Дистанционный депозит
Удаленный депозит или мобильный депозит — это возможность клиента банка внести чек на банковский счет из удаленного места без необходимости физической доставки чека в банк. Первоначально это достигалось путем сканирования цифрового изображения чека на компьютер с последующей передачей этого изображения в банк, но теперь это можно сделать с помощью смартфона . Эта практика стала законной в Соединенных Штатах в 2004 году, когда вступил в силу Закон о клиринге чеков для 21 века (Закон о чеках 21), хотя банки не обязаны внедрять эту систему.
Первоначально эта услуга использовалась в основном предприятиями, имеющими специальные сканеры чеков, но с распространением смартфонов и мобильного банкинга она стала широко распространена в потребительских банках.
История
[ редактировать ]Удаленные депозиты стали законными в Соединенных Штатах в 2004 году, когда Закон о клиринге чеков для 21 века (или Закон о чеках 21 вступил в силу ). Частично этот закон призван обеспечить функционирование финансовых служб страны в случае катастрофы, которая может сделать невозможными быстрые перевозки на дальние расстояния, как, например, теракты 11 сентября 2001 года . Закон о чеке 21 делает цифровое изображение чека юридически приемлемым для платежных целей, как и традиционный бумажный чек.
До 2004 года, если кто-то помещал чек на счет в одном банке, банкам приходилось физически обменивать бумажный чек на банк, на который выписан чек, прежде чем деньги будут зачислены на счет в депозитном банке. В рамках чека 21 депозитный банк может просто отправить изображение чека в банк-выписчик. Такое сокращение времени транспортировки по сравнению с общим жизненным циклом обработки чека обеспечивает корпорации более длительное время для обработки чеков, что позволяет осуществлять более поздние депозиты и ускорять оформление чеков. [1]
Первоначально дистанционный захват депозитов (RDC) использовался в основном предприятиями. Сканеры чеков стоили от 250 до 2500 долларов и либо приобретались компанией, либо арендовались у банка. От этих предприятий также часто требовалось платить ежемесячные сборы или поддерживать минимальный баланс на счете, чтобы снизить риск мошенничества. Предприятия проверялись банком на предмет выявления риска подделки и возврата чеков, а также проверялись банком для обеспечения надлежащей обработки и уничтожения чеков. [2]
4 июля 2009 г. Element Federal Credit Union (ранее WV United FCU). [3] ) стал первым финансовым учреждением, внедрившим приложение для смартфонов для внесения мобильных чеков. USAA внимательно следило за запуском мобильного приложения в сотрудничестве с Mitek Systems в августе 2009 года. [4] Несколько других банков начали принимать мобильные депозиты в начале 2010-х годов, когда эта технология стала более популярной. [5] Мобильный депозит позволяет пользователям смартфонов фотографировать чек на камеру телефона. Приложение автоматически обрабатывает картинку и отправляет ее в банк на депозит. Клиент не отправляет оригинал чека по почте, а вместо этого аннулирует или выбрасывает его. [6]
В 2013 году правительство Соединенного Королевства предложило аналогичный закон о цифровых изображениях чеков, разрешающий внесение мобильных чеков, который был принят в 2014 году. [7] [8]
В 2020 году банк Wells Fargo был обязан выплатить USAA компенсацию в размере 102,8 миллиона долларов за нарушение патентов на мобильные чековые депозиты, разработанных в 2008 году. [9]
Использовать
[ редактировать ]Использование дистанционных депозитов выросло. Опрос, проведенный в июне 2009 года Независимым сообществом банкиров Америки, показал, что 62% банков в Соединенных Штатах предлагают дистанционные депозиты торговцам, а 78% планируют внедрить эту технологию к 2011 году.
По прогнозам, к 2010 году число клиентов, использующих удаленный ввод депозитов, достигнет 1 миллиона, а к 2012 году — более 5 миллионов. [10]
Согласно отраслевому исследованию, проведенному в конце 2013 года, только 10% банков и кредитных союзов США предлагали мобильные депозиты, хотя планировали сделать это гораздо больше. [11] Исследование Celent, проведенное в 2013 году, показало, что в 2013 году 20 миллионов клиентов использовали мобильные чековые депозиты, что превышает предыдущие оценки с 10,9 миллиона в 2012 году и 2,2 миллиона в 2011 году. [12]
По оценкам Celent, к 2015 году 87 миллионов клиентов использовали мобильные чековые депозиты, что ускорило снижение посещаемости банковских отделений. [13]
Пандемия коронавируса 2020 года ускорила тенденции изменения поведения потребителей, дальнейшее увеличение использования мобильных чековых депозитов и сокращение личных чековых депозитов, что способствовало закрытию отделений. [14]
См. также
[ редактировать ]Ссылки
[ редактировать ]- ^ «Совет Федеральной резервной системы — часто задаваемые вопросы о проверке 21» . Совет управляющих Федеральной резервной системы . Проверено 8 декабря 2022 г.
- ^ «Удаленный захват депозитов: введение» . www.fdic.gov . Архивировано из оригинала 2 ноября 2022 года . Проверено 8 декабря 2022 г.
- ↑ Объединенный федеральный кредитный союз WV первым внедрил удаленное сканирование чеков и депозит на базе iPhone. Блог Finovate, Джим Брюен, опубликовано 12 июля 2009 г.
- ^ «Приложение Deposit@Mobile USAA позволяет сделать депозиты чеками на расстоянии вытянутой руки» . Engadget . Проверено 8 декабря 2022 г.
- ^ Йерак, Бекки. «Новая волна банковского дела: чековый депозит через фотографию смартфона» . физ.орг . Проверено 8 декабря 2022 г.
- ^ Стеллин, Сьюзен (10 августа 2009 г.). «Банк разрешит клиентам вносить чеки с помощью iPhone» . Нью-Йорк Таймс . стр. В4 . Проверено 14 декабря 2013 г.
- ^ «Ускорение оплаты чеков: принятие закона о визуализации чеков» . GOV.UK. Проверено 8 декабря 2022 г.
- ^ «Будут обнародованы новые предложения по упрощению и ускорению внесения чеков» . GOV.UK. Проверено 8 декабря 2022 г.
- ^ «Wells Fargo обязали выплатить 102,8 миллиона долларов по делу о патенте на мобильный депозит» . Банковское погружение . Проверено 8 декабря 2022 г.
- ^ Оценки Celent были опубликованы 4 июня 2007 г.
- ^ Камхи, Джонатан (6 января 2014 г.). «Celent: Банки ищут замену решениям RDC» . Банковские системы и технологии . Проверено 8 января 2014 г.
- ^ Дэйли, Джим. «Мобильные устройства захватывают львиную долю потребителей, использующих удаленный ввод депозитов» . Цифровые транзакции . Проверено 8 декабря 2022 г.
- ^ «Состояние удаленного сбора депозитов в 2015 году: новый сканер — мобильный | Celent» . www.celent.com . Проверено 8 декабря 2022 г.
- ^ «Пандемия выталкивает клиентов из отделений, банки активизируют закрытие» . www.spglobal.com . Проверено 8 декабря 2022 г.
- Небольшая домашняя работа могла бы спасти банки от многих проблем с патентами
- Удаленный захват депозитов сопряжен с некоторыми рисками – краткое описание удаленного захвата депозитов
- Банки столкнутся с конкуренцией в пространстве RDC
- Корпоративная статья Wachovia о важности RDC
- Обзор RDC Обзор удаленного захвата депозитов