-6 .
• Роджерсон, Артур (1975). «Закон о потребительском кредите 1974 года». Обзор современного права . 38 (4). Блэквелл. ISSN   0026-7961 .

Внешние ссылки

• Управление добросовестной торговли
• Закон о потребительском кредите
• Закон о потребительском кредите 2006 г. - реформа Закона о потребительском кредите 1974 г.
• Бизнес-ссылка - Подача заявки на лицензию
• Сканированная копия оригинала Акта