Ипотечный банк

Ипотечный банк – это банк , который специализируется на выдаче и/или обслуживании ипотечных кредитов . В Соединенных Штатах ипотечный банк — это лицензированное государством банковское учреждение, которое выдает ипотечные кредиты непосредственно потребителям . Разница между ипотечным банкиром и ипотечным брокером заключается в том, что ипотечный банкир финансирует кредиты за счет собственного капитала .

Как правило, ипотечный банк выдает кредит и помещает его на заранее установленную складскую кредитную линию до тех пор, пока кредит не будет продан инвестору, которым обычно являются крупные учреждения. Кредитный риск обычно принимают на себя агентства, в число которых входят Fannie Mae , Freddie Mac и Ginnie Mae . Процесс продажи кредита ипотечного банка другому инвестору называется продажей кредита на вторичном рынке . Это контрастирует с первичным рынком , который для ипотечных кредитов обычно означает, что банк покупает ипотечный договор у домовладельца на номинальную сумму кредита, скорректированную на дисконтные баллы и другие корректировки цен.

Ипотечные банки продают кредиты, поскольку полученные средства погашают их складские кредитные линии, что позволяет ипотечному банку поддерживать свою кредитную деятельность. Ипотечный банк не регулируется как федеральный банк или банк штата и не принимает депозиты от потребителей или предприятий. Для поддержки своей деятельности ипотечный банк приобретает определенную сумму капитала, которая затем используется для обеспечения складской линии. Однако основным источником средств является складской кредитор.

Ипотечный банк может различаться по размеру. Некоторые ипотечные банковские компании действуют по всей стране. Некоторые из них могут выдавать большие объемы кредитов, превышающие объемы общенационального коммерческого банка . Многие ипотечные банки нанимают специализированных сервисных специалистов для таких задач, как выкуп и обнаружение мошенничества.

Их двумя основными источниками дохода являются комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание кредита (при условии, что они являются обслуживающей организацией). Многие ипотечные банкиры предпочитают не обслуживать выданные ими кредиты. Продавая их вскоре после того, как они будут закрыты и профинансированы, они имеют право получить « премию за выпуск услуг ». Инвестор вторичного рынка , который покупает кредит, будет получать доход от обслуживания кредита за каждый месяц, когда кредит хранится у заемщика.

В отличие от зарегистрированного на федеральном уровне сберегательного банка , ипотечный банк обычно специализируется только на выдаче ипотечных кредитов. Многие из них не принимают депозиты от клиентов и называют себя ипотечными кредиторами, чтобы их не путали с типичным банком.

Компания, желающая заняться ипотечным бизнесом, часто выбирает работу ипотечного банкира, а не ипотечного брокера, прежде всего, чтобы заработать премию за спред доходности . Ипотечные банкиры рискуют своим собственным капиталом для финансирования кредитов и поэтому не обязаны раскрывать цену, по которой они продают ипотечные кредиты другой компании. С другой стороны, ипотечные брокеры, получая такую ​​же премию за спред доходности, раскрывают дополнительную комиссию потребителю, поскольку премия за спред доходности становится дополнительной заработанной комиссией и, следовательно, подлежит раскрытию в соответствии с федеральным законодательством и законодательством штата.

Ипотечный банк обычно действует в рамках различных банковских правил, специфичных для каждого штата, в котором он осуществляет свои операции.

История

Доля рынка ипотечных банков США по ипотечным кредитам на одну семью выросла с 20% в 1980 году до более 41% в 1991 году. во время ссудо-сберегательного кризиса .

См. также

• Банк
• Рынок капитала
• Обеспеченное ипотечное обязательство
• Кредитный союз
• Финансовое учреждение
• Продажа кредита
• Ипотечный брокер
• Вторичный рынок

Ссылки

• Список ипотечных банкиров штата Нью-Йорк