Доступ к финансам

Доступ к финансам — это способность отдельных лиц или предприятий получать финансовые услуги , включая кредиты , депозиты , платежи , страхование и другие по управлению рисками . услуги ^{[ 1 ]} называют соответственно не охваченными банковскими услугами или недостаточно обеспеченными банковскими услугами Тех, кто по своей воле не имеет доступа к финансовым услугам или имеет лишь ограниченный доступ к ним , . ^{[ 1 ]}^{[ 2 ]}

Накопленные данные показали, что доступ к финансовым ресурсам способствует росту предприятий за счет предоставления кредитов как новым, так и существующим предприятиям. Это приносит пользу экономике в целом, ускоряя экономический рост, усиливая конкуренцию, а также повышая спрос на рабочую силу . Доходы тех, кто находится в нижней части лестницы доходов, как правило, повышаются, что приводит к сокращению неравенства доходов и бедности. ^{[ 3 ]}

Отсутствие финансового доступа ограничивает спектр услуг и кредитов для домохозяйств и предприятий . Бедным людям и малым предприятиям приходится полагаться на свое личное богатство или внутренние ресурсы для инвестирования в свое образование и бизнес, что ограничивает их полный потенциал и приводит к циклу стойкого неравенства и замедления роста. ^{[ 4 ]}

Доступ к финансам сильно различается в разных странах и колеблется от примерно 5 процентов взрослого населения в Папуа-Новой Гвинее и Танзании до 100 процентов в Нидерландах. ^{[ 1 ]} (полный список предполагаемых показателей доступа к финансированию в разных странах см. Demirgüç-Kunt, Beck & Honohan, 2008, стр. 190–191). ^{[ 1 ]}).

Определение и измерение доступа к финансовым услугам

Доступ к финансам (возможность того, что отдельные лица или предприятия могут получить доступ к финансовым услугам) следует отличать от фактического использования финансовых услуг, поскольку неиспользование финансов может быть добровольным или вынужденным. ^{[ 1 ]} Добровольные непользователи финансовых услуг имеют доступ к финансовым услугам, но не используют их либо потому, что у них нет необходимости в этих услугах, либо потому, что они решили не пользоваться такими услугами по культурным, религиозным или другим причинам. ^{[ 1 ]}

Измерение доступа к финансовым ресурсам имеет важное значение для укрепления связи между теорией и эмпирическими данными. В настоящее время к основным косвенным переменным, измеряющим доступ к финансовым ресурсам, относятся: количество банковских счетов на 1000 взрослых, количество отделений банков на 100 000 взрослых, процент фирм, имеющих кредитную линию (крупные и малые фирмы). ^{[ 5 ]}

В случае финансовых рынков измерение доступа к финансовым ресурсам требует установления концентрации рынка , поскольку высокая степень концентрации отражает большие трудности для выхода на рынок новых и более мелких фирм. Другие факторы включают процент рыночной капитализации и торговую стоимость компаний, не входящих в 10 крупнейших компаний, государственных облигаций доходность (3 месяца и 10 лет), соотношение частных и общих долговых ценных бумаг (внутренних), соотношение внутренних и общих долговых ценных бумаг, а также отношение новых выпусков корпоративных облигаций к ВВП. ^{[ 5 ]}

Вынужденные непользователи хотят пользоваться финансовыми услугами, но не имеют к ним доступа по ряду причин: во-первых, они могут оказаться неприемлемыми для банков, поскольку их низкий доход не позволяет финансовым учреждениям обслуживать их на коммерческой основе (т. е. с прибылью); во-вторых, они могут подвергаться дискриминации по социальному, религиозному или этническому признаку; в-третьих, они могут оказаться неприемлемыми для банков, поскольку договорные и информационные сети (например, высокие требования к залогу или отсутствие информации из кредитных реестров) не позволяют финансовым учреждениям коммерчески обслуживать этих непользователей; наконец, цена или характеристики финансовых услуг могут быть неподходящими для групп населения, не пользующихся ими. ^{[ 1 ]}

Поскольку факторы, определяющие, имеет ли физическое лицо или предприятие доступ к финансам, могут со временем меняться, имеет смысл сгруппировать банковских и небанковских пользователей в рыночные сегменты , которые отражают их текущий и возможный будущий статус как пользователей или непользователей финансовых услуг. . Одним из таких подходов к сегментации рынка является «граница доступа», которую можно использовать для анализа развития рынков с течением времени. ^{[ 6 ]} Граница доступа определяет максимальную долю населения, имеющую доступ к продукту или услуге в данный момент времени, и граница может смещаться с течением времени, например, в результате технологических и конкурентных изменений на рынке. ^{[ 6 ]} Подход на основе границы доступа различает пользователей и непользователей продукта или услуги и сегментирует непользователей на четыре группы: ^{[ 6 ]}

Те, кто может использовать продукт или услугу, но предпочитает не делать этого (добровольное непользование)
Те, кто в настоящее время имеет доступ к продукту или услуге, но еще не сделал этого (непользователи, находящиеся в пределах нынешней границы доступа)
Те, кто должен иметь возможность использовать продукт или услугу в течение следующих трех-пяти лет, исходя из изменений в характеристиках продукта или услуги или рынка, соответственно (непользователи, находящиеся в пределах будущей границы доступа)
Те, за пределами досягаемости рыночных решений в ближайшие три-пять лет (супрарыночная группа, лежащая за пределами будущей границы доступа)

В следующей таблице представлен обзор группировки потребителей на пользователей и непользователей, сегментации непользователей, а также трех зон, которые позволяют государственной политике лучше согласовывать меры с требованиями развития рынка. ^{[ 6 ]}

Группа пользователей	Сегмент рынка	Зона рыночной политики
Пользователи	Текущие пользователи (текущий рынок)	н/д
Непользователи	Добровольное непользование	н/д
	Непользователи, находящиеся в пределах существующей границы доступа	Зона поддержки рынка
	Непользователи, находящиеся в пределах будущей границы доступа	Зона развития рынка
	Супрарыночная группа, лежащая за пределами будущей границы доступа	Зона передела рынка

Оценить и измерить доступ к финансированию относительно сложно, поскольку соответствующие данные недоступны. ^{[ 1 ]} Отсутствие последовательных межстрановых данных об использовании финансовых услуг привело к использованию количества депозитных и ссудных счетов в качестве простого показателя доступа к финансовым услугам. ^{[ 1 ]} хотя это несовершенный показатель финансового доступа.

Формальные и неформальные финансовые услуги

Финансовые услуги могут предоставляться различными финансовыми посредниками , которые являются частью финансовой системы. Делается различие между формальными и неформальными поставщиками финансовых услуг, которое основано, прежде всего, на наличии правовой инфраструктуры, обеспечивающей обращение к кредиторам и защиту вкладчиков. ^{[ 7 ]} В следующей таблице представлен обзор этого различия, показаны сегменты финансовых систем по степени формальности. ^{[ 8 ]}

Уровень	Определение	Учреждения	Основные клиенты
Официальные банки	Лицензия центрального банка	Коммерческие банки и банки развития	Крупный бизнес Правительство
Специализированные небанковские финансовые организации (НБФО)	Лицензия центрального банка	Сельские банки Почтовый Банк Сберегательно-кредитные компании Депозитные микрофинансовые банки	Крупные сельские предприятия Наемные работники Малые и средние предприятия
Полуформальный	Юридически зарегистрировано, но не имеет лицензии центрального банка в качестве финансового учреждения.	Кредитные союзы Микрофинансовые НПО	Микропредприятия Предпринимательская бедность
Неофициальный	Не зарегистрированы юридически на национальном уровне (хотя могут принадлежать зарегистрированной ассоциации)	Коллекционеры сбережений (сусу) Сберегательно-кредитные ассоциации, группы susu Ростовщики	Частный предприниматель Бедный

Более детальный подход к разграничению формальных и неформальных финансовых услуг добавляет полуформальные услуги в качестве третьего сегмента к вышеизложенному. В то время как формальные финансовые услуги предоставляются финансовыми учреждениями, уполномоченными правительством и подлежащими банковскому регулированию и надзору, полуформальные финансовые услуги не регулируются банковскими органами, но обычно лицензируются и контролируются другими государственными учреждениями. ^{[ 7 ]} Неформальные финансовые услуги предоставляются вне структуры государственного регулирования и надзора. ^{[ 7 ]}

Барьеры и политика для расширения доступа

Однако во многих странах доступ к финансовым ресурсам по-прежнему ограничен лишь 20–50 процентами населения, за исключением многих бедных людей и малого и среднего бизнеса . ^{[ 4 ]} Ограниченный доступ к финансовым ресурсам, особенно среди бедных слоев населения, можно объяснить многими причинами. Во-первых, бедным не хватает образования и знаний, необходимых для понимания доступных им финансовых услуг. Во-вторых, кредитные специалисты могут счесть невыгодным обслуживать небольшие потребности в кредитах и объем транзакций населения с низкими доходами. Кроме того, банки могут быть географически недоступны для бедных слоев населения, поскольку финансовые учреждения, скорее всего, будут расположены в более богатых районах. Бедные также страдают от отсутствия залога и неспособности брать кредиты под залог своих будущих доходов, поскольку их потоки доходов, как правило, трудно отслеживать и прогнозировать. ^{[ 4 ]}

Ввиду отсутствия финансового доступа для бедных слоев населения, за последние несколько десятилетий развитие микрофинансовых учреждений позволило предоставить финансовые услуги некоторым беднейшим слоям населения мира и обеспечить хорошие выплаты.

Еще предстоит проделать работу по созданию инклюзивных финансовых систем. Это включает в себя использование технологических достижений в развитии финансовой инфраструктуры для снижения транзакционных издержек, поощрение прозрачности, открытости и конкуренции для стимулирования существующих институтов к расширению охвата услуг, а также обеспечение соблюдения пруденциальных правил, чтобы предоставить частному сектору правильные стимулы. ^{[ 4 ]}

См. также

Примечания

^ Jump up to: ^а ^б ^с ^д ^и ^ж ^г ^час ^я Демиргюч-Кунт А., Бек Т. и Хонохан П. (2008). Финансы для всех?: Политика и подводные камни расширения доступа. Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк. Получено 21 марта 2008 г. с http://siteresources.worldbank.org/INTFINFORALL/Resources/4099583-1194373512632/FFA_book.pdf .
^ Ричардсон, Б. (2008, 15 июля). Совершенствование процессов сегментации клиентов и оптимизация методов внедрения для поддержки усилий по «банковскому обслуживанию тех, кто не охвачен банковскими услугами». Презентация на конференции Mobile Banking & Financial Services Africa в Йоханнесбурге, Южная Африка.
^ Бек, Демиргюч-Кунт и Левин, 2007 г. и Бек, Левин и Левков, 2010 г.
^ Jump up to: ^а ^б ^с ^д Демиргюч-Кунт А., Бек Т. и Хонохан П. (2008). Финансы для всех?: Политика и подводные камни расширения доступа. Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк.
^ Jump up to: ^а ^б Отчет Всемирного банка GFDR
^ Jump up to: ^а ^б ^с ^д Портеус, Д. (26 мая 2005 г.). Граница доступа как подход и инструмент, позволяющий заставить рынки работать на бедных. Сомервилл, Массачусетс: Bankable Frontier Associates. Получено 28 мая 2008 г. с http://www.bankablefrontier.com/assets/access-frontier-as-tool.pdf. Архивировано 21 августа 2008 г. в Wayback Machine.
^ Jump up to: ^а ^б ^с Леджервуд, Дж. (1998). Справочник по микрофинансированию: институциональная и финансовая перспектива. Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк.
^ Steel (2006), цитируется по Ариити, Э. (2008, март). От неформальных финансов к формальным финансам в странах Африки к югу от Сахары: уроки усилий по установлению связей. Вашингтон, округ Колумбия: Международный валютный фонд. Получено 8 марта 2009 г. с https://www.imf.org/external/np/seminars/eng/2008/afrfin/pdf/Aryeetey.pdf .

Внешние ссылки

Отчет Всемирного банка GFDR

Дальнейшее чтение

Демиргюч-Кунт А., Бек Т. и Хонохан П. (2008). Финансы для всех?: Политика и подводные камни расширения доступа. Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк. Доступно по адресу http://siteresources.worldbank.org/INTFINFORALL/Resources/4099583-1194373512632/FFA_book.pdf .
Хонохан П. и Бек Т. (2007). Заставить финансы работать на благо Африки. Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк. Доступно по адресу http://siteresources.worldbank.org/AFRICAEXT/Resources/Africa_Finance_report.pdf.
Доступ к финансам для обеспечения работы финансов в Африке https://web.archive.org/web/20101102190415/http://www.mfw4a.org/access-to-finance/access-to-finance.html
Фонг, С.Ф. и Перретт, Х. (1991). Женщины и кредит . Предисловие Арнальдо Маури, Finafrica, Милан.

[finance_for_all-1] Jump up to: ^а ^б ^с ^д ^и ^ж ^г ^час ^я Демиргюч-Кунт А., Бек Т. и Хонохан П. (2008). Финансы для всех?: Политика и подводные камни расширения доступа. Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк. Получено 21 марта 2008 г. с http://siteresources.worldbank.org/INTFINFORALL/Resources/4099583-1194373512632/FFA_book.pdf .

[richardson-2] Ричардсон, Б. (2008, 15 июля). Совершенствование процессов сегментации клиентов и оптимизация методов внедрения для поддержки усилий по «банковскому обслуживанию тех, кто не охвачен банковскими услугами». Презентация на конференции Mobile Banking & Financial Services Africa в Йоханнесбурге, Южная Африка.

[3] Бек, Демиргюч-Кунт и Левин, 2007 г. и Бек, Левин и Левков, 2010 г.

[Demirgüç-Kunt,_A._2008-4] Jump up to: ^а ^б ^с ^д Демиргюч-Кунт А., Бек Т. и Хонохан П. (2008). Финансы для всех?: Политика и подводные камни расширения доступа. Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк.

[GFDR-5] Jump up to: ^а ^б Отчет Всемирного банка GFDR

[access_frontier-6] Jump up to: ^а ^б ^с ^д Портеус, Д. (26 мая 2005 г.). Граница доступа как подход и инструмент, позволяющий заставить рынки работать на бедных. Сомервилл, Массачусетс: Bankable Frontier Associates. Получено 28 мая 2008 г. с http://www.bankablefrontier.com/assets/access-frontier-as-tool.pdf. Архивировано 21 августа 2008 г. в Wayback Machine.

[ledgerwood-7] Jump up to: ^а ^б ^с Леджервуд, Дж. (1998). Справочник по микрофинансированию: институциональная и финансовая перспектива. Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк.

[steel-8] Steel (2006), цитируется по Ариити, Э. (2008, март). От неформальных финансов к формальным финансам в странах Африки к югу от Сахары: уроки усилий по установлению связей. Вашингтон, округ Колумбия: Международный валютный фонд. Получено 8 марта 2009 г. с https://www.imf.org/external/np/seminars/eng/2008/afrfin/pdf/Aryeetey.pdf .

[ 1 ]

[ 2 ]

[ 3 ]

[ 4 ]

[ 5 ]

[ 6 ]

[ 7 ]

[ 8 ]