Кредитная история

Подробную информацию о кредитных рейтингах в США см. в разделе Кредитный рейтинг в США .

Кредитная история – это запись об ответственном погашении заемщиком своих долгов. Кредитный отчет — это запись кредитной истории заемщика из ряда источников, включая банки, компании-эмитенты кредитных карт, коллекторские агентства и правительства. заемщика Кредитный рейтинг является результатом математического алгоритма, примененного к кредитному отчету и другим источникам информации для прогнозирования будущей просрочки.

Во многих странах, когда клиент подает заявку на получение кредита в банке , компании-эмитенте кредитной карты или магазине, его информация передается в кредитное бюро . Кредитное бюро сопоставляет имя, адрес и другую идентифицирующую информацию о претенденте на получение кредита с информацией, хранящейся в бюро в его файлах. человека Собранные записи затем используются кредиторами для определения кредитоспособности ; то есть определение способностей человека и его опыта погашения долга. О готовности погасить долг свидетельствует то, насколько своевременно были произведены прошлые платежи другим кредиторам. Кредиторам нравится, чтобы потребительские долговые обязательства выплачивались регулярно и вовремя, и поэтому они уделяют особое внимание пропущенным платежам и могут, например, не рассматривать переплату как компенсацию за пропущенный платеж.

Использование кредитной истории

Было много дискуссий по поводу точности данных в отчетах потребителей. В целом участники отрасли утверждают, что данные в кредитных отчетах очень точны. Кредитные бюро указывают на свое собственное исследование 52 миллионов кредитных отчетов, чтобы подчеркнуть, что данные в отчетах очень точны. Ассоциация индустрии потребительских данных заявила перед Конгрессом США, что менее чем в двух процентах отчетов, которые привели к потребительским спорам, данные были удалены из-за ошибки. Тем не менее, широко распространена обеспокоенность тем, что информация в кредитных отчетах подвержена ошибкам. Таким образом, Конгресс принял ряд законов, направленных на устранение как ошибок, так и восприятия ошибок.

Если потребитель в США оспаривает некоторую информацию в кредитном отчете, у кредитного бюро есть 30 дней для проверки данных. Более 70 процентов таких потребительских споров разрешаются в течение 14 дней, после чего потребитель уведомляется о решении. Федеральная торговая комиссия утверждает, что одно крупное кредитное бюро отмечает, что 95 процентов тех, кто оспаривает тот или иной вопрос, похоже, удовлетворены результатом.

Другой фактор, определяющий, предоставит ли кредитор потребительский кредит или ссуду, зависит от дохода. Чем выше доход, при прочих равных условиях, тем больше кредитов может получить потребитель. Однако кредиторы принимают решения о предоставлении кредита, основываясь как на способности погасить долг (доход), так и на желании (кредитный отчет), о чем свидетельствует история регулярных, непропущенных платежей.

Эти факторы помогают кредиторам определить, следует ли предоставлять кредит и на каких условиях. С введением ценообразования, основанного на риске, почти для всех кредитов в отрасли финансовых услуг , этот отчет стал еще более важным, поскольку обычно он является единственным элементом, используемым для выбора годовой процентной ставки (APR), льготного периода и других договорных обязательств. кредитная карта или кредит.

Расчет кредитного рейтинга

Кредитные рейтинги варьируются от одной скоринговой модели к другой, но в целом скоринговая система FICO является стандартом в США, Канаде и других регионах мира. Факторы схожи и могут включать в себя:

• История платежей ( вклад 35% по шкале FICO): запись негативной информации может снизить кредитный рейтинг или оценку потребителя. В целом системы оценки рисков отслеживают любое из следующих негативных событий: списания, взыскания, просроченные платежи, возврат права собственности, лишение права выкупа, расчеты, банкротства, залоговое удержание и судебные решения. В рамках этой категории FICO учитывает серьезность отрицательных элементов, возраст отрицательных элементов и распространенность отрицательных элементов. Новый неоплаченный или просроченный долг считается хуже, чем более старый неоплаченный или просроченный долг. Более серьезная ситуация хуже, чем менее серьезная. И много хуже, чем мало.
• Долг ( 30% вклад в рейтинг FICO): в этой категории учитывается сумма и тип долга потребителя, отраженный в его кредитных отчетах. Сумма долга, которую вы делите на общий кредитный лимит, называется коэффициентом использования кредита. В этом расчете учитываются три типа долга.
  • Возобновляемый долг : это долг по кредитным картам, долг по розничным картам и некоторые нефтяные карты. И хотя кредитные линии под залог собственного капитала имеют возобновляемые условия, основная часть рассматриваемого долга представляет собой настоящую необеспеченную возобновляемую задолженность, возникшую за счет пластика. Самый важный показатель из этой категории называется «возобновляемое использование», которое представляет собой соотношение между совокупными остатками кредитных карт потребителя и доступными лимитами кредитных карт, также называемыми «открытыми для покупки». Это выражается в процентах и ​​рассчитывается путем деления совокупных остатков по кредитным картам на совокупные кредитные лимиты и умножения результата на 100, что дает процент использования. Чем выше этот процент, тем ниже, вероятно, будет оценка владельца карты. Вот почему закрытие кредитных карт, как правило, не является хорошей идеей для тех, кто пытается улучшить свой кредитный рейтинг. Закрытие одного или нескольких счетов кредитных карт уменьшит их общие доступные кредитные лимиты и, вероятно, увеличит процент использования, если только владелец карты не сократит свои балансы такими же темпами.
  • Задолженность в рассрочку : это задолженность, при которой существует фиксированный платеж в течение фиксированного периода времени. Хорошим примером является автокредит, поскольку владелец карты обычно вносит один и тот же платеж в течение 36, 48 или 60 месяцев. Хотя долг в рассрочку учитывается в системах оценки риска, он занимает второе место по своей важности после долга по возобновляемой кредитной карте. Задолженность в рассрочку обычно обеспечивается таким активом, как автомобиль, дом или лодка. Таким образом, потребители будут прилагать чрезвычайные усилия для осуществления своих платежей, чтобы их активы не были возвращены кредитору за неуплату.
  • Открытый долг : это наименее распространенный тип долга. Это долг, который необходимо выплачивать полностью каждый месяц. Примером может служить любая из разновидностей платежных карт , которые представляют собой продукты с полной оплатой. Зеленая карта American Express является распространенным примером. Открытый долг рассматривается как возобновляемый долг по кредитной карте в старых версиях скоринговой системы FICO, но исключается из расчета возобновляемого использования в более новых версиях.
• Время в файле (возраст кредитного файла) ( вклад 15% по шкале FICO): чем старше кредитный отчет владельца карты, тем он в целом стабильнее. Таким образом, их рейтинг должен выиграть от старого кредитного отчета. Этот «возраст» определяется двумя способами; возраст кредитного файла владельца карты и средний возраст счетов в его кредитном файле. Возраст их кредитного файла определяется «датой открытия» самого старого счета, которая устанавливает возраст кредитного файла. Средний возраст устанавливается путем усреднения возраста каждого счета в кредитном отчете, независимо от того, открытый или закрытый.
• Разнообразие счетов ( вклад 10% по шкале FICO): кредитный рейтинг держателя карты выиграет от наличия в его кредитном файле разнообразного набора типов счетов. Наличие опыта работы с несколькими типами счетов (рассрочка, возобновляемая, авто, ипотека, карты и т. д.), как правило, положительно влияет на их результаты, поскольку они доказывают способность управлять различными типами счетов.
• Поиск нового кредита (кредитные запросы) ( вклад 10% по шкале FICO): запрос отмечается каждый раз, когда компания запрашивает некоторую информацию из кредитного файла потребителя. Есть несколько видов запросов, которые могут повлиять или не повлиять на кредитный рейтинг . Запросы, которые не влияют на кредитоспособность потребителя (также известные как «мягкие запросы»), которые остаются в кредитных отчетах потребителя в течение 6 месяцев и никогда не видны кредиторам или моделям кредитного скоринга, это:
  • Предварительная проверка запросов, когда кредитное бюро может продать контактную информацию человека учреждению , которое выдает кредитные карты, кредиты и страхование, на основе определенных критериев, установленных кредитором.
  • Кредитор также периодически проверяет кредитные файлы своих клиентов. Это называется управлением учетной записью, обслуживанием учетной записи или проверкой учетной записи.
  • Агентство кредитного консультирования , с разрешения клиента, может получить кредитный отчет клиента без каких-либо неблагоприятных действий.
  • Потребитель может проверить свой собственный кредитный отчет, не влияя на кредитоспособность. Это называется «раскрытием информации о потребителях».
  • Запросы на проверку трудоустройства
  • Вопросы, связанные со страхованием
  • Вопросы по коммунальным услугам
• Запросы, которые могут повлиять на кредитоспособность потребителя и которые видны кредиторам и моделям кредитного скоринга (также известные как «жесткие запросы»), выполняются кредиторами, когда потребители обращаются за кредитом или займом в связи с допустимой целью. . Кредиторы, если им предоставлена ​​допустимая цель, как это определено Законом о достоверной кредитной отчетности, могут «извлечь» потребительский файл с целью предоставления кредита потребителю. Сложные запросы могут, но не всегда, повлиять на кредитный рейтинг заемщика. Сведение кредитных запросов к минимуму может улучшить кредитный рейтинг человека. Кредитор кредитный может воспринять множество запросов в течение короткого периода времени по отчету человека как сигнал о том, что человек испытывает финансовые трудности, и может посчитать, что у этого человека низкий риск .

Получение и понимание кредитных отчетов и оценок

Потребители обычно могут проверить свою кредитную историю, запросив кредитные отчеты у кредитных агентств и потребовав исправления информации, если это необходимо.

В Соединенных Штатах Закон о добросовестной кредитной отчетности регулирует деятельность предприятий, которые составляют кредитные отчеты. Эти предприятия варьируются от трех крупнейших агентств кредитной отчетности, Experian , Equifax , TransUnion , до специализированных агентств кредитной отчетности, которые обслуживают конкретных клиентов, включая кредиторов до зарплаты, коммунальные компании, казино, арендодателей, поставщиков медицинских услуг и работодателей. Одним из требований Закона о добросовестной кредитной отчетности является то, что агентства потребительской кредитной отчетности, которыми он управляет, предоставляют бесплатную копию кредитных отчетов любому потребителю, который ее запрашивает, один раз в год.

Правительство Канады предлагает бесплатную публикацию под названием « Понимание вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга» . В этой публикации представлены образцы кредитного отчета и документов о кредитных рейтингах с пояснениями используемых обозначений и кодов. Он также содержит общую информацию о том, как создать или улучшить кредитную историю, а также как проверить наличие признаков кражи личных данных. Публикация доступна в Интернете на http://www.fcac.gc.ca , сайте Агентства потребителей финансовых услуг Канады . Бумажные копии также можно бесплатно заказать для жителей Канады.

В некоторых странах, помимо частных кредитных бюро, кредитная история также ведется центральным банком . В частности, в Испании Центральный кредитный реестр ведется Банком Испании . В этой стране люди могут бесплатно получить свои кредитные отчеты, запросив их онлайн или по почте.

Кредитная история иммигрантов

Кредитная история обычно остается в пределах одной страны. Даже внутри одной и той же сети кредитных карт или внутри одного и того же многонационального кредитного бюро информация не передается между разными странами. Например, Equifax Canada не передает кредитную информацию Equifax в США. Если человек прожил в Канаде много лет, а затем переезжает в США, при подаче заявления на получение кредита в США ему могут не одобрить из-за отсутствия кредитной истории в США, даже если у него был отличный кредитный рейтинг в США. родная страна.

Иммигрант может в конечном итоге создать кредитную историю с нуля в новой стране. Поэтому иммигрантам обычно трудно получить кредитные карты и ипотеку до тех пор, пока они не проработают в новой стране со стабильным доходом в течение нескольких лет.

Некоторые кредиторы принимают во внимание кредитную историю других стран, но такая практика не распространена. Среди компаний, выпускающих кредитные карты, American Express может переводить кредитные карты из одной страны в другую и таким образом помочь создать кредитную историю.

Неблагоприятный кредит

Неблагоприятная кредитная история , также называемая субстандартной кредитной историей , нестатусной кредитной историей , нарушенной кредитной историей , плохой кредитной историей и плохой кредитной историей , является отрицательным кредитным рейтингом .

Отрицательный кредитный рейтинг часто считается нежелательным для кредиторов и других лиц, предоставляющих кредит в целях предоставления взаймы денег или капитала.

В США кредитная история потребителя компилируется в кредитный отчет кредитными бюро или агентствами по информированию потребителей. Данные, сообщаемые этим агентствам, в основном предоставляются им кредиторами и включают подробные записи об отношениях человека с кредитором. Подробная информация о счете, включая историю платежей, кредитные лимиты, высокие и низкие балансы, а также любые агрессивные действия, предпринятые для взыскания просроченной задолженности, сообщается регулярно (обычно ежемесячно). Эта информация проверяется кредитором, чтобы определить, одобрить ли кредит и на каких условиях.

Поскольку кредит стал более популярным, кредиторам стало сложнее своевременно и эффективно оценивать и утверждать заявки на кредитные карты и кредиты. Для решения этой проблемы был принят кредитный скоринг . Преимущество скоринга заключалось в том, что он сделал кредит доступным для большего числа потребителей и по меньшей цене.

Кредитный скоринг — это процесс использования запатентованного математического алгоритма для создания числового значения, которое описывает общую кредитоспособность заявителя. Баллы, часто основанные на цифрах (в диапазоне от 300 до 850 для потребителей в Соединенных Штатах), статистически анализируют кредитную историю по сравнению с другими должниками и оценивают величину финансового риска. Поскольку предоставление кредита физическому лицу или компании представляет собой риск, кредитный скоринг предлагает кредиторам стандартизированный способ быстро и «без ущерба» оценить этот риск. Все кредитные бюро также предлагают кредитный скоринг в качестве дополнительной услуги.

Кредитный рейтинг оценивает вероятность того, что заемщик погасит кредит или другое кредитное обязательство, на основе таких факторов, как история его заимствований и погашения, типы взятых кредитов и общая продолжительность его кредитной истории. Чем выше балл, тем лучше кредитная история и выше вероятность того , что кредит будет погашен вовремя. Когда кредиторы сообщают о чрезмерном количестве просроченных платежей или проблемах со сбором платежей, рейтинг ухудшается. Аналогичным образом, когда сообщается о неблагоприятных судебных решениях и деятельности коллекторских агентств, оценка снижается еще больше. Повторные просрочки или записи в публичных отчетах могут снизить рейтинг и вызвать так называемый отрицательный кредитный рейтинг или неблагоприятную кредитную историю.

Кредитный рейтинг потребителя — это число, рассчитываемое на основе таких факторов, как сумма непогашенного кредита в сравнении с суммой, которую он должен, его прошлая способность своевременно оплачивать все свои счета, продолжительность пользования кредитом, типы использованного кредита и количество запросов. Три крупнейших агентства по информированию потребителей, Equifax, Experian и TransUnion, продают кредитные рейтинги кредиторам. Fair Isaac — один из крупнейших разработчиков кредитных рейтингов, используемых этими агентствами по информированию потребителей. Полный способ расчета рейтинга FICO потребителя сложен. Одним из факторов, влияющих на оценку потребителя FICO, является проверка его кредитной истории. Когда кредитор запрашивает кредитный рейтинг, это может привести к небольшому падению кредитного рейтинга. Это связано с тем, что, как указано выше, ряд запросов за относительно короткий период времени может указывать на то, что потребитель находится в затруднительном финансовом положении.

Последствия

Информация в кредитном отчете продается кредитными агентствами организациям, которые рассматривают возможность предоставления кредита частным лицам или компаниям. Она также доступна другим организациям с «допустимой целью», как это определено Законом о достоверной кредитной отчетности. Последствием отрицательного кредитного рейтинга обычно является снижение вероятности того, что кредитор одобрит заявку на кредит на выгодных условиях, если вообще одобрит. Процентные ставки по кредитам существенно зависят от кредитной истории; чем выше кредитный рейтинг, тем ниже проценты, а чем ниже кредитный рейтинг, тем выше проценты. Повышенные проценты используются для компенсации более высокого уровня дефолтов в группе лиц с низким кредитным рейтингом.

В Соединенных Штатах в страховании, жилье и трудоустройстве может быть отказано на основании отрицательного кредитного рейтинга. Новое исследование показывает, что проверки кредитоспособности соискателей работодателем не позволяют им войти в рабочий круг. По оценкам, каждый четвертый безработный американец должен был пройти проверку кредитоспособности при приеме на работу. Масштабы этого явления стали серьезной проблемой для администрации США. Федеральные правила требуют, чтобы работодатели получали разрешение от кандидатов на работу перед проведением проверки кредитоспособности, но будет невозможно добиться раскрытия работодателем причины отказа в работе.

Обратите внимание, что не агентства кредитной информации решают, является ли кредитная история «неблагоприятной». Такое решение принимает индивидуальный кредитор или кредитор; У каждого кредитора есть своя собственная политика в отношении того, какие баллы попадают в его рекомендации. Конкретные оценки, подпадающие под рекомендации кредитора, чаще всего не раскрываются заявителю по причинам конкуренции . В Соединенных Штатах кредитор обязан немедленно указать причины отказа в кредите заявителю, а также указать название и адрес агентства кредитной информации, предоставившего данные, которые были использованы для принятия решения.

Злоупотреблять

Проницательные потребители и криминально настроенные люди смогли выявить и использовать уязвимости в системах кредитного скоринга для получения кредита. Например, предыдущее владение кредитной картой может значительно расширить возможности человека для получения дальнейшего кредита, в то время как вопросы конфиденциальности могут предотвратить раскрытие мошенничества. Некоторые телекоммуникационные компании и их отношения с бюро кредитных историй позволили создавать сфабрикованные кредитные файлы с использованием блоков конфиденциальности, которые лишают любую третью сторону доступа к фактической информации, находящейся в распоряжении правительства. Хотя система кредитной отчетности предназначена для защиты как кредиторов, так и заемщиков, существуют лазейки , которые могут позволить оппортунистическим лицам злоупотреблять системой. Некоторые из мотивов и методов кредитного злоупотребления включают в себя «сбивку» , быстрые заявки на получение кредита, повторяющиеся проверки кредитоспособности, выборочное замораживание кредита, заявки на малый бизнес, а не на личный кредит, «совместное использование» и хакерство, как это произошло с Equifax в апреле и сентябре 2017 года.

Кроме того, мошенничество в отношении потребителей может быть совершено самими агентствами кредитной отчетности. В 2013 году Equifax и TransUnion (США) оштрафовало Бюро финансовой защиты потребителей на 23,3 миллиона долларов за обман клиентов относительно стоимости их услуг. Услуги, рекламируемые по цене 1 доллар, фактически оплачивались по 200 долларов в год.

См. также

• Альтернативные данные
• Кредитный мониторинг бизнеса
• Сравнение бесплатных сервисов кредитного мониторинга
• Кредитный офис
• Кредитная карта
• Кредитный рейтинг в США
• Кредитный зомби
• Критика систем кредитного скоринга в США
• Кража личных данных
• Закон о справедливой кредитной отчетности
• Закон о честных и точных кредитных операциях
• Закон о справедливой практике взыскания долгов
• Управление добросовестной торговли
• Опытная торговая линия

Дальнейшее чтение

• Лауэр, Джош (2017). Кредитоспособность: история надзора за потребителями и финансовой идентичности в Америке . Нью-Йорк: Издательство Колумбийского университета. ISBN  9780231168083 . OCLC   980857936 . Кредитоспособность: история надзора за потребителями и финансовой идентичности в Америке в Google Книгах .