Платежный процессор

Платежный процессор — это система, которая позволяет осуществлять финансовые транзакции, обычно используемые продавцами , для обработки транзакций с клиентами по различным каналам, таким как кредитные и дебетовые карты или банковские счета. Обычно их разделяют на два типа: фронтенд и бэкэнд.

Внешние процессоры имеют связи с различными карточными ассоциациями и предоставляют услуги авторизации и расчетов продавцам торговых банков. Внутренние процессоры принимают расчеты от внешних процессоров и, например, через Федеральный резервный банк , переводят деньги из банка-эмитента в торговый банк.

В ходе операции, которая обычно занимает несколько секунд, платежный процессор проверит полученные данные, пересылая их в банк-эмитент соответствующей карты или ассоциацию карт для проверки, а также выполнит ряд мер по борьбе с мошенничеством против транзакции.

Дополнительные параметры, включая страну-эмитента карты и предыдущую историю платежей, также используются для оценки вероятности одобрения транзакции.

Как только платежный процессор получает подтверждение того, что данные кредитной карты проверены, информация передается обратно через платежный шлюз продавцу, который затем завершает платежную транзакцию. Если ассоциация карт отклоняет верификацию, платежный процессор передаст информацию продавцу, который затем отклонит транзакцию.

Эволюция платежных технологий

После столетий использования металлических монет, ^{[ 1 ]} бумажные деньги впервые появились в Китае ^{[ 2 ]} во времена династии Тан (около 10 века нашей эры) и позже был завезен на Запад в 17 веке. ^{[ 3 ]} Также в 17 веке люди начали использовать чеки. ^{[ 4 ]} как способ оплаты, популярность которого росла с 1800-х до начала 1900-х годов. Чтобы упростить и централизовать множество типов валюты, Конгресс США принял Закон о Федеральной резервной системе в 1913 году . ^{[ 5 ]}

Первая платежная карта ^{[ 6 ]} был создан в 1950 году Ральфом Шнайдером и Фрэнком Макнамарой, чтобы позволить членам использовать платежные карты в своих Diners' Club, а потребители должны были полностью оплачивать свои счета каждый месяц. В 1959 году Американ Экспресс ^{[ 7 ]} создал первую кредитную карту, которая позволяла пользователям переносить баланс из месяца в месяц.

Банкомат ^{[ 8 ]} возникла в 1960-х и 1970-х годах как часть растущего движения к технологии «самообслуживания». Банкоматы предоставили первый технологический вариант банковского обслуживания, который позволил потребителям удобно вносить и снимать наличные, не ограничиваясь конкретным местоположением банка или часами работы.

В 1972 году была создана первая автоматизированная расчетная палата. ^{[ 9 ]} (ACH) была создана в Калифорнии в ответ на опасения банковской отрасли, что широкое использование чеков будет опережать технологии, необходимые для их обработки. ACH стал основным методом электронного перевода средств ^{[ 10 ]} (EFT) для агентств, предприятий и частных лиц для оплаты или сбора денег в Интернете, и он до сих пор широко используется.

В последующие десятилетия эволюция платежных технологий ускорилась. Появление первой цифровой валюты связано с алгоритмом, разработанным Дэвидом Чаумом в 1983 году. Хотя современный фольклор предполагает возможность ранних покупок через Интернет – в частности, онлайн-продаж марихуаны между студентами Массачусетского технологического института и Стэнфорда в 1971 и 1972 годах, заказ пиццы Дональдом Шерманом в 1974 году, ^{[ 11 ]} и покупка продуктов Джейн Сноуболл в 1984 году – первая законно признанная онлайн-покупка. ^{[ 12 ]} скорее всего, это был компакт-диск, проданный Дэном Коном в 1994 году через разработанный им веб-сайт под названием NetMarket .

Первая онлайн-платежей компания по обработке ^{[ 13 ]} была основана в 1998 году, сначала под названием Confinity, которое позже было изменено на X.com, а в 2001 году снова изменилось на нынешнее название PayPal . Рынок продолжал расширяться в течение следующих двух десятилетий, перейдя на полную обработку платежей. экосистема, включающая компании, выпускающие карты, цифровые кошельки и приложения, криптовалюты, платежные программные платформы и шлюзы, партнерства в области электронной коммерции и одноранговые платежи. Другими технологиями, которые имеют жизненно важное значение для платежной экосистемы, являются системы и процессы безопасности данных, автоматизированные функции и инструменты взаимодействия с клиентами.

Будущее индустрии обработки платежей определяется увеличением числа вертикальных процессоров. ^{[ 14 ]} ускоренное внедрение бесконтактных способов оплаты ^{[ 15 ]} (в ответ на связанные с COVID-19 ограничения на контакты и личное общение), а также на тенденцию к выбору и автономии клиентов, ^{[ 16 ]} особенно в западных культурах.

Современные реализации

Из-за множества нормативных требований, предъявляемых к предприятиям, современные платежные системы обычно сотрудничают с торговцами посредством концепции, известной как программное обеспечение как услуга (SaaS). Платежные системы SaaS предлагают единый электронный портал, соответствующий нормативным требованиям, который позволяет продавцу сканировать чеки (часто называемый удаленным захватом депозитов или RDC), обрабатывать разовые и повторяющиеся платежи по кредитным картам (без хранения продавцом данных карты на сайте продавца), обрабатывать разовые и повторяющиеся операции ACH и кассовые операции, обрабатывать денежные переводы и веб-платежи. Эти облачные функции реализуются независимо от происхождения через интегрированную платформу управления дебиторской задолженностью платежного процессора. Это приводит к снижению затрат, ускорению вывода продукта на рынок и повышению качества обработки транзакций.

Качество обработки транзакций

Электронные платежи очень подвержены мошенничеству и злоупотреблениям. ^{[ 17 ]} Ответственность за неправильное использование данных кредитной карты может подвергнуть торговца значительным финансовым потерям, если он попытается управлять такими рисками самостоятельно. Один из способов снизить эти затраты и риски ответственности – это отделить сделку продажи от выплаты причитающейся суммы. Многие торговцы предлагают услуги подписки, которые требуют оплаты от покупателя каждый месяц. Платежные системы SaaS снимают с продавца ответственность за управление регулярными платежами и обеспечивают безопасность платежной информации, передавая обратно продавцу платежный «токен» или уникальный заполнитель для данных карты. ^{[ нужна ссылка ]} Благодаря токенизации продавцы могут использовать этот токен для обработки платежей, выполнения возмещений или аннулирования транзакций, даже не сохраняя данные платежной карты, что может помочь сделать торговую систему PCI-совместимой . Токенизация может быть как локальной (в системе продавца), так и удаленной (в системе поставщика услуг); последний обеспечивает более высокий уровень безопасности от взлома. Еще одним методом защиты данных платежной карты является двухточечное шифрование , которое шифрует данные держателей карт, так что платежная информация в открытом виде не становится доступной в системе продавца в случае утечки данных. ^{[ 18 ]} Некоторые платежные системы также специализируются на обработке с высоким уровнем риска для отраслей, в которых часто возникают возвратные платежи, таких как распространение видео для взрослых.

Сетевая архитектура

Типичная сетевая архитектура современных систем онлайн-платежей представляет собой цепочку поставщиков услуг, каждый из которых обеспечивает уникальную ценность платежной транзакции и каждый увеличивает стоимость транзакции: продавец, программное обеспечение для точек продаж (PoS) как услуга (SaaS). , агрегатор, сеть кредитных карт и банк. Продавцом может быть обычная торговая точка или интернет-торговая точка. Поставщик PoS SaaS обычно представляет собой небольшую компанию, которая обеспечивает поддержку клиентов продавцу и является получателем транзакций продавца. Поставщик PoS представляет агрегатор для продавцов. ^{[ нужна ссылка ]} Объемы транзакций PoS-провайдера невелики по сравнению с объемами транзакций агрегатора, поэтому прямое подключение к основным сетям кредитных карт не гарантируется из-за низкого трафика. Кроме того, продавец не обрабатывает достаточно трафика, чтобы гарантировать прямое подключение к агрегатору. Таким образом, объем и ответственность распределяются между различными деловыми партнерами, что позволяет легко решать возникающие технические проблемы.

См. также

Ссылки

^ Кришнан, Шринивасан (апрель 2018 г.). «ЭВОЛЮЦИЯ ВАЛЮТ» . ResearchGate.net . Проверено 25 сентября 2020 г.
^ «Династия Сун в Китае | Азия для педагогов» . afe.easia.columbia.edu . Проверено 25 сентября 2020 г.
^ «История американской валюты | Программа валютного образования США» . www.uscurrency.gov . Проверено 25 сентября 2020 г.
^ Куинн, Стивен; Робердс, Уильям (4 ноября 2008 г.). «Экономическое обозрение» (PDF) . Федеральный резервный банк Атланты . Проверено 25 сентября 2020 г.
^ «FDIC: Историческая хронология» . www.fdic.gov . Проверено 25 сентября 2020 г.
^ «История кредитных карт» . www.experian.com . 15 марта 2018 г. Проверено 25 сентября 2020 г.
^ «Америкэн Экспресс – Наша история» . about.americanexpress.com . Проверено 25 сентября 2020 г.
^ МакРобби, Линда Родригес. «Банкомат мертв. Да здравствует банкомат!» . Смитсоновский журнал . Проверено 25 сентября 2020 г.
^ Брэдфорд, Терри (декабрь 2007 г.). «Эволюция ACH» (PDF) . Федеральный резервный банк Канзас-Сити . Проверено 25 сентября 2020 г.
^ «Автоматизированная расчетная палата» . www.fiscal.treasury.gov . Проверено 25 сентября 2020 г.
^ Эвелет, Роуз . «В 1974 году кто-то впервые заказал пиццу с помощью компьютера» . Смитсоновский журнал . Проверено 25 сентября 2020 г.
^ Фессенден, Марисса. «Что первым делом продали в Интернете?» . Смитсоновский журнал . Проверено 25 сентября 2020 г.
^ ПИМНЦ (02.07.2015). «История PayPal: важные даты компании» . PYMNTS.com . Проверено 25 сентября 2020 г.
^ Кашьяп, Винай (21 января 2020 г.). «2020 год станет годом трансформации в платежных технологиях» . Журнал платежей . Проверено 25 сентября 2020 г.
^ Фаулер, Бри. «Множество способов совершать бесконтактные платежи» . Отчеты потребителей . Проверено 25 сентября 2020 г.
^ Вертенброх, Клаус; Священное Писание, Рим Ю.; Альба, Джозеф В.; Бараш, Александра; Бхаттачарджи, Амит; Гислер, Маркус; Нобе, Джошуа; Леманн, Дональд Р.; Мац, Сандра; Нейв, Гидеон; Паркер, Джеффри Р. (08 июня 2020 г.). «Автономия в потребительском выборе» . Маркетинговые письма . 31 (4): 429–439. дои : 10.1007/s11002-020-09521-z . ISSN 0923-0645 . ПМЦ 7278769 . ПМИД 32836798 .
^ «Банки слепы ко многим кибератакам, говорят исследования» . ПИМНЦ . Февраль 2017 года . Проверено 11 декабря 2017 г.
^ «P2PE: двухточечное шифрование для платежей, совместимых с PCI» . Платежные системы Bluefin . Проверено 30 марта 2016 г.

[1] Кришнан, Шринивасан (апрель 2018 г.). «ЭВОЛЮЦИЯ ВАЛЮТ» . ResearchGate.net . Проверено 25 сентября 2020 г.

[2] «Династия Сун в Китае | Азия для педагогов» . afe.easia.columbia.edu . Проверено 25 сентября 2020 г.

[3] «История американской валюты | Программа валютного образования США» . www.uscurrency.gov . Проверено 25 сентября 2020 г.

[4] Куинн, Стивен; Робердс, Уильям (4 ноября 2008 г.). «Экономическое обозрение» (PDF) . Федеральный резервный банк Атланты . Проверено 25 сентября 2020 г.

[5] «FDIC: Историческая хронология» . www.fdic.gov . Проверено 25 сентября 2020 г.

[6] «История кредитных карт» . www.experian.com . 15 марта 2018 г. Проверено 25 сентября 2020 г.

[7] «Америкэн Экспресс – Наша история» . about.americanexpress.com . Проверено 25 сентября 2020 г.

[8] МакРобби, Линда Родригес. «Банкомат мертв. Да здравствует банкомат!» . Смитсоновский журнал . Проверено 25 сентября 2020 г.

[9] Брэдфорд, Терри (декабрь 2007 г.). «Эволюция ACH» (PDF) . Федеральный резервный банк Канзас-Сити . Проверено 25 сентября 2020 г.

[10] «Автоматизированная расчетная палата» . www.fiscal.treasury.gov . Проверено 25 сентября 2020 г.

[11] Эвелет, Роуз . «В 1974 году кто-то впервые заказал пиццу с помощью компьютера» . Смитсоновский журнал . Проверено 25 сентября 2020 г.

[12] Фессенден, Марисса. «Что первым делом продали в Интернете?» . Смитсоновский журнал . Проверено 25 сентября 2020 г.

[13] ПИМНЦ (02.07.2015). «История PayPal: важные даты компании» . PYMNTS.com . Проверено 25 сентября 2020 г.

[14] Кашьяп, Винай (21 января 2020 г.). «2020 год станет годом трансформации в платежных технологиях» . Журнал платежей . Проверено 25 сентября 2020 г.

[15] Фаулер, Бри. «Множество способов совершать бесконтактные платежи» . Отчеты потребителей . Проверено 25 сентября 2020 г.

[16] Вертенброх, Клаус; Священное Писание, Рим Ю.; Альба, Джозеф В.; Бараш, Александра; Бхаттачарджи, Амит; Гислер, Маркус; Нобе, Джошуа; Леманн, Дональд Р.; Мац, Сандра; Нейв, Гидеон; Паркер, Джеффри Р. (08 июня 2020 г.). «Автономия в потребительском выборе» . Маркетинговые письма . 31 (4): 429–439. дои : 10.1007/s11002-020-09521-z . ISSN 0923-0645 . ПМЦ 7278769 . ПМИД 32836798 .

[17] «Банки слепы ко многим кибератакам, говорят исследования» . ПИМНЦ . Февраль 2017 года . Проверено 11 декабря 2017 г.

[18] «P2PE: двухточечное шифрование для платежей, совместимых с PCI» . Платежные системы Bluefin . Проверено 30 марта 2016 г.

[ 1 ]

[ 2 ]

[ 3 ]

[ 4 ]

[ 5 ]

[ 6 ]

[ 7 ]

[ 8 ]

[ 9 ]

[ 10 ]

[ 11 ]

[ 12 ]

[ 13 ]

[ 14 ]

[ 15 ]

[ 16 ]

[ 17 ]

[ 18 ]