Динамическая конвертация валюты
 | Эта статья нуждается в дополнительных цитатах для проверки . ( июнь 2012 г. ) |
Динамическая конвертация валюты (DCC) или предпочтительная валюта держателя карты (CPC) — это процесс, при котором сумма транзакции по кредитной карте конвертируется в торговой точке , банкомате или в Интернете в валюту страны выдачи карты. DCC обычно предоставляется сторонними операторами совместно с продавцом, а не эмитентом карты . Эмитенты карт разрешают операторам ДКК предлагать ДКК в соответствии с правилами обработки данных эмитентов карт. [1] [2] Однако при использовании DCC с клиента обычно взимается сумма, превышающая сумму транзакции, конвертированную по обычному обменному курсу, хотя на данный момент об этом клиенту может быть не сообщено. Продавец, банк продавца или оператор банкомата обычно взимают надбавку к транзакции в дополнение к обычно применяемому обменному курсу, иногда до 18%. [3]
Без DCC конвертация валюты будет осуществляться эмитентом карты, когда транзакция будет снята с выписки держателя карты, обычно через день или два, но для все большего числа карт в реальном времени. Несмотря на то, что эмитент карты публикует в отчете обменный курс, используемый для конвертации, большинство из них не раскрывают обменный курс, используемый для конвертации транзакции на момент оплаты. Обе визы [4] и Мастеркард [5] заявляют, что курсы, которые они публикуют до публикации транзакции в выписке держателя карты, являются ориентировочными, поскольку курсы, которые они используют для конвертации, соответствуют дате и времени обработки транзакции, а не фактической дате транзакции.
В случае DCC конвертация валюты происходит в точке продажи. В отличие от компании-эмитента кредитной карты, оператор DCC должен раскрывать обменный курс, используемый для конвертации на момент транзакции, в соответствии с правилами компании-эмитента кредитной карты, которые регулируют предложение DCC. [1] [2] Обменный курс DCC должен основываться на оптовом межбанковском курсе, к которому затем применяется любая дополнительная надбавка. Visa требует, чтобы эта наценка была раскрыта владельцу карты. [1] [2] Компания-эмитент кредитной карты по-прежнему может взимать дополнительную комиссию за платежи, произведенные за пределами страны проживания владельца карты, даже если транзакция была обработана в его национальной валюте с помощью DCC.
Сторонники DCC утверждают, что клиенты смогут лучше понимать цены в своей национальной валюте, что позволит деловым путешественникам легче отслеживать свои расходы. Они также отмечают, что клиент имеет полную прозрачность, включая комиссию за конвертацию, и может сделать осознанный выбор, использовать ли DCC. Финансовая выгода для продавца или его процессора карт может стать для продавца стимулом предлагать DCC, даже если это будет невыгодно для покупателя. Противники DCC утверждают, что многие клиенты не понимают DCC, и отмечают, что наценки DCC обычно превышают комиссию за конвертацию валюты эмитента карты, и поэтому почти во всех случаях выбор DCC приведет к более высоким затратам для держателя карты. .
Из-за стратегической угрозы, которую DCC представляет для основных доходов Visa (а именно, конвертации валюты), в 2010 году Visa попыталась запретить DCC. Однако Федеральный суд Австралии установил, что Visa действовала антиконкурентно , чтобы защитить свои собственные доходы, и был оштрафован на 18 миллионов австралийских долларов . [6]
История
[ редактировать ]Услуга конвертации валюты была предложена в 1996 году и коммерциализирована рядом компаний, включая Monex Financial Services. [7] и Фекско . [8]
До того, как карточные схемы (Visa и MasterCard) вводили правила, касающиеся DCC, транзакции держателей карт конвертировались без необходимости раскрывать, что транзакция конвертировалась в домашнюю валюту клиента, в процессе, известном как «бэк-офис DCC». Visa и MasterCard теперь запрещают эту практику и требуют согласия клиента на использование DCC, хотя многие путешественники сообщают, что это правило соблюдается не повсеместно. [9] [10]
Код причины Visa Chargeback 76 явно охватывает ситуации, когда «Владелец карты не был уведомлен о том, что произойдет динамическая конвертация валюты (DCC)» или «Владельцу карты было отказано в выборе оплаты в местной валюте продавца». У клиентов есть большие шансы успешно оспорить такие транзакции, особенно в ситуациях, когда они платят кредитной картой и где 3-D Secure (например, Verified by Visa или SecureCode ) не используется. Команда Mastercard DCC Compliance расследует дело, а затем уведомляет Эквайрера о своих выводах. При необходимости Покупателю также будет предложено принять меры по устранению жалобы.
Mastercard серьезно относится к любой жалобе клиента, расследуя случай на предмет соблюдения правил DCC, и если клиенту не был предоставлен выбор в транзакции DCC, банк клиента имеет возможность вернуть деньги клиенту, отправив возвратный платеж в банк продавца. . [11]
Как это работает
[ редактировать ]DCC предоставляется операторами DCC совместно с продавцом, а не компанией-эмитентом кредитной карты. Торговцы, желающие предоставить своим клиентам опцию DCC, должны подписаться на эту услугу у оператора DCC. Оператор ДКК предоставит торговцу специальный терминал DCC-POS.
Когда покупатель готов оплатить транзакцию и выбирает оплату кредитной картой, терминал DCC-POS продавца DCC определяет страну выдачи карты по идентификационному номеру эмитента карты (первые 6 цифр номера карты). . Если он обнаружит, что используется иностранная карта, транзакция будет направлена через провайдера DCC. Терминал отправит оператору DCC детали транзакции, а оператор DCC выполнит обычные проверки карты и определит, используя свои собственные критерии, предлагать ли клиенту DCC. На данный момент клиент не знает, что информация о карте и транзакции была передана оператору DCC. Заказчик также не знает, кто является оператором ДКК.
Если оператор ДКК собирается предложить клиенту ДКК, на POS-терминале также будет отображаться сумма транзакции в национальной валюте клиента. Visa и Mastercard требуют, чтобы поставщик DCC раскрывал владельцу карты обменный курс и маржу, но не все продавцы соблюдают это обязательство, а другие эмитенты карт могут не иметь такого обязательства. Затем владелец карты может выбрать, будет ли транзакция обрабатываться в местной или национальной валюте.
Если владелец карты выбирает оплату в своей национальной валюте, поставщик DCC обеспечит дебетование счета владельца карты на сумму транзакции в национальной валюте, а на счет продавца будет зачислена сумма в местной валюте. В регулярные периоды, обычно ежемесячно, продавцу также будет начисляться комиссия за транзакции DCC. Риск обменного курса несет оператор ДКК, который может нести этот риск или заключить какое-либо соглашение о хеджировании для минимизации или передачи этого риска.
Некоторые эмитенты карт взимают дополнительную комиссию за зарубежные транзакции для транзакций DCC, даже если они выражены в национальной валюте карты.
Практический пример
[ редактировать ]
Пример разницы с DCC можно увидеть на следующем изображении, где одна и та же покупка в фунтах стерлингов совершается дважды друг за другом: одна с DCC и одна без DCC. В обоих случаях первоначальная сумма составляет 6,90 фунтов стерлингов и оплачивается картой Visa, номинированной в евро.
Разницу в расходах можно увидеть в выписке по карте клиента. При использовании DCC (левая часть изображения выше) сумма составит 8,20 евро по обменному курсу 1,1882. Поставщик DCC, в данном примере сам торговец, также сообщил, что он использует Reuters оптовый межбанковский обменный курс плюс 2,95%. Без DCC (правая часть изображения выше) сумма может варьироваться в зависимости от колебаний валют GBP и EUR, но на дату этой транзакции она составляла 8,04 евро (изображение ниже).
В данном примере разница составляет чуть более 2%. Хотя эта разница может показаться небольшой для клиента, она может привести к большому потоку дохода для поставщика DCC и продавца. Следует также понимать, что даже без DCC эмитент карты конвертирует сумму транзакции, используя свои собственные обменные курсы и маржу, которая в этом примере составила 1,16522.
Ограничения
[ редактировать ]Торговый терминал продавца может определить только страну выпуска карты, но не валюту выбранного счета. DCC предполагает, что внутренняя валюта счета — это валюта страны-эмитента карты. Это предположение может привести к неправильному предложению DCC. Например, терминал с поддержкой DCC в еврозоне предложит DCC клиенту, расплачивающемуся дебетовой картой, выпущенной в Соединенном Королевстве , на банковском счете в евро . Если клиент по ошибке выбирает DCC, то транзакция сначала будет конвертирована из евро в фунты стерлингов провайдером DCC, а затем из фунтов стерлингов обратно в евро эмитентом карты Великобритании, часто с его наценкой.
Вот подробная пошаговая демонстрация характерного злоупотребления DCC – включение DCC в зарубежные транзакции с использованием кредитных карт с единственным счетом в долларах США, выпущенных в Китае . Из-за валютного контроля банки Китая выпускают большое количество таких кредитных карт для международного использования. В худшем случае держателям карт, возможно, придется совершить три конверсии для завершения транзакции:
- Из местной валюты продавца в юани с наценкой, предоставляемой поставщиком DCC, но банк-эмитент карты не может обработать;
- От юаней до долларов США с наценкой (иногда от которой отказывается банк-эмитент карты), которая осуществляется Visa или Mastercard и поступает на банковский счет;
- Владелец карты покупает доллары США в банке, чтобы оплатить баланс до наступления установленного срока (банк-эмитент карты может сделать это автоматически). [12]
Сообщалось о случаях, когда терминалы в торговых точках позволяли продавцам изменять сумму транзакции и валюту после того, как владелец карты ввел свой PIN-код и вернул терминал продавцу. В этом случае DCC осуществляется без согласия владельца карты, даже если в распечатанной впоследствии квитанции ложно указано, что владелец карты дал свое согласие. [13]
ДКК в Интернете и банкоматах
[ редактировать ]DCC работает аналогичным образом с интернет-транзакциями. Когда для завершения платежа вводятся данные платежной карты, система может определить страну проживания владельца карты и предложить держателю карты возможность оплаты в своей национальной валюте.
Многие коммерческие веб-сайты могут определить страну, из которой поступил запрос, и указать цены в зависимости от страны отправителя запроса. Часто не указываются цены в местной валюте поставщика, а также зачастую не раскрывается обменный курс, используемый для конвертации цен.
Visa выпустила правило, разрешающее DCC для снятия наличных в банкоматах с 13 апреля 2019 года. Mastercard теперь делает то же самое.
В примере с VISA, когда DCC НЕ выбран, Visa конвертирует валюту по оптовому (!) курсу и добавляет комиссию в размере 1% за выполнение конвертации. Клиент получает «реальный» обменный курс (без комиссии), если эмитент карты не добавляет комиссию за международные транзакции. Американские банки, например, часто взимают 3%, хотя полученное ими дебетовое поручение уже предъявлено к взысканию в долларах США. Некоторые банки и другие эмитенты не взимают дополнительную комиссию, поэтому полная стоимость международной транзакции составляет всего 1%.
При применении DCC альтернативные компании выполняют обмен и добавляют описанные выше комиссии, которые не имеют ограничений. Компания-эмитент банковских карт, такая как Visa, по-прежнему получает свой 1%.
Визовое правило 5.9.8.3 от 13 апреля 2019 года гласит, что клиентам банкоматов должен быть предоставлен четкий выбор, использовать DCC или нет:
«Продавец или банкомат-эквайрер, предлагающий динамическую конвертацию валюты. (DCC) должен соответствовать всем следующим требованиям: . . . «5 Принятие
«—Сообщите держателю карты, что DCC является необязательным и не использует какой-либо язык или процедуры, которые могут привести к тому, что Держатель карты выберет DCC по умолчанию
"-- Обеспечить, чтобы Держателю карты была предоставлена вся необходимая информация для позволить им принять четкое и прозрачное решение о прямом согласии на сделка DCC»
Реальность обстоит иначе. На экране банкомата объявляется обменный курс, который будет использоваться, и спрашивается, принимает ли клиент этот курс или отказывается от него. Кажется, это «бери или уходи». НЕТ объяснения, что отказ не приведет к прекращению транзакции, а означает, что обмен будет произведен без взимания комиссии. Четкого «выбора», требуемого правилом, не представлено. Кроме того, обычно очень мелким шрифтом указывается процент комиссии и говорится, что это не дополнительная плата (что неверно). На некоторых экранах будет совет обязательно знать правила, но возможности изучить правила не предусмотрено, и кассиры банка обычно о них не знают.
Влияние
[ редактировать ]DCC позволяет продавцам получать прибыль от конвертации иностранной валюты, которая происходит в процессе оплаты кредитной картой, деноминированной в иностранной валюте. [14] Торговец обычно получает маржу от транзакции без риска обменного курса , который несет оператор DCC.
Эквайеры кредитных карт и платежные шлюзы также получают прибыль от конвертации иностранной валюты, которая происходит в процессе оплаты кредитной картой, деноминированной в иностранной валюте, когда используется DCC.
Преимущества
[ редактировать ]DCC позволяет клиенту узнать стоимость транзакции в его национальной валюте. В случае транзакции, не связанной с DCC, клиент не будет знать обменный курс, который будет применять компания-эмитент кредитной карты (и окончательную стоимость), пока транзакция не появится в ежемесячном отчете.
Другими преимуществами для клиентов, по мнению сторонников, являются:
- возможность просматривать и, следовательно, понимать цены в зарубежных странах в их национальной валюте,
- возможность более эффективно и оперативно вводить расходы, особенно для деловых путешественников, и
- Регламент ЕС 2560/2001 может сделать снятие наличных денег за пределами еврозоны в пределах Европейской экономической зоны более дешевым для клиентов еврозоны, поскольку снятие наличных в евро регулируется. Шведский закон ( SFS 2002:598) в сочетании с резолюцией ЕС делает то же самое для шведских карт, если транзакция осуществляется в шведских кронах или евро. Как правило, банки еврозоны взимают фиксированную комиссию за снятие наличных за пределами ЕЭЗ и евро, тогда как снятие наличных в евро из ЕЭЗ осуществляется бесплатно. Например, если для снятия наличных в Великобритании используется карта еврозоны, у DCC есть два варианта: обработка транзакции в фунтах стерлингов (обменный курс эмитента карты, но фиксированная комиссия за снятие наличных) или обработка транзакции в евро (с пометкой DCC – повышенный обменный курс, но без фиксированной комиссии за снятие наличных). Для небольших сумм последний вариант зачастую оказывается дешевле.
Недостатки
[ редактировать ]Основным возражением против DCC являются неблагоприятные обменные курсы и комиссии, применяемые к транзакции. [15] в результате чего на его кредитной карте взимается более высокая комиссия, и во многих случаях клиент не осознает дополнительных и часто ненужных затрат на транзакцию DCC.
Размер валютной маржи, добавляемой с помощью DCC, варьируется в зависимости от оператора DCC, эквайера карты или платежного шлюза и продавца. Эта маржа добавляется к любым комиссиям, взимаемым банком клиента или компанией-эмитентом кредитной карты за покупку за границей. В большинстве случаев с клиентов при использовании DCC взимается больше, чем если бы они просто платили в иностранной валюте. [15] [16]
Нормативные вопросы
[ редактировать ]В мае 2010 года Visa Inc попыталась запретить DCC в своей сети, ссылаясь на стратегические проблемы и, в конечном итоге (по описанию ACCC), на значительные финансовые потери для своего бизнеса. Множество протестов было подано торговцами, финансовыми учреждениями и регулирующими органами.
В 2015 году Visa была оштрафована примерно на 18 миллионов австралийских долларов плюс 2 миллиона долларов расходов за участие в антиконкурентном поведении по делу, возбужденному Австралийской комиссией по конкуренции и защите прав потребителей . Действие было предпринято после того, как Visa частично заблокировала использование DCC с 1 мая по 6 октября 2010 г. [17]
В 2019 году законодатель ЕС принял Регламент 2019/518 , вносящий поправки в Регламент 924/2009. Постановление ввело обязательства по прозрачности платежных операций с использованием карт в банкоматах и терминалах, а также онлайн-транзакций. Поставщики платежных услуг должны информировать своих договорных партнеров об общей сумме комиссий за конвертацию валюты в виде процентной надбавки по сравнению с последним доступным базовым курсом обмена валюты евро.
провайдеры DCC
[ редактировать ]Основными поставщиками DCC являются:
- Все в порядке [18] базируется в Южной Корее
- КонКардис [19] базируется в Германии
- Кускаль [20] базируется в Австралии
- Евронет по всему миру [21] базирующийся в Соединенных Штатах
- Pure Commerce со штаб-квартирой в Австралии.
- Решения для непрерывной коммерции [22] базируется в Ирландии
- Элавон [23] базируется в США
- Фекско [24] базируется в Ирландии
- Первые данные [25] базирующийся в Соединенных Штатах
- Глобал Блю [26] базируется в Швейцарии
- Финансовые услуги Монекс [27] базируется в Ирландии
- Планета [28] глобальная компания со штаб-квартирой в Великобритании
- Шесть платежных сервисов [29] базируется в Швейцарии
- Травелекс [30] базируется в Соединенном Королевстве
- Мировая линия [31] базируется во Франции
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Jump up to: а б с «Архивная копия» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 18 октября 2020 года . Проверено 22 апреля 2017 г.
{{cite web}}: CS1 maint: архивная копия в заголовке ( ссылка ) - ^ Jump up to: а б с http://www.mastercard.com/elearning/dcc/docs/DCC%20Guide%2020.02.17%20EN.pdf [ только URL-адрес PDF ]
- ^ Гай, Анкер (4 июля 2016 г.). «Худший грабеж с «платежами в фунтах за границей», который я когда-либо видел – когда 160 фунтов наличными стоят 190 фунтов» . MoneySavingExpert.com . Проверено 30 августа 2017 г.
- ^ «ExchangeRateComp – Visa» . США.visa.com . Архивировано из оригинала 10 апреля 2017 года . Проверено 22 апреля 2017 г.
- ^ «Конвертер валют – Калькулятор курсов валют – Mastercard» . mastercard.us .
- ^ «Visa обязали выплатить штраф в размере 18 миллионов долларов за антиконкурентное поведение после действий ACCC» . Австралийская комиссия по конкуренции и защите прав потребителей . 4 сентября 2015 г. Проверено 26 марта 2021 г.
- ^ Monex Financial Services – Динамическая конвертация валюты
- ^ «Динамическая конвертация валюты (DCC)» . Фекско . Проверено 9 июня 2014 г.
- ^ Коллинсон, Патрик (12 июля 2008 г.). «Собираешься в Испанию? Просто скажи нет» . Хранитель . Лондон . Проверено 1 мая 2010 г.
- ^ «Динамический обмен валюты» . ФлаерТок . Проверено 31 декабря 2011 г.
- ^ «Руководство по соблюдению требований по динамической конвертации валют, MasterCard, 2016 г.» (PDF) .
- ^ «DCC, две основные ловушки кражи кредитных карт за рубежом» .
- ^ Меган, Франция (17 августа 2017 г.). «Избегайте мошенничества во время отпуска, ВСЕГДА держите карточный автомат ПОСЛЕ ввода PIN-кода» . MoneySavingExpert.com . Проверено 30 августа 2017 г.
- ^ Ян, Максимилиан, « Динамическая конвертация валюты – проблема трансграничной потребительской политики , » [2015] BKR 407, 408 (на немецком языке), с дальнейшими ссылками.
- ^ Jump up to: а б Кек, Гейл (31 июля 2005 г.). «Зарядите его... но проверьте математику» . Вашингтон Пост . Проверено 31 декабря 2011 г.
- ^ «Динамическая конвертация валюты: все еще мошенничество» . 9 марта 2008 года . Курант.com. Архивировано из оригинала 9 ноября 2012 года . Проверено 31 декабря 2011 г.
- ^ «Visa обязали выплатить штраф в размере 18 миллионов долларов за антиконкурентное поведение после действий ACCC» . Австралийская комиссия по конкуренции и потребителям. 4 сентября 2015 г. Проверено 16 декабря 2018 г.
- ^ «Аллиэкс – ДКК, МКП» . alli-ex.com .
- ^ «Конкардис Оптипэй» . concardis-optipay.com . Архивировано из оригинала 27 октября 2018 года . Проверено 6 января 2015 г.
- ^ «Кускаль Лимитед» . cuscalpays.com.au .
- ^ «Чистая коммерция: динамическая конвертация валюты, мультивалютное ценообразование, мультивалютная обработка» . чистая коммерция.com .
- ^ "дом" . Continuumcommerce.com .
- ^ «Динамическая конвертация валюты (DCC)» . elavon.co.uk .
- ^ «Введение – Динамическая конвертация валюты – FEXCO» .
- ^ «Динамическая конвертация валюты (DCC)» . Первые данные .
- ^ «Путеводитель по шоппингу, Путеводитель по шопингу за рубежом – Официальный сайт Global Blue» . глобальный синий .
- ^ «Динамическая конвертация валюты DCC – Monex» . monexfinancialservices .
- ^ «Planet Payment – предлагает инновационные решения для обработки платежей» . Планета Оплата .
- ^ «Платежные услуги – ШЕСТЬ» . ШЕСТЬ .
- ^ «Обмен валюты и деньги на путешествие по выгодным курсам – Travelex» . Травелекс .
- ^ «Мировой лидер в области транзакционных услуг электронных платежей» . Мировая линия .