Кредитование солидарности
Кредитование солидарности — это практика кредитования , при которой небольшие группы берут коллективно, а члены группы поощряют друг друга погашать долг. Это важный строительный блок микрофинансирования .
Операции
[ редактировать ]Кредитование солидарности осуществляется через «группы солидарности». Эти группы представляют собой особый канал распределения банковских услуг , используемый в первую очередь для предоставления микрокредитов бедным слоям населения. Кредитование солидарности снижает затраты финансового учреждения, связанные с оценкой, управлением и сбором кредитов, а также может устранить необходимость в залоге . Поскольку с каждым выданным кредитом связаны фиксированные затраты , банк, который объединяет отдельные кредиты вместе и позволяет группе управлять индивидуальными отношениями, может добиться существенной экономии административных и управленческих расходов.
Во многих развивающихся странах правовая система практически не обеспечивает поддержку прав собственности бедных людей. Законы, касающиеся сделок с обеспечением – краеугольного камня западного банковского дела – также могут отсутствовать или не соблюдаться. Вместо этого солидарное кредитование использует различные виды социального капитала, такие как давление со стороны сверстников, взаимная поддержка и здоровая культура погашения долга. Эти характеристики делают солидарное кредитование более полезным в сельских деревнях, чем в городских центрах, где мобильность выше, а социальный капитал слабее.
Попытки воспроизвести кредитование солидарности в развитых странах, как правило, не увенчались успехом. Например, в 1990-е годы Фонд Калмидоу протестировал аналогичную модель «равного кредитования» в трех местах Канады: в сельской местности Новой Шотландии и в городах Торонто и Ванкувера. Он пришел к выводу, что ряд факторов, в том числе трудности с выходом на целевой рынок, высокий профиль риска клиентов, их общее неприятие требований о солидарной ответственности и высокие накладные расходы, сделали кредитование солидарности нежизнеспособным без субсидий. [1] Однако продолжаются дебаты о том, могут ли требуемые субсидии быть оправданы в качестве альтернативы другим субсидиям, предназначенным для бедных предпринимателей, и VanCity Credit Union , который взял на себя операции Calmeadow в Ванкувере, продолжает использовать равноправное кредитование.
Отличительность
[ редактировать ]Использование социального капитала для предоставления кредитов не является чем-то новым для микрофинансирования . Более ранние прецеденты включают неформальную практику ROSCA и облигации ассоциации, используемые в кредитных союзах . В Индии практика банковского обслуживания групп самопомощи основана на аналогичных принципах.
Однако группы солидарности заметно отличаются от более ранних подходов по нескольким важным аспектам.
Во-первых, группы солидарности очень малы и обычно состоят из пяти человек, которым разрешено выбирать друг друга, но они не могут быть связаны между собой. Пять часто называют идеальным размером, потому что это:
- достаточно малы, чтобы обеспечить максимальный уровень совместной ответственности и отпугнуть безбилетников , и
- достаточно большой, чтобы не допустить, чтобы несчастье или некомпетентность одного человека привели к распаду группы.
Многие данные также показали, что социальное давление более эффективно среди женщин, чем среди мужчин. Подавляющее большинство кредитов с использованием этой методологии выдается женщинам.
Усвоив провал модели кооперативного кредитования «Комилла» , пилотируемой Ахтаром Хамидом Ханом в 1950-х и 60-х годах, Grameen Bank и многие другие микрокредитные учреждения также приняли настойчивый подход к ориентации на бедных женщин и полному исключению небедных людей.
Основная причина неудач кредитных кооперативов в Бангладеш заключалась в том, что их группы были слишком большими и состояли из людей с разным экономическим прошлым. Эти большие группы не работали, потому что более богатые члены захватили организации. [2]
Грамин Банк
[ редактировать ]Один из пионеров солидарного кредитования, д-р Мухаммад Юнус из Grameen Bank в Бангладеш следующим образом описывает динамику кредитования через группы солидарности:
... Членство в группе не только создает поддержку и защиту, но и сглаживает беспорядочные модели поведения отдельных членов, делая каждого заемщика более надежным в этом процессе. Тонкое, а иногда и не очень тонкое давление со стороны коллег удерживает каждого члена группы в соответствии с более широкими целями кредитной программы. … Поскольку группа одобряет заявку на кредит каждого члена, группа берет на себя моральную ответственность за кредит. Если кто-либо из членов группы попадает в беду, группа обычно приходит на помощь. [3]
Подход Грамина использует группы солидарности в качестве основного строительного блока. Однако ответственность за просроченные кредиты несут избранные лидеры более крупной группы на уровне деревни, называемой «центром», состоящей из восьми групп солидарности. Поскольку все члены из одной деревни, а выплаты по кредиту происходят во время собрания центра, принцип использования социального капитала в качестве рычага воздействия не нарушается; с той лишь разницей, что все члены центра несут коллективную ответственность за невыплаченные кредиты. [4]
Многие микрокредитные учреждения используют группы солидарности, по существу, как форму солидарной ответственности . То есть они предпримут любые практические действия для взыскания серьезно просроченной ссуды не только с отдельного члена, но и с любого члена группы солидарности, способного ее погасить. Но Юнус всегда отвергал эту концепцию, утверждая, что какая бы моральная ответственность ни существовала среди членов группы, не существует формальной или юридической «... формы солидарной ответственности, то есть члены группы не несут ответственности за оплату от имени невыполнившего свои обязательства члена». [5]
Приложение
[ редактировать ]Кредитование солидарности сегодня широко распространено в микрофинансировании, особенно в Азии. Помимо Grameen Bank, в число основных практикующих специалистов входят SEWA , Bank Rakyat Indonesia , Accion International , FINCA , BRAC и SANASA . Фонд Калмидоу был еще одним важным пионером.
В «Бюллетене по микробанкингу» кредитование солидарности рассматривается как отдельная методология микрофинансирования. Из 446 микрофинансовых организаций по всему миру, которые он отслеживал на конец 2005 года, 39 предоставляли кредиты только с помощью этого метода, а еще 205 использовали сочетание солидарного и индивидуального кредитования. Средний остаток непогашенного кредита у солидарных кредиторов составил 109 долларов США (19% местного валового национального дохода ) по сравнению с 1024 долларами США (61% местного валового национального дохода) среди индивидуальных кредиторов. Это показывает не только то, что солидарные кредиторы удовлетворяют потребности значительно более бедного сегмента рынка, но также и то, что они делают это в значительно более бедных странах. [6]
В Коста-Рике многие компании разрешают своим сотрудникам организовывать Asociaciones Solidaristas ( Ассоциации солидарности ), что позволяет им создавать сберегательные фонды, кредиты и заниматься финансовой деятельностью (например, управлением кофейней компании) при финансовой поддержке компании. [7]
Критика
[ редактировать ]Кредитование солидарности явно оказало положительное влияние на многих заемщиков. Без этого многие вообще не брали бы займы или были бы вынуждены полагаться на ростовщиков . Однако оно подверглось большой критике. Недавний обзор эмпирических исследований пришел к выводу, что поиск альтернативных подходов должен продолжаться, и выдвинул на первый план такие проблемы, как «заемщики расстраиваются из-за необходимости посещать регулярные встречи, кредитные специалисты отказываются налагать санкции на хороших заемщиков, которые оказались в «плохих» группах». и ограничения, налагаемые различными амбициями членов группы». [8]
Усилия по обеспечению того, чтобы все члены групп солидарности были одинаково бедными, не всегда могут улучшить производительность группы. Большее социально-экономическое разнообразие «означает, что доходы членов группы с меньшей вероятностью будут различаться вместе, и, таким образом, способность членов группы страховать друг друга увеличивается». [9] Подход солидарного кредитования, который исключает менее бедных заемщиков, был принят во многом из-за мнения, что более инклюзивные кооперативные «узы ассоциации» потерпели неудачу в Бангладеш (см. Модель Комилла). Но основатель кредитных кооперативов Бангладеш Ахтер Хамид Хан задокументировал, что практика Модели противоречит двум фундаментальным принципам работы кредитных союзов: независимости от государственного вмешательства и местной финансовой самостоятельности. [10] Доводов в пользу того, что «инклюзивный» подход к организационному развитию, использованный в модели Комиллы, является причиной ее неудачи, не было сделано.
Хотя борьба с бедностью имела много успехов, социальная солидарность – это не только инструмент для кредитного учреждения – она также может использоваться заемщиками. Кредитная «забастовка», если она вызывает симпатии большого числа заемщиков, может привести к быстрому и крайне дестабилизирующему росту просрочек. Именно такие обстоятельства привели в 1998 году к быстрому росту просрочек в Grameen Bank, что привело к редизайну, получившему название «Grameen II». [11]
Фотография выше – группа женщин, сидящих рядами на земле перед мужчиной-сотрудником НПО, который сидит в кресле и обрабатывает их платежи – отражает еще одну распространенную критику. Группы солидарности могут состоять полностью из женщин, но среди сотрудников, которые решают, когда и будут ли они получать финансовые услуги, часто преобладают мужчины.
См. также
[ редактировать ]Ссылки
[ редактировать ]- ^ Шерил Франкевич. «Метрофонд Калмидоу: канадский эксперимент в области устойчивого микрофинансирования», Фонд Калмидоу, апрель 2001 г.
- ^ Асиф Доула и Дипал Баруа. Бедные всегда расплачиваются: история Grameen II Kumarian Press Inc., Блумфилд, Коннектикут, 2006, стр. 18
- ^ Мухаммад Юнус (с Аланом Джолисом). Банкир для бедных: микрокредитование и борьба с мировой бедностью , по связям с общественностью, Нью-Йорк, 1999, стр. 62-63.
- ^ Беатрис Армендарис де Агион и Джонатан Мордух. Экономика микрофинансирования , MIT Press, Кембридж, Массачусетс, 2005, с. 100.
- ^ Мухаммад Юнус. Краткий обзор банка «Грамин» , «Грамин банк», Дакка, сентябрь 2006 г., стр. 2.
- ^ Бюллетень микробанкинга , выпуск № 13, осень 2006 г.
- ^ "Движение солидарности Коста-Рики"
- ^ Беатрис Армендарис де Агион и Джонатан Мордух, с. 114.
- ^ Беатрис Армендарис де Агион и Джонатан Мордух, с. 108.
- ^ Ахтер Хамид Хан. Произведения Ахтер Хамид Хана, Том II. Подходы к развитию сельских районов и модель Комилла . Бангладешская академия сельского развития, Комилла, 1983, стр. 190–92
- ^ Асиф Доула и Дипал Баруа. Бедные всегда расплачиваются: история Грамина II Kumarian Press Inc., Блумфилд, Коннектикут, 2006, стр. xiii