СМС-банкинг
SMS-банкинг — это разновидность мобильного банкинга . Это средство, используемое некоторыми банками или другими финансовыми учреждениями клиентов для отправки сообщений (также называемых уведомлениями или оповещениями) на мобильные телефоны с помощью SMS-сообщений , или предоставляемая ими услуга, которая позволяет клиентам выполнять некоторые финансовые операции с помощью SMS.
Push и pull сообщения
[ редактировать ]Службы SMS-банкинга могут использовать как push-, так и pull -сообщения. Push-сообщения — это сообщения, которые банк отправляет на мобильный телефон клиента без того, чтобы клиент инициировал запрос информации. Обычно push-сообщение может представлять собой мобильное маркетинговое сообщение или оповещение о событии, происходящем на банковском счете клиента, например, о снятии крупной суммы средств в банкомате клиента или крупном платеже с использованием кредитной карты и т. д. Это также может быть оповещение о том, что должен быть произведен какой-либо платеж, сумма зачислена на счет клиента или что электронная выписка готова к загрузке.
Другой тип push-сообщения — одноразовый пароль (OTP). OTP — это новейший инструмент, используемый финансовыми учреждениями для борьбы с кибермошенничеством . Вместо традиционных запоминаемых паролей OTP отправляются на мобильный телефон клиента через SMS, который должен повторить OTP для завершения транзакций с использованием онлайн-банкинга или мобильного банкинга. OTP действителен в течение относительно короткого периода и истекает после его использования.
Клиенты банка могут выбрать вид деятельности, о которой они хотят получать оповещения. Выбор можно сделать как с помощью интернет-банкинга , так и по телефону.
Сообщения Pull инициируются клиентом с помощью мобильного телефона для получения информации или выполнения транзакции на банковском счете. Примеры всплывающих сообщений включают запрос баланса счета или запросы текущей информации, такой как курсы обмена валют и процентные ставки по депозитам , опубликованные и обновленные банком.
Типичные предлагаемые услуги push и pull
[ редактировать ]В зависимости от выбранного объема операций SMS-банкинга, предлагаемых банком, клиенту может быть разрешено совершать либо нефинансовые операции, либо и финансовые, и нефинансовые операции. Решения SMS-банкинга предлагают клиентам ряд функциональных возможностей, классифицированных по службам push и pull, как описано ниже.
Типичные push-сервисы включают в себя:
- периодическая отчетность об остатке на счете (скажем, в конце месяца);
- отчетность о заработной плате и других зачислениях на банковский счет;
- успешное или неуспешное исполнение постоянного поручения ;
- успешная оплата чека, выставленного на счет;
- недостаточно средств ;
- вывод крупных сумм на счет;
- снятие крупных сумм в банкомате или EFTPOS на дебетовую карту ;
- оплата на крупную сумму по кредитной карте или деятельность за пределами страны по кредитной карте.
- одноразовый пароль и аутентификация
- предупреждение о том, что должен быть произведен какой-то платеж
- оповещение о том, что электронная выписка готова к загрузке.
Типичные услуги извлечения включают в себя:
- Запрос баланса счета;
- Запрос мини-выписки;
- Электронная оплата счетов ;
- Переводы между собственными счетами клиента, например, перевод денег со сберегательного счета на текущий счет для пополнения чека;
- Инструкция по прекращению платежа по чеку;
- Запрос на карты банкомата или кредитной карты ; приостановку действия
- Деактивация кредитной или дебетовой карты в случае ее утери или если известно, что ПИН-код скомпрометирован;
- Запрос курсов обмена иностранных валют;
- Запрос процентной ставки по фиксированному депозиту. [1]
Опасения и скептицизм
[ редактировать ]![[икона]](http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/1/1c/Wiki_letter_w_cropped.svg/20px-Wiki_letter_w_cropped.svg.png){kind=small} | Этот раздел нуждается в расширении . Вы можете помочь, добавив к нему . ( апрель 2010 г. ) |
При использовании SMS-банкинга существует вполне реальная возможность мошенничества, поскольку SMS использует небезопасное шифрование и его легко подделать ( SMS подробности см. на странице ). Сторонники SMS-банкинга утверждают, что, хотя SMS-банкинг не так безопасен, как другие традиционные банковские каналы, такие как банкоматы и интернет-банкинг, канал SMS-банкинга не предназначен для использования для транзакций с очень высоким уровнем риска. [2]
Качество обслуживания
[ редактировать ]Из-за проблем, изложенных выше, чрезвычайно важно, чтобы провайдеры шлюзов SMS могли предоставлять банкам и финансовым учреждениям достойное качество услуг в отношении услуг SMS. Таким образом, предоставление Соглашения об уровне обслуживания (SLA) является обязательным требованием для этой отрасли; необходимо предоставить клиенту банка гарантии доставки всех сообщений, а также измерения скорости доставки, пропускной способности и т. д. SLA задают параметры обслуживания, при которых решение по обмену сообщениями гарантированно работает.
Фактор удобства
[ редактировать ]Удобство выполнения простых транзакций и отправки информации или оповещения клиента по мобильному телефону часто является решающим фактором, который доминирует над скептиками, которые склонны чрезмерно увлекаться соображениями безопасности .
В качестве персонализированного инструмента связи с конечным пользователем мобильные телефоны сегодня являются, пожалуй, самым простым каналом связи с клиентами на месте, поскольку они всегда имеют при себе мобильный телефон, где бы они ни находились. Кроме того, управление функцией SMS-банкинга по инструкциям клавиш телефона делает его использование очень простым. Это существенно отличается от интернет-банкинга, который может предложить более широкую функциональность, но имеет ограничения на использование только тогда, когда у клиента есть доступ к компьютеру и Интернету. Кроме того, клиент мгновенно получает срочные предупреждающие сообщения, такие как SMS-оповещения; в отличие от других каналов, таких как почта, электронная почта, Интернет, телефонный банкинг и т. д., по которым уведомления банка клиенту сопряжены с риском задержки доставки и ответа.
Канал SMS-банкинга также выступает в качестве средства оповещения банка своих клиентов, особенно в чрезвычайных ситуациях; например, когда в регионе происходит мошенничество с банкоматами, банк может отправить массовое оповещение (хотя на него не подписаны все клиенты) или автоматически оповещать на индивидуальной основе, когда на счете клиента с использованием банкомата происходит заранее определенная «ненормальная» транзакция или кредитная карта. банка Данная возможность снижает риск того, что мошенничество останется незамеченным в течение длительного времени, и повышает доверие клиентов к информационным системам . [3]
Компенсирующие меры контроля за отсутствие шифрования
[ редактировать ]Отсутствие шифрования SMS-сообщений является часто обсуждаемой проблемой. Эта обеспокоенность иногда возникает среди технического персонала банка из-за их знания и прошлого опыта шифрования в банкоматах и других платежных каналах. Отсутствие шифрования присуще каналу SMS-банкинга, и несколько банков, которые его используют, преодолели свои опасения, введя компенсирующие меры контроля и ограничив сферу применения приложения SMS-банкинга до тех пор, где оно дает преимущество перед другими каналами.
Поставщики программных решений для SMS-банкинга нашли надежные средства решения проблем безопасности. Обычно используемые методы заключаются в предварительной регистрации и использовании токенов безопасности, когда риск транзакции считается высоким. Иногда также используются ПИН-коды типа банкомата , но использование ПИН-кодов в SMS-банкинге усложняет задачу клиента.
Технологии
[ редактировать ]SMS-банкинг обычно интегрируется с компьютерными и коммуникационными системами банка. Поскольку большинство банков имеют несколько серверных хостов, более продвинутые системы SMS-банкинга созданы для работы в банковской среде с несколькими хостами; и иметь открытые интерфейсы, которые позволяют обмениваться сообщениями между существующими банковскими хост-системами, используя отраслевые или фактические стандарты.
Хорошо разработанное и проверенное программное обеспечение SMS-банкинга обычно обеспечивает надежную среду управления, а также гибкую и масштабируемую операционную среду. Эти решения позволяют беспрепятственно подключаться к нескольким операторам SMSC в стране эксплуатации. В зависимости от объема сообщений, которые необходимо отправить, способы подключения к SMSC могут быть разными, например, использование простых модемов или подключение по выделенной линии низкого уровня с использованием протоколов связи (таких как SMPP , UCP и т. д.). Расширенные решения для SMS-банкинга. также обеспечивают механизмы аварийного переключения и варианты маршрутизации с наименьшими затратами.
Большинство платформ онлайн-банкинга принадлежат и разрабатываются использующими их банками. Существует только одна платформа онлайн-банкинга с открытым исходным кодом, поддерживающая мобильный банкинг и SMS-платежи, под названием Cyclos , которая разработана для стимулирования и расширения возможностей местных банков в развивающихся странах.
См. также
[ редактировать ]
- Мобильный банкинг
- SMS-сообщения
- Интернет-банкинг
- Центр службы коротких сообщений
- Одноразовый пароль
- Циклос
- Краски Барклайс
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Пиверс, Г.; Дуглас, Г.; Джек, Массачусетс (2008). «Сравнение удобства использования трех альтернативных форматов сообщений для услуги SMS-банкинга». Международный журнал человеко-компьютерных исследований . 66 (2): 113–123. дои : 10.1016/j.ijhcs.2007.09.005 . ISSN 1071-5819 .
- ^ Пустчи, К.; Шуриг, М. (2004). «Оценка современных мобильных банковских приложений с точки зрения требований клиентов». 37-я ежегодная Гавайская международная конференция по системным наукам, 2004 г. Материалы (PDF) . стр. 10 стр. doi : 10.1109/HICSS.2004.1265440 . ISBN 0-7695-2056-1 . S2CID 1619863 .
- ^ Барнс, Стюарт Дж.; Корбитт, Брайан (2003). «Мобильный банкинг: концепция и потенциал». Международный журнал мобильной связи . 1 (3): 273. doi : 10.1504/IJMC.2003.003494 . ISSN 1470-949X .