Доплата (платежные системы)
Дополнительная плата , также известная как комиссия за оформление заказа , представляет собой дополнительную комиссию, взимаемую продавцом при получении платежа чеком ), которая, по крайней мере , , кредитной картой , платежной картой или дебетовой картой (но не наличными покрывает расходы продавца на прием этого средства. платежа, например комиссию за торговое обслуживание, взимаемую компанией-эмитентом кредитной карты. [1] Розничные продавцы обычно несут более высокие расходы, когда потребители предпочитают платить кредитной картой из-за более высоких комиссий за услуги продавца по сравнению с традиционными способами оплаты, такими как наличные. [2]
Дополнительная плата может быть запрещена эмитентами карт, такими как Visa и MasterCard , но соблюдение запрета не является единообразным. В некоторых юрисдикциях действуют законы, которые требуют, разрешают, регулируют или запрещают торговцу взимать дополнительную плату. Если никакая надбавка не разрешена, расходы продавца несет продавец, который может включить это бремя в свои цены. В некоторых юрисдикциях, когда покупатель платит наличными, продавец может предложить скидку. [3]
Экономика надбавки
[ редактировать ]Различные способы оплаты, такие как наличные, кредитные и дебетовые карты, имеют разные издержки и выгоды как для продавца, так и для потребителя.
При «едином ценообразовании» (ценообразовании, которое не отражает способ оплаты, выбранный отдельным лицом) потребители не учитывают влияние своего выбора оплаты на продавца. Использование кредитных карт, использующих платежную платформу, взимает комиссию с продавца. [4] Кроме того, продавец страдает от косвенных затрат, таких как неуплата процентов по остатку товаров или услуг, проданных в кредит. [5]
Таким образом, расходы на использование подобных платежных систем несет в первую очередь продавец. Чтобы клиенты усвоили этот негативный внешний эффект, продавцы могут использовать ценовые стимулы посредством надбавки, чтобы побудить своих клиентов платить наиболее экономически эффективным способом для своего бизнеса. Используя эту практику, торговцы могут получить больше потребительского излишка, используя методы ценовой дискриминации. Эта тактика была прекращена во многих странах, где нормативные требования запрещают ее применение. Кроме того, многие карточные компании ввели требования, запрещающие продавцам взимать дополнительную плату за транзакции по картам, чтобы поддерживать спрос со стороны потребителей на их услуги. [4]
При наличии надбавки потребителям предлагается совершать платежи, используя более дешевый вариант. Они предпочтут использовать традиционные методы, такие как наличные, чтобы избежать дополнительных затрат на приобретение товара или услуги. Потребители косвенно оказывают конкурентное давление на поставщиков платежных платформ, что может косвенно снизить платежные затраты продавцов. [6] Поскольку потребители косвенно снижают издержки для продавцов или продажи, право применять надбавку к дорогим способам оплаты означает, что бизнес может предлагать более низкие цены на товары и услуги всем потенциальным клиентам. [6] Это может привести к увеличению спроса и общему повышению благосостояния потребителей. Предполагается, что в отсутствие надбавок существуют существенные негативные последствия для социального и экономического благосостояния, включая инфляцию, снижение покупательной способности потребителей из-за увеличения обслуживания долга, более низкие процентные ставки и несправедливое перекрестное субсидирование между потребителями, платящими картами, и теми, кто платит картами. оплата наличными. [7] [8]
Регулирование надбавки
[ редактировать ]Соединенные Штаты
[ редактировать ]В деле «Expressions Hair Design против Шнайдермана » Верховный суд Соединенных Штатов постановил, что закон Нью-Йорка «без дополнительных сборов» регулирует речь, и направил дело в Апелляционный суд второго округа, чтобы определить, выдержит ли закон проверку Первой поправки . Закон Нью-Йорка запрещает предприятиям указывать цену наличными и добавлять комиссию, когда клиенты выбирают кредит («доплата за кредитную карту»). Однако закон разрешает предприятиям указывать цену кредитной карты и взимать меньшую плату, когда клиенты выбирают наличные, чеки или эквивалентные средства («скидка при оплате наличными»). Поскольку эти два режима ценообразования экономически идентичны и различаются лишь по формулировке, Верховный суд постановил, что закон Нью-Йорка регулирует не сами цены, а вместо этого сообщение о ценах.
Подобные законы «без дополнительных сборов» существовали еще в 10 штатах США. А именно. Калифорния, Колорадо, Коннектикут, Флорида, Канзас, Мэн, Массачусетс, Оклахома, Техас и Юта. Закон Флориды об отсутствии дополнительных сборов был признан неконституционным в деле Dana's Railroad Supply против Бонди, [9] а калифорнийский закон «без дополнительных сборов» был признан неконституционным федеральным окружным судом в деле Italian Colors Restaurant против Харриса. [10] Техасский закон «без надбавок» сталкивается с нерешенными юридическими проблемами. [11] В настоящее время предприятиям в 46 штатах разрешено взимать дополнительную плату в соответствии с правилами, установленными Visa и Mastercard. [12] [13] [14]
Австралия
[ редактировать ]После того как в 2003 году Резервный банк Австралии потребовал от брендов карт отменить действовавшие ранее правила «отсутствия дополнительных сборов», в Австралии произошло значительное увеличение числа предприятий, предпочитающих перекладывать транзакционные издержки: примерно 42% Австралийские предприятия оценивают комиссии за транзакции в 2013 году. [15] Конкуренция между брендами карт, вызванная этими изменениями, значительно снизила комиссию за обмен, взимаемую с торговцев. [16] Дополнительные сборы не должны превышать сумму, которую обходится продавцу за принятие карты определенного типа для данной транзакции. [17]
В 2017 году Австралийская комиссия по конкуренции и защите прав потребителей (ACCC) наложила запрет на чрезмерную надбавку к оплате для всех продавцов в стране. [18] Предприятиям в Австралии запретили взимать с клиентов чрезмерные комиссии за транзакции, совершенные с использованием EFTPOS, Mastercard, Visa и American Express. ACCC предоставил заявление по этому вопросу, адресованное всем предприятиям:
«Наше послание бизнесу заключается в том, что вам не разрешается добавлять какие-либо внутренние расходы при расчете надбавки, которую вы будете взимать с клиентов. Единственные расходы, которые могут включать в себя предприятия, — это внешние расходы, взимаемые с вас вашим финансовым поставщиком». [18]
Канада
[ редактировать ]В июне 2017 года Visa и MasterCard договорились отменить свои договорные запреты на взимание дополнительных сборов в Канаде в рамках урегулирования давнего группового иска. Канадские торговцы могут начать взимать комиссию по кредитной карте через 18 месяцев после одобрения мирового соглашения судом. [19]
Евросоюз
[ редактировать ]В марте 2015 года Европейский парламент проголосовал за ограничение комиссии за обмен до 0,3% для кредитных карт и до 0,2% для дебетовых карт. [20] а впоследствии, в ноябре 2015 года, была издана Директива о платежных услугах (PSD2), запрещающая предприятиям взимать дополнительную плату при использовании потребителями кредитных или дебетовых карт. [21]
Великобритания
[ редактировать ]В Соединенном Королевстве Положения о правах потребителей (дополнительные сборы) 2012 года ограничивают размер дополнительных сборов за некоторыми исключениями. Платежи за поставку воды, газа и электроэнергии регулируются, а плата за звонки с таксофонов не регулируется. [22]
С 2018 года ни один получатель платежа (независимо от того, является ли он юридическим лицом или нет) не может взимать с плательщика дополнительную комиссию за использование некоммерческой карты, а получатель платежа не может взимать с плательщика, использующего коммерческую карту, комиссию, превышающую расходы, понесенные получателем платежа за это. сделка. [23]
Швейцария
[ редактировать ]Федеральная комиссия по конкуренции недавно разрешила платежным схемам запрещать взимание дополнительных сборов в Швейцарии посредством стандартных условий контракта. [24]
Причины доплаты
[ редактировать ]Такие страны, как США, Австралия и Канада, стремились стимулировать ценовую конкуренцию между брендами карточек для повышения эффективности. [16] В Соединенных Штатах защитники прав потребителей продвигают решения по взиманию дополнительной платы как механизм, позволяющий замедлить быстро растущие затраты предприятий на прием карт, включая увеличение на 24% стоимости обмена для Visa и Mastercard с 2004 года. бонусных карт [25] Федеральная резервная система Бостона утверждает:
«Программы комиссий и вознаграждений торговцев генерируют неявные денежные переводы пользователям кредитных карт от пользователей, не использующих карты (или «наличных»), поскольку продавцы обычно не устанавливают дифференциальные цены для пользователей карт, чтобы окупить затраты на комиссии и вознаграждения. В среднем [ ...] каждое домохозяйство, использующее карты, ежегодно получает 1133 доллара от пользователей наличных». [26]
В то время как предприятия, которые оплачивают стоимость приема карт, не имеют механизма оказания ценового давления на бренды карт, предприятия, которые требуют от своих клиентов оплаты комиссий, связанных с их картой, создают ценовую конкуренцию, поскольку клиенты, выбирающие форму оплаты, предпочтут используйте более дешевые карты. Создавая стимул для клиентов выбирать более дешевые карты, взимание дополнительной платы снижает транзакционные издержки в целом. Например, отраслевые эксперты показали, что при транзакции на сумму 1000 долларов мотивация клиента выбрать дебетовую карту (к которой не взимается дополнительная плата) вместо кредитной карты с премиальными вознаграждениями снижает стоимость транзакции до 23,38 доллара. [27]
В отсутствие наценки ритейлер попытается возместить затраты на использование своей платежной платформы за счет равномерного повышения цен на товары и услуги. Они будут включать в свои продукты маржу, чтобы покрыть средние затраты бизнеса на использование платежной системы, например кредита. Это приводит к перекрестному субсидированию со стороны потребителей, использующих разные виды оплаты. Те, кто платит недорогими методами, такими как наличные или прямой дебет, платят ту же сумму, что и клиенты, использующие кредитные карты. [28]
Кроме того, при отсутствии надбавки цены различных способов оплаты маскируются для потребителя, что наносит ущерб его благосостоянию. Использование кредитных карт для оплаты товаров или услуг может исказить решения потребителей по анализу затрат и выгод и повысить их готовность платить за товары или услуги. [28] Исследование Массачусетского технологического института показало, что студенты, делающие ставки на спортивные билеты, были готовы делать ставки на 64% выше при использовании кредита по сравнению с наличными. [29] Эта предвзятость недооценки, к которой склонен потребитель из-за более частого использования кредитных карт, приводит к снижению его личного благосостояния.
Неправильное использование надбавки
[ редактировать ]Некоторые продавцы взимают дополнительные сборы для получения дополнительной прибыли вместо покрытия официальных расходов компании-эмитента кредитной карты, что является нарушением защиты прав потребителей. [30] Яркий пример этого явления произошел в Австралии, когда была разрешена надбавка. В декабре 2010 года средние ставки комиссий по кредитным картам MasterCard, Visa и Diners Club составляли 1,8, 1,9 и 4% соответственно. Комиссия торговцев по картам MasterCard и Visa составляла около 0,6%, а комиссия по картам Diners Club — около 2,2%. [31]
Кроме того, многие торговцы, стремящиеся снизить транзакционные издержки, внедрили несоответствующие требованиям решения, которые не соответствуют стандартам прозрачности цен и удобства для потребителей, установленным контрактными требованиями карточных брендов. [32]
Существующая литература по надбавке
[ редактировать ]Райт исследовал влияние на благосостояние отмены требования об отсутствии дополнительных сборов в модели, в которой некоммерческий поставщик кредитных карт предоставлял платежные возможности потребителям и однородному торговцу-монополисту. Когда это правило было отменено, благосостояние общества снизилось, поскольку торговцы-монополисты взимали комиссию за использование кредитных карт, которая была выше, чем комиссионные с торговцев, которые они должны были платить. [33]
И наоборот, Шварц и Винсент обнаружили, что внедрение правила отсутствия дополнительных сборов увеличивает прибыль компаний, выпускающих кредитные карты, но снижает благосостояние потребителей, предпочитающих платить наличными, и самих торговцев. Кредитная карта в их модели предоставляется коммерческой компанией разнородным потребителям и торговцам-монополистам в открытой системе. [34]
Шварц и Винсент также проанализировали правило отсутствия дополнительных сборов на конкурирующей платформе со скидкой кэшбэка. В их статье не анализируются последствия правила отсутствия надбавок для благосостояния. Тем не менее, они обеспечивают основу для конкуренции между двумя платформами и того, как понять равновесие при установлении их комиссий. Их главный вывод заключается в том, что не существует чистого равновесия Нэша при установлении сборов в рамках NSR. [35]
См. также
[ редактировать ]Ссылки
[ редактировать ]- ^ Кристенсен, Триша. «Что такое дополнительная плата за кредитную карту?» . Умный капитал . Архивировано из оригинала 16 октября 2016 года . Проверено 7 ноября 2016 г.
- ^ Шварц, К. «Расходы на оплату в Австралии» (PDF) . РБА . Проверено 18 октября 2020 г.
- ^ «Скидки за наличные, кредитные надбавки и свобода слова» . Bloomberg.com . 10 января 2017 г. Проверено 22 ноября 2017 г.
- ^ Jump up to: а б Бургиньон, Элен; Гомес, Ренато; Тироль, Жан (2014). «Дополнительные сборы по картам и скидки за наличные: простые уроки экономики и регулирования» (PDF) . Международная конкурентная политика . 10 (2) . Проверено 18 октября 2020 г.
- ^ Мерфи, М. (1977). «Розничный кредит, кредитные карты и ценовая дискриминация». Южный экономический журнал . 43 (3): 1303–1312. дои : 10.2307/1057787 . JSTOR 1057787 .
- ^ Jump up to: а б Дарк, Кэмерон; Фишер, Чай; Макби, Ким; Теллез, Эд. «Дополнительные платежи: экономика, регулирование и обеспечение соблюдения» (PDF) . РБА . Проверено 18 октября 2020 г.
- ^ Левитин, Адам (2005). «Антимонопольный Суперкубок: платежная система Америки, правила отсутствия дополнительных сборов и скрытые затраты на кредит». Журнал делового права Беркли . 3 (1): 265–336.
- ^ «Методы пополнения и вывода средств BetBarter — Руководство по Индии» . 22 июня 2022 г. Проверено 1 июля 2022 г.
- ^ «Dana's Railroad Supply против Генерального прокурора, № 14-14426 (11-й округ 2015 г.)» . Закон Юстии . Проверено 3 ноября 2017 г.
- ^ «Калифорния AG, Постановление Высокого суда по дебатам в ресторане 9-го округа - Law360» . www.law360.com . Проверено 3 ноября 2017 г.
- ^ КЮРИАМ, ПЕР. «РОУЭЛЛ против ПЕТТИДЖОНА | 865 F.3d 237 (2017) | Автор… | 20170525118| Leagle.com» . Лигл . Проверено 3 ноября 2017 г.
- ^ «Доплата по кредитным картам: вопросы и ответы для продавцов» (PDF) .
- ^ «Правила и комиссии для торговых надбавок | Mastercard» . www.mastercard.us . Проверено 3 ноября 2017 г.
- ^ «Интернет-сервисы | Департамент общественной безопасности» . www.dps.texas.gov . Проверено 1 июля 2022 г.
- ^ «Консультативный совет Содружества по делам потребителей: дополнительные сборы по кредитным картам» .
- ^ Jump up to: а б «Рынок личных кредитных карт в Австралии: цены за последнее десятилетие» (PDF) .
- ^ «Вопросы и ответы по регулированию карточных платежей» . Резервный банк Австралии .
- ^ Jump up to: а б «Запрет на чрезмерную надбавку к оплате» . АССК . Проверено 28 октября 2020 г.
- ^ «Продавцы могут вскоре попросить клиентов платить дополнительную плату при использовании кредитных карт | Metro News» . Metronews.ca . Проверено 3 ноября 2017 г.
- ^ «Комиссия приветствует голосование Европейского парламента по ограничению комиссий за обмен и улучшению конкуренции в сфере карточных платежей» (пресс-релиз). Брюссель: Европейская комиссия . 10 марта 2015 г.
- ^ "L_2015337EN.01003501.xml" . eur-lex.europa.eu . Проверено 3 ноября 2017 г.
- ^ «Правила о правах потребителей (дополнительные сборы) 2012 г.» , законодательное обеспечение.gov.uk , Национальный архив , 18 декабря 2012 г., SI 2012/3110 , дата обращения 19 декабря 2022 г.
- ^ Положение 6A, Положения о правах потребителей (дополнительные платежи) 2012 г.
- ^ «Внутренние комиссии за обмен кредитной карты II (KKDMIF II)» (PDF) (на немецком языке). Комиссия по конкуренции, правительство Швейцарии . п. 44.
- ^ Кредитные карты: рост межбанковских комиссий увеличил расходы для торговцев, но варианты снижения комиссий создают проблемы (отчет). Счетная палата правительства . 19 ноября 2009 г.
- ^ «Кто выигрывает и кто теряет от платежей по кредитным картам?» (PDF) .
- ^ «Краткая информация Amicus Curiae для CardX, LLC в поддержку истцов» (PDF) .
- ^ Jump up to: а б Кинг, С. «Наценка по кредитной карте: что это такое и как она меняется?» . Разговор . Проверено 18 октября 2020 г.
- ^ Прелец, Дражен (2001). «Всегда выходите из дома без него: дальнейшее исследование влияния кредитной карты на готовность платить» . Маркетинговые письма . 12 (1): 5–12. дои : 10.1023/А:1008196717017 . S2CID 18207187 .
- ^ «Обзор регулирования карточных платежей: заявление о влиянии регулирования» (PDF) .
- ^ Дэн, Тан, Z, H (2020). «Правило отсутствия дополнительных сборов и поведение взимающих сборы на рынках кредитных карт» . Австралийские экономические документы . 59 (4): 358–375. дои : 10.1111/1467-8454.12189 . S2CID 225425098 . Проверено 18 октября 2020 г.
{{cite journal}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка ) - ^ «Я вижу, что некоторые компании предлагают программу «скидок при оплате наличными». Соответствует ли это требованиям?» . КардХ .
- ^ Райт, Дж (2004). «Определители оптимальных межбанковских комиссий в платежных системах». Журнал промышленной экономики . 52 (1): 1–26. дои : 10.1111/j.0022-1821.2004.00214.x . HDL : 2292/176 . S2CID 3935636 .
- ^ Шварц, Винсент, Мариус, Дэниел (2006). «Правило отсутствия дополнительных сборов и скидки для пользователей карт: вертикальный контроль со стороны платежной сети» . Обзор сетевой экономики . 5 (1): 72–102. дои : 10.2202/1446-9022.1090 . S2CID 18609289 .
{{cite journal}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка ) - ^ Шварц, Мариус; Винсент, Дэниел Р. (29 июля 2020 г.). «Конкуренция на платформах со скидками по возврату денег без правил дополнительных комиссий». Журнал промышленной экономики . 68 (2): 298–327. дои : 10.1111/joie.12210 . ISSN 0022-1821 . OCLC 8638876738 . S2CID 197879844 .