Метод долгового снежного кома
Метод долгового снежного кома представляет собой стратегию сокращения долга , при которой тот, кто имеет задолженность по более чем одному счету, сначала погашает счета, начиная с наименьших остатков , одновременно выплачивая минимальный платеж по более крупным долгам. Как только самый маленький долг погашен, переходим к следующему, большему долгу, и так далее, переходя к самому большому долгу последним. [1] Этот метод иногда противопоставляют методу накопления долга , также называемому методом долговой лавины , при котором сначала погашаются счета по самой высокой процентной ставке . [2] [3]
Метод долгового снежного кома чаще всего применяется для погашения возобновляемых кредитов , таких как кредитные карты . Согласно этому методу, дополнительные денежные средства направляются на погашение долгов с наименьшей суммой задолженности. [4]
Методология
[ редактировать ]Основные этапы метода долгового снежного кома следующие:
- Перечислите все долги в порядке возрастания от наименьшего остатка к наибольшему. Это наиболее отличительная особенность метода, заключающаяся в том, что порядок определяется суммой задолженности, а не ставкой начисленных процентов. Однако если два долга очень близки по сумме, то долг с более высокой процентной ставкой будет перемещен выше в списке.
- Обязайтесь выплатить минимальный платеж по каждому долгу.
- Определите, какую дополнительную сумму можно применить к погашению наименьшего долга.
- Платите минимальный платеж плюс дополнительную сумму в счет погашения наименьшего долга, пока он не будет погашен. Обратите внимание, что некоторые кредиторы (ипотечные кредиторы, автомобильные компании) будут вносить дополнительные суммы в счет следующего платежа; Для того, чтобы этот метод сработал, необходимо связаться с кредиторами и сообщить им, что дополнительные платежи должны идти непосредственно на уменьшение основной суммы долга. Кредитные карты обычно применяют весь платеж в течение текущего цикла.
- Как только долг будет выплачен полностью, добавьте старый минимальный платеж (плюс любую доступную дополнительную сумму) от первого долга к минимальному платежу по второму наименьшему долгу и примените новую сумму к погашению второго наименьшего долга.
- Повторяйте до тех пор, пока все долги не будут выплачены полностью. [5] [6] [7]
Теоретически, к тому времени, когда будут достигнуты окончательные долги, дополнительная сумма, выплачиваемая в счет погашения более крупных долгов, будет быстро расти, подобно снежному кому, катящемуся вниз по склону и собирающему все больше снега (отсюда и название). [8]
Теория апеллирует к человеческой психологии: выплачивая в первую очередь меньшие долги, человек, пара или семья видят меньше счетов по мере погашения большего количества индивидуальных долгов, тем самым давая постоянную положительную обратную связь о своем прогрессе в погашении долга.
Плюсы и минусы
[ редактировать ]- Плюсы:
Цель метода долгового снежного кома — мотивировать человека-должника продолжать погашать долг. Существует награда за то, что вы увидите, как исчезнет первый меньший долг. Чувства – это то, как многие попадают в долги, поэтому чувства – это то, как человек выходит из долгов. Плану легко и просто следовать. [6]
- Минусы:
Другой метод, «Лавина долга», при котором сначала выплачивается самая высокая процентная ставка, спасет человека от выплаты процентов, если он сохранит мотивацию. Небольшой долг с более низкой процентной ставкой сохранится дольше. Метод «долгового снежного кома» подразумевает более крупные долги под высокие проценты, поэтому на их погашение может потребоваться больше времени. [6]
- В любом случае необходимо устранить причину долга (это не включает ипотечный кредит), то есть баланс доходов и расходов. [7]
Пример
[ редактировать ]Ниже показан пример метода долгового снежного кома в действии. В сценарии реальной выплаты различные процентные ставки по долгам повлияют на сроки погашения и могут сделать этот метод менее эффективным, чем другие планы. Однако в целях иллюстрации метода в примере игнорируются начисляемые проценты.
Лицо имеет следующие суммы долга и дополнительные средства для погашения долга (сначала указывается долг с наименьшим остатком, как рекомендовано методом):
- Кредитная карта A — баланс 250 долларов США — минимум 25 долларов США в месяц.
- Кредитная карта B — баланс 500 долларов США — минимум 26 долларов США в месяц.
- Оплата автомобиля — 2500 долларов США, остаток — 150 долларов США в месяц минимум.
- Потребительский кредит – остаток 5000 долларов США – минимум 200 долларов США в месяц.
- У должника есть дополнительные 100 долларов в месяц, которые можно направить на погашение долга.
Дополнительные 100 долларов сначала направляются на карту А и вместе с минимальным платежом в 25 долларов погашают остаток за два месяца. Это показано в следующей таблице, где приоритетный долг выделен жирным шрифтом.
| Месяц | Карта А | Карта Б | Машина | Персональный |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 250 | 500 | 2500 | 5000 |
| 1 | 125 | 474 | 2350 | 4800 |
| 2 | 0 | 448 | 2200 | 4600 |
При погашении карты A остается 125 долларов бесплатно для дополнительного платежа: первоначальные 100 долларов плюс 25 долларов, ранее выделенные для минимальных платежей по карте A. Эта сумма добавляется к минимальному платежу по карте B в 26 долларов, тем самым погашая ее еще за три месяца.
| Месяц | Карта Б | Машина | Персональный |
|---|---|---|---|
| 2 | 448 | 2200 | 4600 |
| 3 | 297 | 2050 | 4400 |
| 4 | 146 | 1900 | 4200 |
| 5 | 0 | 1750 | 4000 |
В этом случае общая сумма в размере 151 доллара США бесплатна для дополнительной оплаты и применяется к автокредиту с общей ежемесячной выплатой за автомобиль в размере 301 доллара США. Это погасит автокредит еще за шесть месяцев.
| Месяц | Машина | Персональный |
|---|---|---|
| 5 | 1750 | 4000 |
| 6 | 1449 | 3800 |
| 7 | 1148 | 3600 |
| 8 | 847 | 3400 |
| 9 | 546 | 3200 |
| 10 | 245 | 3000 |
| 11 | 0 | 2800 |
Доступные 301 доллар затем будут добавлены к минимальному платежу по потребительскому кредиту, и общая сумма платежа составит 501 доллар. Это позволит погасить потребительский кредит еще за шесть месяцев, оставив должника без долгов в общей сложности через 17 месяцев. Поскольку в примере не учитываются проценты, любое платежное поручение может погасить долг за один и тот же промежуток времени, но метод снежного кома позволяет избежать длительного ожидания между последовательными выплатами. Если бы должник расставил приоритеты долгов в обратном порядке, первое погашение (карта А) заняло бы десять месяцев, а остальные - еще семь.
Эффективность
[ редактировать ]В ситуациях, когда один долг имеет как более высокую процентную ставку, так и более высокий баланс, чем другой долг, метод долгового снежного кома отдает приоритет меньшему долгу, хотя выплата более крупного долга с более высокими процентами будет более рентабельной. Некоторые писатели и исследователи рассматривали это противоречие между методом и строго математическим подходом. В исследовании 2012 года, проведенном Школой управления Келлогг компании Northwestern , исследователи обнаружили, что «потребители, которые первыми решают проблемы с небольшими остатками, с большей вероятностью погасят свой общий долг», чем попытаются сначала погасить остатки с высокими процентными ставками. [9] Исследование Harvard Business Review, проведенное в 2016 году , пришло к аналогичному выводу:
Мы проверили множество гипотез и в конечном итоге пришли к выводу, что не размер погашения или то, как мало остается на карте после платежа, оказывает наибольшее влияние на восприятие людьми прогресса; скорее дело в том, какую часть баланса им удастся погасить. Таким образом, сосредоточение внимания на погашении счета с наименьшим остатком, как правило, оказывает наиболее сильное влияние на ощущение прогресса у людей – и, следовательно, на их мотивацию продолжать погашать свои долги. [10]
Автор и радиоведущий Дэйв Рэмси , сторонник метода долгового снежного кома, признает, что математический анализ и проценты склоняются к тому, чтобы сначала выплатить долг с самой высокой процентной ставкой. Однако, основываясь на своем опыте, Рэмси утверждает, что личные финансы — это «20 процентов умственных знаний и 80 процентов поведения», и он утверждает, что людям, пытающимся уменьшить долг, нужны «быстрые победы» (т. е. погашение самого маленького долга), чтобы оставаться на плаву. мотивированы на сокращение долга. Компания Ramsey Solutions провела исследования, которые показали, что мотивация более эффективна, чем процентные ставки. [11]
Исследования Моти Амара и его коллег пришли к выводу, что должники склонны сначала выплачивать небольшие долги, что они объясняют «неприятием долговых счетов», желанием сократить количество непогашенных долгов независимо от остатка или процентных расходов. [12] Однако они также обнаружили, что, когда должникам запрещают полностью выплачивать долги и им показывают проценты, которые будут начислены в результате их выбора, они принимают математически оптимальное решение. [12]
См. также
[ редактировать ]Ссылки
[ редактировать ]- ^ «Как выбраться из долгов с помощью плана долгового снежного кома» . Рэмси Солюшнс .
- ^ «Долговой снежный ком против накопления долга» . О сайте.com . Архивировано из оригинала 30 июня 2015 г. Проверено 28 июня 2015 г.
- ^ «Как работает накопление долга?» . Синоним.com .
- ^ «Как работает план «долгового снежного кома». Архивировано 22 февраля 2014 г. в Wayback Machine , All About Money.
- ^ «Как работает метод долгового снежного кома» . Рэмси Солюшнс .
- ^ Jump up to: а б с «Долговой снежный ком: обзор, плюсы и минусы, применение» . Инвестопедия .
- ^ Jump up to: а б «Погашение задолженности по кредитной карте | Школа бизнеса Questrom» . www.bu.edu .
- ^ Гоблер, Эрин (10 августа 2023 г.). «Что такое метод долгового снежного кома?» . План США СЕГОДНЯ .
- ^ «Подход к долгам по принципу снежного кома - Школа менеджмента Келлогга» .
- ^ «Исследование: лучшая стратегия погашения задолженности по кредитной карте» . Гарвардское деловое обозрение . Проверено 17 марта 2017 г.
- ^ Дэйв Рэмси (2009). Полная смена денег: проверенный план финансового благополучия. Томас Нельсон Инк, ISBN 978-1595550781
- ^ Jump up to: а б Амар, Моти; Ариэли, Дэн; Аял, Шахар; Крайдер, Синтия Э.; Рик, Скотт И. (2011). «Победа в битве, но поражение в войне: психология управления долгом». Журнал маркетинговых исследований . 48 : S38–S50. дои : 10.1509/jmkr.48.SPL.S38 . S2CID 55616109 . ССНР 1760528 .