Задолженность по кредитной карте
 | В этой статье есть несколько проблем. Пожалуйста, помогите улучшить его или обсудите эти проблемы на странице обсуждения . ( Узнайте, как и когда удалять эти шаблонные сообщения )
|
Задолженность по кредитной карте возникает, когда клиент компании, выпускающей кредитные карты, покупает товар или услугу через карточную систему. Долг растет за счет начисления процентов и штрафов, когда потребитель не может вернуть компании потраченные деньги.
Если задолженность не будет выплачена вовремя, компания взимает штраф за просрочку платежа и сообщит о просрочке платежа кредитно-рейтинговым агентствам. Просрочку платежа иногда называют « дефолтом ». Штраф за просрочку платежа увеличивает общую задолженность клиента.
Процентная ставка клиента может быть значительно увеличена в результате пропуска нескольких платежей. [1] штрафа Годовая процентная ставка (APR) варьируется в зависимости от компании-эмитента карты и обычно указывается в литературе во время подачи заявки на получение кредитной карты, а также в бумажном уведомлении, которое отправляется вместе с кредитной картой по месту жительства клиента.
Исследования показывают, что люди с задолженностью по кредитной карте чаще других отказываются от медицинской помощи, чем другие, и что вероятность отказа от медицинской помощи увеличивается с размером задолженности по кредитной карте. [2]
Статистика
[ редактировать ]Квартальная задолженность по кредитным картам в США с 1986 года (в миллиардах): [3]
- Q3 2016: $927.1
- Q3 2014: $833.8
- Q4 2012: $828.8
- Q4 2011: $834.4
- 1 квартал 2011 г.: 776,6 долларов США.
- Q4 2010: $833.1
- Q4 2008: $984.2
- Q4 2000: $688.2
- Q4 1990: $245.9
- Q3 1986: $133.5
| Страна | Дата | Количество |
|---|---|---|
| Европа [4] | ||
| Германия | ноябрь 2020 г. | 7,7 млрд евро |
| Нидерланды | ноябрь 2020 г. | 1,0 миллиарда евро |
| Швеция | декабрь 2020 г. | 63,0 триллиона датских крон (SEK) |
| Великобритания | сентябрь 2020 г. | 59,2 миллиарда фунтов стерлингов |
| Азия [5] | ||
| Гонконг | сентябрь 2020 г. | 22,7 миллиарда долларов (гонконгские доллары) |
| Сингапур | декабрь 2020 г. | 10,3 миллиарда долларов (SGD) |
| Тайвань | январь 2021 г. | 105,5 миллиардов долларов США (TWD) |
| Другие страны | ||
| Австралия | 2010 | 50 миллиардов долларов (австралийских долларов) [6] |
| Мексика | март 2020 г. | 13,4 триллиона долларов (MXN) [7] |
| Новая Зеландия | ноябрь 2020 г. | 6,5 миллиардов долларов США (NZD) [8] |
| ЮАР | сентябрь 2020 г. | 131,2 миллиарда рандов (ZAR) [7] |
Снижение задолженности по кредитным картам часто неправильно интерпретируется, поскольку в них не учитывается информация о списаниях . [ нужна ссылка ] Снижение задолженности по кредитным картам может быть вызвано погашением потребителями своей задолженности, списанием списанной задолженности компаниями-эмитентами кредитных карт или комбинацией того и другого. [ нужна ссылка ] Включение списанного долга может существенно повлиять на тенденции долга и характеристику финансового здоровья страны. [ нужна ссылка ]
Потребители обычно погашают большую часть своей задолженности по кредитным картам в первом финансовом квартале года, поскольку это, как правило, происходит, когда люди получают праздничные бонусы и возмещение налогов. [9] Задолженность по кредитным картам имеет тенденцию к увеличению в течение остальной части года. [3]
Говорят, задолженность по кредитной карте [ нужны разъяснения ] будет выше в промышленно развитых странах. [10] Среднестатистический выпускник колледжа в США начинает свои дни после окончания колледжа с задолженностью по кредитной карте более 2000 долларов. [11] Средний долг по кредитной карте в США составляет 3000 долларов, а количество имеющихся карт — две. [12]
По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка , «сумма задолженности всех американцев по кредитным картам увеличилась до рекордных $1,13 трлн к концу 2023 года». [13] Уилберт ван дер Клаау, советник ФРС по экономическим исследованиям, сказал, что рост задолженности по кредитным картам показывает «увеличение финансового стресса в молодых семьях с низкими доходами». [13]
Освобождение от задолженности по кредитной карте
[ редактировать ]Bankrate советует людям с задолженностью по кредитной карте искать варианты и использовать то, что они найдут, чтобы попытаться договориться о сниженной ставке со своим текущим поставщиком(ами) кредитных карт. 25 мая 2023 года Bankrate сообщил, что некоторые компании предлагают «начальную годовую процентную ставку в размере 0 процентов в течение 21 месяца с момента открытия счета для покупок и переводов соответствующего баланса (18,24%, 24,74% или 29,99% переменной годовой процентной ставки в дальнейшем)». [14]
После начала Великой рецессии в декабре 2007 года варианты списания долга с помощью нескольких кредитных карт стали широко популярны среди жителей США с необеспеченным долгом более 5000 долларов.
Варианты облегчения бремени задолженности, доступные в США, включают:
Хотя каждый из этих вариантов облегчения бремени задолженности касается задолженности по кредитным картам, они также могут справиться с другими видами задолженности. включая потребительские кредиты , медицинскую задолженность , счета в коллекциях и многое другое, в зависимости от типа программы. Этих программ было недостаточно, чтобы помочь достаточному количеству американцев выбраться из долгов, в результате чего экономисты призвали правительство к действиям и масштабной помощи долгам. [15]
По состоянию на 2024 год [update]Эмитенты кредитных карт обязаны сообщать клиенту, сколько денег потребуется для погашения остатка, если в их выписке по счету указан только минимальный платеж. [ нужна ссылка ]
Эффекты кредитного рейтинга
[ редактировать ]Должник, который выплачивает свои долги вовремя и большую часть остатка каждый месяц, имеет тенденцию положительно влиять на свой кредитный рейтинг . Люди, которые склонны иметь баланс, близкий к их кредитному лимиту, из месяца в месяц и не погашают свой баланс, могут отрицательно повлиять на свой кредитный рейтинг . Использование кредита, количество своевременных платежей и продолжительность использования кредитной карты могут повлиять на кредитный рейтинг должника по кредитной карте. [16]
Общий рейтинг должника варьируется в зависимости от скоринговых агентств и служб, подотчетных бюро. [17] [18]
Банкротство
[ редактировать ]В США потребитель имеет право отказаться от определенных видов долгов в соответствии с главами 7 и 13 законов США о банкротстве, но для этого он должен выполнить определенные обязательства. Прежде чем приступить к этим действиям, эксперт по банкротству проверяет задолженность должника. Определенные виды проверенных долгов могут считаться мошенничеством, если за 60 дней до возбуждения дела о банкротстве будет обнаружено, что кредитная линия использовалась для совершения необычно крупных покупок или выдачи наличных. [19] [20] [21]
Политические аспекты
[ редактировать ]Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, пытались лоббировать на федеральном уровне США ужесточение законов о банкротстве США, чтобы затруднить списание долгов по кредитным картам. [22]
Юридические вопросы
[ редактировать ]Как только долг будет передан коллекторскому агентству, агентство попытается вернуть необеспеченный долг клиента. Если агентство по взысканию долгов не может взыскать долг, несмотря на попытки сделать это, оно может обратиться в суд, чтобы попытаться взыскать долг. [23] Успешное судебное решение в отношении должника может включать в себя арест и наложение ареста на активы, включая банковские счета и заработную плату, в целях погашения непогашенной задолженности.
Клиенты имеют права в соответствии с Законом США о справедливой практике взыскания долгов, который определяет, что они могут в письменной форме попросить агентство по взысканию долгов прекратить звонить им по поводу долга. [24] Это не останавливает процесс сбора, но может привести к судебному разбирательству в случае подачи запроса на отсутствие контакта. [ нужна ссылка ]
Если в некоторых штатах США истек срок исковой давности и против должника не было возбуждено судебного дела, коллекторское агентство должно удалить непогашенный долг из своего кредитного отчета. Процесс в США варьируется в зависимости от штата. [25]
Прощение долга по кредитной карте
[ редактировать ]Коллекторское агентство или эмитент кредитных карт может принять решение о прощении всего долга, освобождая должника от необходимости погашать долг. В США это приводит к отправке должнику налоговой формы 1099 C, которую должник обязан подать. В США подотчетная сумма варьируется в зависимости от штата. [26]
См. также
[ редактировать ]- Maxed Out — документальный фильм 2006 года о задолженности по кредитным картам и государственном дефиците .
- Взыскание долга – подробный процесс, описывающий взыскание личного долга.
Ссылки
[ редактировать ]- ^ «Что такое штрафная годовая процентная ставка и как ее избежать» . CNBC .
- ^ Люси Калоусова, Сара А. Бургард (2013). «Долг и утраченная медицинская помощь». Журнал здоровья и социального поведения . 54 (2): 204–20. дои : 10.1177/0022146513483772 . ПМИД 23620501 . S2CID 22679080 .
- ^ Jump up to: а б «Исследование задолженности по кредитным картам за 2016 год: тенденции и идеи» . WalletHub.com . Проверено 15 января 2017 г.
- ^ «Статистика кредитных карт в Европе» . CreditinEurope.com . Проверено 14 июля 2020 г.
- ^ «Статистика кредитных карт в Азии» . CreditinAsia.com . Проверено 22 июля 2020 г.
- ^ Скотт Мердок (13 января 2012 г.). «Осторожно с картами, поскольку кредитный счет достигает пика» . Австралиец . Мельбурн . Проверено 15 января 2012 г.
- ^ Jump up to: а б «Всемирная статистика кредитных карт» . ApplyCreditCard-Online.com . Проверено 28 июля 2020 г.
- ^ «Остатки кредитных карт — C12 — Резервный банк Новой Зеландии» . rbnz.govt.nz. Проверено 20 июля 2020 г.
- ^ Сандра Гай (16 июня 2011 г.). «Потребители медленнее выплачивают долги» . Сан-Таймс Медиа, ООО. Архивировано из оригинала 20 января 2012 года . Проверено 23 июня 2011 г.
- ^ Хансйорг Херр, Милка Казандзиска (15 февраля 2011 г.). Режимы макроэкономической политики в индустриальных странах Запада . Рутледж. ISBN 9781136821677 . Проверено 15 апреля 2014 г.
- ^ «Тематические галереи — Chicagotribune.com» . Чикаго Трибьюн .
- ^ Тайсон, Эрик. «Насколько серьезной проблемой является задолженность по кредитным картам в Америке? - Эрик Тайсон» .
- ^ Jump up to: а б «Графики показывают, как общая задолженность американцев по кредитным картам достигла рекордно высокого уровня» . США сегодня .
- ^ Холли Д. Джонсон; Мэрайя Акари (25 мая 2023 г.). «Хотите более низкую процентную ставку по кредитной карте? Просто спросите» . Банкрот . Банкрот . Викиданные Q122641919 .
- ^ Дженнифер Аблан и Мэтью Гольдштейн (3 октября 2011 г.). «Экономисты призывают к масштабному облегчению долгового бремени, чтобы дать толчок развитию экономики» . Рейтер . Проверено 20 ноября 2011 г.
- ^ «Как ваш кредитный рейтинг влияет на ваше финансовое будущее | FINRA.org» . www.finra.org .
- ^ «Кредитный скоринг: FICO, VantageScore и другие модели» .
- ^ «Кредитные отчеты и кредитные рейтинги» . www.fdic.gov . Федеральная корпорация по страхованию вкладов. 13 августа 2021 г. Проверено 27 ноября 2023 г.
- ^ «Как выбраться из долгов» . Консультации потребителей . Федеральная торговая комиссия США. Апрель 2022 года . Проверено 27 ноября 2023 г.
- ^ О'Брайен, Сара (28 февраля 2023 г.). «Долг, возникший в результате мошенничества другого лица, не может быть погашен при банкротстве. Как и эти векселя» . CNBC . Проверено 27 ноября 2023 г.
- ^ «Банкротство из-за задолженности по кредитной карте: хорошая ли это идея?» .
- ^ «JS Online: Законы о банкротстве могут быть ужесточены» . 1 января 2005 г. Архивировано из оригинала 5 января 2005 г.
- ^ «Что делать, если на вас подали в суд за задолженность по кредитной карте» .
- ^ «Закон о справедливой практике взыскания долгов» . 12 августа 2013 г.
- ^ «Понимание срока исковой давности по взысканию долга | MMI» .
- ^ «Что, если мой долг будет прощен? | Налоговая служба» .