Проценты по кредитной карте

Проценты по кредитным картам – это способ кредитных карт эмитентами получения дохода . Эмитент карты — это банк или кредитный союз , который предоставляет потребителю (владельцу карты) номер карты или счета, который может использоваться различными получателями платежей для одновременного совершения платежей и получения займа в банке. Банк платит получателю, а затем взимает проценты с держателя карты в течение всего времени, пока деньги остаются взаймы. Банки несут убытки, когда держатели карт не возвращают взятые в долг деньги в соответствии с договоренностью. В результате оптимальный расчет процентов на основе любой имеющейся информации о кредитном риске держателя карты является ключом к прибыльности эмитента карты. Прежде чем определить, какую процентную ставку предложить, банки обычно проверяют национальные и международные (если применимо) отчеты кредитных бюро , чтобы определить историю заимствований заявителя-держателя карты в других банках, а также провести подробные собеседования и документацию о финансах заявителя.

Процентные ставки

Процентные ставки варьируются в широких пределах. Некоторые кредиты по кредитным картам обеспечены недвижимостью и могут составлять от 6   до 12% в США (2005 г.). Типичные кредитные карты имеют процентные ставки от 7   до 36% в США, что во многом зависит от методов оценки рисков банка и кредитной истории заемщика. В Бразилии гораздо более высокие процентные ставки, около 50%, по сравнению с большинством развивающихся стран, которые в среднем составляют около 200% ( Economist , май 2006 г.). Годовая процентная ставка по карте Visa или MasterCard, выпущенной бразильским банком для нового владельца счета, может достигать 240%, даже несмотря на то, что инфляция, похоже, выросла в годовом исчислении ( Economist , май 2006 г.). Banco do Brasil предложил своим новым владельцам текущих счетов кредитные счета Visa и MasterCard под 192% годовых, с несколько более низкими процентными ставками, предназначенными для людей с надежным доходом и активами (июль 2005 г.). Эти счета с высокими процентами обычно предлагают очень низкие кредитные лимиты (от 40 до 400 долларов США). Они также часто предлагают льготный период без процентов до наступления срока платежа, что делает их более популярными для использования в качестве счетов ликвидности. Это означает, что большинство потребителей используют их только для удобства для совершения покупок в рамках ежемесячного бюджета, а затем (обычно ) выплачивать их полностью каждый месяц. По состоянию на август 2016 года ставки в Бразилии могут достигать 450% в год.

Расчет процентных ставок

Большинство кредитных карт США котируются в терминах номинальной годовой процентной ставки (APR), начисляемой ежедневно, а иногда (и особенно раньше) ежемесячно, что в любом случае не совпадает с эффективной годовой ставкой (EAR). Несмотря на «годовой» годовой процент, это не обязательно прямая ссылка на процентную ставку, выплачиваемую по стабильному балансу в течение одного года.

Более прямой ссылкой на годовую процентную ставку является EAR. Общий коэффициент пересчета годовой процентной ставки в EAR составляет $EAR=(1+{APR \over n})^{n}-1$, где $n$ представляет собой количество периодов начисления процентов по годовой процентной ставке за период EAR.

Для обычной кредитной карты, рассчитанной по ставке 12,99% годовых с ежедневным начислением процентов, годовой EAR равен $(1+{0.1299 \over 365})^{365}-1$, или 13,87%; а если начисление процентов производится ежемесячно, то годовая EAR равна $(1+{0.1299 \over 12})^{12}-1$ или 13,79%. В годовом исчислении годовая EAR для ежемесячного начисления сложных процентов всегда меньше, чем EAR для ежедневного начисления сложных процентов. Однако соотношение этих двух показателей в отдельных расчетных периодах зависит от годовой процентной ставки и количества дней в расчетном периоде.

Например, учитывая двенадцать расчетных периодов в году, 365 дней и годовую ставку 12,99%, если расчетный период составляет 28 дней, то ставка, взимаемая при ежемесячном начислении процентов, больше, чем ставка, взимаемая при ежедневном начислении процентов ( ${0.1299 \over 12}$ больше, чем $(1+{0.1299 \over 365})^{28}-1$). Но для расчетного периода 31 день порядок обратный( ${0.1299 \over 12}$ меньше, чем $(1+{0.1299 \over 365})^{31}-1$).

Как правило, кредитные карты, доступные владельцам карт среднего класса, с кредитным лимитом от 1000 до 30 000 долларов США, рассчитывают финансовые расходы методами, которые точно равны сложным процентам, начисляемым ежедневно, хотя проценты не зачисляются на счет до конца периода. расчетный цикл. Высокая годовая процентная ставка в США в 29,99% соответствует эффективной годовой ставке 34,96% для ежедневного начисления процентов и 34,48% для ежемесячного начисления процентов, учитывая год с двенадцатью расчетными периодами и 365 днями.

В таблице 1 ниже, предоставленной Проспером (2005 г.), показаны данные Experian , одного из трех основных кредитных бюро США и Великобритании (наряду с Equifax в Великобритании и TransUnion в США и за рубежом). (На самом деле данные получены по кредитам в рассрочку [закрытые кредиты], но их также можно использовать в качестве справедливого приближения для кредитов по кредитным картам [открытые кредиты]). В таблице показаны показатели потерь заемщиков с различными кредитными рейтингами. Чтобы получить желаемую норму прибыли, кредитор должен добавить желаемую ставку к норме потерь, чтобы определить процентную ставку. Хотя отдельные заемщики различаются, кредиторы прогнозируют, что в совокупности заемщики будут склонны демонстрировать то же платежное поведение, которое другие с аналогичным кредитным рейтингом демонстрировали в прошлом. Затем банки конкурируют в деталях, анализируя, как использовать такие данные, а также любые другие данные, которые они собирают из приложения и истории с держателем карты, чтобы определить процентную ставку, которая привлечет заемщиков, оставаясь конкурентоспособными по сравнению с другими банками и при этом обеспечивая прибыль. Отношение долга к доходу (DTI) является еще одним важным фактором для определения процентных ставок. Банк рассчитывает его путем сложения обязательных минимальных платежей заемщика по кредитам и деления на доход держателя карты. Если он превышает заданное значение (например, 20% в этом примере), то кредиты этому заявителю считаются более рискованными, чем указано в этой таблице. Эти коэффициенты потерь уже включают доходы, которые кредиторы получают от платежей в порядке взыскания, либо от усилий по взысканию долга после дефолта, либо от продажи кредитов третьим лицам для дальнейших попыток взыскания, за небольшую часть суммы задолженности.

Таблица 1: Ожидаемые уровни убытков по дефолту по кредитам в рассрочку в 2004 году с данным кредитным рейтингом и DTI менее 20%

Эксперианская оценка	Ожидаемый годовой уровень убытков (в % от остатка кредита)
760+ низкий риск	0.2
720-759	0.9
680-719	1.8
640-679	3.3
600-639	6.2
540-599	11.1
540 высокий риск	19.1
Нет кредитного рейтинга	нет данных (кредитор сам по себе)

Чтобы использовать диаграмму для получения кредита, определите ожидаемую норму прибыли от инвестиций (X) и добавьте ее к ожидаемой норме потерь по диаграмме. Сумма представляет собой приблизительную процентную ставку, которую следует заключить с заемщиком для достижения ожидаемой нормы прибыли.

Взаимосвязанные сборы

Банки взимают множество других сборов, которые сложным образом взаимосвязаны с процентными платежами (поскольку они получают прибыль от всей комбинации), включая комиссии за транзакции, уплачиваемые продавцами и держателями карт, а также штрафные сборы, например, за заимствование сверх установленного кредитного лимита или за несвоевременная оплата минимального платежа.

Банки сильно различаются по доле дохода по счету кредитной карты, который поступает от процентов (в зависимости от их маркетингового комплекса ). У типичного британского эмитента карт от 80% до 90% дохода, получаемого держателем карты, приходится на процентные платежи. Еще 10% составляют комиссии за невыполнение обязательств.

Законы

Ростовщичество

Основная статья: Ростовщичество

Многие страны ограничивают сумму процентов, которые могут взиматься (часто называемые законами о ростовщичестве ). Большинство стран строго регулируют порядок согласования, расчета и раскрытия процентных ставок. Некоторые страны (особенно под мусульманским влиянием) вообще запрещают взимание процентов (и используются другие методы, такие как доля собственности, получаемая банком от прибыли от бизнеса владельца карты в зависимости от суммы покупки).

Соединенные Штаты

Прайм-ставка плавает примерно на 3% выше ставки по федеральным фондам

  Процентные ставки по кредитной карте

  Процентная ставка по автокредиту на 48 месяцев, новые автомобили

  Прайм-рейт

  10-летние казначейские облигации

  Индекс потребительских цен США

  Ставка по федеральным фондам

Закон о кредитных картах 2009 г.

Основная статья: Закон о кредитных картах 2009 г.

Этот закон охватывает несколько аспектов договоров по кредитным картам, в том числе следующие:

• Ограничивает превышение лимита только теми случаями, когда потребитель дал на это разрешение.
• Ограничивает повышение процентных ставок по прошлым остаткам случаями, когда счет просрочен более чем на 60 дней.
• Ограничивает общее повышение процентной ставки до 45 дней после подачи письменного уведомления, что позволяет потребителю отказаться.
• Требует применения дополнительных платежей к суббалансу с самой высокой процентной ставкой.

Правда в Законе о кредитовании

Основная статья: Закон о кредитовании «Правда»

В Соединенных Штатах существует четыре общепринятых метода взимания процентов, которые перечислены в разделе ниже «Методы взимания процентов». Они подробно описаны в Положении   Z Закона о правде в кредитовании . У эмитентов в США существует юридическое обязательство, согласно которому метод начисления процентов должен быть раскрыт и быть достаточно прозрачным, чтобы быть справедливым. Обычно это делается в поле Шумера , в котором указаны тарифы и условия в письменной форме для заявителя-держателя карты в стандартном формате. Положение   Z подробно описывает четыре основных метода расчета процентов. Для целей сравнения ставок «ожидаемая ставка» — это годовая процентная ставка, применяемая к среднему дневному остатку за год, или, другими словами, проценты, начисляемые на фактический остаток, оставленный банком взаймы в конце каждого рабочего дня. .

Тем не менее, существует не просто четыре предписанных способа взимания процентов, а именно те, которые указаны в Положении   Z. Эмитенты США могут взимать проценты любым разумным методом, с которым согласен владелец карты. Четыре (или, возможно, шесть) «безопасных» способов описания и начисления процентов подробно описаны в Положении   Z. Если эмитент взимает проценты одним из этих способов, то в Положении Z есть краткое описание этого метода,   которое можно использовать. . Если кредитор использует это описание и таким образом взимает проценты, то его раскрытие информации считается достаточно прозрачным и справедливым. Если нет, то они должны предоставить объяснение использованного метода. Из-за определений «безопасной гавани» американские кредиторы склонны тяготеть к этим методам взимания процентов и описанию способа начисления процентов, как потому, что это легко, так и потому, что гарантируется соблюдение законодательства. Можно утверждать, что этот подход также обеспечивает гибкость для эмитентов, улучшая профиль способа начисления процентов и, следовательно, расширяя возможности для дифференциация продукта по тому, что, в конце концов, является его ключевой особенностью.

Штрафы за предоплату

Положения, предусматривающие наложение штрафа за выплату сверх предусмотренного договором регулярного платежа, когда-то были распространены в другом типе кредита, кредите в рассрочку, и они вызывают большую озабоченность правительств, регулирующих кредиты по кредитным картам. Сегодня, во многих случаях, из-за строгих законов, большинство эмитентов карт вообще не взимают никаких штрафов за предоплату (за исключением тех, которые естественным образом возникают из-за метода расчета процентов – см. раздел ниже). Это означает, что держатели карт могут «отменить» кредит в любое время, просто погасив его, и при этом с него не будет взиматься больше процентов, чем тот, который был рассчитан на момент взятия денег в долг.

Отмена кредитов

Владельцы карт часто удивляются ситуациям, когда банк отменяет или меняет условия по их кредитам. Большинству эмитентов карт разрешено повышать процентную ставку (в соответствии с законодательством) в любое время. Обычно им приходится направить письменное уведомление, например, за 30 или 60 дней. Если владелец карты не согласен с новым тарифом или условиями, то ожидается, что счет будет погашен. Это может быть сложно для держателя карты с крупным кредитом, который рассчитывает производить платежи в течение многих лет. Банки также могут аннулировать кредит и потребовать немедленного возврата всех сумм в случае любого невыполнения контракта, что может быть таким простым, как просрочка платежа или даже невыполнение обязательств по кредиту другому банку (так называемый « Универсальный дефолт »). "), если это предусмотрено договором. В некоторых случаях заемщик может аннулировать счет в течение отведенного времени, не погашая счет. Пока заемщик не производит новых платежей по счету, заемщик не «согласен» с новыми условиями и может погасить счет на старых условиях.

Средний дневной баланс

Сумма ежедневных непогашенных остатков делится на количество дней, охватываемых циклом, чтобы получить средний баланс за этот период. Эта сумма умножается на постоянный коэффициент, чтобы получить проценты. Результирующий процент такой же, как если бы проценты начислялись в конце каждого дня, за исключением того, что они накапливаются (добавляются к основной сумме) только один раз в месяц. Это самый простой из четырех методов в том смысле, что он дает процентную ставку, приближающуюся, если не совсем равную ожидаемой ставке.

Скорректированный баланс

Остаток в конце платежного цикла умножается на коэффициент, чтобы получить проценты. Это может привести к тому, что фактическая процентная ставка будет ниже или выше ожидаемой, поскольку она не учитывает среднедневной баланс, то есть временную стоимость денег, фактически предоставленных банком взаймы. Однако он учитывает деньги, которые были выданы в долг на несколько месяцев.

Предыдущий баланс

Происходит обратное: баланс в начале предыдущего платежного цикла умножается на процентный коэффициент, чтобы получить плату. Как и в случае с методом скорректированного баланса, этот метод может привести к тому, что процентная ставка будет выше или ниже ожидаемой, но часть баланса, которая переносится более чем на два полных цикла, взимается по ожидаемой ставке.

Среднедневной баланс за два цикла

Используется сумма ежедневных остатков двух предыдущих циклов, но проценты начисляются на эту сумму только за текущий цикл. Это может привести к фактическому начислению процентов, при котором объявленная ставка будет применяться к сумме, которая не отражает фактическую сумму денег, заимствованных с течением времени, и сильно отличается от ожидаемой процентной ставки. Проценты, начисляемые на фактически взятые взаймы деньги с течением времени, могут радикально меняться от месяца к месяцу (вместо того, чтобы годовая процентная ставка оставалась стабильной). Например, владелец карты со средним дневным балансом в июне, июле и августе в размере 100, 1000, 100 долларов США, будет иметь проценты, рассчитанные по 550 за июль, что составляет лишь 55% от ожидаемых процентов по 1000 долларов США, и будет иметь проценты, рассчитанные снова по 550 в августе, что на 550% выше, чем ожидаемые проценты по деньгам, фактически взятым взаймы в этом месяце, которые равны 100.

Однако при анализе проценты по остатку, который остается заимствованным в течение всего периода времени (в данном случае 100 долларов США), на самом деле приближаются к ожидаемой процентной ставке, как и другие методы, поэтому изменчивость касается только остатка, который меняется ежемесячно. к-месяц. Таким образом, ключом к поддержанию стабильной процентной ставки и близкой к «ожидаемой ставке» (согласно методу среднедневного баланса) является поддержание баланса, близкого к одному и тому же каждый месяц. Стратегический потребитель, у которого есть этот тип счета, либо выплачивает всю сумму каждый месяц, либо производит большую часть платежей ближе к концу цикла и платежей в начале цикла, чтобы не платить слишком много процентов сверх ожидаемого процента с учетом процентной ставки; тогда как владельцы визитных карточек имеют более сложные способы анализа и использования этого типа счетов для удовлетворения пиковых потребностей в денежных потоках и охотно платят «дополнительные» проценты, чтобы вести более эффективный бизнес.

Много путаницы вызывает и большое количество неверной информации об этом методе расчета процентов. Из-за его сложности для потребителей консультанты от Motley Fool (2005) до Credit Advisors (2005) советуют потребителям очень осторожно относиться к этому методу (если только они не смогут проанализировать его и получить от него истинную ценность). Несмотря на путаницу с переменными процентными ставками, у банка, использующего этот метод, есть обоснование; то есть изменение суммы кредита от месяца к месяцу обходится банку в виде стратегических альтернативных издержек , потому что ему приходится корректировать активы, чтобы найти деньги для кредита, когда они внезапно берутся в долг, и найти что-то, что можно сделать с деньгами, когда они будут взяты в долг. окупается. В этом смысле средний дневной баланс за два цикла можно сравнить с тарифами на электроэнергию для промышленных потребителей, в которых плата основана на пиковом использовании, а не на фактическом использовании. И действительно, этот метод начисления процентов часто используется для владельцев визитных карточек, как указано выше. Эти счета часто имеют гораздо более высокие кредитные лимиты, чем обычные потребительские счета (возможно, десятки или сотни тысяч, а не просто тысячи).

Ежедневное начисление

В Великобритании обычно используется метод ежедневных начислений. Годовая ставка делится на 365, чтобы получить дневную ставку. Каждый день баланс счета умножается на эту ставку, и в конце цикла на счет перечисляется общая сумма процентов. Эффект этого метода теоретически математически такой же в течение одного года, как и метод среднего дневного остатка, поскольку проценты начисляются ежемесячно, но рассчитываются на основе ежедневных остатков. Хотя можно провести подробный анализ, который показывает, что эффективная процентная ставка может быть немного ниже или выше каждый месяц, чем при использовании метода среднедневного остатка, в зависимости от используемой подробной процедуры расчета и количества дней в каждом месяце, эффект на весь месяц может быть немного ниже или выше, чем при использовании метода среднедневного остатка. Год предоставляет лишь тривиальную возможность для арбитража.

Методы и маркетинг

По сути, различия в методах в основном влияют на колеблющийся баланс самого последнего цикла (и почти одинаковы для балансов, переносимых из цикла в цикл. Банки и потребители осведомлены о транзакционных издержках, и банки фактически получают доход в виде платежи от продавцов за каждую транзакцию, помимо получения нового кредита, что более выгодно для банка. Таким образом, проценты, взимаемые в самом последнем цикле, взаимосвязаны с другими доходами и преимуществами для держателя карты и банка, такими как стоимость транзакции, транзакция. комиссионные банку, маркетинговые затраты на получение каждого нового кредита (что похоже на продажу для банка) и маркетинговые затраты на общее восприятие держателей карт, что может увеличить долю рынка. Таким образом, ставка, взимаемая в последнем цикле, во многом является вопросом. маркетинговых предпочтений, основанных на восприятии держателей карт, а не на вопросе максимизации ставки.

Арбитраж с банковскими комиссиями и его пределы

В целом, различия между методами представляют собой степень точности определения ожидаемой процентной ставки. Точность важна, поскольку любая обнаруживаемая разница от ожидаемой ставки теоретически может быть использована (посредством арбитража ) держателями карт (которые контролируют, когда взимать плату и когда платить), что может привести к возможной потере прибыльности банка. Однако на самом деле различия между методами незначительны, за исключением восприятия держателей карт и маркетинга, из-за транзакционных издержек, транзакционного дохода, комиссий за выдачу наличных и кредитных лимитов. Хотя держатели карт, безусловно, могут влиять на свои общие расходы, управляя ежедневными балансами (например, покупая или платя в начале или в конце месяца в зависимости от метода расчета), их возможности масштабирования этого арбитража для получения больших сумм денег очень ограничены. Например, чтобы снять с карты максимальную сумму и получить максимальную выгоду от любой произвольной разницы в методах расчета, держатели карт должны фактически купить что-то на эту сумму в нужное время, и делают это только для того, чтобы воспользоваться небольшим математическим несоответствием. от ожидаемой скорости может быть очень неудобно. Это увеличивает стоимость каждой транзакции, что скрывает любую выгоду, которую можно получить. Кредитные лимиты ограничивают сумму, которую можно взимать, и, следовательно, какую выгоду можно получить (тривиальные суммы), а банки взимают комиссию за выдачу наличных частично, чтобы ограничить объем свободного перемещения, которое может быть осуществлено. (Без комиссии держатели карт могли создавать любые выгодные для них ежедневные остатки посредством серии выдач наличных и платежей).

Наличный курс

Большинство банков взимают отдельную, более высокую процентную ставку и комиссию за выдачу наличных (в пределах от 1 до 5% от суммы полученных наличных) за наличные или подобные им операции (многие банки называют их «квази-наличными»). Обычно это те транзакции, за которые банк не получает комиссию за транзакцию от получателя платежа, например, наличные в банке или банкомате, фишки казино и некоторые платежи правительству (а также любая транзакция, которая по усмотрению банка выглядит как своп наличных). (например, оплата по нескольким счетам). По сути, процентная ставка, взимаемая с покупок, субсидируется за счет других прибылей банка.

Ставка по умолчанию

Многие банки США с 2000 и 2009 годов имели договорную ставку дефолта (в США в 2005 году она колебалась от 10   до   36%), которая обычно намного выше обычной годовой процентной ставки. Ставка вступает в силу автоматически при возникновении любого из перечисленных условий, которые могут включать следующее: один или два просроченных платежа, любая сумма, просроченная сверх установленного срока или еще одного цикла, любой возвращенный платеж (например, чек NSF), любое взимание превышение кредитного лимита (иногда включая собственные комиссии банка) и – в некоторых случаях – любое снижение кредитного рейтинга или дефолт с другим кредитором по усмотрению банка. По сути, владелец карты соглашается выплатить ставку по умолчанию в отношении причитающегося остатка, если только не будет гарантировано, что все перечисленные события не произойдут. Единственный просроченный платеж или даже неустраненная ошибка по любому счету может привести к взысканию сотен или тысяч долларов в течение срока действия кредита. Эти высокие эффективные комиссии создают отличный стимул для держателей карт отслеживать все балансы своих кредитных карт и текущих счетов (с которых производятся платежи по кредитным картам), а также поддерживать широкую маржу (дополнительные деньги или доступные деньги). Однако нынешнее отсутствие доказуемого «владения балансом счета» в большинстве проектов кредитных карт и текущих счетов (исследованных в период с 1990 по 2005 год) действительно делает подобные «штрафы» сложной проблемой. Новые законы США, принятые в 2009 году, ограничивают использование ставок по умолчанию, позволяя увеличивать ставку для уже совершенных покупок только для счетов, опоздавших более чем на 60 дней.

Переменная ставка

Многие эмитенты кредитных карт устанавливают ставку, основанную на экономическом показателе, опубликованном уважаемым журналом. Например, большинство банков в США предлагают кредитные карты на основе самой низкой основной ставки в США, опубликованной в Wall Street Journal за предыдущий рабочий день до начала календарного месяца. Например, ставка, заданная как 9,99% плюс основная ставка, составит 16,99%, когда основная ставка равна 7,00% (например, в конце 2005 года). Эти ставки обычно также имеют договорные минимумы и максимумы, чтобы защитить потребителя (или банк, в зависимости от обстоятельств) от резких колебаний основной ставки. Хотя эти счета труднее планировать, теоретически они могут быть немного дешевле, поскольку банку не приходится принимать риск колебаний рынка (поскольку основная ставка следует за темпами инфляции, которые влияют на прибыльность кредитов). Фиксированная ставка может быть лучше для потребителей, которые имеют фиксированные доходы или нуждаются в контроле над своими платежными бюджетами. Эти ставки могут варьироваться в зависимости от политики различных организаций.

Льготный период

Многие банки предоставляют исключение из своего обычного метода расчета процентов, при котором проценты не начисляются на конечный баланс отчета, который выплачивается в установленный срок. У банков разные правила. В некоторых случаях для получения скидки необходимо погасить счет в течение двух месяцев подряд. Если требуемая сумма не выплачивается, то по-прежнему используется обычный метод расчета процентной ставки. Это позволяет держателям карт использовать кредитные карты для удобства способа оплаты (иметь один счет, подлежащий оплате одним чеком в месяц, а не множество отдельных операций с наличными или чеками), что позволяет им хранить вложенные деньги при возврате до тех пор, пока их не потребуется перевести. для выплаты остатка и позволяет им сохранять остаток по заимствованным деньгам в течение каждого месяца. Банк, по сути, пропагандирует удобство способа оплаты (для получения комиссий и возможного нового дохода по кредитам, когда держатель карты не платит), а также самих кредитов.

Промо-процентные ставки

Многие банки предлагают очень низкие проценты, часто 0%, за определенное количество циклов выписки по определенным суббалансам, начиная от всего баланса до покупок или переводов баланса (используемых для погашения других счетов) или только для покупки определенных товаров в магазинах. принадлежащий кредитору или с которым он заключил договор. Такие кредитные карты с «нулевой процентной ставкой» позволяют участвующим розничным торговцам увеличивать продажи, побуждая потребителей совершать больше покупок в кредит. Кроме того, банк получает возможность увеличить доход за счет выдачи большего количества денег в долг. и, возможно, дополнительный платеж по маркетинговой транзакции, либо со стороны получателя платежа, либо со стороны продаж бизнеса, за содействие продаже (в некоторых случаях вплоть до всей выплаты процентов, взимаемой с получателя платежа, а не с держателя карты).

Эти предложения часто являются сложными и требуют от держателя карты работы, чтобы понять условия предложения и, возможно, погасить остаток к определенной дате или начислить проценты задним числом, или платить определенную сумму в месяц в течение минимальный платеж («беспроцентный» минимальный платеж) для погашения суббаланса. Методы сообщения суббалансов и правила составления отчетов сильно различаются и обычно не соответствуют каким-либо стандартам. Например, суббалансы не всегда сверяются с банком (из-за отсутствия дебетовых и кредитовых отчетов по этим остаткам), и даже термин «цикл» (количество циклов) не часто определяется банком в письменной форме. Банки также автоматически распределяют платежи по суббалансам различными, часто неясными способами. Например, они могут по договору погасить рекламные остатки до погашения остатков с более высокими процентами (что приведет к взиманию более высоких процентов до тех пор, пока счет не будет полностью погашен). Эти методы, помимо возможной экономии денег держателя карты сверх ожидаемой процентной ставки, служат для скрыть фактическую ставку, взимаемую банком. Например, потребители могут думать, что они платят ноль процентов, тогда как фактическая расчетная сумма на их ежедневном балансе намного больше.

По истечении срока действия «рекламной» ставки будет применяться обычная ставка перевода баланса, и может возникнуть значительное увеличение процентных платежей, которые могут быть больше, чем они были до начала перевода баланса.

Ступать

Stoozing — это заимствование денег под процентную ставку 0%, ставку, обычно предлагаемую компаниями-эмитентами кредитных карт в качестве стимула для новых клиентов. Затем деньги помещаются на банковский счет с высокими процентами, чтобы получить прибыль от заработанных процентов. Затем заемщик (или «балбес») возвращает деньги до окончания периода 0%. Заемщик обычно не имеет реального долга, который нужно обслуживать, а вместо этого использует предоставленные ему взаймы деньги для получения процентов . Стоузинг также можно рассматривать как форму арбитража .

Бонусные программы

Термин «программа вознаграждений» — это термин, используемый эмитентами карт для обозначения предложений (впервые использованных Discover Card в 1985 году) по разделению комиссий за транзакции с держателем карты через различные игры и бонусные программы. Владельцы карт обычно получают один «балл», «милю» или фактический пенни (1% от транзакции) за каждый доллар, потраченный по карте. и больше баллов за покупку у определенных типов торговцев или сотрудничающих торговцев, а затем можно погасить кредит или обменять баллы на авиабилеты, товары по каталогу, более низкие процентные ставки, подарочные карты или наличные. Иногда баллы также можно обменивать между сотрудничающими программами разных банков, что делает их все более и более похожими на валюту. Эти программы представляют собой настолько большую ценность, что их не совсем в шутку считают набором валют. Эти объединенные «валюты» накопились до такой степени, что они имеют большую ценность во всем мире, чем (бумажные) доллары США, и являются предметом споров о ликвидации компаний и соглашений о разводе ( Economist , 2005). Их критикуют за высокую инфляцию и зависимость от прихотей эмитентов карт (повышение цен после накопления баллов). Многие держатели карт получают новую карту или используют ее для получения баллов, но позже все равно забывают или отказываются использовать баллы. Открывая новые возможности для маркетинга и конкуренции, программы вознаграждений подвергаются критике с точки зрения возможности сравнения процентных ставок, поскольку лишают потребителей возможности сравнивать одно конкурентоспособное предложение процентной ставки с другим с помощью любых стандартных средств, например, в США. «Правда в Законе о кредитовании» из-за дополнительной ценности, предлагаемой бонусной программой, а также других условий, затрат и преимуществ, созданных другими маркетинговыми уловками, такими как те, которые указаны в этой статье.