Федеральная программа прямых студенческих кредитов

Федеральная программа прямых займов Уильяма Д. Форда (также называемая FDLP , FDSLP и Direct Loan Program ) предоставляет «ссуды под низкие проценты для студентов и родителей, чтобы помочь оплатить стоимость обучения учащегося после окончания средней школы. Кредитором является США . Департамент образования ... а не банк или другое финансовое учреждение». Это крупнейший источник федеральной финансовой помощи для студентов и их родителей, получающих высшее образование, и для многих из них это первое финансовое обязательство, которое они берут на себя, в результате чего у них остается долг, который необходимо выплатить в течение периода времени, который может длиться десятилетие или больше, поскольку среднестатистическому студенту требуется 19,4 года. Программа названа в честь Уильяма Д. Форда , бывшего члена Палаты представителей США от штата Мичиган .

После принятия Закона о согласовании здравоохранения и образования в 2010 году Федеральная программа прямых кредитов стала единственной поддерживаемой государством кредитной программой в Соединенных Штатах. Эта программа заменила предыдущую программу Федерального семейного образовательного кредита (FFEL), которая выдавала «гарантированные кредиты» — кредиты, созданные и финансируемые частными кредиторами, но гарантированные правительством. Программа FFEL была отменена из-за того, что считалось, что она приносила пользу частным компаниям, занимающимся студенческими кредитами, за счет налогоплательщиков, но не помогала снизить расходы для студентов.

Федеральная программа прямых кредитов накопила очень большой непогашенный кредитный портфель, составляющий около 1,5 триллиона долларов США, и это число будет продолжать расти вместе с процентом дефолтов. Общей проблемой, связанной с программой, является ее влияние на экономику и последствия для студентов, которые должны погасить эти кредиты.

История

Президент Джордж Буш-старший санкционировал пилотную версию программы прямых займов, подписав в 1992 году Закон о возобновлении действия Закона о высшем образовании 1965 года . Был принят Закон о высшем образовании, чтобы предоставить женщинам и представителям меньшинств более широкий доступ в колледжи.

Президент Билл Клинтон положил начало поэтапному внедрению прямого кредитования, подписав Закон о сводном бюджетном согласовании 1993 года . хотя в 1994 году 104-й Конгресс принял закон, запрещающий переход к 100% прямому кредитованию.

Финансирование новых прямых кредитов в рамках Федеральной программы прямых студенческих кредитов увеличилось с 12,6 миллиардов долларов в 2005 году до 17,8 миллиардов долларов в 2008 году.

Президент Барак Обама организовал все новые кредиты в рамках программы прямого кредита к июлю 2010 года. Переход на 100% прямое кредитование с 1 июля 2010 года был введен в действие Законом о согласовании здравоохранения и образования 2010 года .

В 1940 году колледжи посещали всего около 500 000 американцев, но к 1970 году это число составило около 7,5 миллионов, а теперь, в 2018 году, это число оценивается примерно в 14 миллионов. С 1970 года семейные доходы 80% американцев не смогли увеличиться с поправкой на инфляцию. Поскольку расходы на обучение в колледжах стремительно растут, отсутствие повышения заработной платы вынуждает большинство студентов полагаться на студенческую помощь и студенческие кредиты.

Для сравнения, другие страны также экспериментировали с программами кредитования, спонсируемыми государством. Новая Зеландия, например, теперь предлагает кредиты под 0% студентам, которые живут в Новой Зеландии 183 или более дней подряд (обратно для всех бывших студентов, имевших государственные кредиты). которые смогут погасить свои кредиты в зависимости от своего дохода после окончания учебы. Эта программа была обещанием Лейбористской партии на всеобщих выборах 2005 года.

Виды кредитов

Существует четыре типа прямых кредитов:

• Ссуда ​​Direct PLUS : Прямая ссуда PLUS — это федеральный кредит, который аспиранты или профессиональные студенты, а также родители студентов бакалавриата могут использовать для оплаты своего образования. Эти кредиты могут быть использованы для оплаты расходов на образование, не покрываемых финансовой помощью. Кредит Direct PLUS не основан на финансовой необходимости, но кредит необходим. Право на участие определяется школой, и как только ученик подпишет, он или она заключили юридически обязывающее соглашение о погашении всех кредитов. В кредите «Родитель ПЛЮС» родитель может разрешить школе использовать кредит для других расходов, связанных с образованием, после обучения, проживания и питания.
• Прямая субсидия : Прямая субсидируемая федеральная ссуда предназначена для имеющих на это право студентов для покрытия расходов на четырехлетнее обучение в учебном заведении, местном колледже или профессионально-техническом училище. Право на получение пособия имеют только учащиеся, продемонстрировавшие финансовые потребности, а сумма определяется школой. Министерство образования США выплачивает проценты по кредиту, пока студент учится в школе, и после окончания учебы он или она получает льготный период в шесть месяцев.
• Прямые несубсидируемые : в отличие от субсидируемых кредитов, эти федеральные кредиты не требуют от студентов подтверждения финансовой потребности, и они несут ответственность за уплату процентов по кредиту в течение всех периодов. Если учащийся решит не платить проценты во время учебы в школе, проценты будут накапливаться и прибавляться к основной сумме.
• Прямая консолидация : эти кредиты позволяют студенту объединить несколько федеральных кредитов в один кредит без дополнительных затрат. Если у студента есть несколько кредитов, он или она может объединить несколько ежемесячных платежей в один ежемесячный платеж по средней ставке объединяемых кредитов. Одним из недостатков является то, что студенты не могут снизить процентные ставки. Процентная ставка равна средневзвешенной процентной ставке по текущим федеральным студенческим кредитам, округленной до ближайших 1/8%.

Текущий размер программы

В настоящее время непогашенными остаются 1,2 триллиона долларов основной суммы и процентов по прямым кредитам (заимствованы 34,5 миллионами физических лиц). По состоянию на конец 2019 года непогашенные кредиты по программе прямого кредитования для 32,1 миллиона получателей составили 657 миллиардов долларов США. Федеральное управление помощи студентам (FSA), отвечающее за управление непогашенным кредитным портфелем, сообщило, что на конец 2009 года непогашенные кредиты составили 1,5 триллиона долларов США, которые распределены между 42,9 миллионами неповторяющихся получателей. За 10 лет кредитная программа продемонстрировала рост кредитного портфеля на 230% и рост числа получателей кредитов на 130%. Задолженность по студенческим кредитам в 2019 году является самой высокой за всю историю. Согласно последней статистике задолженности по кредитам, задолженность по студенческим кредитам стала второй по величине категорией потребительского долга после ипотечной задолженности. Правительство борется с этим большим непогашенным остатком с помощью прощения студенческих кредитов, которое осуществляется в нескольких формах, две наиболее популярные из которых — это прощение ссуд на государственные нужды и прощение ссуд учителям . Что касается прощения кредитов на государственные нужды, то насчитывается 890 516 заемщиков и подано 41 221 заявление, из которых только 423 заявления были одобрены. Это привело к прощению кредитов примерно на 12,3 миллиона долларов, а остальные сотни миллионов осталось выплатить. Неудивительно, что штаты с самым большим населением имеют наибольшую долю долга. На Калифорнию, Флориду, Техас и Нью-Йорк приходится более 20% всей студенческой задолженности (340 миллиардов долларов).

Остатки кредитного портфеля, управляемые FSA для Федеральной программы семейных образовательных кредитов, медленно и неуклонно сокращаются, поскольку новые кредиты, предлагаемые студентам Министерством образования США, теперь выдаются в рамках FDSLP. Большая часть роста остатков кредитного портфеля FDSLP может быть связана с количеством новых кредитов, поскольку в настоящее время это единственная государственная программа студенческих кредитов. Еще одной причиной быстрого роста остатков по кредитам является быстрый рост стоимости высшего образования, опережающий инфляцию. Студенты тратят и берут взаймы больше, чтобы финансировать свое более дорогое высшее образование.

По умолчанию

График 1: Общее количество долларов (в миллиардах), вступивших в дефолт, 2009–2018 гг., Источник данных: CRS

График 2: На этом графике показаны изменения процентной ставки по прямым субсидируемым кредитам, 2004–2019 гг.

Дефолт и просрочка становятся все более распространенными и представляют собой большой риск, который несет правительство при выдаче кредитов под низкие процентные ставки. Просрочка - это. Это приведет к тому, что о просроченных платежах или недостающих платежах будет сообщено в кредитные бюро, и кредитный рейтинг будет соответствующим образом скорректирован. и последствия гораздо серьезнее. Заемщик считается невыполнившим свои обязательства, если он или она не производит необходимые платежи в течение 270 дней. В случае просрочки по кредиту основная сумма долга и проценты подлежат выплате в полном объеме, а также расходы по взысканию долга. Текущий уровень дефолта по общей непогашенной задолженности в размере 1,56 триллиона долларов среди 44,7 миллионов заемщиков составляет 11,4%. По оценкам, сделанным в 2018 году на основе отчетов Министерства образования, ожидается, что к 2023 году 40% заемщиков объявят дефолт по своим кредитам. долларов все равно придется платить. Невыполнение обязательств может лишить учащегося права на любую дополнительную федеральную помощь студентам согласно Разделу IV в будущем. Во многих случаях выплата федеральных студенческих кредитов покроет любые проценты, начисляемые между платежами. Однако, если между платежами по кредиту начисляются проценты, кредитор может капитализировать начисленные проценты путем увеличения основного остатка кредита. Растущий основной остаток приводит к увеличению процентных платежей и увеличению общей стоимости кредита.

Исследование Pew Charitable Trusts подчеркивает рост числа заемщиков студенческих кредитов, которые сталкиваются с проблемами или перебоями в погашении кредита. По состоянию на октябрь 2018 года количество дефолтных заемщиков студенческих кредитов в США составило более 8 миллионов, что соответствует примерно 1 из 5 заемщиков федеральных студенческих кредитов. Цифры могут быть даже занижены из-за большого количества учащихся, которые все еще учатся в школе или находятся в пределах льготного периода. Как упоминалось ранее, последствия неисполнения обязательств являются серьезными и могут включать в себя испорченную кредитную историю, лишение права на будущие студенческие кредиты, арест заработной платы, высокие сборы за сбор, потерю возмещения федерального подоходного налога или социального обеспечения , а также запрет на участие в других программах федеральной помощи. Кроме того, растущее число неисполнений обязательств оказывает влияние на налогоплательщиков. В 2016 году федеральное правительство потратило более 600 миллионов долларов, и прогнозирует, что в ближайшем будущем расходы превысят более 1 миллиарда долларов.

Для сравнения, исследование, опубликованное в 1997 году и основанное на результатах 1980-х годов, установило, что одна пятая студентов берет кредиты в рамках Стаффордской ссуды, ранее известной как Программа гарантированных студенческих ссуд. Первокурсники могли брать взаймы только 2625 долларов, 3500 долларов для второкурсников и 5500 долларов на каждый последующий год без залога или кредита. Теперь первокурсники могут занять 5500 долларов, второкурсники — 6500 долларов, а юниоры — 7500 долларов. Исследование предсказывало, что студенты, не сумевшие погасить эти кредиты, повлекут за собой огромные издержки для правительства, и теперь мы знаем, что это правда. По оценкам, в 1990-е годы невыполнение обязательств по студенческим кредитам будет стоить правительству как минимум два-три миллиарда долларов в год. Из графика 1 выше видно, что количество студентов, вступивших в дефолт, превысило эту оценку.

Сопутствующие проблемы и предлагаемые решения

Некоторые считают, что рост задолженности по студенческим кредитам достигает проблемного уровня. Экономисты указывают на замедление экономики в целом из-за высокого уровня студенческой задолженности. Один из способов, который был предложен, чтобы помочь студентам с погашением кредита, состоит в том, чтобы снизить проценты по остаткам. Сенатор США Ричард Блюменталь призвал: «Мы должны немедленно снизить процентную ставку по студенческим кредитам до 3,4 процента, а затем еще ниже, и разработать способы, позволяющие бывшим студентам сократить и списать существующий долг в 1 триллион долларов. Неспособность Конгресса действовать сейчас угрожает нашему слишком медленному и хрупкому экономическому восстановлению и созданию рабочих мест». Еще один способ справиться с зависимостью от уровня доходов – это требование более высокой ответственности за обучение. «Только недавно государственные регулирующие органы потребовали подотчетности за образовательные преимущества, которые производят университеты, и за эффективность, с которой они их производят: сколько стоит обучение в колледже? Сколько студентов принимается? Сколько выпускников? Сколько времени им нужно, чтобы получить высшее образование? хорошие рабочие места? В то же время органы по аккредитации перенесли акцент с затрат и деятельности на результаты... Студенты хотят не только высокооплачиваемую работу, но и приемлемое соотношение стартовой зарплаты и студенческого долга. Правительство также заботится не только о них. количество выпускников, а не общая стоимость выпуска каждого выпускника». Эти вопросы требуют рассмотрения в будущих разговорах о Федеральной программе студенческих кредитов.

Другое решение проблемы обсуждалось на президентских выборах 2020 года. Кандидаты Берни Сандерс и Элизабет Уоррен предложили программы прощения кредитов. Сенатор Берни Сандерс предложил списать всю непогашенную задолженность по студенческим кредитам в США на сумму 1,6 триллиона долларов, а сенатор Элизабет Уоррен предложила списать долг на 640 миллиардов долларов. Обе страны преследуют цель сделать обучение в государственных университетах бесплатным, уменьшив потребность в займах. По данным Министерства образования, 45% студенческих кредитов используются для обучения в государственных колледжах и университетах. Департамент также сообщает, что 40% кредитов выдается на обучение в аспирантуре или профессиональной школе, то есть большинство кредитов выдается на последипломное образование или частные школы. Таким образом, даже если весь долг будет погашен, скорость его роста останется прежней. Эти планы также будут иметь непредвиденные последствия, демонстрируя, что будущие долги также могут быть прощены.

Программа студенческих кредитов Стаффорда представляет собой субсидируемый кредит, который подвергался критике за отсутствие реформ. Ее структура не сильно изменилась с момента ее создания в 1965 году. Проблема в том, что она слишком дорога, является расточительной субсидией для студентов со средним доходом, препятствует сбережениям студентов и создает стимул для колледжей повышать плату за обучение. Широко обсуждается проблема, заключающаяся в том, что студенты не заинтересованы в сбережениях. Правительство выдает дешевые кредиты, которые широко доступны, и более чем когда-либо студенты посещают дорогие школы и меньше беспокоятся о своей способности погасить долг. Учащиеся не заинтересованы в посещении школ с более низкой платой за обучение. Ситуация усугубляется тем фактом, что федеральная финансовая помощь обеспечивает меньшую поддержку студентам, поступающим в общественные колледжи. Поначалу это недорогие учреждения, но они находятся в невыгодном положении из-за государственной и федеральной помощи. Данные были собраны в рамках Национального исследования помощи студентам послесреднего образования (NPSAS), и результаты исследования показали, что процент студентов с низким доходом, получающих федеральную помощь, в значительной степени отдает предпочтение частным и некоммерческим студентам 2-курсов и учебных заведений. Средний размер федеральных грантов, выделяемых студентам государственных общественных колледжей, был на 49% ниже, чем федеральные гранты, предоставляемые студентам частных бакалавриата. Кроме того, только каждый третий студент государственных колледжей из группы с самым низким доходом получил федеральную грантовую помощь, в то время как три из каждых четырех студентов частных бакалавриата получили эту помощь.

Утверждалось, что на индивидуальном уровне задолженность по студенческому кредиту влияет на студентов, когда речь идет об их кредитоспособности и будущей финансовой стабильности. В совокупности большой портфель кредитов может препятствовать экономическому росту.

Внешние ссылки

• Министерство образования США: прямые кредиты