Электронные деньги

Электронные деньги до 2007 года были системой дебетовых карт Немецкого комитета банковской промышленности , ассоциации, которая представляет ведущие группы финансовых интересов Германии. Карты с логотипом Electronic Cash обычно в сочетании с расчетным или текущим счетом выдавались только соответствующими кредитными учреждениями. Платеж по электронной карте обычно производился владельцем карты, вводившим свой PIN-код ( персональный идентификационный номер ) на так называемом EFT- POS -терминале ( терминал электронного перевода средств ). Название «EC» изначально происходит от единой европейской системы расчетов Eurocheque . Сопоставимыми системами дебетовых карт являются Maestro и Visa Electron . Банки и кредитные учреждения, выпустившие эти карты, часто сочетали дебетовые карты EC с функциональностью Maestro. Эти комбинированные карты, узнаваемые по дополнительному логотипу Maestro, назывались «картами EC/Maestro».

Провайдеры

Все провайдеры Германии, зарегистрированные в Центральном кредитном комитете, объединены в рабочую группу Arbeitskreis der Electronic Cash-Netzbetreiber . По данным Федерального управления картелей Германии , следующие поставщики занимают значительные доли рынка: ^[1]

Ingenico Payment Services GmbH (до 2014 г. – easycash ^[2]), Ратинген , с долей рынка 40% (по данным 2007 г.) ^[3]
TeleCash GmbH & Co. KG, Штутгарт , с долей рынка более 20%
B+S – B+S Card Service GmbH, Франкфурт-на-Майне , с долей рынка от 10 до 15 %.
WEAT – WEAT Electronic Datenservice GmbH, Дюссельдорф , с долей рынка менее 10%
montrada – montrada GmbH, Бад-Фильбель, с долей рынка менее 10% (по данным 2006 г.); в 2010 году они заявили, что теперь являются третьим по значимости поставщиком услуг в Германии.
InterCard – InterCard AG, Тауфкирхен б. Мюнхен , с долей рынка менее 10%

В 2006 году доля рынка каждой из следующих компаний составляла менее 3%: DVB Процессинг, CardProcess, Tyco/ADT, Банк-Верлаг, CardTech, CCV Allcash, ЭКС, Альфира, Experian, Paycom, Lavego, Телекурс.

В 2010 году из списка 2006 года остались только CardTech и Lavego (а также шесть ведущих компаний), а также AGES, BCB Processing, CardProcess, Deutsche Bahn , Deutsche BP, Douglas Informatik & Service, Elavon, ESSO Deutschland, ICP International Cash Processing. GmbH, Postbank и Shell теперь также предлагают свои услуги.

Приемочные знаки

В настоящее время существуют два действительных знака приема электронных денег: электронные деньги PIN-Pad и пиктограммы жирокарт . Техническое приложение к квалификационным требованиям для участия в электронной кассовой системе немецкого сектора кредитных услуг (требования к розничной торговле) ^[4] включает в себя обязательство розничного продавца принять на данный момент оба этих знака приемки во вновь создаваемых точках продаж. Кроме того, знаки приемки печатаются на дебетовых картах немецких финансовых учреждений.

Товарные знаки на этих двух приемочных знаках принадлежат Центральному кредитному комитету компании EURO Kartensysteme GmbH .

В переходный период другая пиктограмма, пиктограмма электронных денег EC, по-прежнему будет использоваться в качестве знака приема на дебетовых картах, выпущенных немецким сектором кредитных услуг, и на POS-терминалах . Этот знак использовался при переходе от Eurocheque (оплата сертифицированным чеком) к оплате ec-card (оплата картой с ПИН-кодом). После отмены Eurocheque выпуск ec-карт немецким сектором кредитных услуг был приостановлен, а товарные знаки Eurocheque были проданы MasterCard.

Немецкий банковский сектор больше не использует знак электронных денег ec в качестве официального знака приема электронных денег. Вместо этого на недавно выпущенных дебетовых картах имеются два текущих знака принятия, описанные выше. Тем не менее, старый знак электронных денег EC все еще можно найти на некоторых находящихся в обращении дебетовых картах. Эти карты, выпущенные до введения новых пиктограмм, остаются действительными, но постепенно будут заменены новыми по мере истечения срока их действия. Недавно установленные POS-терминалы электронных денег также имеют новые пиктограммы.

Аппаратное и программное обеспечение

Карточный терминал, также называемый EFT-POS- терминалом, состоит из аппаратного и программного компонентов. Основными аппаратными компонентами являются модуль безопасности , PIN-пад , принтер, дисплей, считыватель магнитных карт, считыватель чип-карт, модуль связи и источник питания.

Программное обеспечение в основном состоит из операционной системы, коммуникационного программного обеспечения, программного обеспечения модуля безопасности и различных программных модулей для OPT (онлайн-персонализация терминалов), EMV , а также дополнительных приложений, таких как предоплата, системы лояльности клиентов и удаленное администрирование. Наиболее важным элементом является так называемый модуль безопасности, без которого терминал можно использовать только для электронных прямого дебета операций (EDD).

Все карточные терминалы, работающие с электронной кассовой системой, должны быть сертифицированы ZKA (Центральным кредитным комитетом Германии) для участия в безналичных расчетных операциях. Терминалам, работающим исключительно с ЭДД, сертификат ZKA не требуется. Для работы карточного терминала требуется договор провайдера с оператором сети. Данные, собираемые терминалом, обрабатываются провайдером. Пока терминал используется, пользователь (например, продавец) может связаться с поставщиком услуг. Он может позвонить на горячую линию, и ему гарантирована техническая поддержка на месте со стороны технического специалиста. У него есть контактное лицо, которое помогает с вопросами по счету, контролю транзакций, управлению договором и т. д.

Чиповая карта против карты с магнитной полосой

Большинство ec-карт оснащены магнитной полосой . Эта магнитная полоса доступна только для чтения и, следовательно, содержит только статическую информацию. Кроме того, с 2000 года все больше и больше банков начали добавлять чип EMV в новые карты. К 2008 году этот чип был в 70% выпущенных карт. Новый чип способен обрабатывать данные, как небольшой компьютер, и отвечать на запросы без считывания всего содержимого. В отличие от магнитных полос, чипы нелегко скопировать. Для обеспечения совместимости с предыдущими версиями , особенно с картой Maestro, которая чаще всего является интегрированной, большинство карт по-прежнему оснащены магнитными полосами. Однако обычно чип как более безопасный вариант выбирается там, где оба средства связи технически возможны.

Магнитная полоса карты имеет три направления. До 30 сентября 2009 года путь 3 магнитной полосы был прочитан для платежей в Германии. С тех пор международный стандартный путь 2 читается. ^[5]

Авторизация платежа

Электронные деньги с картой с магнитной полосой

Оплата в POS-терминале ( торговой точке ) работает следующим образом: Онлайн-авторизация проверяет карту на соответствие списку заблокированных номеров счетов и проверяет заданный PIN-код. Затем он проверяет, покрыта ли причитающаяся сумма остатком на счете (остаток плюс возможность овердрафта минус ожидающие дебетования). Платеж отклоняется, если какой-либо из перечисленных выше критериев не соответствует. Авторизация, а также проверка достаточности средств и дневного лимита осуществляется штаб-квартирой учреждения, выдавшего карту. Общий порядок оплаты электронными деньгами с использованием магнитной полосы:

Сумма вводится.
Карта запрашивается для считывания картридером.
Модуль безопасности активирован и требует ввода PIN-кода.
Модуль связи подключается к провайдеру и авторизуется для обмена данными.
Обмен данными осуществляет проверку достоверности.
Онлайн-соединение с банком подтверждает, что:
- карта не заблокирована
- PIN-код правильный
- имеется достаточно средств
Платеж отклоняется, если какой-либо из перечисленных выше критериев не выполнен.
Модуль связи выходит из системы и разрывает соединение.
Принтер выдает запись о платеже или отказе, которую можно просмотреть на экране. Результат «Успешный платеж» гарантирует продавцу оплату (если он представлен вовремя).

Электронные деньги с чипом, чип в автономном режиме

Общий порядок проведения электронных денежных расчетов с использованием чипа следующий:

Сумма вводится.
Карта запрашивается и считывается с помощью чип-ридера.
Модуль безопасности активируется и запрашивает PIN-код.
Точность PIN-кода проверяется в чипе. Если PIN-код введен правильно, счетчик неправильного ввода обнуляется. Если введен неправильный ПИН-код, количество неправильных вводов увеличивается до одного, а если он введен неправильно три раза, банк может заблокировать карту. Банк может разблокировать карту с помощью специальных банковских терминалов (БСФТ).
Запрос на оплату отправляется на чип карты. Если на карте достаточно денег и/или кредита, сумма будет списана, а кредитный лимит обновлен на чипе. Перейдите к шагу 11.
Модуль связи устанавливает соединение с провайдером и протоколирует обмен данными.
Обмен данными осуществляется по линии связи и проверки достоверности.
Через онлайн-соединение банк проверяет, что карта не находится в черном списке и что запрошенная сумма не превышает доступную сумму.
Если хотя бы один из этих критериев не соблюден, платеж будет отклонен.
Подтверждение платежа (авторизация) передается на чип и сохраняется там.
Например, можно сохранить следующую информацию: «До конца месяца разрешены дальнейшие выплаты на общую сумму 500 евро».
Модуль связи выходит из системы у провайдера и разрывает соединение.
Принтер создает запись об оплате или отказе, которая отображается на экране. Подтверждение платежа гарантирует оплату продавцу (если оно представлено вовремя).

Шаги с 3 по 6 не применимы, если кредитный лимит не достигнут, что не приводит к транзакционным издержкам. Кроме того, процесс оплаты часто ускоряется, поскольку не требуется устанавливать онлайн-соединение. Тем самым банк предоставляет клиенту дополнительный кредит.

Пример

Вы делаете первый вывод на сумму 30 евро. Терминал отправляет запрос в банк и впоследствии сохраняет авторизацию платежа. Дальнейший вывод средств на общую сумму до 500 евро возможен до конца месяца.
В соседнем магазине вы платите еще 70 евро электронными деньгами. Дополнительный запрос в банк не требуется, поскольку разрешение на оплату уже хранится в чипе. На чипе теперь осталась кредитная линия в размере 430 евро.
На следующий день того же месяца вы хотите оплатить 419 евро электронными деньгами. Опять же, обращение в банк не требуется, поскольку разрешение на оплату уже есть в чипе. На карте теперь осталась кредитная линия в размере 11 евро.
В последний день этого месяца вы хотите произвести оплату еще на 12 евро в другом магазине. Доступный кредит на чипе теперь слишком мал. Соединение с банком установлено. Банк заявляет, что 12 евро доступны немедленно и что до конца следующего месяца кредитная линия увеличивается еще на 500 евро.

Затраты

Комиссия за операцию с электронными деньгами зависит от суммы платежа. Это 0,3% от суммы при минимуме 8 центов. ^[6] В нефтяной промышленности базовый сбор составляет 0,2% от суммы, но не менее 4 центов. ^[7]

В зависимости от поставщика могут взиматься дополнительные расходы, например, за техническое развертывание.

Согласно условиям ритейлеров, магазины должны принимать электронную оплату наличными на тех же условиях и по тем же ценам, что и наличными. Таким образом, они должны платить сборы и не имеют права устанавливать минимальную сумму продаж.

Способы оплаты электронными дебетовыми картами

Многие ритейлеры предоставляют возможность оплаты картой или электронными деньгами, поскольку обе платежные системы включают гарантию оплаты. Система электронного прямого дебета (EDD) не дает такой гарантии и, таким образом, подвергает розничного продавца риску неисполнения обязательств.

В 2005 году 13,1% всех платежей в Германии были осуществлены с использованием электронных денег (платежи включали ввод PIN-кода). ^[8] В 2009 году доля расчетов электронными деньгами выросла до 19,4%; выплаты составили 71 млрд евро. ^[9]
карту электронного кошелька или Geldkarte Для оплаты также можно использовать . При годовом обороте в 0,1 миллиарда евро ее доля рынка составляет менее 0,04%.
ELV ( процедура электронного дебетового уведомления) онлайн или оффлайн. По этому методу было обработано 12% товарооборота торговли в 2005 году. ^[8] Доля рынка в 2009 году составила 12,2%, или 45 миллиардов евро. ^[9] Технология была внедрена в 1984 году. ^[8] При использовании ELV онлайн (также называемого OLV) каждый онлайн-платеж проверяется на соответствие кредитному рейтингу и общенациональному черному списку. Когда ELV происходит в автономном режиме, нет телефонной линии и нет проверки. Это самый недорогой метод для розничных торговцев. Все процедуры считывают только номер счета, код банка и номер карты с магнитной полосы или чипа. В отличие от метода электронных денег, клиент своей подписью разрешает прямое снятие средств.
POZ ( Point of Sale ohne Zahlungsgarantie , точка продажи без гарантии оплаты). В отличие от OLV и ELV, которые являются процедурами, используемыми в розничной торговле, POZ была процедурой, используемой ZKA ( Zentraler Kreditausschuss , Центральный кредитный комитет Германии) с момента ее введения в 1994 году до ее отмены 31 декабря 2006 года.

См. также

Ссылки

^ Bundeskartellamt.de: Решение о производстве по слиянию в соответствии с разделом 40, абз. 2 GWB. Архивировано 14 ноября 2011 г. в Wayback Machine (PDF; 312 КБ), стр. 45.
^ ingenico.de: История.
^ Арно Майербругер: Немецкий easycash выходит на австрийский рынок. wirtschaftsblatt.at, 6 декабря 2007 г.
^ Техническое приложение к условиям участия в электронной кассовой системе немецкой банковской отрасли (дилерские условия) (PDF) (на немецком языке), заархивировано из оригинала (PDF) 04 марта 2011 г. , получено 14 апреля 2010 г.
^ REA Card GmbH: Изменения в процедуре «электронных денег» с введением ТА 7.0. Архивировано 4 августа 2012 г. в технической документации Wayback Machine . Артикул 041400072, версия 1.0. 2007 год
^ Electronic-cash.de: Торговые условия участия в системе электронных денежных средств немецкой банковской отрасли. Архивировано 18 января 2012 г. в Wayback Machine (PDF; 106 КБ).
^ Electronic-cash.de: Комиссии платежной системы. Архивировано 29 июля 2012 г. на archive.today.
^ Jump up to: ^а ^б ^с InterCard: EC-Karte плюс Unterschrift. Архивировано 8 сентября 2013 г. в Wayback Machine (PDF; 235 КБ) POS-Manager Technology, Heft, 6/2006.
^ Jump up to: ^а ^б Cash4less: Графика - Доля способов оплаты

[1] Bundeskartellamt.de: Решение о производстве по слиянию в соответствии с разделом 40, абз. 2 GWB. Архивировано 14 ноября 2011 г. в Wayback Machine (PDF; 312 КБ), стр. 45.

[2] .de: История.

[3] Арно Майербругер: Немецкий easycash выходит на австрийский рынок. wirtschaftsblatt.at, 6 декабря 2007 г.

[4] Техническое приложение к условиям участия в электронной кассовой системе немецкой банковской отрасли (дилерские условия) (PDF) (на немецком языке), заархивировано из оригинала (PDF) 04 марта 2011 г. , получено 14 апреля 2010 г.

[5] REA Card GmbH: Изменения в процедуре «электронных денег» с введением ТА 7.0. Архивировано 4 августа 2012 г. в технической документации Wayback Machine . Артикул 041400072, версия 1.0. 2007 год

[haendlerbedingungen-6] Electronic-cash.de: Торговые условия участия в системе электронных денежных средств немецкой банковской отрасли. Архивировано 18 января 2012 г. в Wayback Machine (PDF; 106 КБ).

[7] Electronic-cash.de: Комиссии платежной системы. Архивировано 29 июля 2012 г. на archive.today.

[intercard-8] Jump up to: ^а ^б ^с InterCard: EC-Karte плюс Unterschrift. Архивировано 8 сентября 2013 г. в Wayback Machine (PDF; 235 КБ) POS-Manager Technology, Heft, 6/2006.

[cashforless-9] Jump up to: ^а ^б Cash4less: Графика - Доля способов оплаты

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]