Купи сейчас, заплати потом
«Купи сейчас, заплати потом» ( BNPL ) — это тип краткосрочного финансирования, который позволяет потребителям совершать покупки и оплачивать их в будущем. [1] BNPL обычно структурирован как в рассрочку денег процесс кредитования , в котором участвуют потребители, финансисты и торговцы. Финансисты платят торговцам от имени потребителей, когда последние приобретают товары или услуги. [2] Эти платежи позднее погашаются потребителями с течением времени равными долями. Количество взносов и период погашения варьируется в зависимости от финансистов BNPL.
История
[ редактировать ]Самая ранняя форма BNPL восходит к 19 веку, когда планы рассрочки появились как способ для потребителей приобретать дорогие товары (например, мебель, пианино и сельскохозяйственное оборудование), на которые у них не было средств для прямой покупки. [3] В Индии BNPL считается похожей на традиционную бумажную систему Удхар Хата, где магазины на углах, известные на местном уровне как киранас , вручную регистрируют кредитные книги , чтобы позволить своим клиентам покупать продукты в кредит и погашать их позже. [4] [5]
В начале 21 века финтех- компании разработали системы, которые позволили интегрировать кредитование в рассрочку в платежный поток интернет-магазинов , позволяя потребителю получить мгновенный кредит в точке продажи и оплатить покупку позже, на основе согласованного графика. . Элементы интеграции и мгновенной обработки — вот что отличает BNPL от других подходов к потребительскому кредитованию. [6] Эпоха пандемии COVID-19 привела к резкому увеличению транзакций BNPL в США: с 2 миллиардов долларов в 2019 году до 24,2 миллиардов долларов в 2021 году. [7]
Использование
[ редактировать ]BNPL описывается как «похожий на кредитную карту, но без хлопот, связанных с процессом подачи заявки, инфраструктуры для считывания карт и отдельных лимитов на покупки и снятие наличных». [4] Розничные продавцы, сотрудничающие с финансистами BNPL, могут предлагать клиентам возможность оплачивать покупки с помощью BNPL. Если клиент решает совершить покупку с использованием BNPL, финансист обычно выполняет мягкую проверку кредитоспособности. [примечание 1] на клиента и вернуть решение в течение нескольких секунд. Финансист платит продавцу , если получено одобрение, и предлагает покупателю различные варианты погашения. Они могут включать отсрочку платежа на короткий период времени или распределение всего остатка на несколько более мелких платежей. [9]
Услуга предоставляется клиенту бесплатно при условии погашения задолженности. Финансисты BNPL получают долю от покупной цены всего, что они помогают торговцу продать. [9] Эта комиссия, как правило, выше, чем типичные транзакции по кредитным или дебетовым картам, при этом комиссия за обработку варьируется от 2% до 8% за транзакцию по сравнению с 1,3% до 3,5% для кредитных карт. [10]
Когда потребители задерживают платежи, штрафы за просрочку платежа их финансисты обычно взимают , а счета с постоянной просрочкой могут быть проданы агентствам по взысканию долгов . [11]
В марте 2024 года NBC News сообщила, что потребители в возрасте 35 лет и младше составляют 53% пользователей «покупай сейчас, плати потом», но лишь 35% традиционных держателей кредитных карт. [12]
Проблемы и критика
[ редактировать ]Нормализация долга
[ редактировать ]BNPL критиковали за внушение потребителям ложного чувства финансовой безопасности, что может привести к импульсивным покупкам , и в конечном итоге они могут потратить деньги, которых у них нет. [13] 2024 года Опрос Bankrate показал, что среди опрошенных 56% пользователей BNPL испытывали проблемы с перерасходом средств, пропуском платежа или сожалением о покупках. [14] Влиятельный маркетинг платформ BNPL в социальных сетях повышает привлекательность использования кредитов BNPL для покупки товаров, а влиятельных лиц критиковали за нормализацию долга, рекламируя это как «развлечение», тем самым поощряя перерасход средств. [15]
Отсутствие регулирующего надзора
[ редактировать ]Потребители, использующие BNPL, обычно менее защищены регулированием по сравнению с другими вариантами финансирования. [16] Во многих странах индустрия BNPL остается нерегулируемой или саморегулируемой. [13]
Хотя платежи BNPL обычно беспроцентные , финансисты чаще сообщают кредитно-рейтинговым агентствам о дефолтах, чем об успешных выплатах , что потенциально ставит под угрозу кредитный рейтинг потребителей. [17] [18] Проверки рейтингов кредитных бюро, проводимые финансистами, также подвергались критике за скудность. Эти проверки носят поверхностный характер, если вообще проводятся, и в основном оценивают только отчеты о прибылях и убытках. [4]
См. также
[ редактировать ]Примечания
[ редактировать ]Ссылки
[ редактировать ]- ^ «Что такое купить сейчас, заплатить потом?» . Инвестопедия . Архивировано из оригинала 27 мая 2022 года . Проверено 26 мая 2022 г.
- ^ «Растущая популярность принципа «покупай сейчас, плати потом» в Сингапуре» . КРАСИЯ . 9 мая 2022 года. Архивировано из оригинала 20 мая 2022 года . Проверено 26 мая 2022 г.
- ^ Бокселл, Джеймс (15 сентября 2021 г.). «Как по старинке «покупай сейчас, плати потом» стало модным «BNPL» » . Bloomberg.com . Архивировано из оригинала 13 декабря 2021 года . Проверено 13 декабря 2021 г.
- ^ Перейти обратно: а б с Джайн Каушал, Тина; Адхикари, Ананд (7 января 2022 г.). «Мы направляемся в ловушку BNPL?» . BusinessToday.In . Архивировано из оригинала 29 мая 2022 года . Проверено 29 мая 2022 г.
- ^ «В условиях нестабильной экономики индийские миллениалы покупают сейчас, а платят позже» . КРАСИЯ . 21 декабря 2021 года. Архивировано из оригинала 14 марта 2022 года . Проверено 29 мая 2022 г.
- ^ Герранс, Пол; Баур, Дирк Дж; Лаванья-Слейтер, Шейн (21 июля 2021 г.). «Финтех и ответственность: механизмы «покупай сейчас – плати потом». Австралийский журнал менеджмента . 47 (3): 3–4. дои : 10.1177/03128962211032448 . S2CID 237670221 .
- ^ Пейдж Сазерленд; Мегна Чакрабарти (10 мая 2024 г.). «Нерегулируемый бум на рынке «покупай сейчас, плати потом»» . ВБУР .
- ^ «Какие запросы в вашем кредитном отчете?» . www.experian.com . Экспериан. 4 мая 2021 года. Архивировано из оригинала 13 декабря 2021 года . Проверено 13 декабря 2021 г.
- ^ Перейти обратно: а б Шейх, Рахиль (13 декабря 2021 г.). «Покупай сейчас, плати потом: как это работает?» . Новости Би-би-си . Архивировано из оригинала 13 декабря 2021 года . Проверено 13 декабря 2021 г.
- ^ «Купи сейчас, заплати потом (BNPL), возможно ли это?» . Пенсер . 5 апреля 2021 года. Архивировано из оригинала 20 марта 2022 года . Проверено 29 мая 2022 г.
- ^ Эспинер, Том (2 сентября 2021 г.). «Купи сейчас, заплати потом: «Я в стрессе из-за долгов» » . Новости Би-би-си . Архивировано из оригинала 13 декабря 2021 года . Проверено 13 декабря 2021 г.
- ^ « Покупай сейчас, плати потом» из нишевой становится нормой, поскольку молодые люди используют ее для повседневных нужд» . Новости Эн-Би-Си . 10 марта 2024 г. Проверено 10 марта 2024 г.
- ^ Перейти обратно: а б « Покупай сейчас, плати потом» в Индонезии набирает обороты, но риски высоки» . КРАСИЯ . 27 сентября 2021 года. Архивировано из оригинала 11 октября 2021 года . Проверено 29 мая 2022 г.
- ^ Ривера, Хайди (11 апреля 2024 г.). «Опрос: 56% пользователей, покупающих сейчас, платящих позже, сталкиваются с такими проблемами, как перерасход средств и отсутствие платежей» . Яху Финанс .
- ^ де Галье, Тея; Дэй, Харви; Прайс, Ханна (10 февраля 2021 г.). «Инфлюенсер: «Почему я перестал работать с Кларной» » . Би-би-си три . Архивировано из оригинала 14 декабря 2021 года . Проверено 14 декабря 2021 г.
- ^ Пол, Трина (9 октября 2021 г.). «Какую защиту потребителей вы имеете при использовании услуг «Купи сейчас, заплати потом»? Вот что вам нужно знать» . CNBC . Архивировано из оригинала 1 декабря 2021 года . Проверено 1 декабря 2021 г.
- ^ Герон, Томио (4 октября 2021 г.). «Инвестируйте сейчас, выигрывайте позже: золотая лихорадка по принципу «покупай сейчас, плати потом»» . Протокол . Архивировано из оригинала 1 декабря 2021 года . Проверено 1 декабря 2021 г.
- ^ Акередолу, Нельсон; Брейден, рев; Фридман, Джошуа; Удис, Лаура (6 июля 2021 г.). «Должны ли вы купить сейчас, а заплатить позже?» . Бюро финансовой защиты потребителей . Архивировано из оригинала 1 декабря 2021 года . Проверено 1 декабря 2021 г.