Опытная торговая линия

— Опытная торговая линия это кредитная линия, которую заемщик поддерживает с хорошей репутацией в течение длительного периода времени, обычно не менее двух лет. «Выдержанная» часть подразумевает, что учетная запись устарела или имеет устоявшуюся историю.

«Совместные» торговые линии

«Совмещение» торговых линий — это практика, включающая опытных торговых линий, которая использует счета кредитоспособного заемщика для улучшения кредитного рейтинга несвязанной третьей стороны.

Кредитоспособный заемщик добавляет третье лицо в качестве уполномоченного пользователя своей кредитной линии, но фактически не предоставляет третьему лицу материалы (кредитные карты, номера счетов и т. д.), которые позволили бы третьему лицу производить списание средств с этого счета.

Выгода для третьего лица заключается в улучшении его личного кредитного рейтинга — его кредитный рейтинг увеличивается. Однако это не меняет всю их кредитную историю, а просто увеличивает их кредитный рейтинг в результате недавно добавленной торговой линии. Это может создать впечатление, что третья сторона имеет больший кредитный риск, и может улучшить доступ третьей стороны к новому кредиту. Однако кредитный рейтинг — это только один аспект процесса кредитования; то есть заемщик должен пройти все процедуры андеррайтинга, которые включают в себя гораздо больше, чем просто кредитный рейтинг заемщика.

Мнения оппонентов

Те, кто выступает против концепции контрейлерных перевозок, предполагают, что:

Если третья сторона имеет дело с кредитором, который использует ценообразование, основанное на риске, то его искусственно завышенный кредитный рейтинг может привести к существенно более низкой процентной ставке .
Искусственное изменение кредитного рейтинга может считаться мошенничеством.
Одно дело добавить друга или родственника, другое — добавить незнакомца ради выгоды.

Мнения сторонников

Те, кто поддерживает концепцию контрейлерных перевозок, предложили бы в ответ:

Ценообразование, основанное на риске и основанное исключительно на кредитных рейтингах, на самом деле не учитывает фундаментальный «риск» заявителя. Таким образом, на доступ к более низким процентным ставкам не полностью влияет контрейлерная перевозка.
Кредитные рейтинги уже искусственно изменены; то есть это выдуманная система. Нет никакой разницы между добавлением торговой линии авторизованного пользователя и открытием новой учетной записи; они оба влияют на ваш кредитный рейтинг.
Федеральный закон, в частности Закон о равных кредитных возможностях , предусматривает добавление торговой линии авторизованного пользователя без учета отношений между сторонами.

Бизнес-модель

Компания, предлагающая комбинированную услугу, поддерживает сеть кредитоспособных «держателей карт» или «продавцов», которые готовы за определенную плату добавить клиентов к своим счетам в качестве авторизованных пользователей.
Третья сторона, стремящаяся повысить свой кредитный рейтинг, обращается в компанию. Компания предлагает клиенту выбранную торговую линию и взимает с клиента комиссию за счет.
Клиент платит комиссию (от 99,00 до 2500,00 долларов США за торговую линию).
Компания передает заказ держателю карты.
Как только торговая линия сообщает об этом, компания выплачивает держателю карты комиссию (от 25 до 500 долларов США за авторизованного пользователя), а оставшиеся средства компания сохраняет в качестве дохода.
Каждый агент штата, в котором находится агентство, должен действовать в соответствии с Законом штата об организациях по ремонту кредитов , и ему должны быть предоставлены Условия обслуживания для лица, которое стремилось заключить такие типы соглашений.

Законность

На многие вопросы, касающиеся законности контрейлерных перевозок, не существует однозначного ответа, однако существует множество источников, которые, как правило, дают общий ответ, например:

Представитель Федеральной торговой комиссии Фрэнк Дорман заявил: «От адвокатов я узнал, что это законно».

По данным The Fair Issac Co (создателя FICO Score), авторизованные учетные записи пользователей являются законными, и FICO 08 будет включать авторизованные учетные записи пользователей в свои расчеты кредитного рейтинга. По оценкам Fair Issac Co, около 50 миллионов потребителей повторно добавили их в качестве авторизованных. пользователи в учетных записях других людей.

В отчете, опубликованном Советом Федеральной резервной системы, сообщается: «Это возможно, потому что кредиторы обычно следуют практике предоставления кредитным бюро информации обо всех авторизованных пользователях, независимо от того, является ли авторизованный пользователь супругом или нет, без указания, какие авторизованные пользователи являются супругами, а какие Это не так. Эта практика не нарушает Правил B». ^{[ 1 ]}
В письменном заявлении Fair Isaac Corporation о моделях кредитного скоринга и кредитном рейтинге перед Комитетом по финансовым услугам Палаты представителей США, Подкомитетом по надзору и расследованиям, Том Куинн, вице-президент по глобальным скоринговым решениям Fair Isaac Corporation, заявил: «После проконсультировавшись с Советом Федеральной резервной системы и Федеральной торговой комиссией ранее в этом году, Фэйр Айзек решил включить в кредитный отчет учет торговых линий авторизованных пользователей...» ^{[ 2 ]}

авансовые платежи

Хотя законность комбинированных торговых линий, по-видимому, остается неоднозначной, существует потенциальное явное нарушение федерального закона, если, например, комбинированная компания берет на себя авансовые платежи со своих клиентов.

Раздел 404 Закона об организациях по ремонту кредитов (CROA) гласит: ^{[ 3 ]}

Ни одна кредитно-ремонтная организация не может взимать или получать какие-либо деньги или другое ценное вознаграждение за выполнение какой-либо услуги, которую кредитно-ремонтная организация согласилась оказать какому-либо потребителю до полного выполнения такой услуги.

Хотя федеральный закон кажется ясным, некоторые штаты, включая Флориду, приняли аналогичные и более строгие законы, требующие использования трастовых счетов для средств клиентов и залога в размере 10 000,00 долларов США или более. Хотя это действительно намного строже, похоже, оно позволяет взимать авансовые платежи, если компания связана облигациями и использует трастовый счет. Например, раздел 817.7005 Устава Флориды в соответствующей части гласит:

... Кредитно-сервисная организация, ее продавцы, агенты и представители, а также независимые подрядчики, которые продают или пытаются продать услуги кредитно-сервисной организации, не должны делать ничего из следующего:

(1) Взимать или получать любые деньги или другое ценное вознаграждение до полного и полного выполнения услуг, которые кредитная обслуживающая организация согласилась оказать для покупателя, за исключением случаев, когда кредитная обслуживающая организация получила поручительство в размере 10 000 долларов США, выданное поручительской компанией. допущен к ведению бизнеса в этом штате и открыл трастовый счет в банке, застрахованном на федеральном уровне, или в ссудо-сберегательной ассоциации, расположенной в этом штате; однако, если кредитно-сервисная организация получила поручительство и открыла трастовый счет, как предусмотрено в настоящем документе, кредитно-сервисная организация может взимать или получать деньги или другое ценное вознаграждение до полного и полного выполнения услуг, которые она согласилась оказать для покупатель, но должен положить все полученные деньги или другое ценное вознаграждение на свой трастовый счет до полного и полного выполнения услуг, которые он согласился оказать для покупателя;...

Совместные риски

Риск для «донора» заключается в том, что другой человек действительно может сделать это. списать средства со счета и не вернуть их. Брокеры, которые предоставляют В этой службе утверждают, что они не раскрывают получателю весь номер счета или сами не имеют доступа к номеру счета. Возможно, получатель узнает номер счета в каком-то другом месте. кстати, например, если это указано в его собственном кредитном отчете . Однако зачастую этой информации недостаточно для использования учетной записи: обычно также требуется PIN-код , дата истечения срока действия, код безопасности или личная информация основного владельца учетной записи. Эти меры еще больше снижают риск для «донора».

ФИКО 8

С приближением FICO 8 многие брокеры, которые раньше добавляли «авторизованных пользователей» к существующим счетам кредитных карт, переключились на посреднические операции с «опытными первичными» счетами. «Основной» счет — это счет на собственное имя заемщика. Такая практика еще не применяется. проверено в суде, поскольку кредитор теперь не имеет возможности отличить ваш реальный кредит от кредита бывшего владельца, который «приправил учетную запись». При наличии учетной записи авторизованного пользователя кредитный отчет четко помечает учетную запись как авторизованного пользователя с помощью этой новой практики; , однако кредитор не уведомляется об истинном состоянии истории счета.

Авторизованные учетные записи пользователей являются законными и будут включены в кредитный скоринг; Невключение ВСЕЙ информации в кредитный файл при расчете кредитного рейтинга является нарушением федерального закона.

Одно можно сказать наверняка: федеральные законы, такие как CROA и Положение B Совета Федеральной резервной системы , по крайней мере, указывают допустимую цель для добавления торговых линий авторизованных пользователей.

Мошенничество с торговыми линиями

Обсуждая в первую очередь ремонт кредита, Федеральная торговая комиссия написала факты для потребителей, чтобы помочь им избежать мошенничества. ^{[ 4 ]}

Некоторые ключевые компоненты этих фактов о потребителях предполагают, что потребителям следует:

Убедитесь, что компания действительно существует; проверьте записи правительства штата.
Убедитесь, что у компании нет серьезных и нерешенных претензий к ней.
Убедитесь, что вы получили контракт от компании.
Убедитесь, что в контракте указаны ваши права в соответствии с федеральным законом.
Убедитесь, что у вас есть много способов связаться с компанией.

Ссылки

^ «Серия дискуссий по финансам и экономике» (PDF) . Federalreserve.gov . Проверено 2 марта 2015 г.
^ «Письменные заявления Air Isaac Corporation: модели кредитного скоринга и кредитные рейтинги» (PDF) . Archives.financialservies.house.gov . Проверено 2 марта 2015 г.
^ «РАЗДЕЛ IV. КРЕДИТНО-РЕМОНТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ » . Архивировано из оригинала 22 декабря 2011 года . Проверено 8 декабря 2011 г.
^ «Ремонт кредита: как помочь себе | Информация для потребителей» . Ftc.gov. Ноябрь 2012 года . Проверено 2 марта 2015 г.

Внешние ссылки

Кредит, где ничего не причитается? Статус учетной записи авторизованного пользователя и «комбинированный кредит» - Совет Федеральной резервной системы США

[1] «Серия дискуссий по финансам и экономике» (PDF) . Federalreserve.gov . Проверено 2 марта 2015 г.

[2] «Письменные заявления Air Isaac Corporation: модели кредитного скоринга и кредитные рейтинги» (PDF) . Archives.financialservies.house.gov . Проверено 2 марта 2015 г.

[3] «РАЗДЕЛ IV. КРЕДИТНО-РЕМОНТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ » . Архивировано из оригинала 22 декабря 2011 года . Проверено 8 декабря 2011 г.

[4] «Ремонт кредита: как помочь себе | Информация для потребителей» . Ftc.gov. Ноябрь 2012 года . Проверено 2 марта 2015 г.

[ 1 ]

[ 2 ]

[ 3 ]

[ 4 ]