Кредиты до зарплаты в Великобритании
Ссуды до зарплаты в Соединенном Королевстве обычно имеют небольшую сумму (до 1500 фунтов стерлингов) и на короткие сроки. Ссуды до зарплаты часто используются как термин представителями общественности (и комментаторами) в целом для обозначения всех форм дорогостоящих краткосрочных кредитов (HCSTC), включая ссуды в рассрочку, например, продукты на 3-9 месяцев, а не просто предоставленные ссуды. до следующего дня выплаты зарплаты.
Обзор рынка
[ редактировать ]Предоставление кредитов до зарплаты (HTSTC) контролируется Управлением финансового надзора Великобритании . По данным FCA, рынок Великобритании за двенадцать месяцев до 2018 года составит 5,4 миллиона кредитов в год. Это значительное снижение по сравнению с 2013 годом, до регулирования сектора FCA, когда рынок составлял ок. 10 миллионов кредитов в год. С точки зрения стоимости FCA определяет размер рынка, в котором потребители берут взаймы c. 1,3 миллиарда в год, в результате чего средний размер кредита c. 250 фунтов стерлингов. [ 1 ]
Рынок сконцентрирован. В 2018 году FCA выявило 88 фирм, предоставляющих кредиты, однако 85% кредитов были предоставлены всего десятью игроками. С тех пор ряд ключевых игроков покинули рынок. Сюда входят Wonga , Enova (торгующиеся как Quickquid и Onstride), [ 2 ] Доллар (Moneyshop, Payday Express, Payday UK), [ 3 ] Чистая валюта/наличный евро (торгуется как аванс на заработную плату). [ нужна ссылка ] По состоянию на июнь 2021 года крупнейшими игроками на рынке оставались Mr Lender и Lending Stream, хотя есть и множество других кредиторов, включая CashFloat , Money Boat и The Money Hive.
Большинство игроков являются членами торговой ассоциации The Consumer Finance Association. [ 4 ]
Профиль клиента
[ редактировать ]В 2018 году FCA опубликовало исследование финансовой жизни . Это дало представление о клиентах разных типов продуктов (помимо других сегментаций). Согласно этому исследованию, клиенты кредитов до зарплаты и кредитов в рассрочку, как правило, моложе. [ 1 ] чрезмерная индексация в возрастной группе 25-34 лет. У них меньше шансов получить высшее образование, однако они не обязательно имеют низкий доход, завышенный индекс которого находится в диапазоне 30-50 тысяч фунтов стерлингов.
Регулирование
[ редактировать ]В соответствии с Законом о потребительском кредите 1974 года кредиторы должны иметь лицензию Управления добросовестной торговли Великобритании (OFT) на предоставление потребительского кредита. Закон о потребительском кредите 2006 года прямо требует от OFT учитывать безответственное кредитование при оценке того, имеет ли кредитор право на получение лицензии. [ 5 ] В настоящее время не существует ограничений на процентные ставки, которые могут взимать компании, предоставляющие кредиты до зарплаты, или на пролонгацию кредитов, однако правительство ожидает принятия нового законодательства, ограничивающего стоимость таких кредитов. [ 6 ] Реклама кредитов до зарплаты регулируется Положением о потребительском кредите (рекламе) 2004 года. [ 7 ] Это означает, что «типичная годовая процентная ставка» должна указываться в рекламных объявлениях, которые соответствуют определенным критериям, например, в рекламных объявлениях, в которых указывается, что кредит будет предоставлен клиентам, которые в противном случае могут столкнуться с ограничением доступа к кредиту. [ 8 ] Реклама регулируется Управлением по стандартам рекламы (ASA), и было несколько случаев, когда ASA поддержало жалобы на рекламу со стороны кредиторов до зарплаты. [ 5 ]
В июне 2010 года OFT опубликовало «обзор дорогостоящих кредитов». [ 9 ] В этом отчете они пришли к выводу, что изменения могут быть внесены в саму отрасль, но что «потребуются более радикальные подходы, если правительство или другие лица хотят заняться более широким социальным, экономическим и финансовым контекстом, в котором существуют рынки кредитов с высокой стоимостью». [ 9 ]
Чтобы получить хорошее представление о размере и диапазоне компаний, предоставляющих кредиты до зарплаты, работающих в Великобритании, полезным инструментом являются сайты сравнения, как рекомендовано в отчете OFT: «Мы рекомендуем правительству работать с отраслевыми группами для предоставления информации о дорогостоящих кредитах». кредитные кредиты потребителям через веб-сайты сравнения цен. Если это не может быть предпринято на добровольной основе, правительству следует рассмотреть возможность принятия закона о создании единого веб-сайта, позволяющего потребителям сравнивать характеристики жилищного кредита, кредита до зарплаты и ломбардных кредитов с кредитными союзами. и другие кредиторы в своих местных область." [ 9 ]
В марте 2013 года OFT опубликовало долгожданную обновленную информацию об отрасли. Это было очень важно: дать 50 ведущим кредиторам всего 60 дней на решение поднятых проблем, иначе они рискуют потерять свои лицензии. В частности, в нем упоминается «неспособность выяснить, могут ли люди позволить себе кредиты, агрессивная практика взыскания долгов, неспособность объяснить, как собираются выплаты, и отсутствие достаточной снисходительности к тем, кто не может позволить себе выплаты». Он направил рынок в Комиссию по конкуренции из-за «глубоко укоренившихся проблем в конкурентной борьбе компаний, предоставляющих кредиты до зарплаты». [ 10 ]
В 2018 году после судебного процесса между человеком из Чорли, Ланкашир, Англия, и Управлением финансового надзора, были приняты новые законы с новыми ограничениями на кредиты до зарплаты в Великобритании. [ 11 ] Эти правила ввели три ключевых момента регулирования:
- Ограничение процентной ставки в размере 0,8% в день – снижение стоимости для большинства заемщиков. Для всех дорогостоящих краткосрочных кредитных кредитов проценты и комиссии не должны превышать 0,8% в день от суммы займа.
- Фиксированная комиссия за дефолт ограничена 15 фунтами стерлингов – защита заемщиков, пытающихся погасить долг. Если заемщики не погашают свои кредиты вовремя, штрафы за невыполнение обязательств не должны превышать 15 фунтов стерлингов. Проценты по неоплаченным остаткам и пени за невыполнение обязательств не должны превышать первоначальную ставку.
- Общий лимит затрат в размере 100% – защищает заемщиков от роста долгов. Заемщикам никогда не придется выплачивать комиссионные и проценты больше, чем сумма займа.
Реклама
[ редактировать ]Google заявил, что с 13 июля 2016 года реклама кредитов до зарплаты больше не будет возможна, однако в Великобритании эта реализация была ограничена. В то время как в некоторых странах новая политика поиска запрещала рекламу кредитов с годовой процентной ставкой 36% и более, в Великобритании единственным ограничением был запрет рекламы со сроком погашения 60 дней и менее с даты выдачи. Эта реализация означала, что, хотя ссуды на один или два месяца не рекламировались, ряд кредиторов перешли на ссуды в рассрочку на срок 3–12 месяцев в качестве альтернативы ссудам до зарплаты.
Брокеры
[ редактировать ]До тех пор, пока в 2015 году в отрасли не вступили в силу новые правила FCA, брокеры обычно включали брокерское вознаграждение, которое часто выплачивалось авансом; это означает, что заявитель должен был заплатить комиссию только за то, чтобы подать заявку на заявленный кредит, в дополнение к высокой процентной ставке. OFT призвало правительство ужесточить ограничения на кредиты до зарплаты. [ 12 ]
Критика
[ редактировать ]Рынок краткосрочных кредитов в Великобритании подвергался серьезной критике. Винс Кейбл Член парламента заявил в 2008 году, что «растущая популярность такого рода краткосрочных кредитов подчеркивает проблемы, возникающие из-за кредитного кризиса и неприемлемого уровня личного долга в Великобритании». [ 13 ] Крис Тэпп из долговой благотворительной организации Credit Action сказал в середине 2008 года: «За последний год кредиты до зарплаты стали проблемой в Великобритании, и за последние шесть месяцев был заметен рост числа людей, которые имеют такой кредит и имеют проблемы. ." [ 13 ]
Credit Action подала жалобу в OFT на то, что кредиторы до зарплаты размещали рекламу на социальной сети сайте Facebook, что нарушало правила рекламы. Основная жалоба заключалась в том, что годовая процентная ставка либо не отображалась вообще, либо отображалась недостаточно заметно, что явно требуется британскими рекламными стандартами. [ 14 ]
В 2010 году в рамках кампании, организованной группой давления Compass с целью «покончить с легальным ростовщичеством» и установить ограничения процентных ставок в «секторе дорогостоящих кредитов», более 200 депутатов подписали « Предложение раннего дня ». к апрелю 2011 года [ 15 ] Другие предложения по этому вопросу были сделаны в предыдущие годы. [ 16 ] [ 17 ] [ 18 ] и такие группы, как «Долг на нашем пороге», ранее уже подчеркивали эту проблему.
Писатель Карл Пакман раскритиковал регулирование отрасли. Пакман говорит: «Учитывая действующую в настоящее время нормативную среду, мы должны верить [кредиторам] на их слово, что они следуют обреченной на провал бизнес-модели… Действительно, кредиторы до зарплаты постоянно нарушают свое обещание об ответственном кредитовании». [ 19 ]
Широко критикуемый кредитор до зарплаты Wonga.com был одной из крупнейших финансовых фирм в Великобритании. Wonga столкнулась с широкой критикой по поводу своих процентных ставок, якобы жестких методов взыскания долгов и спонсорского соглашения на сумму 24 миллиона фунтов стерлингов с «Ньюкасл Юнайтед» . футбольным клубом [ 20 ] некоторые говорят, что это соблазнит впечатлительных молодых фанатов залезть в долги. Еще одно беспокойство по поводу доказательств того, что оно позволяло детям брать взаймы наличные. Хотя лицам младше 18 лет запрещено брать кредиты в фирме, молодые люди находят способы убедить «автоматизированную систему управления рисками и принятием решений Wonga в режиме реального времени», что они имеют право на кредиты под 4214 процентов годовых. [ 21 ] В 2012 году компания стала объектом похитителей личных данных: компания преследовала сотни людей из Великобритании с целью погашения кредитов, на которые они никогда не обращались. [ нужна ссылка ]
В 2013 году брокер Cash Lady подвергся широкой критике из-за рекламной кампании, в которой участвовала Керри Катона . [ 22 ] После жалоб в ASA в мае 2013 года реклама Cash Lady была отредактирована и удалена фраза «Быстрые наличные для быстрой жизни». В ASA считали, что это означает, что кредиты до зарплаты помогут финансировать высокий образ жизни знаменитостей. [ 23 ] В июле 2013 года Katona объявила о банкротстве во второй раз, и Cash Lady отказалась от нее. [ 24 ] Месяц спустя ASA постановило, что Cash Lady больше не может использовать Катону в рекламе, поскольку в сознании людей она слишком сильно ассоциировалась с долгами. [ 25 ]
В январе 2014 года 247Moneybox вместе с другими кредиторами до зарплаты была обвинена потребительской группой Which? использования «чрезмерных» комиссий за дефолт для снижения основных процентных ставок. [ 26 ] Который? Обнаружено, что «десять из 17 ведущих кредиторов до зарплаты, которые мы рассмотрели, имеют комиссию за невыполнение обязательств в размере 20 фунтов стерлингов или более, а четыре взимают 25 фунтов стерлингов и выше». С января 2015 года FCA ограничило размер комиссии за просрочку платежа 15 фунтами стерлингов и установило, что общая сумма, которую заемщик должен выплатить, не может превышать 100 % суммы займа, включая все комиссии и проценты. [ 27 ]
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Jump up to: а б «Потребительский кредит – данные о дорогостоящем краткосрочном кредитовании» . ФКА . 16 января 2019 года . Проверено 6 мая 2020 г.
- ^ «Британский гигант кредитования до зарплаты QuickQuid закрывается» . Новости Би-би-си. 25 октября 2019 г. Проверено 6 мая 2020 г.
- ^ Мего, Николас (21 июня 2019 г.). «Кредитор до зарплаты The Money Shop прекращает торговлю из-за резкого роста жалоб» . Файнэншл Таймс . Проверено 6 мая 2020 г.
- ^ "Дом" . Ассоциация потребительского финансирования . Проверено 6 мая 2020 г.
- ^ Jump up to: а б Дэймон Гиббонс, Неха Малхотра и Ричард Балмор (2010), Центр ответственного кредитования, Кредитование до зарплаты в Великобритании: обзор дебатов и вариантов политики. Архивировано 12 августа 2011 г. в Wayback Machine , октябрь 2010 г.
- ^ Салфилд, Алиса (4 января 2014 г.). «Кредитный союз обращается к сообществу западного Лондона» . Би-би-си . Проверено 30 января 2014 г.
- ^ «Правила о потребительском кредите (рекламе) 2004 года» . Управление информации государственного сектора , Великобритания . Проверено 10 июня 2008 г.
- ^ ВАРИАНТЫ (2004), раздел 8.
- ^ Jump up to: а б с Управление добросовестной торговли , июнь 2010 г., Обзор дорогостоящего кредита. Архивировано 9 апреля 2011 г. в Wayback Machine.
- ^ «Кредиторам до зарплаты посоветовали улучшить положение с помощью OFT» . Новости Би-би-си. 6 марта 2013 г.
- ^ «FCA подтверждает правила ограничения цен для кредиторов до зарплаты» . ФКА . 11 ноября 2014 года . Проверено 4 мая 2020 г.
- ^ Соммерланд, Ник (8 июня 2011 г.). «OFT призывает правительство бороться с мошенничеством с кредитными брокерами» . Зеркальное мнение . Проверено 3 марта 2012 г.
- ^ Jump up to: а б С августа 2007 г. по июнь 2008 г. количество выданных кредитов выросло на 130%. Грайн Гилмор (26 июня 2008 г.). «Рост кредитов до зарплаты показывает, что кредитные проблемы еще впереди» . Таймс . Лондон . Проверено 7 июля 2008 г.
- ^ «Пользователей Facebook предупредили о рекламе» . Новости Би-би-си. 12 мая 2008 года . Проверено 10 июня 2008 г.
- ^ Палата общин, 6 сентября 2010 г., Раннее предложение 660: КРИТОТНИКИ , по состоянию на 7 апреля 2011 г.
- ↑ Палата общин, 31 марта 2008 г., раннее предложение 1280: ДОСТУП К ДОСТУПНОМУ КРЕДИТУ
- ^ «Раннее предложение 152: Ссуды до зарплаты» . Палата общин. 23 ноября 2009 г.
- ↑ Палата общин, 29 марта 2010 г., раннее предложение 1194: 2356 ПРОЦЕНТОВ. КАМПАНИЯ ПО КРЕДИТАМ ДО ЗАРАБОТКИ
- ^ Пакман, Карл : «Кредитные акулы: рост и рост кредиторов до зарплаты» (Кембридж: В поисках финансов, 2012) ISBN 1907720545 , с. 62
- ^ Гиббс, Том (9 октября 2012 г.). «Спонсорство Ньюкасл Юнайтед Вонга» . Телеграф . Лондон.
- ↑ Саймон Рид, 8 октября 2012 г. На фирмы, занимающиеся кредитами до зарплаты, совершен рейд со стороны сторожевого пса.
- ^ Саймон, Эмма (8 января 2013 г.). «Бывший банкрот Керри Катона возглавляет рекламную кампанию по кредитам до зарплаты» . «Дейли телеграф» . Лондон . Проверено 31 июля 2013 г.
- ^ «Реклама Керри Катона о кредите до зарплаты запрещена из-за безответственности» . 8 мая 2013 года . Проверено 31 июля 2013 г.
- ^ «Банкрота Керри Катона бросила Кэш Леди» . 3 июля 2013 года . Проверено 31 июля 2013 г.
- ^ Прочтите, Саймон (14 июня 2014 г.). «Фирмы, предоставляющие высокозатратные кредиты до зарплаты, будут разоблачены» . Независимый . Лондон. Архивировано из оригинала 25 мая 2022 года.
- ^ Хэнней, Марк. «Какой? призывает кредиторов до зарплаты снизить высокие комиссии» . Который?.
- ^ Уитли, Мартин. «FCA подтверждает правила ограничения цен для кредиторов до зарплаты» . ФКА.
