Выравнивающий пул

Пул выравнивания — это фонд, созданный для выравнивания различий в финансовых рисках , часто в течение длительных периодов времени, в процессе, известном как выравнивание рисков . Примеры включают обязательное медицинское страхование и кооперативы производителей.

Медицинское страхование

В медицинском страховании уравнивающие пулы используются в таких странах, как Ирландия , Австралия , Германия и Нидерланды , чтобы сбалансировать риски в группах людей с разным уровнем здоровья и обеспечить покрытие медицинских рисков для людей, которых в противном случае было бы трудно застраховать. Полисы также называются пулами высокого риска и предназначены для покрытия наиболее больных незастрахованных людей. Для страховых компаний предоставление услуг этим гражданам очень рискованно, поэтому правительство дает им немного денег, чтобы снизить стоимость. ^[1]

На обычных страховых рынках страховщики устанавливают для лиц с высоким уровнем риска более высокую премию, чтобы отговорить их от покупки страховки, и предлагают лицам с низким уровнем риска более низкие премии. Это может сделать страхование феноменально дорогим для пожилых людей и людей с плохим здоровьем, в то время как они меньше всего могут позволить себе платить за страховку, поскольку не получают дохода. С другой стороны, молодые люди, для которых плохое здоровье не является серьезной проблемой, часто не покупают медицинскую страховку, хотя это обходится им относительно дешево.

Чтобы решить эту проблему, некоторые правительства сделали обязательное базовое медицинское страхование, а также создали пул для выравнивания рисков, чтобы выровнять различия в рисках, которые несут страховые компании на рынке здравоохранения. Таким образом, более молодые и здоровые люди должны платить в фонд выравнивания рисков, а пожилые и более больные люди будут получать деньги из пула выравнивания. Государственный орган обычно распределяет риски и управляет пулом рисков. Затем правительства могут субсидировать здравоохранение безработным или пенсионерам с помощью системы пула рисков. Наличие пула для выравнивания рисков и общей системы медицинских льгот делает конкуренцию между страховщиками здравоохранения более прозрачной и не позволяет им вести себя таким образом, который препятствует созданию всеобщей системы здравоохранения для нации.

Ирландия

Система медицинского страхования Ирландии изначально была государственной монополией, страховые взносы собирала компания Vhi Healthcare . Позже монополия была нарушена, и британская частная компания медицинского страхования BUPA вышла на ирландский рынок и начала конкурировать с ДМС, в целом подрывая его, привлекая в основном более молодых и здоровых клиентов, предлагая им более дешевое страхование. VHI горько жаловался, потому что фактически считалось, что BUPA получает неприемлемо высокую сумму прибыли в рамках соглашений, обременяя VHI затратами на страхование более рискованной части рынка. В 1999 году частным медицинским страхованием было охвачено около 1,5 миллиона человек (42% населения). Для решения этой проблемы 1 июля 2003 г. вступили в силу новые правила выравнивания рисков (SI № 261 от 2003 г.) с целью более справедливо нейтрализовать различия в расходах страховщиков, возникающие из-за различий в состоянии здоровья их участников. Он ввел трансферты для выравнивания рисков от страховщиков с низким профилем риска страховщикам с высоким профилем риска. В соответствии с правилами страховщики, охваченные этой схемой, как открытые страховщики, так и одна компания с ограниченным членством, должны были раз в два года подавать отчеты в Управление медицинского страхования, независимый установленный законом регулирующий орган отрасли, с подробным описанием претензий своих членов. В рамках этой системы, если процент выравнивания рынка (степень различия между профилями риска страховщиков) составляет менее 2%, в правилах указывается, что риск отсутствует. уравнивающие выплаты должны быть начаты . Если она находится между 2% и 10%, Управление должно дать рекомендацию министру здравоохранения и детей относительно того, следует ли начинать выплаты. Если она превышает 10%, министр должен санкционировать начало выплат, если только после консультации с Управлением он не решит, что это не будет в общих интересах потребителей медицинского страхования. ^[2]

В 2002 году BUPA Ireland подала жалобу в Европейскую комиссию , утверждая, что выравнивание рисков представляет собой государственную помощь , поскольку переводы, скорее всего, будут происходить от BUPA Ireland к VHI Healthcare, а последняя принадлежит государству. Комиссия провела расследование и в 2003 году установила, что трансферты по схеме выравнивания не представляют собой государственную помощь. BUPA ушла с ирландского рынка медицинского страхования 14 декабря 2006 года, продав ирландскую компанию новым владельцам. Компания продолжила судебное разбирательство по вопросу рейтинга сообщества и применения налога на выравнивание рисков. С тех пор Верховный суд Ирландии вынес решение в пользу ирландской компании на том основании, что рейтинг сообщества — это не то же самое, что выравнивание рисков, и что весь вопрос преимущественно старшей клиентуры ДМС теперь снова находится в руках правительства, которое заявило, что не торопится предлагать новое законодательство.

Нидерланды

Здравоохранение в Нидерландах с 2006 года использует новую систему здравоохранения, основанную на модели выравнивания рисков.

Кооперативный маркетинг

В кооперативных маркетинговых предприятиях, обладающих почти монопольной властью, особенно в отношении скоропортящихся товаров, таких как молоко или фрукты, уравнивающие пулы иногда используются для выравнивания колебаний цен на цитру, которые в противном случае могли бы происходить от сезона к сезону или из года в год.

Региональный баланс

Некоторые правительства используют выравнивающие пулы для достижения социального баланса, чтобы более богатые регионы, имеющие меньшую потребность в государственной помощи, платили налоги в выравнивающий пул, чтобы более бедные регионы, нуждающиеся в финансовой помощи, могли предоставлять тот же уровень услуг.

Ссылки

^ «Реформа здравоохранения выходит на главную улицу» . Фонд семьи Генри Дж. Кайзера . 23 сентября 2010 г. Проверено 15 мая 2017 г.
^ «Частное медицинское страхование и доступ к медицинскому обслуживанию в Европейском Союзе: Европейская обсерватория по системам и политике здравоохранения» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 29 июля 2007 г. Проверено 18 января 2008 г.

[1] «Реформа здравоохранения выходит на главную улицу» . Фонд семьи Генри Дж. Кайзера . 23 сентября 2010 г. Проверено 15 мая 2017 г.

[2] «Частное медицинское страхование и доступ к медицинскому обслуживанию в Европейском Союзе: Европейская обсерватория по системам и политике здравоохранения» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 29 июля 2007 г. Проверено 18 января 2008 г.

[1]

[2]