Покупатель долга (США)

Покупатель долга — это компания, иногда коллекторское агентство , частная юридическая фирма по взысканию долгов или частный инвестор, которая покупает просроченную или списанную задолженность у кредитора или кредитора за процент от номинальной стоимости долга на основе потенциальная возможность взыскания счетов. Покупатель долга может затем получить взыскание самостоятельно, воспользоваться услугами стороннего коллекторского агентства, переупаковать и перепродать части приобретенного портфеля или использовать любую комбинацию этих вариантов.

Федеральная торговая комиссия (FTC) управляет эпохальным федеральным Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) 1977 года, который установил отраслевые стандарты взыскания долгов и зависит от саморегулирования или «самообеспечения» закона отраслью посредством «частных действий», а не к «государственным правоохранительным органам». FDCPA защищает потребителей и этических коллекционеров.

С 1999 по 2009 год «появление и рост покупки долгов», то есть «покупки, сбора и перепродажи дефолтных долгов», считалось «самым значительным изменением» в бизнесе по взысканию долгов. По данным Ассоциации покупателей долга (DBA), расположенной в Сакраменто, Калифорния, торговой ассоциации покупателей долга, к 2008 году насчитывалось «сотни, а возможно, и тысячи» покупателей долга. индустрия покупки долговых обязательств была высококонцентрированной: По данным The Nilson Report, только десять покупателей долговых обязательств «несли ответственность за 81 процент всей задолженности по кредитным картам, приобретенной в 2007 финансовом году».

DBA, которая была создана в 1997 году и теперь известна как Ассоциация управления дебиторской задолженностью (RMA), предоставляет инструмент саморегулирования для покупателей долга - Международную программу сертификации управления дебиторской задолженностью, которая является обязательной для всех членов RMA с 29 февраля 2016 года.

В 2015 году Encore Capital Group и дочерние компании стали крупнейшим покупателем и сборщиком долгов в США. и Portfolio Recovery Associates была второй по величине.

Согласно ежеквартальному отчету Федерального резервного банка Нью-Йорка о домашнем долге и кредите за май 2017 года, американцы задолжали потребительский долг кредиторам — компаниям, выпускающим кредитные карты, студенческим кредитам, ипотечным кредитам и автосалонам, среди прочих, — 12,73 триллиона долларов. Эти долги обычно выплачиваются кредиторам, но к 2017 году невыплаченные долги «все чаще попадали в руки профессиональных сборщиков долгов - компаний, чья деятельность заключается в взыскании долгов, причитающихся другим компаниям». Согласно ежегодному отчету CFPB за 2017 год, в «индустрии стоимостью 13,7 миллиардов долларов» в 6000 коллекторских агентствах работало 130 000 человек.

Роль покупателей долга

К покупателям долга относятся фирмы, чья бизнес-модель ориентирована на покупку долга, а также коллекторские агентства и юридические фирмы по взысканию долгов, которые взыскивают как долги, принадлежащие другим, так и долги, которые они приобретают и владеют ими сами. Кроме того, некоторые фирмы являются пассивными покупателями долга — инвесторами, которые покупают и перепродают портфели, но сами не участвуют в фактическом взыскании долга.

- ГАО, сентябрь 2009 г.

Индустрия взыскания долгов, в которую входят покупатели долгов, «внутренние отделы по взысканию долгов, сторонние коллекторские агентства и адвокаты по взысканию долгов», ежегодно взыскивает и возвращает «миллиарды долларов просроченной задолженности» «эмитентам карт и другим кредиторам», что «увеличивает [s]доступность потребительского кредита и снижение[s] его стоимости». « Индустрия управления дебиторской задолженностью » включает в себя «практику взыскания задолженности первоначальными кредиторами». GAO называет индустрию взыскания долгов «предприятиями, занимающимися взысканием долгов, по которым предприятие не является первоначальным кредитором».

По данным ACA International , ранее известной как Американская ассоциация коллекторов, торговой группы, представляющей «коллекторские агентства, кредиторов, покупателей долгов, адвокатов по взысканию долгов и поставщиков услуг в сфере взыскания долгов», в 2013 году коллекторская индустрия в целом предоставила более 230 000 рабочих мест по всей стране.

История

В результате в США началась индустрия покупки долгов. кризиса сбережений и кредитов (кризис ссуд и сбережений), во время которого с 1986 по 1995 год 1043 из 3234 американских ссудо-сберегательных ассоциаций обанкротились, а сотни банков были закрыты Федеральной корпорацией страхования сбережений и ссуд (FSLIC) и Трастовой корпорацией по разрешению (РТК). Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC), которая страхует вклады до определенной суммы, получила активы банка для покрытия расходов, связанных с выплатой вкладов вкладчикам закрытых банков.

Когда Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) и, в конечном итоге, Трастовая корпорация по урегулированию (Resolution Trust Corporation) взяли под свой контроль активы, им пришлось найти учреждения, организации и частных инвесторов, которые были бы готовы приобрести активы закрытых банков, включая как работающие, так и неработающие (просроченные или списанные). счета.

RTC проводил аукционы по всей стране, позволяя различным организациям участвовать в торгах за портфели смешанных активов. На этих аукционах участники торгов не имели возможности оценить активы до начала торгов, и большинство покупателей понятия не имели, что они купили, пока не покинули аукцион. Доступность этих активов для широкой публики стала топливом, использованным для запуска индустрии покупки долгов.

DBA, торговая ассоциация индустрии покупателей долговых обязательств, была основана в 1997 году.

Благодаря прибыльности отрасли, покупка долговых обязательств резко возросла с 2000 по 2005 год, в результате чего объем приобретения долговых обязательств за эти годы увеличился вдвое.

По данным веб-страницы Healthcare Financial Management за 2004 год , задолженность по кредитным картам составляет 70% счетов, проданных покупателям долга, за которыми следуют автокредиты, долги за телекоммуникации и розничные счета.

К 2005 году общий объем потребительских кредитов поднялся до нового максимума, превысив 2 триллиона долларов. что на 25% больше, чем в 2000 году. 17 октября 2005 года вступил в силу Закон о предотвращении злоупотреблений банкротством и защите потребителей (BAPCPA), в котором были ужесточены законы о банкротстве, что усложнило должникам обращение в суд для освобождения от долгов. По данным Национального центра потребительского права (NCLC), эти два фактора способствовали быстрому росту индустрии покупки долгов. Возросшая долговая нагрузка усугублялась «ростом процентных ставок и стагнацией доходов населения». Среди других факторов, усугубляющих долговой кризис, - «кража личных данных и интернет-мошенничество». BAPCPA «фактически отменил принцип нового старта для частных лиц».

Реформа банкротства принесла пользу «банкам, компаниям-эмитентам кредитных карт и другим кредиторам», которые лоббировали реформу, поскольку они несут убытки, когда долги погашаются посредством банкротства. Согласно статье 2009 года в журнале Berkeley Business Law Journal , в результате BAPCPA, «хотя банкротства и убытки компаний, выпускающих кредитные карты, уменьшились, а компании, выпускающие кредитные карты, достигли рекордных прибылей, стоимость долгов по кредитным картам для потребителей фактически увеличилась. Другими словами, реформы банкротства 2005 года принесли прибыль компаниям, выпускающим кредитные карты», а также «увеличили затраты и уменьшили выгоды от банкротства для потребителей». К 2007 году использование Главы 11 в качестве средства помощи должникам сошло на нет.

К 2005 году покупатели долга приобрели просроченные долги в 2005 году на сумму около 110 миллиардов долларов по номинальной стоимости. Согласно документам SEC, к 2005 году крупнейшие на тот момент покупатели долгов приобрели долги на миллиарды долларов за цент за доллар. Например, Asset Acceptance выкупила долг на сумму 4,2 миллиарда долларов за 102,3 миллиона долларов, что составляет 2,4 цента за доллар.

По словам Кристофера Палмери, к 2005 году «индустрия [покупателей долгов] с оборотом в 15 миллиардов долларов в год» к 2005 году стала «корпоративной». Только в третьем квартале 2005 года « частные инвестиционные компании, венчурные капиталисты и другие инвестировали в этот бизнес рекордные 1,6 миллиарда долларов, почти столько же, сколько за весь [2004 год]. вторичное размещение акций [в 2005 году]».

Согласно публикации Ассоциации специалистов по кредитам и сбору платежей (ACA), опубликованной в 2005 году, к 2005 году по мере того, как росла заметность и прибыльность отрасли, росла и конкуренция, как с точки зрения количества покупателей долга, так и с точки зрения роста цен на безнадежные долги. .

В статье в The New York Times, опубликованной в июле 2006 года , сообщалось, что в 2005 году Федеральная торговая комиссия получила 66 627 жалоб от потребителей на «сторонних сборщиков долгов» по ​​сравнению с 11 820 в 1999 году.

В 2007 году общая непогашенная задолженность по кредитным картам выросла до более чем 838 миллиардов долларов, а уровень просрочек по платежам по кредитным картам вырос до самого высокого уровня за 18 лет во время Великой рецессии в Соединенных Штатах . В декабре 2007 года шестью крупнейшими эмитентами кредитных карт были Citigroup Inc., Bank of America , JPMorgan Chase & Co., Capital One Financial Corp., Discover Financial Services Inc и American Express с общей задолженностью по кредитным картам в размере 692 879 725 000 долларов США.

В 2008 году «девять крупнейших покупателей долга» в совокупности приобрели 76,1% общего долга. Шесть крупнейших покупателей долговых обязательств приняли участие в трехлетнем исследовании FTC, предоставив некоторые данные, касающиеся 5000 портфелей (в основном долгов по кредитным картам), купленных на сумму около 6,5 миллиардов долларов, что представляет собой почти «90 миллионов потребительских счетов». Общая номинальная стоимость счетов составила примерно 143 миллиарда долларов.

В результате экономического спада 2008 года цены на лучшие счета упали с максимума 2007–2008 годов в 14 центов за доллар до 4–7 центов. Согласно веб-странице Payments Source 2009, в зависимости от возраста и истории долга покупатель обычно платил от 3 до 20 процентов от номинальной стоимости долга. Счета, которые поступают непосредственно от первоначального кредитора без передачи в коллекторское агентство, имеют наибольшую стоимость, при этом цены снижаются в зависимости от количества времени, прошедшего с момента списания средств со счета.

С принятием в 2010 году Закона Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей правила в отрасли покупателей долговых обязательств были ужесточены. «Застряв в государственных судах, покупатели долгов» начали подавать тысячи исков в «суды по делам о банкротстве – в частности, в делах, регулируемых главой 13 Кодекса о банкротстве, которая позволяет потребителям, получающим регулярные доходы, реструктуризировать свои долги и погасить столько, сколько они смогут». может в течение нескольких лет».

Профессиональные ассоциации

Международная ассоциация специалистов по кредитам и коллекторам (ACA)

Международная ассоциация специалистов по кредитам и сбору платежей (ACA) была создана в 1939 году для представления «сторонних коллекторских агентств, юридических фирм, компаний по покупке активов, кредиторов и дочерних компаний поставщиков», которая «устанавливает этические стандарты, производит широкий спектр продуктов, услуг и публикаций, а также раскрывает ценность кредитной и коллекторской индустрии для бизнеса, политиков и потребителей».

Ассоциация управления дебиторской задолженностью (RMA)

Ассоциация по управлению дебиторской задолженностью (RMA), расположенная в Сакраменто, Калифорния, ранее известная как Ассоциация покупателей долга, некоммерческая торговая ассоциация, была основана в 1997 году и объединяет 575 компаний.

Регулирование

Знаменитый федеральный Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) 1977 года «задуман был... в первую очередь самодостаточным законом», в котором «частные действия, а не обеспечение государственного правопорядка» были «основным средством содействия соблюдению промышленностью требований закона». закон". В 2010 году в FDCPA были внесены поправки.

Федеральные правила

На сторонние потребительские агентства распространяется действие FDCPA, которое вступило в силу в марте 1978 года и находится в ведении Федеральной торговой комиссии (FTC) (15 USC 1692 и последующие). FDCPA было предназначено для установления стандартов FDCPA для индустрии взыскания долгов. призван «защитить потребителей от вредной практики взыскания долгов и защитить этических коллекторов от невыгодных условий конкуренции». Спустя тридцать лет после принятия FDCPA семинар, организованный Федеральной торговой комиссией с участием «групп потребителей, коллекторской индустрии, академических кругов и правительственных учреждений», обнаружил, что «самое значительное изменение в бизнесе по взысканию долгов» [с 1997 по 2007 год] произошло «появление и рост покупки долгов (т.е. покупки, сбора и перепродажи дефолтных долгов)».

В соответствии с FDCPA злоупотребления в отношении взыскания долгов, такие как следующие, являются незаконными:

• Подача исков без каких-либо документов, подтверждающих, что долг был когда-либо куплен или передан истцу.
• Преследование долгов, которые на самом деле не принадлежат лицу, на которое направлено нападение.
• Попытка взыскания долгов, неправомерное предъявление иска или угроза подать в суд на людей по долгам, срок исковой давности которых истек или которые были урегулированы и закрыты путем банкротства .
• Сообщить в кредитное бюро недостоверную информацию о кредиторе.
• Выдача себя за сотрудников правоохранительных органов и угроза ареста человека или угроза непосредственного лишения его заработной платы, конфискации его имущества и т. д.
• Неспособность подтвердить задолженность в письменной форме по запросу.
• Продолжать звонить на место работы человека, когда ему было приказано не делать этого.
• Игнорирование уведомлений о прекращении противоправных действий, прекращение телефонных звонков и общение только по почте.
• Словесные оскорбления, использование нецензурной лексики, угрозы и преследование потребителей.

Хотя первоначальные кредиторы часто освобождаются от законов о справедливом взыскании долгов , суды и регулирующие органы обычно придерживаются позиции, согласно которой эти законы распространяются на покупателей долгов и любые другие сторонние коллекторские агентства. У покупателя долга нет такого же стимула поддерживать клиентские отношения с должником, как у первоначального кредитора, и некоторые покупатели долга могут не беспокоиться о негативной огласке и жалобах. Так, имеются сообщения о том, что некоторые покупатели долгов злоупотребляют методами взыскания долгов, что является незаконным в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов.

Таким образом, покупатели долгов, которые злоупотребляют методами взыскания долгов, подвергаются судебным искам в соответствии с Законом о добросовестной практике взыскания долгов, Законом о справедливой кредитной отчетности и другими законами штата и федеральными законами. Они также могут стать предметом регулятивных мер со стороны генеральных прокуроров штатов или Федеральной торговой комиссии , которая в 2004 году закрыла Capital Acquisitions and Management Corporation , покупателя долгов, которая предположительно занималась обширными злоупотреблениями в сфере взыскания долгов.

Чтобы разрешить многие разногласия вокруг покупателей долговых обязательств и узнать больше о бизнесе, FTC в январе 2010 года попросила девять крупнейших покупателей долговых обязательств в стране предоставить подробную информацию о своем бизнесе и долговых портфелях, которые они купили в прошлом.

После слушаний FTC по поправкам к FDCPA в октябре 2007 года Комиссия возбудила «беспрецедентные принудительные меры против крупных компаний по управлению дебиторской задолженностью (ARM)».

В своем отчете за февраль 2009 года Комиссия выразила обеспокоенность по поводу защиты потребителей в связи с «судебными разбирательствами по взысканию долгов и арбитражной практикой». Эти опасения были повторены в отчете за 2010 год, в котором Комиссия заявила, что существующая система «решения потребительских долгов» «сломана». Потребители «не были должным образом защищены ни в судебных процессах по взысканию задолженности, ни в арбитраже». Федеральная торговая комиссия рекомендовала федеральному правительству и правительствам штатов, а также индустрии взыскания долгов провести реформы для повышения эффективности и справедливости системы.

В январе 2013 года Федеральная торговая комиссия опубликовала свой отчет под названием «Структура и практика индустрии покупки долгов», который стал «первым крупным эмпирическим исследованием покупателей долгов».

В 2010 году был принят Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей .

Штаты

Во многих штатах США действуют законы, аналогичные FDCPA, о справедливом взыскании долгов , которые некоторые называют «мини-FDCPA». Законы многих штатов регулируют сферу взыскания долгов и предоставляют должникам-потребителям более широкую защиту от злоупотреблений и обмана.

Закон о взыскании долгов в Массачусетсе был создан по образцу FDCPA и использует определения Комиссии по сбору долгов, включая покупателей долгов. Массачусетс и FDCPA отклонили аргументы о том, что «взыскания должны быть предназначены для «другого» или что покупатель долга включен в определение «кредитора» и, следовательно, как «кредитор» не будет подпадать под действие FDCPA... [Однако ], к кредитору не относится лицо, получившее уступку или передачу долга в неисполнении». Покупатели долга включены в определение: «любое лицо, которое использует средства межштатной торговли или почту в любом бизнесе, основной целью которого является взыскание долга, или которое регулярно собирает или пытается получить, прямо или косвенно, долг, причитающийся или причитающийся или утверждаемый как причитающийся или причитающийся другому».

Муниципальный

В 2009 году город Нью-Йорк принял закон, который «запрещает коллекторским агентствам взыскивать долги, по которым истек срок исковой давности для возбуждения судебного иска, если такое агентство сначала не предоставит потребителю такую ​​информацию о законных правах потребителя, которую комиссар предписывает правило».

Саморегулирование

Международная программа сертификации по управлению дебиторской задолженностью, созданная в 2013 году, стала обязательной к 29 февраля 2016 года для всех «членов DBA International в категориях профессионального, стандартного и ассоциированного членства».

Международная программа сертификации управления дебиторской задолженностью DBA была создана в 2013 году для сертификации компаний и частных лиц, работающих и работающих в индустрии дебиторской задолженности США. Эта программа сертификации «золотого стандарта» была разработана для продвижения единых, ориентированных на потребителя и передовых стандартов практики в отрасли дебиторской задолженности. Программу администрирует DBA International. Программа установила национальный стандарт для индустрии покупки долговых обязательств, гарантирующий, что сертифицированные компании соблюдают законодательные требования штата и федерального правительства, реагируют на жалобы и запросы потребителей и следуют передовому опыту отрасли. Программа требует, чтобы сертифицированные компании соответствовали 20 стандартам, начиная от сбора данных и документов, цепочки прав собственности и безопасности данных и заканчивая разработкой политики разрешения жалоб и споров потребителей. Сертифицированные компании подлежат независимому аудиту третьей стороной, а также соглашениям о возмещении ущерба, если они не соответствуют стандартам. Несоблюдение требований программы приведет к потере сертификации.

В своем официальном документе 2016 года RMA рекомендовало ряд вариантов саморегулирования, таких как принятие стандартизированных передовых отраслевых практик, чтобы гарантировать, что сделки купли-продажи на вторичном рынке «сохраняют целостность данных и документов» о сделке купли-продажи в «точке продаж». «Чтобы избежать введения дополнительных правительственных постановлений. Сюда входят полное имя потребителя, адрес, номер социального страхования или другой идентификационный номер, выданный государством, а также копии контракта, неоплаченный остаток «с разбивкой остатка после списания, процентов, сборов, платежей и кредиторской задолженности». / авторизованные кредиты владельца".

Виды коллекторских агентств

В 2005 году покупатели долговых обязательств варьировались от очень маленьких частных предприятий до многомиллионных публичных компаний.

Согласно статье в The Washington Post за 2005 год , существовало четыре покупателя публично торгуемых долговых обязательств.

Покупатели долга могут быть классифицированы как «активные» — те, кто пытается получить взыскание по счетам, которые они покупают, или «пассивные» — те, кто инвестирует в долг, а затем передает деятельность по взысканию задолженности отдельному коллекторскому агентству или юридической фирме по сбору долгов. Со времен Додда-Франка «пассивный» покупатель долга практически вымер.

В статье 2005 года, опубликованной в журнале Business Credit , автор Пол Легради провел различие между первыми, вторыми и сторонними коллекторскими агентствами. Первые коллекторские агентства, как правило, поддерживают более конструктивные отношения со второй стороной (называемой потребителями или должниками) и участвуют в ней в первые месяцы, прежде чем продать или передать долг третьей стороне. Первая сторона списывает большую часть стоимости долга при продаже стороннему коллекторскому агентству.

Согласно статье Кристофера Палмери, опубликованной в 2005 году, риски по связям с общественностью для первого коллекторского агентства, связанные со взысканием дефолта, уменьшаются за счет передачи взыскания долга стороннему коллектору. Первыми кредиторами являются внешние компании, нанятые кредитором «для взыскания долгов по счетам, которые просрочены на срок от 30 до 90 дней, но еще не списаны кредитором в качестве убытков».

Из-за разного размера организаций, покупающих долговые обязательства, не все организации имеют капитал, необходимый для покупки крупных портфелей долговых обязательств непосредственно у эмитента долговых обязательств. Исторически сложилось так, что более мелкие фирмы, покупающие долговые обязательства, покупали свои долговые счета у более крупного покупателя после того, как этот более крупный покупатель уже пытался получить взыскание по счету.

Купленные долги могут также включать потребительские кредиты , счета за коммунальные услуги, медицинские счета, первичные и вторичные ипотечные кредиты или любой тип потребительского или коммерческого кредитного счета.

Покупка долга исторически происходила посредством покупки и продажи целых портфелей, состоящих из статической группы счетов. Эмитенты долговых обязательств обычно предпочитают продавать весь свой портфель одному покупателю долговых обязательств, поскольку эмитент несет ответственность за предоставление покупателям долговых обязательств документации, подтверждающей подлинность счета. Эта документация, известная в индустрии покупки долгов как «медиа», может включать в себя оригинальное заявление на открытие счета, ежемесячные отчеты, письменные показания о продаже и заявления о списании долга. Эта информация защищает потребителей и необходима для доказательства в суде того, что должник должен деньги и что счет принадлежит покупателю долга.

Большинство крупных банков, которые продают все или часть своих списанных активов, продают свои счета небольшой группе предварительно одобренных покупателей, которые совершают покупки, используя механизм, известный как «Соглашение о форвардных потоках». Форвардный поток — это соглашение между покупателем долга и продавцом долга о заключении сделки с фиксированной суммой долга в течение фиксированного периода времени по заранее определенной цене. Например, покупатель долга и продавец долга могут заключить соглашение о заключении сделки по долгу на сумму 20 миллионов долларов США каждый месяц в течение 12 месяцев по цене 7%.

Студенческие кредиты

С 2005 года Navient приобрела у Салли Мэй портфель дебиторской задолженности «частных студенческих ссуд, прямых ссуд Департамента образования и студенческих ссуд, полученных в рамках программы Федеральной семейной ссуды на образование (FFEL)». К 2015 году Министерство образования США заключило контракты с различными федеральными сборщиками дебиторской задолженности, в том числе с принадлежащей Navient компанией Pioneer Credit Recovery, а также с Coast Professional, Enterprise Recovery Systems, National Recoveries и West Asset Management, управляющей компанией стоимостью 744,3 миллиарда долларов. портфель прямых студенческих кредитов».

Крупнейшие покупатели долга

Покупатели долга, такие как Encore Capital Group и Portfolio Recovery Associates, два крупнейших покупателя долга, покупают «портфели дефолтной потребительской дебиторской задолженности у крупных банков, кредитных союзов и поставщиков коммунальных услуг». По данным Бюро финансовой защиты потребителей , официального сайта правительства США, они

покупка просроченных или списанных счетов за часть стоимости долга. Хотя они платят за долг лишь копейки за доллар, они могут попытаться получить всю сумму, требуемую первоначальным кредитором. [К 2015 году] эти две компании приобрели права на взыскание просроченной потребительской задолженности на сумму более 200 миллиардов долларов по кредитным картам, телефонным счетам и другим счетам.

— Бюро финансовой защиты потребителей, 2012 г.

Encore Capital Group и ее дочерние компании являются крупнейшим покупателем и сборщиком долгов в Соединенных Штатах. Выручка Encore Capital выросла с $316 млн в 2009 году до $773 млн в 2013 году. Фирма является публичной компанией NASDAQ Global Select, входящей в состав акций Russell 2000 , S&P SmallCap 600 и Wilshire 4500 . Portfolio Recovery Associates была второй по величине в 2015 году.

НКО, ранее являвшаяся крупнейшим сборщиком долгов, стала частной в 2006 году после слияния с One Equity Partners .

Коллекторское агентство Receivable Management Services Corporation (RMS) находится в Вифлееме, штат Пенсильвания. В сентябре 2005 года венчурные фонды Citigroup приобрели контрольный пакет акций RMS.

Споры

В 2007 году Федеральная торговая комиссия провела расследования и опубликовала отчеты. 2009, 2010, и 2013 поднимая опасения о дальше. В 2007 году Комиссия возбудила иски против крупнейших компаний, занимающихся скупкой долгов, за действия, которые также порицались членами этической отрасли. в своей статье в The Washington Post Лауреат Пулитцеровской премии журналистка Лиз Пуллиам Уэстон в 2006 году описала некоторые из наихудших практик, которые использовали юристы отрасли по покупке долговых обязательств. Это включало «приставание» потребителей к долгам, уже освобожденным в результате банкротства, судебные иски или угрозы судебных исков по поводу долгов, освобожденных, потому что «срок исковой давности истек», оказание давления на потребителей, заявляя, что их «старый долг» является «новым», тем самым «незаконное «повторное старение» долгов по кредитным отчетам и продление семилетнего лимита». Они также обещают удалить «негативную отметку из кредитного отчета потребителя», если платеж будет произведен без уведомления потребителя, что даже символический платеж возобновляет срок исковой давности. Компании, выпускающие кредитные карты, покупают списанные долги и добавляют их к балансу кредитных карт «приманки и подмены», которые потребители неосознанно покупают, потому что это кредитные карты с низкой процентной ставкой. Потребители также жаловались на словесные оскорбления, преследования, «ругательства, ругательства и неоднократные звонки, несмотря на просьбы прекратить».

На корпоративном уровне бизнес-модель по взысканию долгов является очень прибыльной, поскольку покупатели долгов покупают «огромные пачки испорченных векселей у кредиторов за цент за доллар».

Джейк Халперн , автор Bad Paper , охарактеризовал Encore Capital как «гиганта» в американском долговом комплексе.

В сентябре 2015 года компаниям Encore и Portfolio Recovery Associates было предъявлено обвинение в нарушении Закона о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA), Закона о реформе Уолл-стрит Додда-Фрэнка и защите потребителей путем подачи «исков против потребителей без намерения доказать многие из долги, выиграв подавляющее большинство исков по умолчанию, когда потребители не смогли защитить себя». Федеральное бюро финансовой защиты потребителей США наложило на Encore принудительные меры за принуждение заемщиков «платить с помощью ложных заявлений, судебных исков и использования так называемых подписанных роботами ». судебных документов, это также использовалось при оформлении ипотечных кредитов на рынке субстандартных кредитов. По данным The New York Times , Encore должна выплатить «42 миллиона долларов в виде возмещения потребителям и штраф в 10 миллионов долларов», а также судебный запрет «прекратить взыскание долгов на общую сумму более 125 миллионов долларов».

Массовые иски

По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), в период с 2009 по 2014 год агентство по взысканию долгов через свою юридическую фирму «произвело массово» «сотни тысяч исков против потребителей в Нью-Джерси, Нью-Йорке и Пенсильвании». Pressler & Pressler «использовали автоматизированную систему подготовки претензий», «онлайн-базу данных под названием AnyWho» и «сотрудник службы поддержки, не являющийся адвокатом», для «охоты за должниками». и «определить, на каких потребителей подавать в суд». Адвокаты «тратили менее нескольких минут, а иногда и менее 30 секунд на рассмотрение каждого дела перед возбуждением иска». К 2009 году только в Нью-Йорке коллекторские агентства, выкупившие долги за «копейки за доллар у эмитентов карт», подали большое количество исков в гражданский суд города против должников — примерно 1000 дел в день.

Эндрю Куомо , который был генеральным прокурором Нью-Йорка с 1 января 2007 года по 31 декабря 2010 года, «закрыл» две коллекторские фирмы и подал в суд на «35 юридических фирм, связанных с этим бизнесом». Коллекторские фирмы мошенническим и небрежным образом «проводили цифровую сеть» троллинга через «коммерческие базы данных в поисках должников».

В 2009 году на рассмотрении дела судьей Ноачем Диром в Бруклине Т. Энди Ванг, юрист компании Pressler & Pressler, сообщил, что Pressler & Pressler, «одна из крупнейших компаний в сфере коллекторской индустрии», использовала «онлайн-базу данных под названием AnyWho для поиска для должников». Затем они вызвали всех лиц с таким же именем в суд. Судья Дир созвал слушание о санкциях, формальный процесс наказания Пресслера и Пресслера. за то, что подал в суд не на того человека, не подтвердив утверждения этого человека о его номере социального страхования и дате рождения. Судья Дир также призвал выплатить компенсацию за потерю заработной платы человеку, который был неправомерно вызван и обвинен.

В случаях, когда неправомерно обвиняемый не отвечает на вызов сборщика долгов, «вызов в гражданский суд - даже если он ошибочно идентифицирован - сталкивается с заочным решением и замораживанием банковских счетов». До дела судьи Дира «коллекционерам было мало наказаний за то, что они привлекли в суд не тех людей».

(CFPB) приказало Пресслеру и двум его основным партнерам, Шелдону Х. Пресслеру и Джерарду Дж. Фелту, а также компании New Century Financial Services, Inc., покупателю долгов, « В апреле 2016 года Бюро финансовой защиты потребителей прекратить сбивать с толку от несправедливых и вводящих в заблуждение исков о взыскании долгов, основанных на ненадежных или несуществующих доказательствах». Им также было запрещено совершать «незаконные действия, которые могут обмануть или запугать потребителей, такие как подача исков без определения действительности рассматриваемых долгов». Юридическую фирму, самих партнеров и покупателя долга обязали выплатить в общей сложности 2,5 миллиона долларов штрафов в Фонд гражданских наказаний CFPB. Респонденты «нарушили Закон о справедливой практике взыскания долгов и Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей, которые запрещают несправедливые и обманные действия или практики на потребительском финансовом рынке».

Студенческие кредиты

28 мая 2015 г. трем ответчикам — Navient Solutions Inc. (ранее известной как Sallie Mae, Inc.), Navient DE Corporation (ранее известной как SLM DE Corporation) и Sallie Mae Bank — были предъявлены обвинения в нарушении Гражданского кодекса членов службы. Закон о льготах (SCRA) с 2005 по 2015 год из-за «неспособности предоставить военнослужащим 6-процентный предел процентной ставки, на который они имели право по кредитам, полученным до начала военной службы». Ответчикам пришлось выплатить 60 миллионов долларов в качестве компенсации почти 78 тысячам военнослужащих, «которые были вынуждены платить за свои студенческие кредиты больше, чем требуется по ГКДР». Навьен был оштрафован на 55 000 долларов в качестве гражданского штрафа, подлежащего выплате Соединенным Штатам. Navient пришлось «потребовать, чтобы все три крупных кредитных бюро удалили записи об отрицательной кредитной истории, вызванные завышением процентных ставок и неправомерными неисполнительными решениями».

Дело Верховного суда

В статье в газете The Washington Post от 25 июня 2017 года журналист Адам Винклер заметил, что в решениях Верховного суда произошел сдвиг в пользу корпораций, таких как покупатели долгов. В постановлении от 15 мая 2017 года Верховный суд вынес решение в пользу компании по взысканию долгов Midland Credit Management, Inc. по делу о банкротстве Джонсона, предусмотренному главой 13. Суд по делам о банкротстве Алабамы отклонил иск Мидленда против Джонсона о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 1879,71 доллара, что было «устаревшим иском». поскольку Джонсон находился под защитой от банкротства. Затем Джонсон подал в суд на Мидленд, «требуя возмещения реального ущерба, установленных законом убытков, гонораров адвокатов и расходов за нарушение» Закона о справедливой практике взыскания долгов . утверждая, что предъявление им доказательства иска по явно просроченной задолженности было «ложным», «обманчивым», «вводящим в заблуждение», «бессовестным» и «несправедливым». Суд вынес решение против Джонсона, установив, что доказательство иска Midland не нарушает закон Алабамы или кодекс о банкротстве, учитывая широкое определение требований в последнем.

В своем несогласии судьи Сотомайор , Гинзбург и Каган написали, что «профессиональные сборщики долгов построили бизнес на покупке просроченных долгов, подаче исков в процедуру банкротства для их взыскания и надеясь, что никто не заметит, что долг слишком стар, чтобы его можно было взыскать». Такая практика является одновременно «несправедливой» и «бессовестной». Я со всем уважением не согласен с выводом Суда об обратном».

Популярная культура

Джон Оливер в течение двадцати минут сосредоточил внимание на покупателях долговых обязательств в своем шоу HBO « Сегодня вечером на прошлой неделе с Джоном Оливером» от 6 июня 2016 года .

См. также

• Фонд-стервятник
• Взыскание долгов
• Проблемные ценные бумаги

Дальнейшее чтение

• Эксперты глобального отчета о покупке долга анализируют мировой рынок покупки долга (PDF) (Отчет) (6-е изд.). 2006 год . Проверено 30 июня 2017 г. {{cite report}}: Неизвестный параметр |agency= игнорируется ( помогите ) Авторский контент. Пол Легради — директор исследовательской группы компании Kaulkin Ginsberg.
• Национальный центр потребительского права. Архивировано 22 июля 2012 г. в Wayback Machine.
• Найдите законы штата Законы