Бизнес-кредит

– Бизнес-кредит это кредит, специально предназначенный для деловых целей. ^[1] Как и все кредиты, он предполагает создание долга , который будет погашен с добавленными процентами . Существует ряд различных типов бизнес-кредитов, включая банковские кредиты, мезонинное финансирование, финансирование на основе активов, финансирование счетов-фактур, микрозаймы , авансы наличными для бизнеса и кредиты для движения денежных средств. ^[2]

Типы

Банковский кредит

Банковский кредит может быть получен в банке и может быть обеспеченным или необеспеченным. Для обеспеченных кредитов банкам потребуется залог , который может быть потерян, если выплаты не будут произведены. предприятия Банк, вероятно, захочет ознакомиться со счетами , балансом и бизнес-планом , а также изучить кредитные истории его руководителей. Однако многие малые предприятия сейчас обращаются к альтернативным поставщикам финансирования, особенно в случае небольших фирм.

Кредиты кредитных союзов также могут называться банковскими кредитами. Бизнес-кредиты от кредитных союзов заняли второе место по уровню удовлетворенности заемщиков после кредитов от мелких банков. ^[3]

Методы оценки бизнес-кредитов, мониторинга, управления рисками и ценообразования влияют на рост и эффективность банков и других кредиторов. Они также влияют на доступ потенциальных заемщиков к финансам. Типы финансовой информации о бизнесе, на которой кредиторы основывают свои решения, за прошедшие годы значительно изменились, как и управление бизнес-кредитованием в целом. ^[4]

кредиты SBA

Администрация малого бизнеса США (SBA) не выдает кредиты; вместо этого он гарантирует кредиты, выданные отдельными кредиторами. Основными кредитными программами SBA являются SBA 7(a), который включает как стандартный, так и экспресс-вариант; Микрозаймы (до $50 000); 504 Кредиты , которые обеспечивают финансирование основных средств, таких как недвижимость или оборудование; и кредиты на случай стихийных бедствий. В 2016 финансовом году общий объем кредита 7(a) составил 11 967 861 900 долларов США, а общий объем кредита 504 составил 2 517 433 000 долларов США. ^[5]

Мезонинное финансирование

Мезонинное финансирование эффективно обеспечивает долг компании за счет ее собственного капитала , позволяя кредитору претендовать на частичное владение бизнесом, если кредит не погашен вовремя и в полном объеме. ^[6] Это позволяет бизнесу брать займы без предоставления другого залога, но рискует размыть долю капитала принципала в случае дефолта.

Финансирование на основе активов

Кредитование под залог активов, которое когда-то считалось последним вариантом финансирования, стало популярным выбором для малых предприятий, у которых нет кредитного рейтинга или опыта, позволяющего претендовать на другие формы финансирования. ^[7] Проще говоря, это предполагает заимствование под один из активов компании, при этом кредитор сосредотачивается на качестве залога, а не на кредитном рейтинге и перспективах компании. Предприятие может брать кредит под несколько различных типов активов, включая помещения, заводы, запасы или дебиторскую задолженность.

Финансирование счетов

В последние годы МСП становится все труднее получать традиционное финансирование от банков. Альтернативными вариантами являются дисконтирование счетов или факторинг, при котором компания берет заем под залог своих неоплаченных счетов с возможностью получения средств, как только будут созданы новые счета. Часто задается вопрос, какой вариант лучше всего подходит для вашего бизнеса – факторинг или дисконтирование – и ответ зависит от того, как бизнес хочет восприниматься клиентами. ^{[ нужна ссылка ]} При факторинге финансовая компания взимает проценты по кредиту до тех пор, пока не будет оплачен счет, а также комиссионные, а финансовая компания берет на себя ответственность за реестр дебиторов и использует свою собственную группу кредитного контроля для обеспечения оплаты. Благодаря дисконтированию счетов-фактур компания сохраняет контроль над своей бухгалтерской книгой и самостоятельно гоняется за долгами.

Микрозаймы

Небольшие кредиты, обычно на сумму 100 000 долларов США или меньше, называются « микрозаймами ». Банки с меньшей вероятностью выдадут такие кредиты, чем альтернативные кредиторы. Когда они это делают, решение обычно основывается на личном кредитном рейтинге бизнеса и/или кредитном рейтинге бизнеса. ^[8]

Интернет-кредиторы / Нетрадиционные кредиторы

Число онлайн-кредиторов, предлагающих кредиты для малого бизнеса, возросло. В 2014 году альтернативные онлайн-кредиторы выдали кредиты для малого бизнеса на сумму около 12 миллиардов долларов, при этом необеспеченные потребительские кредиты составляют 7 миллиардов долларов, а кредиты для малого бизнеса составляют примерно 5 миллиардов долларов. ^[8] Небанковские кредиторы, выдающие кредиты малому бизнесу, удваивают свой непогашенный остаток в портфеле каждый год, начиная с 2000 года. ^[9] Некоторые онлайн-кредиты выдают из собственного капитала. Другие могут использовать модель «рынка», в которой они подбирают заемщиков к кредитным продуктам от различных кредиторов. Популярные продукты бизнес-кредитования, которые предлагают онлайн-кредиторы, включают: срочные кредиты, кредитные линии и выдачу наличных . Другие используют краудфандинговые платформы, которые позволяют предприятиям привлекать капитал из самых разных источников. Эта модель выросла и будет продолжать расти благодаря быстрому процессу и минимуму требуемой документации.

Обеспеченные и необеспеченные бизнес-кредиты

Бизнес-кредиты могут быть обеспеченными или необеспеченными. При обеспеченном кредите заемщик закладывает актив (например, завод, оборудование, запасы или транспортные средства) в счет погашения долга. Если долг не погашен, кредитор может потребовать залоговый актив. Необеспеченные кредиты не имеют залога, хотя кредитор будет иметь общие права на активы заемщика, если погашение не будет произведено. Если заемщик станет банкротом , необеспеченные кредиторы обычно реализуют меньшую часть своих требований, чем обеспеченные кредиторы. Как следствие, обеспеченные кредиты обычно привлекают более низкую процентную ставку.

Кредиторы, выдающие бизнес-кредиты, часто используют регистрацию UCC, чтобы предупредить других кредиторов об их обеспечительных интересах в собственности бизнеса. Заявки UCC могут быть размещены в отношении конкретных активов, или общая заявка UCC обеспечивает интерес ко всему имуществу. Подача документов UCC может повлиять на кредитный рейтинг бизнеса и затруднить получение последующего финансирования. Подача заявок UCC стала менее распространенной в сфере альтернативного финансирования. Большинство кредиторов подадут UCC против бизнеса только в случае дефолта. ^{[ нужна ссылка ]}

Персональные гарантии

Многие кредиторы требуют, чтобы принципалы, владеющие 20% или более в бизнесе, предоставили личную гарантию. Личная гарантия позволяет кредитору попытаться взыскать долг из личных активов гарантов. Кредиторы малого бизнеса могут отказаться от требования личной гарантии, если у бизнеса хорошие кредитные рейтинги и доходы. ^{[ нужна ссылка ]} В мае 2016 года изменения в правилах кредитования бизнеса членов, внесенные Правлением администрации национального кредитного союза, еще больше улучшили эти кредиты, предоставив кредитным союзам свободу действий при получении личной гарантии от заемщика. ^[10]

Ссылки

^ Жоннар, Клод (29 декабря 1997 г.). Международный бизнес и торговляТеория, практика и политика . ЦРК Пресс. ISBN 9781574441550 .
^ Арья, Гангопадхьяй (1 июля 2001 г.). Управление бизнесом с помощью электронной коммерции: проблемы и тенденции: проблемы и тенденции . Идея Групп Инк (IGI). ISBN 9781591400073 .
^ Федеральные резервные банки Нью-Йорка; и др. (март 2016 г.). «Обследование фирм-работодателей по кредитам малого бизнеса за 2015 год» . Нью-Йоркфед . Проверено 10 апреля 2017 г.
^ Управление бизнес-кредитованием: опрос , ISR/Google Книги, 2019. ISBN 9780906321591
^ «Отчет веб-сайта SBA» (PDF) . СБА . 31 марта 2017 г. Проверено 7 апреля 2017 г.
^ «Мезонинное финансирование» . Инвестопедия .
^ «Основы финансирования на основе активов» . Журнал бухгалтерского учета. 1 августа 2011 г.
^ Перейти обратно: ^а ^б Брейнард, Лаэль (30 сентября 2015 г.). «Общественные банки, кредитование малого бизнеса и онлайн-кредитование» . Федеральная резервная система . Проверено 7 апреля 2017 г.
^ «Рыночное кредитование было именно тем, что нужно банкам» . Американский банкир . Проверено 10 апреля 2017 г.
^ «Почему кредитные союзы являются любимым вариантом финансирования для малого бизнеса» . AllBusiness.com . 13 апреля 2016 г. Проверено 10 апреля 2017 г.

[1] Жоннар, Клод (29 декабря 1997 г.). Международный бизнес и торговляТеория, практика и политика . ЦРК Пресс. ISBN 9781574441550 .

[2] Арья, Гангопадхьяй (1 июля 2001 г.). Управление бизнесом с помощью электронной коммерции: проблемы и тенденции: проблемы и тенденции . Идея Групп Инк (IGI). ISBN 9781591400073 .

[3] Федеральные резервные банки Нью-Йорка; и др. (март 2016 г.). «Обследование фирм-работодателей по кредитам малого бизнеса за 2015 год» . Нью-Йоркфед . Проверено 10 апреля 2017 г.

[4] Управление бизнес-кредитованием: опрос , ISR/Google Книги, 2019. ISBN 9780906321591

[5] «Отчет веб-сайта SBA» (PDF) . СБА . 31 марта 2017 г. Проверено 7 апреля 2017 г.

[6] «Мезонинное финансирование» . Инвестопедия .

[7] «Основы финансирования на основе активов» . Журнал бухгалтерского учета. 1 августа 2011 г.

[:0-8] Перейти обратно: ^а ^б Брейнард, Лаэль (30 сентября 2015 г.). «Общественные банки, кредитование малого бизнеса и онлайн-кредитование» . Федеральная резервная система . Проверено 7 апреля 2017 г.

[9] «Рыночное кредитование было именно тем, что нужно банкам» . Американский банкир . Проверено 10 апреля 2017 г.

[10] «Почему кредитные союзы являются любимым вариантом финансирования для малого бизнеса» . AllBusiness.com . 13 апреля 2016 г. Проверено 10 апреля 2017 г.

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]

[10]