Директива об ипотечном кредите

Директива об ипотечном кредите
Директива об ипотечном кредите
Европейский парламент и Совет Европейского Союза
Прошедший	4 февраля 2014 г.
Принят	Март 2016 г.
	Статус: Действующее законодательство

Директива по ипотечному кредитованию (MCD) представляет собой свод европейского законодательства, регулирующий ипотечные кредиты первого и второго платежа , а также потребительское кредитование под сдачу в аренду (CBTL). ^{[ 1 ]} Первоначально она была принята Европейской комиссией 4 февраля 2014 года, и государства-члены должны были перенести правила в свое национальное законодательство к марту 2016 года. В настоящее время Европейская комиссия планирует предложить поправки к директиве в первом квартале 2024 года. ^{[ 2 ]}

Директива . вводит европейскую структуру стандартов поведения для фирм, продающих ипотечные кредиты

Целью Директивы является создание общесоюзного рынка ипотечного кредитования с высоким уровнем защиты потребителей . ^{[ 1 ]}

Обзор

Директива об ипотечном кредите (MCD) устанавливает правила для кредиторов , кредитных посредников и назначенных торговых представителей, касающихся рынка жилой недвижимости. ^{[ 3 ]} MCD применяется к кредитным соглашениям, обеспеченным жилищной ипотекой, а также к кредитным соглашениям, целью которых является приобретение или сохранение прав собственности на землю, существующее или проектируемое здание. ^{[ 4 ]} MCD был введен Европейским Союзом (ЕС) в качестве реализации обязательства «Большой двадцатки» по установлению принципов надежных стандартов андеррайтинга и улучшению условий для создания внутреннего рынка в области кредитных соглашений, касающихся жилой недвижимой собственности. ^{[ 3 ]} Кроме того, Директива об ипотечном кредитовании была разработана в качестве превентивной меры, чтобы избежать безответственного поведения в сфере кредитования и заимствования со стороны участников рынка в ЕС. ^{[ 1 ]} и избежать ситуации, подобной той, что произошла в Соединенных Штатах в 2006–2008 годах, где пузырь на рынке недвижимости затронул более половины Соединенных Штатов и оставил многих американских граждан без крова или с огромными долгами. ^{[ 5 ]}

Директива об ипотечном кредитовании устанавливает общие правила на рынке жилой недвижимости, чтобы лучше информировать клиентов о реальной стоимости ипотеки , чтобы клиенты могли лучше сравнивать конкурентов и размышлять над ипотечным договором до его закрытия. Он вводит меры для лучшей защиты ипотечных клиентов от несправедливой и вводящей в заблуждение практики. ^{[ 3 ]}^{[ 4 ]}

История

В марте 2003 года Комиссия инициировала процесс выявления и оценки воздействия барьеров на внутренний рынок кредитных соглашений, касающихся жилой недвижимости. В декабре 2007 года Комиссия приняла Белую книгу по интеграции рынков ипотечного кредитования ЕС. Они создали Экспертную группу по кредитной истории для подготовки мер по улучшению кредитных данных. выявил Финансовый кризис 2007–2008 годов ряд проблем, существующих на рынке ипотечного кредитования. Эти проблемы связаны с безответственным заимствованием и кредитованием, а также с потенциальными возможностями для неправомерного поведения участников рынка.

В марте 2009 года Комиссия предложила меры в своем сообщении под названием «Стимулирование восстановления Европы» от 4 марта, чтобы обеспечить ответственные рынки для будущего и восстановить доверие потребителей к рынку жилой недвижимости. В марте 2011 года Европейская комиссия приняла предложение о Директиве о кредитных соглашениях, касающихся жилой недвижимости. В феврале 2014 года была принята Директива об ипотечном кредитовании 2014/17/ЕС, которая была введена в действие в государствах-членах к марту 2016 года. ^{[ 3 ]}

В 2021 году Европейская комиссия начала процесс консультаций в качестве преамбулы к пересмотру директивы, чтобы адаптировать действующие правила к цифровой эпохе, стимулировать трансграничное ипотечное предложение и стимулировать распространение « энергоэффективных ипотечных кредитов ». ^{[ 6 ]}

Ключевые аспекты

Директива об ипотечном кредитовании (MCD) представляет собой свод законов, охватывающий все виды ипотечного кредитования потребителей. Кредитные договоры, связанные с жилым недвижимым имуществом для хозяйственных целей, выходят за рамки законодательства. ^{[ 3 ]}

Требования к документации и раскрытию информации перед продажей

Европейский стандартизированный информационный лист (ESIS)

Регламент требует, чтобы прямые и косвенные продавцы ипотеки предоставляли клиенту Европейский стандартизированный информационный лист (ESIS), в котором ключевые особенности и риски ипотечного договора раскрываются клиенту до закрытия договора. ^{[ 3 ]} Во многих странах уже существует документ, раскрывающий информацию об ипотечном договоре, но ЕСИС расширяет и уточняет эту информацию. ^{[ 7 ]} В ESIS включено право на семидневный период для размышления и информация о потенциальном влиянии изменений процентных ставок. ^{[ 7 ]} Кроме того, ESIS устанавливает годовую процентную ставку сборов (APRC) и приводит примеры ежемесячных платежей в случае, если процентная ставка поднимется до самого высокого уровня за последние 20 лет. ^{[ 7 ]} ESIS должна быть выдана заблаговременно до заключения кредитного договора, чтобы дать возможность клиенту сравнить и обдумать ипотечный договор, а также дать возможность клиенту обратиться за советом к третьей стороне. ^{[ 3 ]}

Годовая процентная ставка сборов (APRC)

Директива включает формулу, которую следует использовать для представления клиенту годовой процентной ставки сбора. APRC позволяет клиентам контролировать общую стоимость ипотечного договора и лучше сравнивать различные предложения. ^{[ 4 ]}

Поведение и процедурные требования

Обязательные предложения

Кредиторы обязаны сделать обязательное предложение в отношении ипотечного договора. В юрисдикции Великобритании кредиторам было разрешено делать условные предложения. Это право сохраняется, если на более позднем этапе процесса будет сделано обязательное предложение. ^{[ 7 ]}

7-дневный период размышления

Директива устанавливает требование к заемщикам иметь право на семидневное размышление. Директива оставляет за государствами-членами право решать, должно ли это право быть предоставлено в предпродажный период, в послепродажный период или в сочетании обоих. ^{[ 4 ]}

Связывание и связывание

Директива устанавливает конкретные правила для практики связывания, то есть практики, согласно которой набор продуктов или услуг должен быть приобретен вместе с кредитным соглашением. Объединение кредитных соглашений с другими финансовыми продуктами или услугами является для кредиторов средством диверсификации и конкуренции с другими кредиторами. Однако это может негативно повлиять на мобильность клиентов, если продукты нельзя будет купить отдельно. Таким образом, Директива помогает предотвратить практику связывания, которая не отвечает интересам клиента, не ограничивая при этом набор продуктов, что может быть выгодно клиенту ипотечного кредита. ^{[ 3 ]}^{[ 7 ]}

Оценка недвижимости

Государства-члены ЕС должны обеспечить наличие надежных стандартов оценки для надлежащей оценки недвижимого жилого имущества до заключения кредитного соглашения. Эти стандарты оценки должны включать международно признанные стандарты оценки, такие как стандарты, разработанные Международным комитетом по стандартам оценки, Европейской группой ассоциаций оценщиков или Королевским институтом дипломированных оценщиков. ^{[ 3 ]}^{[ 7 ]}

Ипотека в иностранной валюте

Директива предлагает определенные меры защиты кредитных договоров в иностранной валюте в связи со значительными рисками, связанными с потребителем. Следовательно, государства-члены должны гарантировать, что клиент имеет право конвертировать кредитное соглашение в альтернативную валюту или что существуют другие механизмы, ограничивающие риск, которому подвергается клиент при кредитах в иностранной валюте. ^{[ 1 ]}^{[ 3 ]}^{[ 7 ]}

Знания и компетентность

Директива об ипотечном кредитовании содержит гармонизированные правила в отношении областей знаний и компетентности, которыми должны обладать кредиторы, кредитные посредники и назначенные представители для достижения высокого уровня профессионализма. Государства-члены ЕС должны обеспечить адекватный мониторинг для обеспечения применения этих требований к знаниям и компетентности. Кроме того, Директива гласит, что государства-члены ЕС должны поощрять меры по поддержке обучения ипотечных клиентов, чтобы повысить их способность принимать обоснованные решения. ^{[ 1 ]}^{[ 3 ]}^{[ 7 ]}

Государства-члены ЕС должны включить или сохранить в своем национальном законодательстве требования о раскрытии информации, касающиеся рекламы ипотечных жилищных кредитов. Эти требования обеспечивают защиту клиентов от недобросовестной и вводящей в заблуждение рекламы. Должны быть предусмотрены специальные положения относительно рекламы кредитных договоров, чтобы дать возможность клиентам сравнивать различные предложения и не допускать у них ложного впечатления о продукте. Кроме того, Директива гласит, что рекомендации, предоставляемые ипотечными организациями, должны отвечать интересам клиента. ^{[ 1 ]}^{[ 3 ]}

Оценка кредитоспособности клиентов

Государства-члены ЕС должны выпустить дополнительные рекомендации по критериям и методам оценки кредитоспособности клиента, и им рекомендуется применять в этой связи «Принципы Совета по финансовой стабильности для надежного андеррайтинга ипотечного жилищного кредитования». Считается важным, чтобы способность клиента рефинансировать кредитный договор была оценена и проверена до заключения кредитного договора. Оценка должна учитывать все соответствующие факторы, которые могут повлиять на способность клиента погасить кредит. Следует сделать разумную допуск на будущие события, которые могут негативно повлиять на эту способность. При этом возможность увеличения стоимости жилой недвижимости не должна рассматриваться как достаточное условие для предоставления кредита. ^{[ 3 ]}

Досрочное погашение

Государства-члены ЕС должны гарантировать, что клиенты имеют право на досрочное погашение долга. Способность клиента погасить ипотечный кредит до истечения срока действия договора ипотечного кредита может сыграть важную роль для того, чтобы клиенты могли сравнивать различные кредитные предложения и усиливать конкуренцию на внутреннем кредитном рынке. Кроме того, право на досрочное погашение способствует финансовой стабильности внутри Союза. ^{[ 1 ]}^{[ 3 ]}^{[ 4 ]}

Ссылки

^ Перейти обратно: ^а ^б ^с ^д ^и ^ж ^г Уильямс, Шэрон. «Реализация Директивы об ипотечном кредитовании» . Уолтерс Клювер . Проверено 12 июня 2016 г.
^ Европейская комиссия. «Ипотечный кредит – обзор правил ЕС» . Проверено 1 июня 2023 г.
^ Перейти обратно: ^а ^б ^с ^д ^и ^ж ^г ^час ^я ^дж ^к ^л ^м ^н Европейская комиссия (2014). «Директива 2014/17/ЕС Европейского парламента и Совета от 4 февраля 2014 г. о кредитных соглашениях для потребителей, связанных с жилой недвижимой собственностью, и вносящая поправки в Директивы 2008/48/ЕС и 2013/36/ЕС и Регламент (ЕС) № 1093 /2010» . Официальный журнал Европейского Союза . 33 (60): 34–85 . Проверено 9 июня 2016 г.
^ Перейти обратно: ^а ^б ^с ^д ^и Европейский совет профессионалов в сфере недвижимости. «Руководство по Директиве 2014/17/ЕС о кредитных соглашениях для потребителей, касающихся жилой недвижимой собственности («Директива об ипотечном кредитовании»)» . Проверено 7 июня 2016 г.
^ Кейс, Карл Э.; Шиллер, Роберт Дж.; Томпсон, Энн К. (2012). «О чем они думали? Поведение покупателей жилья на горячих и холодных рынках» (PDF) . Документы Брукингса по экономической деятельности . 2012 (осень): 265–315. дои : 10.1353/eca.2012.0014 . S2CID 201745960 .
^ «Ипотечный кредит – обзор правил ЕС» . Европейская комиссия . Проверено 6 февраля 2022 г.
^ Перейти обратно: ^а ^б ^с ^д ^и ^ж ^г ^час ТОО «Чарльз Рассел Спичлис» (21 сентября 2015 г.). «Реализация Директивы ЕС по ипотечному кредитованию» . Бизнес Медиа Группа «Глобус» . Проверено 7 июня 2016 г.

Дальнейшее чтение

Мак, Ванесса (2015 г.), «Что такое ответственное кредитование? Директива ЕС по потребительскому ипотечному кредитованию в Великобритании и Нидерландах», Journal of Consumer Policy , 38 (4): 411–430, doi : 10.1007/s10603-015-9301 -9 , HDL : 10.1007/с10603-015-9301-9

Внешние ссылки

[Implementing-1] Перейти обратно: ^а ^б ^с ^д ^и ^ж ^г Уильямс, Шэрон. «Реализация Директивы об ипотечном кредитовании» . Уолтерс Клювер . Проверено 12 июня 2016 г.

[2] Европейская комиссия. «Ипотечный кредит – обзор правил ЕС» . Проверено 1 июня 2023 г.

[Directive_MCD-3] Перейти обратно: ^а ^б ^с ^д ^и ^ж ^г ^час ^я ^дж ^к ^л ^м ^н Европейская комиссия (2014). «Директива 2014/17/ЕС Европейского парламента и Совета от 4 февраля 2014 г. о кредитных соглашениях для потребителей, связанных с жилой недвижимой собственностью, и вносящая поправки в Директивы 2008/48/ЕС и 2013/36/ЕС и Регламент (ЕС) № 1093 /2010» . Официальный журнал Европейского Союза . 33 (60): 34–85 . Проверено 9 июня 2016 г.

[Guide-4] Перейти обратно: ^а ^б ^с ^д ^и Европейский совет профессионалов в сфере недвижимости. «Руководство по Директиве 2014/17/ЕС о кредитных соглашениях для потребителей, касающихся жилой недвижимой собственности («Директива об ипотечном кредитовании»)» . Проверено 7 июня 2016 г.

[Thinking-5] Кейс, Карл Э.; Шиллер, Роберт Дж.; Томпсон, Энн К. (2012). «О чем они думали? Поведение покупателей жилья на горячих и холодных рынках» (PDF) . Документы Брукингса по экономической деятельности . 2012 (осень): 265–315. дои : 10.1353/eca.2012.0014 . S2CID 201745960 .

[6] «Ипотечный кредит – обзор правил ЕС» . Европейская комиссия . Проверено 6 февраля 2022 г.

[LLP-7] Перейти обратно: ^а ^б ^с ^д ^и ^ж ^г ^час ТОО «Чарльз Рассел Спичлис» (21 сентября 2015 г.). «Реализация Директивы ЕС по ипотечному кредитованию» . Бизнес Медиа Группа «Глобус» . Проверено 7 июня 2016 г.

[ 1 ]

[ 2 ]

[ 3 ]

[ 4 ]

[ 5 ]

[ 6 ]

[ 7 ]