Альтернативные данные

В экономической политике альтернативные данные означают включение данных отчетности о нефинансовых платежах в кредитные файлы , например, платежи за телекоммуникации и энергетические коммунальные услуги.

Типы альтернативных данных

Альтернативные данные ^[1] в самом широком смысле относится к любой нефинансовой информации, которая может быть использована для оценки кредитного риска физического лица. Информация включает в себя:

Счета за коммунальные услуги (такие как электричество , газ и мазут )
Счета за связь (например, за стационарные и мобильные телефоны )
Арендные платежи
Электронные платежи ( денежные переводы , снятие средств , переводы и т.д.)
в социальных сетях Активность
Психометрические данные
телекоммуникационных компаний Данные
смартфона устройства Метаданные

Альтернативные данные по кредитам в Северной Америке

Соединенные Штаты

В Штатах Соединенных кредитные файлы включают отрицательную информацию, например, о просрочках , а также положительную информацию, например, о погашении долгов. Тем не менее, по оценкам, от 35 до 54 миллионов американцев не имеют достаточной кредитной информации, чтобы претендовать на получение основного кредита. ^[2] Если учесть иммигрантов в Соединенных Штатах, это число превышает 70 миллионов. ^[3] Таким образом, доступ к кредитам является « уловкой-22» для многих бедных американцев: чтобы получить кредит, нужен кредит. Исследования показывают, что включение альтернативных данных в кредитные файлы может привлечь многих из этих людей в число кредитных организаций. ^[4] То есть нефинансовая положительная информация о платежах, такая как арендная плата или коммунальные платежи, может дать кредитным агентствам достаточно информации для оценки ранее не подпадающих под оценку лиц, известных как лица, не охваченные банковскими услугами. Эти лица, недавно получившие баллы, имеют профили риска, аналогичные тем, которые уже присутствуют в основной кредитной системе. ^[5] Кроме того, кредиты становятся более разумными. Включение альтернативных данных мало влияет на основной кредитный поток, который уже можно оценить в нынешней системе. Кроме того, это увеличение данных уменьшает количество плохих кредитов. ^[6]

В июне 2010 года Experian приобрела RentBureau, в котором хранятся истории арендных платежей более чем 7 миллионов жителей США. Эти данные теперь будут включены в отчеты о потребительских кредитах по состоянию на январь 2011 года. Это принесет пользу тем, кто пересекается с 50 миллионами потребителей в США, не имеющих доступа к банковским услугам. Опасность в этом заключается в том, что это создаст дополнительную возможность нанести ущерб кредитному рейтингу тех, кто, например, не справляется со своими арендными платежами вовремя в дополнение к своим другим кредитным соглашениям. ^[7]

Текущее использование альтернативных данных

После финансового кризиса конца 2008 года многие американцы столкнулись с негативным изменением своего кредитного рейтинга. Сокращение кредитных линий, в результате чего появилась новая группа потребителей, нуждающихся в ликвидности, вынудило этот растущий потребительский сегмент искать альтернативных поставщиков финансовых услуг . Предприятия, полагающиеся на традиционные кредитные отчеты для принятия кредитных решений, практически не имеют представления о новом поведении этой растущей части кредитов, поскольку альтернативные данные не являются информацией, которую традиционные бюро собирают или склонны сообщать.

Коммунальные и телекоммуникационные компании в нескольких штатах начали предоставлять свои данные CRA. PRBC , агентство по предоставлению отчетов о потребительских кредитах, базирующееся в Кеннесо, штат Джорджия , позволяет потребителям самостоятельно зарегистрироваться и создать положительную кредитную историю на основе своевременных платежей по таким счетам, как аренда, коммунальные услуги, кабельное телевидение, телефон и страхование, о которых автоматически не сообщается в остальные бюро. ^[8] TransUnion , First American CredCo и LexisNexis недавно выпустили продукты, включающие альтернативные данные.

Опасения по поводу использования альтернативных данных в кредитных файлах

Некоторые опасения по поводу использования альтернативных данных были высказаны в связи с долгосрочными последствиями полной отчетности о платежах за коммунальные услуги и телекоммуникации перед кредитно-рейтинговыми агентствами . ^[9] Существуют опасения, что государственные и местные стимулы не оплачивать счета вовремя (например, некоторые штаты предоставляют субсидии на мазут в случае просрочки платежей) могут со временем привести к ухудшению кредитного рейтинга. Существует также опасение, что люди, которые открывают счета только с альтернативными данными, станут слишком растянутыми. Однако недавние исследования показывают, что включение альтернативных данных не ухудшает кредитный рейтинг в течение одного года. ^[10]

Альтернативные данные для кредита по всему миру

Полные данные о нефинансовых платежах были включены в отчеты о потребительских кредитах во многих странах мира, включая Великобританию, Германию, Италию, Австралию, Китай, Мексику и Колумбию, и это лишь некоторые из них. Действительно, Колумбия успешно использует эти данные уже более 40 лет.

Недавно Всемирный банк выпустил глобальный стандарт обмена кредитной информацией, который включал раздел, посвященный альтернативным данным. Всемирный банк твердо поддерживает использование полных данных о нефинансовых платежах в процессах выдачи кредитов и считает это мощным инструментом для стимулирования финансовой доступности на развивающихся рынках. Совсем недавно в Дорожной карте финансовой доступности 2020 компания Accion подчеркнула большую ценность альтернативных данных как инструмента повышения финансовой доступности и содействия достижению своих целей FI2020.

В странах с низкими доходами альтернативные данные часто являются единственным типом данных, доступных для кредитного скоринга. Население зачастую официально не трудоустроено, не имеет кредитной истории, не может выполнить требования по подаче заявки на кредит и имеет недостаточный капитал. Даже когда эти требования выполняются, кредитные учреждения часто имеют очень мало опыта в экономической деятельности клиентов, что приводит к неиндивидуализированным кредитным продуктам.

Альтернативные данные, доступные в электронном виде, такие как активность в социальных сетях, оплата счетов, счета за мобильные телефоны и метаданные , арендные платежи и данные электронных транзакций, могут быть использованы для оценки этих людей и включения миллионов людей в странах с низкими доходами в более современные кредитные рейтинги. система.

Особенно многообещающим вариантом является полная отчетность по торговым кредитным данным, например, записи со наличного и переносного хранения . складов ^[11]

См. также

Ссылки

^ Денев, Александр; Аминь, Саид (29 июня 2020 г.). Книга альтернативных данных – руководство для инвесторов, трейдеров и риск-менеджеров . Хобокен. ISBN 978-1-119-60180-7 . OCLC 1178956293 . {{cite book}}: CS1 maint: отсутствует местоположение издателя ( ссылка )
^ Мол, Брюс (21 мая 2006 г.). «Boston Globe, «бесплатный подарок» Verizon клиентам: предоставление платежных данных кредитным бюро» . Бостон.com . Проверено 2 мая 2009 г.
^ «Пресс-релиз Национальной ассоциации кредитной отчетности» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 5 июля 2008 г. Проверено 2 мая 2009 г.
^ «Отдайте должное там, где это необходимо» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 20 августа 2008 г. Проверено 10 сентября 2008 г.
^ Вы забиваете, вы выигрываете
^ Тернер, доктор Майкл. «Отдайте должное там, где это необходимо» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 18 января 2012 г. Проверено 28 июня 2011 г.
^ [1] ^{[ постоянная мертвая ссылка ]} Кредитные отчеты Experian включают данные об аренде
^ Левисон, Бен (10 апреля 2008 г.). «Кредитный рейтинг в вашей коробке из-под обуви» . Businessweek.com. Архивировано из оригинала 22 апреля 2008 года . Проверено 2 мая 2009 г.
^ «ВЛИЯНИЕ НА ПОТРЕБИТЕЛЯ ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО ПОМОЩИ НОРМАТИВНОМУ ПРАВУ, ЗАКАЗЫВАЮЩИХСЯ НА БАНКИ, КОММЕРЧЕСКИЕ СОЮЗЫ И КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ | Свидетельства Конгресса от 1 марта 2006 г.» (PDF) . Сенат.gov . Комитет Сената по банковскому делу, жилищному строительству и городским делам. 01 марта 2006 г. Проверено 19 июля 2023 г.
^ Тернер, Майкл; Ли, Алисса; Варгезе, Робин; Уокер, Патрик (2008). «Вы выигрываете, вы выигрываете | Последствия предоставления кредита там, где он причитается» (PDF) . Проверено 29 июня 2023 г.
^ Тернер, Майкл А.; Варгезе, Робин; Уокер, Патрик. «Обмен информацией и финансирование МСП в Южной Африке: обзор ситуации» (PDF) . InfoPolicy.org . Машина обратного пути . Архивировано из оригинала (PDF) 1 октября 2008 г. Проверено 19 июля 2023 г.

[1] Денев, Александр; Аминь, Саид (29 июня 2020 г.). Книга альтернативных данных – руководство для инвесторов, трейдеров и риск-менеджеров . Хобокен. ISBN 978-1-119-60180-7 . OCLC 1178956293 . {{cite book}}: CS1 maint: отсутствует местоположение издателя ( ссылка )

[2] Мол, Брюс (21 мая 2006 г.). «Boston Globe, «бесплатный подарок» Verizon клиентам: предоставление платежных данных кредитным бюро» . Бостон.com . Проверено 2 мая 2009 г.

[3] «Пресс-релиз Национальной ассоциации кредитной отчетности» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 5 июля 2008 г. Проверено 2 мая 2009 г.

[4] «Отдайте должное там, где это необходимо» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 20 августа 2008 г. Проверено 10 сентября 2008 г.

[5] Вы забиваете, вы выигрываете

[6] Тернер, доктор Майкл. «Отдайте должное там, где это необходимо» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 18 января 2012 г. Проверено 28 июня 2011 г.

[7] [1] ^{[ постоянная мертвая ссылка ]} Кредитные отчеты Experian включают данные об аренде

[8] Левисон, Бен (10 апреля 2008 г.). «Кредитный рейтинг в вашей коробке из-под обуви» . Businessweek.com. Архивировано из оригинала 22 апреля 2008 года . Проверено 2 мая 2009 г.

[9] «ВЛИЯНИЕ НА ПОТРЕБИТЕЛЯ ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО ПОМОЩИ НОРМАТИВНОМУ ПРАВУ, ЗАКАЗЫВАЮЩИХСЯ НА БАНКИ, КОММЕРЧЕСКИЕ СОЮЗЫ И КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ | Свидетельства Конгресса от 1 марта 2006 г.» (PDF) . Сенат.gov . Комитет Сената по банковскому делу, жилищному строительству и городским делам. 01 марта 2006 г. Проверено 19 июля 2023 г.

[10] Тернер, Майкл; Ли, Алисса; Варгезе, Робин; Уокер, Патрик (2008). «Вы выигрываете, вы выигрываете | Последствия предоставления кредита там, где он причитается» (PDF) . Проверено 29 июня 2023 г.

[11] Тернер, Майкл А.; Варгезе, Робин; Уокер, Патрик. «Обмен информацией и финансирование МСП в Южной Африке: обзор ситуации» (PDF) . InfoPolicy.org . Машина обратного пути . Архивировано из оригинала (PDF) 1 октября 2008 г. Проверено 19 июля 2023 г.

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]

[10]

[11]