Деревенский банкинг

Деревенский банк в Лаосской НДР

Деревенский банкинг – это методология микрокредитования и сбережений , при которой финансовые услуги предоставляются на местном уровне в местном банке, а не в централизованном коммерческом банке. Деревенский банкинг уходит своими корнями в древние культуры и совсем недавно был принят для использования учреждениями микрофинансирования (МФО) как способ контроля расходов. Ранние методы деревенского банковского дела были изобретены Grameen Bank , а затем развиты такими группами, как FINCA International основатель Джон Хэтч . Среди некоммерческих организаций, базирующихся в США, насчитывается как минимум 31 микрофинансовая организация (МФО), которые в совокупности создали более 800 деревенских банковских программ как минимум в 90 странах. И во многих из этих стран есть МФО принимающей страны – иногда десятки – которые также практикуют банковское дело в сельской местности. Последние глобальные достижения можно увидеть в Юго-Восточной Азии (например, в Лаосе), где цифровизация быстрыми темпами достигает сельских районов с гибридными онлайн- и офлайн-решениями.

Методология

Сельский банк представляет собой (иногда неформальную) группу поддержки самопомощи, состоящую из 20-30 членов, преимущественно женщин-глав домохозяйств, или представляет собой общий счет для каждого домохозяйства. Если программа действует «на задании», то в обычном деревенском банке около 50% всех новых участников, вступающих в программу, будут крайне бедными, то есть представляют семьи с ежедневными расходами на душу населения (DPCE) менее 1 доллара США; остальные относятся к умеренно бедным (DPCE = 1–2 доллара в день) или небедным (DPCE > 2 доллара). Клиенты деревенского банка встречаются раз в неделю или месяц, чтобы воспользоваться кредитами на оборотный капитал, безопасным местом для внесения денег, обмена ноу-хау, обучения навыкам, наставничества и мотивации друг друга. Кредиты обычно начинаются с 50–100 долларов США и привязаны к сбережениям: чем больше клиент сберегает, тем больше он может занять. Обычный срок кредита составляет четыре месяца и погашается 16 еженедельными платежами. В конце 2006 года 95% клиентов, включенных в базовую выборку из 71 НПО и учреждений, занимающихся кредитованием сельских банков, составляли женщины.

Чтобы уменьшить потребность в залоге (препятствие бедняков к получению банковских кредитов), некоторые деревенские банки полагаются на разновидность методологии солидарного кредитования . Он опирается на систему перекрестных гарантий, при которой каждый член деревенского банка обеспечивает кредит каждого другого члена. Эта система порождает атмосферу социального давления внутри деревенского банка, где цена социального смущения побуждает членов банка полностью погасить свои кредиты. Смесь перекрестных гарантий и социального давления позволяет даже самым бедным людям получать кредиты. Этот метод оказался очень эффективным для FINCA, обеспечив уровень погашения кредитов более 97% в ее всемирной сети. Деревенские банки – это высокодемократичные, самоуправляемые низовые организации. Они избирают своих лидеров, выбирают своих членов, создают свои собственные уставы, ведут свою собственную бухгалтерию, управляют всеми фондами, распределяют и вносят все средства, решают проблемы с просрочками по кредитам и взимают собственные штрафы с членов, которые опаздывают, пропускают собрания, или отставать в оплате.

В первые годы развития деревенских банков существовала некоторая надежда, что эти небольшие деревенские организации смогут стать независимыми и самофинансируемыми, но позже от этой надежды отказались. Большинство действующих сегодня сельских банков находятся под непосредственным контролем сотрудников местных НПО или микрофинансовых организаций, от которых они получают большую часть своего кредитного финансирования.

Источники средств

Рыночные процентные ставки применяются к кредитам сельских банков. В конце 2006 года средняя доходность портфеля выборки из 71 микрофинансовой организации, занимающейся сельскими банковскими операциями, составила 27,7% после устранения влияния местной инфляции. Сам деревенский банк обычно повышает эту ставку при перекредитовании отдельных членов. Хотя эти ставки кажутся высокими, они низки по сравнению с ставками, взимаемыми местными ростовщиками в большинстве стран. Существуют три основные модели привлечения средств: 1. Капитал для кредитов предоставляется FINCA со своевременными еженедельными выплатами в рассрочку, коллективно гарантированными всеми членами - т.е. дефицит одного члена должен покрываться другими членами группы. Эта форма микрокредитования с солидарной ответственностью вызывает споры: Мухаммад Юнус (например) отвергает формальные системы солидарной ответственности в группах солидарности Grameen Bank . 2. Капитал собирается непосредственно у местного сообщества. Особенно в странах с «сберегающей» культурой (например, в Лаосе) это можно рассматривать как основную и успешную модель. 3. Вливание капитала со стороны донора, НПО или проекта частного сектора является третьим методом обеспечения первоначального финансирования деревенского банка.

Глобальный подход к деревенскому банкингу

Деревенские банки часто создаются в сельских районах с очень ограниченным доступом к финансированию. Большинство программ было создано в Южной Америке, странах южнее Сахары и Юго-Восточной Азии. В одном документе USAID 1991 года сравниваются подходы к деревенским банковским операциям в пяти странах: Таиланде, Коста-Рике, Северной Мексике, Сальвадоре и Гватемале. В другом документе USAID 1996 года обсуждаются изменения в методологиях в сторону большей формализации. «Фонд Альянс» упоминает на своем сайте, что их программа открыла 25 деревенских банков на трех континентах (Гватемала, Мексика, Индия и Филиппины).

ФИНКА / Южная Америка

В 20 филиалах FINCA по всему миру работают преимущественно местные сотрудники, насчитывающие более 10 000 человек. включая кредитных офицеров и инспекторов. Каждый кредитный специалист присутствует на еженедельном собрании каждого из 10-15 деревенских банков, чтобы обучать руководящий комитет и контролировать деятельность банка. Помимо мотивации и обучения взрослых, кредитный специалист контролирует посещаемость клиентов, следит за правильностью бухгалтерского учета, проверяет правильность поступлений по кредиту и сбережениям за текущую неделю, а также проверяет приход депозита предыдущей встречи. В свою очередь, каждый деревенский банк управляется избранными должностными лицами — президентом (который руководит демократическим процессом принятия решений в банке), секретарем (который посещает банк и ведет протокол) и казначеем (отвечающим за точное проведение всех операций с наличными). Наконец, каждый деревенский банкир имеет свою собственную сберкнижку, и ее записанные остатки платежей по кредитам и сберегательных депозитов всегда должны быть такими же, как те, которые записаны в записях казначея для каждого клиента.

Деревенский банкинг в Юго-Восточной Азии

МОТ и GIZ реализуют успешные программы деревенских банков (в основном в Лаосской НДР) уже около 20 лет и продолжают развивать методологию деревенских банков. Была создана цифровая платформа для унификации и формализации деревенских банков в Лаосской НДР. На сегодняшний день это один из наиболее эффективных методов предотвращения бедности и вывода домохозяйств из бедности. На острове Бали (Индонезия) созданы так называемые LPD – деревенские кредитные учреждения. Эти LPD также упоминаются в статье об исследовательских воротах от мая 2024 года.

Ключевые факторы успеха деревенского банкинга

Деревенский банкинг, также называемый общественным банкингом, группами самопомощи или микробанкингом, означает создание учреждения на низовом уровне. Обучение финансовой грамотности и управлению денежными средствами является ключевым фактором для создания устойчивого деревенского банка. Кроме того, деревенский банк должен укорениться в обществе, чтобы получать постоянную поддержку. Цифровая платформа и правильная систематизация деревенских банковских книг, клиентских записей и процедур обеспечат стандартизированную процедуру, которой смогут следовать люди в сельской местности. Другая проблема заключается в том, что со временем у сельских банков будет больше сбережений, чем кредитов. Это помогает сократить бедность и в то же время представляет риск для процентных доходов деревенского банка. Важно создать междеревенский банковский денежный рынок, чтобы был возможен обмен ликвидности.

См. также

• ЦВЕТЫ
• фиксированная ставка (финансы)
• Джон Хэтч
• микрокредит
• микрофинансирование
• НИТЬ
• Кампания Саммита по микрокредитованию
• группа самопомощи
• солидарное кредитование

Внешние ссылки

• [1]
• Официальный сайт ФИНКА
• [2]
• [3]
• [4]
• [5]