Кредиты до зарплаты в США
Ссуда до зарплаты (также называемая авансом до зарплаты , ссудой на заработную плату, ссудой на заработную плату, небольшой долларовой ссудой, краткосрочной ссудой или ссудой наличными) представляет собой небольшой краткосрочный необеспеченный кредит , «независимо от того, связано ли погашение ссуд с кредитом заемщика». день зарплаты». [ 1 ] [ 2 ] [ 3 ] Ссуды также иногда называют « авансами наличными », хотя этот термин может также относиться к наличным деньгам, предоставленным по заранее оговоренной кредитной линии, такой как кредитная карта . Ссуды до зарплаты полагаются на потребителя, имеющего предыдущие платежные ведомости и трудовые книжки. Законодательство в отношении кредитов до зарплаты сильно различается в разных странах, а в Соединенных Штатах - в разных штатах. [ 4 ]
Чтобы предотвратить ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), некоторые юрисдикции ограничивают годовую процентную ставку (APR), которую может взимать любой кредитор, включая кредиторов до зарплаты. В некоторых юрисдикциях кредитование до зарплаты полностью запрещено законом, а в некоторых существует очень мало ограничений для кредиторов до зарплаты. В Соединенных Штатах ставки по этим кредитам ранее были ограничены в большинстве штатов Едиными законами о малых кредитах (USLL). [ 5 ] [ 6 ] с 360–400% годовых обычно норма. [ 7 ]
Федеральное регулирование
[ редактировать ]Федеральное правительство регулирует кредиты до зарплаты из-за: (а) значительно более высокого уровня банкротств среди тех, кто пользуется кредитами (из-за процентных ставок, достигающих 1000%); (б) несправедливая и незаконная практика взыскания долгов; и (c) кредиты с автоматической пролонгацией, что еще больше увеличивает задолженность перед кредиторами.
Федеральный Закон о правде в кредитовании 1968 года требует раскрытия различной информации, включая все сборы и условия оплаты.
Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей предоставил Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) особые полномочия по регулированию всех кредиторов до зарплаты, независимо от их размера. Кроме того, Закон о военном кредитовании налагает ограничение в размере 36% на кредиты на возврат налогов и определенные кредиты до зарплаты и права собственности на автомобили, выдаваемые действующим военнослужащим вооруженных сил и их застрахованным иждивенцам, а также запрещает определенные условия таких кредитов.
CFPB принял несколько принудительных мер против кредиторов до зарплаты по таким причинам, как нарушение запрета на кредитование военнослужащих и агрессивная тактика взыскания долгов. [ 8 ] [ 9 ]
В 2017 году CFPB издал правило, согласно которому кредиторы до зарплаты, права собственности на автомобиль и другие кредиторы проверяют, могут ли заемщики позволить себе погасить кредиты под высокие проценты, прежде чем выдавать их. В 2020 году оно отменило это правило, но сохранило другие требования. [ 10 ]
Кредиторы «до зарплаты» эффективно использовали суверенный статус индейских резерваций, часто заключая партнерские отношения с членами племени, чтобы предлагать кредиты через Интернет в обход законодательства штата. [ 11 ] Однако Федеральная торговая комиссия начала агрессивно контролировать и этих кредиторов. [ 12 ] Хотя некоторыми племенными кредиторами управляют коренные американцы, [ 13 ] есть также свидетельства того, что многие из них являются просто созданием так называемых схем «аренда племени», когда компания, не принадлежащая к коренным народам, осуществляет операции на племенных землях. [ 14 ] [ 15 ]
Государственное и районное регулирование
[ редактировать ]Кредитование до зарплаты законно в 27 штатах, а в 9 других разрешена та или иная форма краткосрочного кредитования в магазине с ограничениями. Остальные 14 стран и округ Колумбия запрещают эту практику. [ 16 ] Некоторые штаты агрессивно преследовали кредиторов, которые, по их мнению, нарушали законы штата. [ 17 ] [ 18 ]
Согласно отчету LATimes, в некоторых штатах действуют законы, ограничивающие количество кредитов, которые заемщик может взять за один раз. [ 19 ] В настоящее время это достигается с помощью единых баз данных реального времени по всему штату. Эти системы необходимы в статуях штатов Флорида, Мичиган, Иллинойс, Индиана, Северная Дакота, Нью-Мексико, Оклахома, Южная Каролина и Вирджиния. [ 20 ] Эти системы требуют, чтобы все лицензированные кредиторы проводили проверку в реальном времени права клиента на получение кредита перед выдачей кредита. Отчеты, опубликованные регулирующими органами штатов в этих штатах, показывают, что эта система обеспечивает соблюдение всех положений законов штата. Некоторые штаты также ограничивают количество кредитов на одного заемщика в год (Вирджиния, Вашингтон) или требуют, чтобы после фиксированного количества продлений кредита кредитор предлагал кредит с более низкой процентной ставкой и на более длительный срок, чтобы заемщик мог в конечном итоге выйти из него. долгового цикла, выполнив несколько шагов. [ нужна ссылка ] Заемщики могут обойти эти законы, взяв кредиты у более чем одного кредитора, если со стороны государства не существует механизма обеспечения соблюдения. В некоторых штатах разрешено, чтобы потребитель мог иметь более одного непогашенного кредита (Оклахома). [ 21 ] В настоящее время штатами с наибольшим количеством кредиторов до зарплаты на душу населения являются Алабама, Миссисипи, Луизиана, Южная Каролина и Оклахома. [ 22 ]
Штаты, которые запретили кредитование до зарплаты, сообщили о более низком уровне банкротств, меньшем количестве жалоб на тактику взыскания долгов и развитии новых кредитных услуг со стороны банков и кредитных союзов .
Регулирование в округе Колумбия
[ редактировать ]С 9 января 2008 года максимальная процентная ставка, которую могут взимать кредиторы до зарплаты в округе Колумбия, составляет 24 процента. [ 23 ] это одна и та же максимальная процентная ставка для банков и кредитных союзов. [ 24 ] [ 25 ] Кредиторы до зарплаты также должны иметь лицензию правительства округа для своей деятельности. [ 24 ]
Запрет в Грузии
[ редактировать ]Закон Джорджии запрещал кредитование до зарплаты более 100 лет, но штату не удавалось закрыть эту отрасль до тех пор, пока закон 2004 года не объявил кредитование до зарплаты уголовным преступлением, не разрешил обвинения в рэкете и не разрешил потенциально дорогостоящие групповые иски. В 2013 году этот закон был использован для предъявления иска Western Sky, племенному интернет-кредитору. [ 26 ]
Регулирование в Нью-Мексико
[ редактировать ]В штате Нью-Мексико установлены лимиты комиссий, ограничен общий объем кредитов, предоставляемых потребителю, и запрещена немедленная пролонгация кредита, при которой потребитель берет новый кредит для погашения предыдущего кредита, в соответствии с законом, вступившим в силу 1 ноября 2007 года. Заемщик, который не может погасить кредит автоматически предлагается 130-дневный план платежей, без каких-либо комиссий и процентов. Согласно новому закону, после погашения кредита заемщик должен подождать 10 дней, прежде чем получить еще один кредит до зарплаты. Закон позволяет срок кредита составлять от 14 до 35 дней, при этом комиссия ограничивается 15,50 долларами США за каждые взятые в долг 100 долларов США. [ 27 ] 58-15-33 NMSA 1978. Существует также административный сбор в размере 50 центов для покрытия расходов кредиторов на проверку того, имеет ли заемщик право на получение кредита, например, на определение того, погашает ли потребитель еще предыдущий кредит. Это достигается путем проверки в режиме реального времени соответствия утвержденной базе данных кредиторов, администрируемой регулирующим органом штата Нью-Мексико. База данных штата не позволяет выдавать кредит потребителю лицензированным кредитором до зарплаты, если кредит приведет к нарушению закона штата. Совокупная сумма кредитов до зарплаты заемщика не может превышать 25 процентов валового ежемесячного дохода человека. [ 28 ]
В 2017 году Законодательное собрание Нью-Мексико запретило кредиты до зарплаты. [ 29 ]
Выход из Северной Каролины
[ редактировать ]В 2006 году Министерство юстиции Северной Каролины объявило, что штат заключил соглашения со всеми кредиторами до зарплаты, работающими в штате. Штат утверждал, что практика финансирования кредитов до зарплаты через банки, зарегистрированные в других штатах, незаконно обходит закон Северной Каролины. [ 30 ] По условиям соглашения, последние три кредитора прекратят выдачу новых кредитов, будут получать только основную сумму по существующим кредитам и выплатят 700 000 долларов некоммерческим организациям в качестве помощи. [ 31 ]
Операция «Закат» в Аризоне
[ редактировать ]Закон Аризоны о ростовщичестве запрещает кредитным учреждениям взимать более 36% годовых процентов по кредиту. [ 27 ] 1 июля 2010 года истек срок действия закона, освобождающего компании, предоставляющие кредиты до зарплаты, от ограничения в 36%. [ 32 ] Генеральный прокурор штата Терри Годдард инициировал операцию «Закат», которая агрессивно преследует кредиторов, нарушающих лимит кредитования. Истечение срока действия закона привело к тому, что многие компании, занимающиеся кредитованием до зарплаты, закрыли свои операции в Аризоне, в частности Advance America . [ 33 ]
Регулирование в Иллинойсе
[ редактировать ]23 марта 2021 года губернатор Дж. Б. Прицкер подписал ограничение на процентную ставку в размере 36% по кредитам от кредиторов до зарплаты в Иллинойсе. [ 34 ] [ 35 ] [ 36 ]
Предлагаемый почтовый банкинг
[ редактировать ]Некоторые страны предлагают основные банковские услуги через свои почтовые системы. предлагало Почтовое отделение США такую услугу в прошлом. Названная Почтовой сберегательной системой США, она была прекращена в 1967 году. В январе 2014 года Управление генерального инспектора Почтовой службы США выпустило официальный документ, в котором предполагалось, что USPS может предлагать банковские услуги, включая небольшие долларовые кредиты под ставку менее 30%. АПРЕЛЬ. [ 37 ] Вскоре последовала как поддержка, так и критика, однако основная критика заключается не в том, что услуга не поможет потребителю, а в том, что сами кредиторы до зарплаты будут вынуждены уйти из бизнеса из-за конкуренции, и этот план представляет собой не что иное, как схему поддержки почтовых служащих. . [ 38 ] [ 39 ]
По некоторым источникам [ 40 ] Совет управляющих USPS мог бы санкционировать эти услуги на том же основании, с которым они сейчас предлагают денежные переводы .
Рост отрасли
[ редактировать ]Зарплатные кредиторы XIX века
[ редактировать ]В начале 1900-х годов некоторые кредиторы участвовали в закупках заработной платы . Покупка зарплаты – это когда кредиторы покупают следующую зарплату работника на сумму меньшую, чем зарплата, за несколько дней до выплаты зарплаты. Эти покупки заработной платы представляли собой досрочные ссуды до зарплаты, структурированные таким образом, чтобы обойти законы штата о ростовщичестве . [ 41 ]
Обналичивание чеков 20 века
[ редактировать ]
Еще в 1930-х годах обнальщики чеков обналичивали чеки, датированные более поздним числом, за ежедневную плату до тех пор, пока чек не был согласован позднее. В начале 1990-х годов кассы по обналичиванию чеков начали предлагать ссуды до зарплаты в штатах, которые не регулировались или имели нестрогие правила. Многие кредиторы до зарплаты того времени значились в желтых страницах как «обнальщики чеков». [ 41 ]
1990-е годы по настоящее время
[ редактировать ]
банковской деятельности Дерегулирование в конце 1980-х годов привело к банкротству небольших местных банков. Это создало вакуум в предложении краткосрочных микрокредитов , которые не предоставлялись крупными банками из-за нерентабельности. Индустрия кредитов до зарплаты возникла, чтобы заполнить эту пустоту и предоставить микрокредиты рабочему классу по дорогим ставкам. [ 42 ]
В 1993 году Check Into Cash основал компанию бизнесмен Аллан Джонс в Кливленде , штат Теннесси . [ 43 ] Эта бизнес-модель стала возможной после того, как Джонс сделал пожертвования на кампании законодателей в нескольких штатах, убедив их легализовать кредиты с такими высокими процентными ставками. [ 44 ]
Впоследствии отрасль выросла с менее чем 500 магазинов до более чем 22 000, а общий размер составил 46 миллиардов долларов. [ 45 ] [ 46 ] С годами это число выросло еще выше. К 2008 году количество магазинов по кредитам до зарплаты по всей стране превысило количество магазинов Starbucks и ресторанов быстрого питания McDonald's. [ 47 ]
Дерегулирование также привело к тому, что штаты отменили ограничения на ростовщичество, а кредиторы смогли реструктурировать свои кредиты, чтобы избежать этих ограничений после изменения федеральных законов. [ 47 ]
Государственное и федеральное регулирование роста
[ редактировать ]Бюро финансовой защиты потребителей в отчете о кредитовании до зарплаты за июнь 2016 года обнаружило, что объем кредитов в Техасе снизился на 13% после реформы раскрытия информации, проведенной в январе 2012 года. Реформа требовала от кредиторов раскрывать «информацию о том, как на стоимость кредита влияет то, продлевается ли он (и сколько раз), типичные схемы погашения и альтернативные формы потребительского кредита, которые потребитель, возможно, пожелает рассмотреть, среди прочего. информация". [ 48 ] В отчете указывается, что это снижение связано с тем, что заемщики берут меньше кредитов, а не занимают меньшие суммы каждый раз. Ставки повторного заимствования в Техасе немного снизились на 2,1% после вступления в силу закона о раскрытии информации. [ 48 ] В июне 2016 года Бюро финансовой защиты потребителей предложило принять правила , которые потребовали бы от кредиторов до зарплаты проверять финансовое положение своих клиентов, предоставлять заемщикам заявления о раскрытии информации перед каждой транзакцией и ограничивать количество разрешенных пролонгаций долга, что сократит отрасль на 55. процент. [ 48 ] [ 49 ] [ 50 ] [ 51 ] Другой вариант позволит кредитору пропустить возможность погашения кредита на сумму 500 долларов США или меньше, но кредитору придется предоставить реалистичный график погашения и ограничить количество кредитов, выдаваемых в течение года. [ 52 ]
Пролонгация долга
[ редактировать ]
Пролонгация долга — это процесс, при котором заемщик продлевает срок своего долга на следующий период, как правило, за комиссию, но при этом продолжают начисляться проценты . [ 53 ] Эмпирическое исследование , опубликованное в «Журнале по делам потребителей», показало, что люди с низким доходом, проживающие в штатах, где разрешено три или более пролонгаций, с большей вероятностью будут использовать кредиторов до зарплаты и ломбарды для пополнения своего дохода. Исследование также показало, что люди с более высокими доходами с большей вероятностью будут использовать кредиторов до зарплаты в тех областях, где разрешена пролонгация. В статье утверждается, что пролонгация кредита до зарплаты приводит людей с низкими доходами к долговому циклу, когда им нужно будет занимать дополнительные средства для оплаты комиссий, связанных с пролонгацией долга. [ 54 ] Из штатов, в которых разрешено кредитование до зарплаты, 22 штата не позволяют заемщикам пролонгировать свой долг, и только три штата разрешают неограниченное пролонгирование долга. [ 27 ] Государства, которые разрешают неограниченное количество пролонгаций, оставляют количество разрешенных пролонгаций на усмотрение отдельных предприятий. [ 41 ]
Законность кредитования до зарплаты и разрешенное количество пролонгаций
[ редактировать ]| Состояние | Законность кредитования до зарплаты [ 27 ] | Разрешенное количество ролловеров [ 27 ] |
|---|---|---|
| Алабама | Юридический | 1 |
| Аляска | Юридический | 2 |
| Аризона | Запрещенный | Запрещенный |
| Арканзас | Запрещенный | Запрещенный |
| Калифорния | Юридический | 0 |
| Колорадо | Юридический | 1 |
| Коннектикут | Запрещенный | Запрещенный |
| Делавэр | Юридический | 4 |
| Флорида | Юридический | 0 |
| Грузия | Запрещенный | Запрещенный |
| Гавайи | Законно (применяется только к кассам по чекам) | 0 |
| Айдахо | Юридический | 3 |
| Иллинойс | Юридический | 0 |
| Индиана | Юридический | 0 |
| Айова | Юридический | 0 |
| Канзас | Юридический | Не указан |
| Кентукки | Законно (применяется только к кассам по чекам) | 0 |
| Луизиана | Юридический | 0 |
| Мэн | Разрешено только для поднадзорных кредиторов | Запрещенный |
| Мэриленд | Запрещенный | Запрещенный |
| Массачусетс | Запрещенный | Запрещенный |
| Мичиган | Юридический | 0 |
| Миннесота | Юридический | 0 |
| Миссисипи | Юридический | 0 |
| Миссури | Юридический | 6 (заемщик должен уменьшить
основная сумма кредита на 5% и более при каждом продлении) |
| Монтана | Легально (по низкой цене) | 0 [ 55 ] |
| Небраска | Юридический | 0 |
| Невада | Юридический | Не указано (Кредиторы не могут продлить
период оплаты за пределами 60 дней после истечение первоначального периода кредита) |
| Нью-Гэмпшир | Легально (по низкой цене) | 0 |
| Нью-Джерси | Запрещенный | Запрещенный |
| Нью-Мексико | Юридический | 0 |
| Нью-Йорк | Запрещенный | Запрещенный |
| Северная Каролина | Запрещенный | Запрещенный |
| Северная Дакота | Юридический | 1 |
| Огайо | Легально (по низкой цене) | 0 |
| Оклахома | Юридический | 0 |
| Орегон | Юридический | 2 |
| Пенсильвания | Запрещенный | Запрещенный |
| Род-Айленд | Юридический | 1 |
| Южная Каролина | Юридический | 0 |
| Южная Дакота | Юридический | 4 |
| Теннесси | Юридический | 0 |
| Техас | Юридический | 0 |
| Юта | Законно (применяется только к кассам по чекам) | Не указано (невозможно расширить
или продлить кредит более чем 10 недель с даты первоначального кредита) |
| Вермонт | Запрещенный | Запрещенный |
| Вирджиния | Юридический | 0 |
| Вашингтон | Юридический (Кредитор должен иметь небольшой кредит
индоссамент к кассиру чеков лицензия на выдачу кредитов до зарплаты) |
0 |
| Западная Вирджиния | Запрещенный | Запрещенный |
| Висконсин | Юридический | 1 |
| Вайоминг | Юридический | 0 |
| Вашингтон, округ Колумбия | Юридический | 0 |
Эффекты регулирования
[ редактировать ]В 2006 году Конгресс принял закон, ограничивающий годовую ставку в 36 процентов, которую кредиторы могут взимать с военнослужащих. Даже несмотря на эти правила и попытки даже полного запрета отрасли, кредиторы все еще находят лазейки. Число штатов, в которых работают кредиторы до зарплаты, сократилось с пика в 2014 году (44 штата) до 36 в 2016 году. [ 47 ]
Конкуренция и альтернативы
[ редактировать ]
Кредиторы до зарплаты конкурируют со стороны кредитных союзов , банков и крупных финансовых учреждений, которые финансируют Центр ответственного кредитования , некоммерческую организацию, которая борется с кредитами до зарплаты. [ 46 ]
Uber и Lyft предлагают своим водителям Instant Pay и Express Pay. [ 56 ]
Веб-сайт NerdWallet помогает перенаправить потенциальных заемщиков до зарплаты в некоммерческие организации с более низкими процентными ставками или в государственные организации, которые предоставляют краткосрочную помощь. Его доход поступает от комиссий по кредитным картам и другим финансовым услугам, которые также предлагаются на сайте. [ 57 ]
Социальный институт кредитования доверенных друзей и родственников может вызвать у заемщика затруднения. Безличный характер кредита до зарплаты — это способ избежать этого затруднения. Тим Лоренц, менеджер программы Insight Center for Community Economic Development, предположил, что, возможно, лучше брать взаймы у людей, которых вы знаете, чтобы сэкономить много денег, а не пытаться избежать затруднений. [ 58 ]
Экономические эффекты
[ редактировать ]Хотя кредиты до зарплаты предназначены для предоставления потребителям экстренной ликвидности , они отвлекают деньги от потребительских расходов и направляют их на оплату процентных ставок. Некоторые крупные банки предлагают кредиты до зарплаты с процентными ставками от 225 до 300 процентов, в то время как кредиторы до зарплаты в магазинах и онлайн-кредиторы взимают ставки от 200 до 500 процентов. Прогнозируется, что к 2016 году онлайн-кредиты составят 60% кредитов до зарплаты. В 2011 году 774 миллиона долларов потребительских расходов было потеряно из-за погашения кредитов до зарплаты, а 169 миллионов долларов было потеряно в результате 56 230 банкротств, связанных с кредитами до зарплаты. Кроме того, было потеряно 14 000 рабочих мест. К 2013 году двенадцать миллионов человек ежегодно брали кредит до зарплаты. В среднем каждому заемщику предоставляется 375 долларов США наличными по каждому кредиту до зарплаты, и заемщик платит 520 долларов США в год в виде процентов. Каждый заемщик берет в среднем восемь таких кредитов в год. В 2011 году более трети клиентов банков взяли более 20 кредитов до зарплаты. [ 58 ]
Потенциально, существуют некоторые положительные характеристики кредитов до зарплаты. Заемщики могут иметь возможность использовать ссуды до зарплаты, чтобы избежать более дорогих комиссий за просрочку платежа, взимаемых коммунальными предприятиями и другими кредиторами домохозяйств, а использование ссуд до зарплаты может предотвратить комиссию за овердрафт , которая в противном случае была бы снята с текущего счета заемщика. [ 46 ]
Хотя заемщики обычно имеют задолженность по кредиту до зарплаты гораздо дольше, чем заявленный двухнедельный период кредита, в среднем около 200 дней задолженности, большинство заемщиков имеют точное представление о том, когда они погасят свои кредиты. Около 60% заемщиков погашают свои кредиты в течение двух недель после запланированного дня. [ 46 ]
Когда процентные ставки по кредитам до зарплаты были ограничены до 150% в Орегоне, что вызвало массовый уход из отрасли и не позволило заемщикам брать кредиты до зарплаты, это оказало негативный эффект на банковские овердрафты, просроченные счета и занятость. Для военнослужащих эффект обратен. Производительность труда и военная готовность снижаются по мере расширения доступа к кредитам до зарплаты. [ 46 ]
Критика
[ редактировать ]Доход
[ редактировать ]| Процент людей в каждой группе заработной платы, которые воспользовались услугой кредита до зарплаты [ 59 ] | |
| Менее 15 тысяч долларов | 9% |
| От $15 тыс. до $25 тыс. | 11% |
| От $25 тыс. до $30 тыс. | 8% |
| От $30 тыс. до $40 тыс. | 8% |
| От $40 тыс. до $50 тыс. | 5% |
| От $50 тыс. до $75 тыс. | 4% |
| От $75 тыс. до $100 тыс. | 3% |
| 100 тысяч долларов и выше | 1% |
Кредиты до зарплаты продаются лицам с низкими доходами, что делает их частью более крупной « индустрии бедности », состоящей из предприятий, которые зарабатывают деньги в основном на бедных. Без залога у заявителей с низким доходом возникнут проблемы с получением кредитов под низкие проценты, и они иногда неохотно принимают кредиты под высокие проценты. Исследование показало, что кредиторы до зарплаты ориентированы на молодежь и бедняков, особенно на группы населения и общины с низкими доходами, расположенные вблизи военных баз. Бюро финансовой защиты потребителей утверждает, что этими кредитами чаще воспользуются арендаторы, а не домовладельцы. В нем также говорится, что люди, состоящие в браке, инвалиды, живущие отдельно или разведенные, скорее всего, являются потребителями. [ 60 ] Ставки по кредитам до зарплаты высоки по сравнению со ставками традиционных банков и не способствуют сбережениям или накоплению активов. Это свойство будет исчерпано в малообеспеченных группах населения. Многие люди не знают, что более высокие процентные ставки заемщиков, скорее всего, отправят их в «долговую спираль», где заемщику придется постоянно продлевать кредит.
Исследование Pew Charitable, проведенное в 2012 году, показало, что большая часть кредитов до зарплаты была взята для покрытия дефицита повседневных расходов, а не для непредвиденных чрезвычайных ситуаций. Исследование показало, что 69% кредитов до зарплаты выдаются на покрытие текущих расходов, 16% приходится на непредвиденные чрезвычайные ситуации, 8% на специальные покупки и 2% на другие расходы. [ 61 ]
Раса
[ редактировать ]чернокожие и латиноамериканцы составляют «непропорционально высокий процент» клиентов. Согласно статье, написанной Джимом Хокинсом, профессором права, и Тиффани Пеннер, студенткой юридического факультета Хьюстонского университета , [ 62 ]
Просроченные кредиты
[ редактировать ]Центр ответственного кредитования обнаружил, что почти половина заемщиков кредитов до зарплаты не выполняют свои обязательства по кредиту в течение первых двух лет. [ 63 ] Взятие кредитов до зарплаты увеличивает сложность оплаты ипотеки, аренды и коммунальных услуг. Возможность увеличения экономических трудностей приводит к бездомности и задержкам в оказании медицинской помощи, что иногда приводит к тяжелым последствиям для здоровья, которые в противном случае можно было бы предотвратить. Для военнослужащих использование кредитов до зарплаты снижает общую производительность и сокращает периоды службы. Чтобы ограничить выдачу военных кредитов до зарплаты, Закон о военном кредитовании 2007 года установил потолок процентной ставки в размере 36% по военным кредитам до зарплаты. [ 64 ] В статье Добби и Скибы, опубликованной в 2013 году, было обнаружено, что более 19% первоначальных кредитов в их исследовании закончились дефолтом. На основании этого Добби и Скиба утверждают, что рынок кредитов до зарплаты отличается высоким риском. [ 65 ]
Премиальная структура ценообразования
[ редактировать ]Исследование Pew Charitable Trusts, проведенное в 2012 году, показало, что средний заемщик взял восемь кредитов по 375 долларов каждый и заплатил проценты в размере 520 долларов по кредитам. [ 61 ]
Уравнение годовой стоимости кредита в процентах:
![{\displaystyle [({\text{Стоимость кредита}}/{\text{Сумма кредита}})/{\text{Дни займа}}]*365{\text{дни}}}](https://wikimedia.org/api/rest_v1/media/math/render/svg/87569069e6a9b7bf72a6f28b737646aa93fe4e01)
Асимметричная информация
[ редактировать ]Индустрия кредитов до зарплаты пользуется тем фактом, что большинство заемщиков не знают, как рассчитать годовую процентную ставку по кредиту, и не осознают, что с них взимаются ставки до 390% годовых. [ 66 ] Критики кредитования до зарплаты ссылаются на возможность того, что операции на рынке до зарплаты могут отражать сбой рынка, вызванный асимметричной информацией или когнитивными предубеждениями или ограничениями заемщиков. [ 67 ]
Формула общей стоимости кредита до зарплаты:
где это деньги, которые люди брали в долг по кредиту до зарплаты, - процентная ставка за период (не годовая), и — это количество периодов заимствования, которые обычно длятся 2 недели.
Например, кредит до зарплаты в размере 100 долларов США с двухнедельной процентной ставкой 15% необходимо будет погасить как 115 долларов США, но если он не был выплачен вовремя, в течение 20 недель он составит 404,56 доллара США. Через 48 недель она составит 2862,52 доллара. Проценты могут оказаться намного больше, чем ожидалось, если кредит не будет возвращен вовремя.
Долговая ловушка
[ редактировать ]Долговая ловушка определяется как «ситуация, в которой долг трудно или невозможно погасить, обычно потому, что высокие процентные платежи препятствуют погашению основной суммы долга». [ 68 ] По данным Центра ответственного кредитования, 76% от общего объема кредитов до зарплаты приходится на отток кредитов, когда кредиты выдаются в течение двух недель после предыдущего кредита. Центр заявляет, что выделение 25–50 процентов зарплат заемщиков оставляет большинство заемщиков с недостаточными средствами, вынуждая их немедленно брать новые кредиты до зарплаты. Заемщики будут продолжать платить высокие проценты, чтобы разместить кредит на более длительные периоды времени, фактически помещая их в долговую ловушку. [ 69 ]
Должниковая тюрьма
[ редактировать ]Тюрьмы для должников были запрещены на федеральном уровне в 1833 году, но в 2011 году более трети штатов разрешили заключать в тюрьму просроченных заемщиков. В Техасе некоторые компании, занимающиеся кредитованием до зарплаты, подают уголовные иски против просроченных заемщиков. Техасские суды и прокуратура де-факто становятся коллекторскими агентствами, которые предупреждают заемщиков о том, что им может грозить арест, уголовные обвинения, тюремное заключение и штрафы. Помимо задолженности, окружные прокуроры взимают дополнительные сборы. Угроза возбудить уголовное дело против заемщиков незаконна, если речь идет о чеке, датированном более поздним числом , но использование чеков, датированных днем выдачи кредита, позволяет кредиторам заявить о краже. Заемщиков заключали в тюрьму за задолженность всего в 200 долларов. Большинство заемщиков, которые не смогли выплатить кредит, потеряли работу или им сократили часы работы. [ 70 ]
См. также
[ редактировать ]- Американская ассоциация общественных финансовых услуг
- Buckeye Check Cashing, Inc. против Карденья
- Операция «Дроссельная точка»
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Инсли, Джилл (12 июля 2012 г.). «GE Money отказывается выдавать ипотечные кредиты заемщикам до зарплаты» . Хранитель . Лондон.
- ↑ Мишель Ходсон, fdic.gov , 18 ноября 2009 г., Как работают ссуды до зарплаты . Архивировано 1 мая 2017 г., на Wayback Machine.
- ^ «Денежные разговоры» . Эбони . Издательство Johnson Publishing Company: 43. Сентябрь 2005 г.
- ^ Кендзиор, Сара (9 мая 2015 г.). «Кризис кредитов до зарплаты в США: одолжить 100 долларов, чтобы свести концы с концами, задолженность в 36 раз больше» . опекун . Проверено 23 октября 2015 г.
- ^ Майер, Роберт (2012). «Кредитные акулы, ограничение процентных ставок и дерегулирование» . Проверено 27 августа 2014 г.
- ^ Каррутерс, Брюс (2007). «Принятие Единого закона о малых кредитах» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 23 сентября 2015 года . Проверено 27 августа 2014 г.
- ^ «Что такое кредит до зарплаты?» . Бюро финансовой защиты потребителей . 17 января 2022 г. . Проверено 11 мая 2022 г.
- ^ «CFPB принимает меры против ACE Cash Express за то, что они подталкивают заемщиков до зарплаты к долговому циклу» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 г.
- ^ «Наши первые меры воздействия против кредитора до зарплаты» . 2013 . Проверено 27 августа 2014 г.
- ^ Правило кредитования до зарплаты
- ^ «Обход государственных законов о защите прав потребителей: племенной иммунитет и интернет-кредитование до зарплаты» . 2012. Архивировано из оригинала 3 сентября 2014 года . Проверено 27 августа 2014 г.
- ^ «Кредиторы до зарплаты, которые использовали племенную принадлежность для незаконного взыскания заработной платы, заключили соглашение с Федеральной торговой комиссией» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 г.
- ^ «Онлайн-кредитование Ribes сталкивается с федеральным давлением» . 2014. Архивировано из оригинала 26 июля 2014 года . Проверено 27 августа 2014 г.
- ^ «Предполагаемому кредитору, занимающемуся арендой племени, временно запрещено вести новый бизнес в Миннесоте» . 2013 . Проверено 27 августа 2014 г.
- ^ «Племя, сказавшее нет» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 г.
- ^ «Регулирование штата по кредитам до зарплаты и тарифы на использование» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 г.
- ^ «Применение суровых мер к кредиторам до зарплаты в Нью-Йорке может оказаться трудным» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 г.
- ^ «Онлайн-кредитор урегулировал иск Нью-Йорка на фоне жестких мер в отношении крупных кредитов «до зарплаты»» . Рейтер . 2012 . Проверено 27 августа 2014 г.
- ^ «Принимаем некоторый риск из кредитов до зарплаты» . Лос-Анджелес Таймс . 15 апреля 2013 г. ISSN 0458-3035 . Проверено 30 марта 2017 г.
- ^ «Устав штата о кредитовании до зарплаты» .
- ^ «12 Кодекс США § 84 – Кредитные лимиты» . Корнеллское право . Проверено 23 октября 2015 г.
- ^ «Недавнее исследование показывает, что кредиторы до зарплаты нацелены на афроамериканские кварталы» . 2014 . Проверено 7 ноября 2014 г.
- ^ «Специальный репортаж: Кредиторы до зарплаты будут соблюдать новый закон: эффективная мера защиты потребителей» . Департамент страхования, ценных бумаг и банковского дела округа Колумбия . 18 декабря 2007 г.
- ^ Jump up to: а б Джарретт, Джиллиан С. (13 декабря 2007 г.). «Правила кредитования до зарплаты ужесточаются» . Вашингтон Пост . Проверено 20 января 2008 г.
- ^ Стюарт, Никита (19 сентября 2007 г.). «Принят законопроект об ограничении процентных ставок по кредитам до зарплаты» . Вашингтон Пост . Проверено 20 января 2008 г.
- ^ «Иск против Western Sky Financial» . 2013 . Проверено 27 августа 2014 г.
- ^ Jump up to: а б с д и «Правовой статус ссуд до зарплаты в зависимости от штата» . www.paydayloaninfo.org . Проверено 14 июня 2016 г.
- ^ Forbes.com: Губернатор штата Нью-Мексико подписывает законопроект о кредиторах до зарплаты [ мертвая ссылка ]
- ^ «Устав штата о кредитовании до зарплаты» .
- ^ Министерство юстиции Северной Каролины (2006 г.). «Кредитование до зарплаты на выходе в Северной Каролине» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 21 марта 2009 г. Проверено 22 марта 2006 г.
- ^ Северная Каролина объявляет победу в войне по кредитованию до зарплаты
- ^ «Письмо кредитору из Генеральной прокуратуры штата Аризона» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 16 июля 2010 г. Проверено 3 октября 2010 г.
- ^ «Годдард: Отмена выплаты кредитора до зарплаты показывает, что отмена работает» . Архивировано из оригинала 20 сентября 2010 года . Проверено 3 октября 2010 г.
- ^ Леонхардт, Меган (23 марта 2021 г.). «Губернатор Иллинойса подписывает закон, ограничивающий ставки по потребительским кредитам на уровне 36%» . CNBC . Проверено 15 ноября 2023 г.
- ^ Блумберг, Ник (3 апреля 2021 г.). «Притцкер подписывает закон, ограничивающий выплаты по титульным ссудам под высокие проценты» . ЧТО ТАКОЕ . ПБС . Проверено 7 апреля 2021 г.
- ^ Рой, Мэтт (25 марта 2021 г.). «Новый закон вытесняет кредиторов до зарплаты из Иллинойса» . ХКА . Новости АВС . Проверено 7 апреля 2021 г.
- ^ «Предоставление небанковских финансовых услуг малообеспеченным слоям населения» (PDF) . 2014. Архивировано из оригинала (PDF) 21 августа 2014 года . Проверено 27 августа 2014 г.
- ^ «Почтовая служба банка» . Национальное обозрение . 2014 . Проверено 27 августа 2014 г.
- ^ «Пришло время почтового банкинга» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 г.
- ^ Дайен, Дэвид (2014). «Отчасти Обама виноват в отсталых действиях почтовой службы» . Новая Республика . Проверено 27 августа 2014 г.
- ^ Jump up to: а б с Розенталь, Ховард; Болтон, Патрик (2005). Кредитные рынки для бедных . Нью-Йорк: Фонд Рассела Сейджа. стр. 23–24. ISBN 9780871541321 .
- ^ Барадаран, Мехрса (2015). Как банки другой половины: изоляция, эксплуатация и угроза демократии . Соединенные Штаты Америки: Издательство Гарвардского университета. ISBN 978-0-674-28606-1 .
- ^ «Check Into Cash достигла 20-го рубежа — 28.06.2013 — Chattanoogan.com» . чаттануган.com. 28 июня 2013 года . Проверено 16 марта 2014 г.
- ^ Брук, Дэниел (апрель 2009 г.). «Страна ростовщичества: добро пожаловать на родину кредитования до зарплаты» . Журнал Харпера . Архивировано из оригинала 24 марта 2009 года . Проверено 7 января 2012 г.
- ^ «Борьба с долговой ловушкой трехзначных процентных ставок до зарплаты» . PBS NewsHour . 6 января 2016 г. Проверено 14 июня 2016 г.
- ^ Jump up to: а б с д и Дубнер, Стивен Дж. (6 апреля 2016 г.). «Действительно ли кредиты до зарплаты так плохи, как говорят?» . Фрикономика . Проверено 13 июня 2016 г.
- ^ Jump up to: а б с Маклин, Бетани. «Кредитование до зарплаты: заменит ли его что-нибудь лучше?» . Атлантика . № Май 2016 г. The Atlantic Monthly Group . Проверено 15 июня 2016 г.
- ^ Jump up to: а б с «Дополнительные результаты по кредитам до зарплаты, рассрочке до зарплаты, кредитам под залог автомобиля, а также продуктам предоплаты». Бюро финансовой защиты потребителей . Июнь 2016.
- ^ «Уведомление о предлагаемых нормах в отношении дня выплаты жалованья, права собственности на транспортное средство и некоторых дорогостоящих ссуд в рассрочку | Бюро финансовой защиты потребителей» . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 14 июня 2016 г.
- ^ «Дополнительные результаты по кредитам до зарплаты, рассрочке до зарплаты, кредитам под залог автомобиля, а также продуктам для предоплаты | Бюро финансовой защиты потребителей» . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 14 июня 2016 г.
- ^ Хорсли, Скотт; Арнольд, Крис (2 июня 2016 г.). «Новые правила, запрещающие «долговые ловушки» кредитования до зарплаты » . ЭНЕРГЕТИЧЕСКИЙ ЯДЕРНЫЙ РЕАКТОР . Проверено 16 июня 2016 г.
- ^ «Прогресс в кредитовании до зарплаты». Нью-Йорк Таймс . Нью-Йорк Таймс. 28 марта 2015 г.
- ^ «Что значит продлить или пролонгировать кредит до зарплаты?» . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 14 июня 2016 г.
- ^ Картер, Сьюзен (лето 2015 г.). «Ссуда до зарплаты и использование ломбардов: влияние разрешения пролонгации ссуды до зарплаты» . Журнал по делам потребителей . 49 (2): 436. doi : 10.1111/joca.12072 .
- ^ «Закон и законодательство штата Монтана о кредитах до зарплаты» . www.ustatesloans.org . Проверено 19 июня 2016 г.
- ^ Вулли, Сюзанна (25 мая 2016 г.). «Поскольку кредитование до зарплаты находится под огнем критики, эти услуги превращают вашего работодателя в банкомат» . Блумберг . Майкл Блумберг . Проверено 14 июня 2016 г.
- ^ Либер, Рон (3 мая 2016 г.). «NerdWallet пытается уберечь заемщиков от кредитов до зарплаты» . Сиэтл Таймс . Фрэнк А. Блетен . Проверено 14 июня 2016 г.
- ^ Jump up to: а б Коба, Марк (2 мая 2013 г.). «Кредиты до зарплаты обошлись экономике в 1 миллиард долларов в 2011 году: исследование» . CNBC . NBCUniversal . Проверено 13 июня 2016 г.
- ^ «Кредитование до зарплаты в Америке: кто берет, где и почему» (PDF) . www.pewtrusts.org . Благотворительные фонды Пью. Июль 2012 года . Проверено 21 июня 2016 г.
- ^ Курцлебен, Даниэль (18 июля 2012 г.). «Афроамериканцы, арендаторы и разведенные, скорее всего, воспользуются кредитами до зарплаты» . Новости США и мировой отчет . Новости США и мировой отчет . Проверено 15 июня 2016 г.
- ^ Jump up to: а б Благотворительные фонды Pew (июль 2012 г.). «Кредитование до зарплаты в Америке: кто берет, где и почему» (PDF) . Исследовательский проект по безопасным малым долларовым кредитам . Проверено 16 июня 2016 г.
- ↑ Дэвид Лазарус, «Тревожная расовая закономерность в финансовой рекламе», Los Angeles Times, 9 апреля 2021 г.
- ^ Дэвидсон, Джейкоб (1 апреля 2015 г.). «Кредиты до зарплаты даже хуже, чем вы думали» . Деньги.com . Архивировано из оригинала 28 сентября 2020 года . Проверено 16 июня 2016 г.
- ^ «Заявление CFPB об окончательном правиле Закона о военном кредитовании Министерства обороны» . Consumerfinance.gov . Бюро финансовой защиты потребителей. 21 июля 2015 года . Проверено 16 июня 2016 г.
- ^ Добби, Уилл (март 2013 г.). «Информационная асимметрия на рынках потребительского кредитования: данные по кредитованию до зарплаты» (PDF) . Американский экономический журнал: Прикладная экономика . 5 (4): 256. doi : 10.1257/app.5.4.256 . Архивировано из оригинала (PDF) 12 августа 2016 года . Проверено 16 июня 2016 г.
- ^ Монтедземоло, Сюзанна (сентябрь 2013 г.). «Злоупотребления и хищническая практика при кредитовании до зарплаты» (PDF) . Состояние кредитования в Америке и его влияние на домохозяйства в США, Центр ответственного кредитования . Проверено 16 июня 2016 г.
- ^ Бхутта, Нил (июнь 2012 г.). «Доступ к кредитам до зарплаты и финансовое здоровье домохозяйств: данные из отчетов о потребительских кредитах» (PDF) . Калифорнийская ассоциация поставщиков финансовых услуг . Проверено 16 июня 2016 г.
- ^ «Определение долговой ловушки | Предложение новых слов | Словарь Коллинза» . www.collinsdictionary.com . Проверено 14 июня 2016 г.
- ^ Пэрриш, Лесли (9 июля 2009 г.). «Фантомный спрос: краткосрочные сроки погашения порождают потребность в повторных кредитах до зарплаты, что составляет 76% от общего объема» (PDF) . Центр ответственного кредитования . Проверено 14 июня 2016 г.
- ^ Уайлдер, Форрест (16 июля 2013 г.). «Быстрые наличные: как получение ссуды до зарплаты может привести вас в тюрьму» . Техасский обозреватель . Техасский фонд демократии . Проверено 14 июня 2016 г.
Внешние ссылки
[ редактировать ]- Рекомендации FDIC по кредитованию до зарплаты
- Ответы на вопросы по кредиту до зарплаты - Бюро финансовой защиты потребителей
