Финансовая независимость

Финансовая независимость — это состояние, в котором человек или домохозяйство накопили достаточные финансовые ресурсы для покрытия своих расходов на жизнь без необходимости зависеть от активной занятости или работы, чтобы зарабатывать деньги, чтобы поддерживать свой нынешний образ жизни. ^[1] Эти финансовые ресурсы могут быть в форме инвестиций или активов для личного пользования, пассивного дохода , дохода, полученного от подработок, наследства , пенсий и источников пенсионного дохода, а также различных других источников.

Концепция финансовой независимости выходит за рамки простого наличия достаточного количества денег или богатства . Достижение финансовой независимости дает свободу наилучшим образом использовать время для достижения жизненных целей и мечтаний или помогать гражданам сообщества вести целеустремленную жизнь. ^[1] Это состояние, в котором человек смирился с фактом накопления достаточного количества денег, освободился от оков долга и склонности принимать неправильные финансовые решения и изменил свои отношения с деньгами, чтобы сделать здоровый финансовый выбор. ^[1] Обретение финансовой независимости не следует путать с отсутствием необходимости работать вообще. ^[2] Скорее, финансовая независимость дает свободу делать выбор по своему желанию, позволяя людям достигать того, что важнее всего, не беспокоясь о зарабатывании денег. ^[2]

Исследователи утверждают, что детский опыт обращения с деньгами играет ключевую роль в формировании ценностей, отношений и финансового поведения. ^[3] Финансовая независимость — понятие субъективное, и разные люди могут интерпретировать его по-разному. ^[1]^[4] Некоторые люди ведут скромный образ жизни, откладывают и инвестируют большую часть доходов, чтобы достичь финансовой независимости в начале своей карьеры, о чем свидетельствуют люди, следующие за движением «Ранний выход на пенсию (FIRE)». ^[2] в то время как другие стремятся к традиционному выходу на пенсию. Некоторые люди могут чувствовать себя финансово независимыми после накопления достаточного количества активов, чтобы вести скромный образ жизни, в то время как другие могут стремиться к более высокому уровню финансовой независимости, чтобы позволить себе роскошь, увеличение потребления и более высокий уровень жизни. Наличие финансового плана и бюджета может дать четкое представление о текущих доходах и расходах, помочь определить и выбрать подходящие стратегии для достижения финансовой независимости.

Теоретические основы и факторы, влияющие на финансовую независимость

Исследователи разработали несколько теорий, объясняющих, как на финансовое поведение влияют ценности, отношения и предубеждения. Родители могут сознательно или неосознанно влиять на отношение своих детей к деньгам. ^[5]^[6] Эти теории дают представление о том, как человек или члены семьи думают и чувствуют деньги по отношению к деньгам, об этапах развития, необходимых для принятия изменений, о способности разрешать денежные конфликты и о преодолении неизученных когнитивных и эмоциональных предубеждений для построения здоровых отношений с деньгами . Эти факторы могут иметь серьезные последствия для способности человека или семьи достичь финансовой независимости. ^[7]

Исследователи опробовали несколько методов семейной финансовой социализации, чтобы изучить, как молодые люди помнят, как родители рассказывали им о деньгах, когда они росли, и способствовало ли это каким-либо образом их финансовому благополучию и помогло ли им достичь финансовой независимости. ^[8] В случае молодых людей получение высшего образования, доход , владение активами , базовые навыки управления деньгами и решения проблем улучшили их способность достичь финансовой независимости. ^[9] Теория идентичности капитала предполагает, что молодые люди вырастают со способностью управлять деньгами, если у них есть доступ к физическим ресурсам, таким как денежные знания и социальные связи, а также они способны брать на себя ответственность за свои действия и принимать собственные решения. ^[4] Эти ресурсы помогают людям стать финансово независимыми в дальнейшей жизни.

Психологические перспективы

Одной из восьми концепций теории семейных систем Боуэна является концепция треугольников. ^[10] Пожилая пара с непреодолимой суммой долга , которая не готова погасить долг, может обратиться за помощью к своему ребенку и привлечь его к разрешению конфликта. Возникающий в результате дисбаланс в системе, где каждый из трех человек имеет разные мнения, может в дальнейшем привести к нерешенным проблемам и сорвать пенсионный план ребенка. Процесс семейной проекции объясняет, как дети могут столкнуться с эмоциональными проблемами, будучи свидетелями токсичных отношений своих родителей. ^[10] Теория финансовой социализации и теория управления конфиденциальностью общения проливают свет на то, как чувства и отношения к деньгам, развитые и находящиеся под влиянием членов семьи в раннем детстве, могут привести к супружеским конфликтам в дальнейшей жизни. ^[11]

Перспективы поведенческих финансов

Поведенческая портфельная теория утверждает, что инвесторы «нормальные». ^[12] и не всегда могут принимать рациональные решения из-за своих когнитивных и эмоциональных предубеждений. В области поведенческих финансов определены несколько предубеждений и эвристик, которые позволяют понять индивидуальное поведение и то, как эти предубеждения влияют на инвестиционные решения человека.

Теория перспектив утверждает, что люди по-разному оценивают прибыли и потери; боль от потери 1000 долларов сильнее радости от приобретения 1000 долларов. ^[13] Инвесторы также склонны увлекаться свежей информацией, что приводит к предвзятости в отношении новизны . ^[13] Инвестор может удерживать убыточные акции в течение длительного времени, надеясь, что в будущем их стоимость увеличится, что указывает на то, что инвестор не склонен к потерям. ^[13] Инвестор может имитировать сделки других инвесторов в надежде получить огромную прибыль, демонстрируя признаки стадного менталитета . ^[13] Предвзятость хиндсайта , предвзятость подтверждения , привязка , предвзятость знакомства, эффект владения , эвристика сходства , эвристика аффекта — примеры других предубеждений и эвристик. ^[13]

Пара может получить пользу от работы с финансовым терапевтом, чтобы решить глубоко укоренившиеся проблемы и чувства, связанные с деньгами. Специалист по финансовому планированию может помочь создать финансовый план и повысить осведомленность о преимуществах постановки целей , составления бюджета , инвестирования и диверсификации , чтобы помочь отдельному человеку или семье придерживаться курса достижения финансовой независимости.

Источники дохода для достижения финансовой независимости

Доходы можно разделить на несколько категорий. В Соединенных Штатах есть три источника дохода; активный, портфельный и пассивный . ^[14] Классификация может различаться в зависимости от страны. Заработная плата , оклады , материальное участие в торговле или бизнесе составляют активный доход. ^[14] Портфельный доход включает проценты , дивиденды , роялти , аннуитеты , прирост капитала . ^[14] Как правило, доход от сдачи в аренду и деятельности, в которой физическое лицо не принимает материального участия, считается пассивным источником дохода. ^[14] Человек может использовать несколько источников дохода, чтобы удовлетворить свои потребности в доходах и поддерживать желаемый образ жизни после достижения финансовой независимости.

Ниже приводится неисчерпывающий список источников дохода.

Банковские срочные депозиты и схемы ежемесячного дохода
Собственность бизнеса (если бизнес не требует активной деятельности)
Дивиденды от акций , облигаций и доходных трастов
Проценты, полученные от депозитных счетов , счетов денежного рынка или кредитов
Пожизненная рента
Ноты , включая акции и облигации
Нефтяная аренда
Патентное лицензирование
Пенсии
Аренда недвижимости
Роялти за творческие произведения, например фотографии, книги, патенты , музыку и т. д.
Доверительный договор (недвижимость)

Подходы к финансовой независимости

Уильям Бенген провел исследование, чтобы определить безопасную скорость вывода средств из портфеля, и пришел к выводу, что человек может безопасно снять 4% своих сбережений в портфеле в первый год выхода на пенсию и может корректировать скорость вывода средств в зависимости от уровня инфляции в последующие годы. ^[15] Если человек может покрыть свои годовые расходы, сняв 4% своих сбережений из портфеля, предполагается, что он достиг финансовой независимости.

Предположим, человек может получать достаточный доход для удовлетворения своих потребностей из источников, отличных от его основного занятия. В этом случае они достигают финансовой независимости независимо от возраста, существующего благосостояния или текущей зарплаты. Например, если 25-летний человек имеет ежемесячные расходы в размере 1000 долларов США и активы , которые приносят 1000 долларов США или более в месяц, он достиг финансовой независимости. С другой стороны, если у 50-летнего человека есть активы, которые приносят 1 000 000 долларов в месяц, но его расходы превышают эту сумму в месяц, он не является финансово независимым, поскольку ему все равно приходится каждый месяц зарабатывать разницу, чтобы обеспечить все свои доходы. платежи. влияние инфляции Однако необходимо учитывать . Если сегодня человеку нужно 100 долларов в месяц на проживание, ему понадобится 105 долларов в месяц в следующем году и 110,25 долларов в месяц в следующем году, чтобы поддерживать тот же образ жизни, при условии годового уровня инфляции 5% . Активы и обязательства человека важны для определения того, достигли ли они финансовой независимости. Актив — это что-то ценное, чем владеет человек, тогда как обязательство — это то, что человек должен. ^[16] Увеличение сбережений, сокращение расходов, последовательное инвестирование с долгосрочной перспективой и наличие хорошо диверсифицированного портфеля могут помочь достичь финансовой независимости. ^[1]

См. также

ОГОНЬ движение

Ссылки

^ Jump up to: ^а ^б ^с ^д ^и Робин, Вики; Домингес, Джо (10 декабря 2008 г.). Ваши деньги или ваша жизнь: 9 шагов к преобразованию ваших отношений с деньгами и достижению финансовой независимости: полностью переработано и обновлено для 2018 года . Пингвин. ISBN 978-0-14-311576-2 .
^ Jump up to: ^а ^б ^с Рикенс, Скотт (01 января 2019 г.). Игра с FIRE (финансовая независимость: рано выйти на пенсию): как далеко вы готовы зайти ради финансовой свободы? . Новая Всемирная библиотека. ISBN 978-1-60868-580-6 .
^ Гудмунсон, Клинтон Г.; Дэйнс, Шэрон М. (18 сентября 2011 г.). «Семейная финансовая социализация: теория и критический обзор» . Журнал семейных и экономических проблем . 32 (4): 644–667. дои : 10.1007/s10834-011-9275-y . ISSN 1058-0476 . S2CID 144466286 .
^ Jump up to: ^а ^б Баттербо, Сара Мартин; Росс, Д. Брюс; Кэмпбелл, Алисса (01 марта 2020 г.). «Мои деньги и я: достижение финансовой независимости в период взрослой жизни с помощью концептуальной модели теории идентичного капитала» . Современная семейная терапия . 42 (1): 33–45. дои : 10.1007/s10591-019-09515-8 . ISSN 1573-3335 . S2CID 254418805 .
^ Бритт, Соня Л. (3 мая 2016 г.). «Передача отношения к деньгам и поведения из поколения в поколение» . Журнал по делам потребителей . 50 (3): 539–556. дои : 10.1111/local.12113 . ISSN 0022-0078 .
^ Браун, Дженни (1999). «Теория и практика семейных систем Боуэнов: иллюстрация и критика» . Австралийский и новозеландский журнал семейной терапии . 20 (2): 94–103. дои : 10.1002/j.1467-8438.1999.tb00363.x .
^ Клонц, Брэд; Чаффин, Чарльз Р.; Клонц, Тед (27 сентября 2022 г.). Психология финансового планирования: Руководство для практикующего по деньгам и поведению . Джон Уайли и сыновья. ISBN 978-1-119-98372-9 .
^ ЛеБарон-Блэк, Эшли Б.; Карран, Мелисса А.; Хилл, Э. Джеффри; Туми, Рассел Б.; Спирс, Кэтрин Э.; Фри, Маргарет Э. (2023). «Разговоры дешевы: финансовая социализация родителей и формирующееся финансовое благополучие взрослых» . Семейные отношения . 72 (3): 1201–1219. дои : 10.1111/fare.12751 . ISSN 0197-6664 . S2CID 251509392 .
^ Сяо, Цзин Цзянь; Чаттерджи, Сварн; Ким, Джинхи (2014). «Факторы, связанные с финансовой независимостью молодых людей» . Международный журнал потребительских исследований . 38 (4): 394–403. дои : 10.1111/ijcs.12106 . ISSN 1470-6423 . S2CID 145682919 .
^ Jump up to: ^а ^б Боуэн, Мюррей (1 декабря 1993 г.). Семейная терапия в клинической практике . Джейсон Аронсон. ISBN 978-1-4616-2849-1 .
^ Кучель, Эмили; Астл, Натан Д.; Маркхэм, Мелинда Стаффорд (25 января 2020 г.). «Рассмотрение финансовых конфликтов в парах через призму Боуэна: прикладные теории финансовой социализации и конфиденциальности общения» . Современная семейная терапия . 42 (1): 77–83. дои : 10.1007/s10591-020-09535-9 . ISSN 0892-2764 . S2CID 254417837 .
^ Шефрин, Херш; Статман, Меир (2000). «Поведенческая портфельная теория» . Журнал финансового и количественного анализа . 35 (2): 127–151. дои : 10.2307/2676187 . ISSN 1756-6916 . JSTOR 2676187 . S2CID 51947571 .
^ Jump up to: ^а ^б ^с ^д ^и Далтон, Джеймс Ф. (2022). Инвестиционное планирование: концепции и стратегии (3-е изд.). Денежное образование. ISBN 978-1-946711-11-3 .
^ Jump up to: ^а ^б ^с ^д Лэнгдон, Томас П.; Грейндж, Э. Вэнс; Далтон, Майкл А. (март 2023 г.). Планирование подоходного налога . Денежное образование. ISBN 978-1-946711-23-6 .
^ Бенген, Уильям П. (октябрь 1994 г.). «Определение скорости вывода средств с использованием исторических данных» (PDF) . Журнал финансового планирования : 14–24.
^ Далтон, Майкл А.; Далтон, Джеймс Ф. (июль 2021 г.). Основы финансового планирования . Денежное образование. ISBN 978-1-946711-39-7 .

Дальнейшее чтение

Вики Робин и Джо Домингес (1992) Твои деньги или твоя жизнь , Викинг. Ваши деньги или ваша жизнь: исправлено и обновлено для 21 века , опубликовано издательством Penguin Books в декабре 2008 года Вики Робин совместно с Моник Тилфорд и автором Марком Зайфманом.
Кристи Шен и Брайс Люн (2019) «Брось как миллионер» , опубликовано издательством Penguin Random House, ISBN 978-0525538691

[:03-1] Jump up to: ^а ^б ^с ^д ^и Робин, Вики; Домингес, Джо (10 декабря 2008 г.). Ваши деньги или ваша жизнь: 9 шагов к преобразованию ваших отношений с деньгами и достижению финансовой независимости: полностью переработано и обновлено для 2018 года . Пингвин. ISBN 978-0-14-311576-2 .

[:22-2] Jump up to: ^а ^б ^с Рикенс, Скотт (01 января 2019 г.). Игра с FIRE (финансовая независимость: рано выйти на пенсию): как далеко вы готовы зайти ради финансовой свободы? . Новая Всемирная библиотека. ISBN 978-1-60868-580-6 .

[3] Гудмунсон, Клинтон Г.; Дэйнс, Шэрон М. (18 сентября 2011 г.). «Семейная финансовая социализация: теория и критический обзор» . Журнал семейных и экономических проблем . 32 (4): 644–667. дои : 10.1007/s10834-011-9275-y . ISSN 1058-0476 . S2CID 144466286 .

[:32-4] Jump up to: ^а ^б Баттербо, Сара Мартин; Росс, Д. Брюс; Кэмпбелл, Алисса (01 марта 2020 г.). «Мои деньги и я: достижение финансовой независимости в период взрослой жизни с помощью концептуальной модели теории идентичного капитала» . Современная семейная терапия . 42 (1): 33–45. дои : 10.1007/s10591-019-09515-8 . ISSN 1573-3335 . S2CID 254418805 .

[5] Бритт, Соня Л. (3 мая 2016 г.). «Передача отношения к деньгам и поведения из поколения в поколение» . Журнал по делам потребителей . 50 (3): 539–556. дои : 10.1111/local.12113 . ISSN 0022-0078 .

[6] Браун, Дженни (1999). «Теория и практика семейных систем Боуэнов: иллюстрация и критика» . Австралийский и новозеландский журнал семейной терапии . 20 (2): 94–103. дои : 10.1002/j.1467-8438.1999.tb00363.x .

[7] Клонц, Брэд; Чаффин, Чарльз Р.; Клонц, Тед (27 сентября 2022 г.). Психология финансового планирования: Руководство для практикующего по деньгам и поведению . Джон Уайли и сыновья. ISBN 978-1-119-98372-9 .

[8] ЛеБарон-Блэк, Эшли Б.; Карран, Мелисса А.; Хилл, Э. Джеффри; Туми, Рассел Б.; Спирс, Кэтрин Э.; Фри, Маргарет Э. (2023). «Разговоры дешевы: финансовая социализация родителей и формирующееся финансовое благополучие взрослых» . Семейные отношения . 72 (3): 1201–1219. дои : 10.1111/fare.12751 . ISSN 0197-6664 . S2CID 251509392 .

[9] Сяо, Цзин Цзянь; Чаттерджи, Сварн; Ким, Джинхи (2014). «Факторы, связанные с финансовой независимостью молодых людей» . Международный журнал потребительских исследований . 38 (4): 394–403. дои : 10.1111/ijcs.12106 . ISSN 1470-6423 . S2CID 145682919 .

[:42-10] Jump up to: ^а ^б Боуэн, Мюррей (1 декабря 1993 г.). Семейная терапия в клинической практике . Джейсон Аронсон. ISBN 978-1-4616-2849-1 .

[11] Кучель, Эмили; Астл, Натан Д.; Маркхэм, Мелинда Стаффорд (25 января 2020 г.). «Рассмотрение финансовых конфликтов в парах через призму Боуэна: прикладные теории финансовой социализации и конфиденциальности общения» . Современная семейная терапия . 42 (1): 77–83. дои : 10.1007/s10591-020-09535-9 . ISSN 0892-2764 . S2CID 254417837 .

[12] Шефрин, Херш; Статман, Меир (2000). «Поведенческая портфельная теория» . Журнал финансового и количественного анализа . 35 (2): 127–151. дои : 10.2307/2676187 . ISSN 1756-6916 . JSTOR 2676187 . S2CID 51947571 .

[:52-13] Jump up to: ^а ^б ^с ^д ^и Далтон, Джеймс Ф. (2022). Инвестиционное планирование: концепции и стратегии (3-е изд.). Денежное образование. ISBN 978-1-946711-11-3 .

[:6-14] Jump up to: ^а ^б ^с ^д Лэнгдон, Томас П.; Грейндж, Э. Вэнс; Далтон, Майкл А. (март 2023 г.). Планирование подоходного налога . Денежное образование. ISBN 978-1-946711-23-6 .

[15] Бенген, Уильям П. (октябрь 1994 г.). «Определение скорости вывода средств с использованием исторических данных» (PDF) . Журнал финансового планирования : 14–24.

[16] Далтон, Майкл А.; Далтон, Джеймс Ф. (июль 2021 г.). Основы финансового планирования . Денежное образование. ISBN 978-1-946711-39-7 .

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]

[10]

[11]

[12]

[13]

[14]

[15]

[16]