Представитель АПР

Репрезентативная годовая процентная ставка — это концепция финансовых услуг в Великобритании и Европейском Союзе , в которой процентные ставки по кредитам или займам, указанные в рекламных средствах, должны учитывать все расходы, связанные с продуктом, в дополнение к процентной ставке.

История

В течение многих лет компании, оказывающие финансовые услуги в Соединенном Королевстве, были обязаны указывать годовую процентную ставку (APR) в любых кредитных условиях или рекламных объявлениях. Вплоть до 2010 года все предприятия должны были соблюдать Положения Великобритании о потребительском кредитовании (рекламе) 2004 года (Правила 2004 года). ^{[ 1 ]}

Однако все государства-члены Европейского Союза приняли новую Директиву в апреле 2008 года. В Великобритании она была реализована в соответствии с Положением о потребительском кредитовании (Директива ЕС) 2010 года, которое вступило в силу для всех британских компаний 1 февраля 2011 года. Хотя Директива аналогична В существующую политику, принятую в Великобритании, есть несколько серьезных изменений. Одним из наиболее важных из них является введение «Представительской годовой процентной ставки».

Что говорят правила

Департамент бизнеса, навыков и инноваций (BSI) четко понимает, что означает новая Директива для поставщиков и потребителей финансовых услуг в Великобритании. BSI заявляет:

«Если реклама включает процентную ставку или любую сумму, связанную со стоимостью кредита, она также должна включать репрезентативный пример . ^{[ 2 ]} Он должен содержать определенную стандартную информацию, включая репрезентативную годовую процентную ставку. Пример должен быть ясным и кратким и должен быть более заметным, чем информация, которая послужила причиной включения примера». ^{[ 3 ]}

Продукты, к которым применяются правила

Новая Директива применяется к рекламе и кредитным соглашениям для всех кредитов потребителям на сумму до 60 260 фунтов стерлингов, за исключением: ^{[ 4 ]}

соглашения, обеспеченные землей
бизнес-кредиты (сертифицированные)
инвестиции, регулируемые FSA

Определение понятия «представитель APR»

Годовая процентная ставка для продуктов финансовых услуг часто варьируется от клиента к клиенту. Это особенно верно, если ставки по кредитам или кредитным картам человека определяются доходом или кредитным рейтингом .

Кроме того, проблема текущего способа расчета годовой процентной ставки заключается в том, что он часто не учитывает определенные сборы, такие как комиссия за перевод баланса по кредитной карте или ежегодные сборы.

Таким образом, в тех случаях, когда годовая процентная ставка для финансового продукта может варьироваться, годовая процентная ставка, указанная в рекламе, должна отражать бизнес, который поставщик финансовых услуг ожидает получить от этой рекламы. Репрезентативная годовая процентная ставка также будет учитывать другие расходы, связанные с продуктом (помимо процентной ставки), и будет отображаться в типовом примере .

Компания рассчитывает свой «типичный» годовой процент, принимая во внимание прошлый бизнес, связанный с рекламой аналогичных продуктов, в идеале за предыдущие 12 месяцев. Управление финансовых услуг (FSA), архивировано 27 февраля 2009 г. на Wayback Machine, предлагает компаниям «перечислить годовые процентные ставки, которые ваши клиенты заплатили за последние 12 месяцев». Репрезентативная годовая процентная ставка, которую вы указываете в своем объявлении, не должна быть меньше годовой процентной ставки, которую платят как минимум 66% потребителей в списке». ^{[ 5 ]}

Однако с 1 февраля 2011 года этот расчет изменился. BSI сообщает, что: «Репрезентативный годовой процент должен отражать не менее 51% бизнеса, который, как ожидается, будет получен в результате рекламы. Стандартная информация должна отражать соглашения, к которым применяется Представительская годовая процентная ставка». ^{[ 3 ]}

Репрезентативная годовая процентная ставка будет основана на кредитном лимите в размере 1200 фунтов стерлингов (если не известно, что она ниже).

Дополнительные услуги и безопасность

Еще одно тонкое, но важное изменение в правилах теперь требует, чтобы поставщики финансовых услуг отображали заметным текстом наличие у потребителя каких-либо обязательств по заключению другого договора (например, если вам необходимо приобрести продукты обязательного страхования с ипотечный кредит ). В этом случае стоимость должна быть указана с помощью:

не меньшая значимость, чем стандартная информация
представитель АПР

характер любого обеспечения Также необходимо указать .

Ссылки

^ Департамент бизнеса, инноваций и навыков, « Правила реализации Директивы о потребительском кредитовании: Краткое руководство» , август 2010 г., стр. 3
^ CompareAndSave.com , Эмма Скиннер (ред.): « Что такое репрезентативный пример?» ' Опубликовано 17 ноября 2010 г., Проверено 18 ноября 2011 г.
^ Перейти обратно: ^а ^б Департамент бизнеса, инноваций и навыков, « Правила реализации Директивы о потребительском кредитовании: Краткое руководство» , (2010 г.), стр. 5
^ Бонд Пирс « Директива о потребительском кредитовании устанавливает правила рекламы». Опубликовано 9 июня 2010 г., проверено 18 ноября 2010 г.
^ Управление финансовых услуг: « Реклама ипотеки и жилищного финансирования» - дата обращения 18 ноября 2010 г.

[BIS_CCD_quick-start_guide_p3-1] Департамент бизнеса, инноваций и навыков, « Правила реализации Директивы о потребительском кредитовании: Краткое руководство» , август 2010 г., стр. 3

[CompareAndSave.com_Representative_Example_Definition-2] CompareAndSave.com , Эмма Скиннер (ред.): « Что такое репрезентативный пример?» ' Опубликовано 17 ноября 2010 г., Проверено 18 ноября 2011 г.

[BIS_CCD_quick-start_guide_p5-3] Перейти обратно: ^а ^б Департамент бизнеса, инноваций и навыков, « Правила реализации Директивы о потребительском кредитовании: Краткое руководство» , (2010 г.), стр. 5

[Bond_Pearce_CCD_Exclusions-4] Бонд Пирс « Директива о потребительском кредитовании устанавливает правила рекламы». Опубликовано 9 июня 2010 г., проверено 18 ноября 2010 г.

[FSA_typical_APR_definition-5] Управление финансовых услуг: « Реклама ипотеки и жилищного финансирования» - дата обращения 18 ноября 2010 г.

[ 1 ]

[ 2 ]

[ 3 ]

[ 4 ]

[ 5 ]