Консолидация долга

Консолидация долга — это форма рефинансирования долга , которая предполагает получение одного кредита для погашения многих других. ^[1] Обычно это относится к процессу личных финансов отдельных лиц, решающих проблему высокого потребительского долга подходу страны , но иногда это также может относиться к финансовому к консолидации корпоративного долга или государственного долга . ^[2] Этот процесс может обеспечить более низкую общую процентную ставку по всей долговой нагрузке и обеспечить удобство обслуживания только одного кредита или долга. ^[3]

Обзор

Под долгом обычно понимаются деньги, которые одна сторона, должник , должна другой стороне, кредитору . Как правило, он подлежит погашению основной суммы долга и процентов. ^[4] Проценты — это комиссия, взимаемая кредитором с должника, обычно рассчитываемая как процент от основной суммы в год, известная как процентная ставка , и обычно выплачиваемая периодически через определенные промежутки времени, например ежемесячно. может быть обеспечен залогом Долг или необеспечен .

Хотя существуют различия в зависимости от страны и даже в регионах внутри страны, потребительский долг в основном состоит из жилищных кредитов , долгов по кредитным картам и автокредитов . Долг домохозяйства — это потребительский долг взрослых членов семьи плюс ипотека , если применимо. Во многих странах, особенно в США и Великобритании, студенческие кредиты могут составлять значительную часть долга, но обычно регулируются иначе, чем другие долги. ^[5] Общий долг может достичь точки, когда должнику грозит банкротство , неплатежеспособность или другая финансовая чрезвычайная ситуация. ^[6] Варианты, доступные для перегруженных должников, включают кредитное консультирование и личное банкротство .

Другие потребительские варианты включают в себя:

урегулирование долга , когда индивидуальный долг обсуждается с кредиторами по меньшей процентной ставке или основной сумме долга, чтобы уменьшить общее бремя;
облегчение долгового бремени , когда часть или весь индивидуальный долг прощается; и
консолидация долга, при которой человек может погасить текущие долги, взяв новый кредит . ^[7]

Иногда решение включает в себя некоторые из этих тактик. ^[8]

Процесс

Основная часть потребительского долга, особенно под высокие проценты, погашается за счет нового кредита. Большинство кредитов на консолидацию долга предлагаются кредитными учреждениями и обеспечиваются в качестве второй ипотечной или кредитной линии под залог собственного капитала . ^[8] Они требуют, чтобы человек предоставил дом в качестве залога , а размер кредита должен быть меньше, чем имеющийся капитал .

Общая более низкая процентная ставка является преимуществом, которое предлагает потребителям кредит на консолидацию долга. Кредиторы несут фиксированные затраты на обработку платежей, и погашение может быть растянуто на более длительный период. Однако такие консолидационные кредиты имеют затраты: комиссии, проценты и «баллы», где один балл равен одному проценту от заемной суммы. В некоторых странах эти кредиты могут предоставлять определенные налоговые преимущества. ^[9] Поскольку они обеспечены, кредитор может попытаться конфисковать имущество, если заемщик объявит дефолт .

Потребительские кредиты представляют собой еще одну форму кредита на консолидацию долга. Физические лица могут выдать должникам потребительский кредит , который погашает непогашенную задолженность и создает новую на своих условиях. Эти кредиты, часто необеспеченные, основаны на личных отношениях, а не на залоге.

В Соединенных Штатах есть определенные компании и частные юридические фирмы, называемые компаниями по облегчению долгового бремени и / или компаниями по консолидации долга, которые предоставляют профессиональные услуги по консолидации долга.

Потребитель может обратиться к ним за помощью по долгам и произвести им только один ежемесячный платеж. Затем этот платеж будет распределен этими компаниями среди различных кредиторов, перед которыми потребитель имеет задолженность.Многие другие страны, наряду с Соединенными Штатами, также имеют такие профессиональные услуги для потребителей, борющихся с долгами домохозяйств . ^{[ нужна ссылка ]}

Консолидация студенческого кредита

В Соединенных Штатах студенческие кредиты , являющиеся частью Федеральной программы прямых студенческих кредитов, консолидируются несколько иначе, чем в Великобритании, поскольку федеральные студенческие кредиты гарантируются правительством США.

Соединенные Штаты

При консолидации федеральных студенческих кредитов существующие кредиты приобретаются Министерством образования . При консолидации фиксированная процентная ставка устанавливается на основе текущей процентной ставки. Реконсолидация не меняет эту скорость. Если студент объединяет кредиты разных типов и ставок в один новый консолидированный кредит, расчет средневзвешенного значения установит соответствующую ставку на основе текущих процентных ставок по различным кредитам, консолидируемым вместе. ^[10]Консолидацию федерального студенческого кредита часто называют рефинансированием, что неверно, поскольку ставки по кредиту не изменяются, а просто фиксируются. В отличие от консолидации долга частного сектора, консолидация студенческого кредита не взимает никаких комиссий с заемщика; частные компании зарабатывают деньги на консолидации студенческих кредитов, получая субсидии от федерального правительства. ^[11]

Великобритания

В Великобритании права на студенческий кредит гарантированы и возмещаются с использованием системы проверки нуждаемости за счет будущего дохода студента. Студенческие кредиты в Великобритании не могут быть включены в процедуру банкротства человека , но не влияют на кредитный рейтинг , поскольку выплаты вычитаются работодателями из заработной платы у источника, аналогично подоходному налогу и взносам в систему национального страхования . Однако многие студенты борются с коммерческими долгами уже после окончания курсов. ^[12]

Австралия

Австралийская система студенческих кредитов когда-то позволяла погашать кредиты в течение 35 лет, но в настоящее время позволяет 15 лет. Лицам, серьезно просрочившим студенческие кредиты, грозит арест на границе. ^[5]

Япония

В Японии растет число просроченных студенческих кредитов. В ответ страна предпринимает более жёсткие шаги, когда дело доходит до кредитования. Стремясь предотвратить будущие дефолты, Япония начала связывать одобрение кредитов с академической успеваемостью. ^[5]

См. также

Ссылки

^ Фонтинель, Эми (26 ноября 2014 г.). «Альтернативы балансовым переводам» . Инвестопия . Проверено 21 декабря 2014 г.
^ Анализ глобальных рисков (20 декабря 2014 г.). «Снижение процентных ставок в Китае не такое уж реформаторское, как кажется» . В поисках Альфа . Проверено 21 декабря 2014 г.
^ Джоан Райан (14 января 2011 г.). Личная финансовая грамотность . Cengage Обучение. стр. 292–. ISBN 978-0-8400-5829-4 . Проверено 13 декабря 2011 г.
^ «Определение долга» . Инвестопедия . Проверено 16 мая 2012 г.
^ Перейти обратно: ^а ^б ^с Роуэн, Рэйчел (7 июня 2013 г.). «Студенческие кредиты по всему миру» . Tuition.io — Студенческий кредит . Архивировано из оригинала 21 декабря 2016 года . Проверено 21 декабря 2014 г.
^ Лоис А. Витт; Э. Крейг МакБин; Юрг К. Зигенталер; Институт социально-финансовых исследований (30 ноября 2003 г.). Энциклопедия выхода на пенсию и финансов . Издательская группа Гринвуд. стр. 37–. ISBN 978-0-313-32834-3 . Проверено 13 декабря 2011 г.
^ «Как работает консолидация долга: что можно и чего нельзя» . SDL365 Финансовый выбор . Проверено 18 июня 2019 г.
^ Перейти обратно: ^а ^б Штатный писатель. «Как справиться с долгами» . ФЕДЕРАЛЬНАЯ ТОРГОВАЯ КОМИССИЯ . Правительство США . Проверено 21 декабря 2014 г.
^ Детвейллер, Джерри (14 декабря 2014 г.). «Конгресс продлил налоговые льготы для проблемных домовладельцев, но головные боли еще не закончились» . Бизнес-новости Фокса . Проверено 21 декабря 2014 г.
^ Дебора Лукас (август 2010 г.). Затраты и варианты политики для федеральных программ студенческих займов . Издательство ДИАНА. стр. 1–. ISBN 978-1-4379-3158-7 . Проверено 13 декабря 2011 г.
^ «Должен ли я консолидировать или рефинансировать свои студенческие кредиты?» . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 25 ноября 2023 г.
^ «Факты и цифры о долге – составлено в августе 2011 г.» (PDF) . Creditaction.org.uk. Август 2011 года . Проверено 10 мая 2012 г.

Внешние ссылки

[Investopia-1] Фонтинель, Эми (26 ноября 2014 г.). «Альтернативы балансовым переводам» . Инвестопия . Проверено 21 декабря 2014 г.

[china-2] Анализ глобальных рисков (20 декабря 2014 г.). «Снижение процентных ставок в Китае не такое уж реформаторское, как кажется» . В поисках Альфа . Проверено 21 декабря 2014 г.

[Ryan2011-3] Джоан Райан (14 января 2011 г.). Личная финансовая грамотность . Cengage Обучение. стр. 292–. ISBN 978-0-8400-5829-4 . Проверено 13 декабря 2011 г.

[4] «Определение долга» . Инвестопедия . Проверено 16 мая 2012 г.

[Studentloands-5] Перейти обратно: ^а ^б ^с Роуэн, Рэйчел (7 июня 2013 г.). «Студенческие кредиты по всему миру» . Tuition.io — Студенческий кредит . Архивировано из оригинала 21 декабря 2016 года . Проверено 21 декабря 2014 г.

[VittMacBean2003-6] Лоис А. Витт; Э. Крейг МакБин; Юрг К. Зигенталер; Институт социально-финансовых исследований (30 ноября 2003 г.). Энциклопедия выхода на пенсию и финансов . Издательская группа Гринвуд. стр. 37–. ISBN 978-0-313-32834-3 . Проверено 13 декабря 2011 г.

[7] «Как работает консолидация долга: что можно и чего нельзя» . SDL365 Финансовый выбор . Проверено 18 июня 2019 г.

[FTC-8] Перейти обратно: ^а ^б Штатный писатель. «Как справиться с долгами» . ФЕДЕРАЛЬНАЯ ТОРГОВАЯ КОМИССИЯ . Правительство США . Проверено 21 декабря 2014 г.

[Foxtaxbreaks-9] Детвейллер, Джерри (14 декабря 2014 г.). «Конгресс продлил налоговые льготы для проблемных домовладельцев, но головные боли еще не закончились» . Бизнес-новости Фокса . Проверено 21 декабря 2014 г.

[Lucas2010-10] Дебора Лукас (август 2010 г.). Затраты и варианты политики для федеральных программ студенческих займов . Издательство ДИАНА. стр. 1–. ISBN 978-1-4379-3158-7 . Проверено 13 декабря 2011 г.

[11] «Должен ли я консолидировать или рефинансировать свои студенческие кредиты?» . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 25 ноября 2023 г.

[12] «Факты и цифры о долге – составлено в августе 2011 г.» (PDF) . Creditaction.org.uk. Август 2011 года . Проверено 10 мая 2012 г.

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]

[10]

[11]

[12]