Выбор риска автострахования

Выбор риска автострахования — это процесс, с помощью которого страховщики транспортных средств определяют, следует ли страховать человека и какую страховую премию взимать. В зависимости от юрисдикции страховая премия может быть либо установлена правительством, либо определена страховой компанией в соответствии с правилами, установленными правительством. Часто у страховщика будет больше свободы устанавливать цену на покрытие физического ущерба, чем на страхование обязательной ответственности.

Если размер премии не установлен правительством, он обычно рассчитывается актуарием на основе статистических данных. Премия может варьироваться в зависимости от многих факторов, которые, как полагают, влияют на ожидаемую стоимость будущих претензий . ^[1] Эти факторы могут включать характеристики автомобиля, выбранное страховое покрытие ( франшиза , лимит, покрываемые риски), профиль водителя ( возраст , пол , опыт вождения) и использование автомобиля (добираться на работу или нет, прогнозируемое ежегодное расстояние, пройденное автомобилем). ). ^[2]^[3]^[4]^[5]^[6]

История

Обычные методы ^[7] Для определения затрат на страхование автотранспортных средств необходимо собрать соответствующие исторические данные из личного собеседования или письменного заявления, заполненного заявителем на страхование, а также путем ссылки на записи о вождении общественного автотранспортного средства заявителя, которые ведутся государственным органом, например, Бюро автотранспортных средств. Такие данные позволяют отнести заявителя к широкому актуарному классу, для которого страховые тарифы назначаются на основе эмпирического опыта страховщика. Многие факторы считаются значимыми для такой классификации по определенному актуарному классу или уровню риска, такие как возраст, пол, семейное положение, место жительства и водительский стаж.

Действующая система страхования создает группы транспортных средств и водителей ( актуарные классы ) на основе следующих типов классификаций.

Транспортное средство: Возраст; производитель, модель; и ценность.
Водитель: Возраст; секс; семейное положение; водительский стаж (на основе правительственных отчетов), нарушения (цитаты); по вине аварий; и место жительства.
Покрытие: типы покрываемых убытков, ответственность, незастрахованный или недостаточно застрахованный автомобилист, комплексный ущерб и страхование от столкновения; лимиты ответственности; и франшизы.

Классификации, такие как возраст, далее разбиваются на актуарные классы, например, от 21 до 24 лет, чтобы определить уникальную стоимость страхования транспортного средства на основе конкретной комбинации признаков для конкретного риска. Например, следующая информация позволит определить уникальную стоимость страхования транспортного средства:

Автомобиль: Возраст – 7 лет; производитель, модель – Ford, Explorer XLT; стоимость 18 000 долларов США
Водитель: Возраст – 38 лет; пол – мужской; семейное положение – холост; нарушение правил вождения (на основании отчетов органов государственной власти) – 1 балл (превышение скорости); по вине несчастного случая – 3 балла (один по вине несчастного случая); место жительства 33619 ( почтовый индекс )
Покрытие: Виды покрываемых убытков; ответственность – да; незастрахованные или недостаточно застрахованные – нет; автомобилистский комплексный – да; столкновение – да; лимиты ответственности – $100 000/$300 000/$50 000; франшизы – 500/500 долларов США.

Изменение любой из этой информации может привести к взиманию другой премии , если изменение привело к другому актуарному классу или уровню риска для этой переменной. Например, изменение возраста водителей с 38 на 39 лет может не привести к переходу в другой актуарный класс, поскольку 38- и 39-летние люди могут принадлежать к одному и тому же актуарному классу. Однако изменение возраста водителя с 38 на 45 лет может привести к другой страховой премии, поскольку записи страховщика указывают на разницу в риске, связанном с этим возрастом, и, следовательно, разница в возрасте приводит к изменению актуарного класса или назначенного уровня риска. .

Действующие рейтинговые системы страхования также предусматривают скидки и надбавки за некоторые виды использования транспортного средства, оборудование транспортного средства и тип водителя. Общие надбавки и скидки включают в себя:

Доплата: использование в коммерческих целях.
Скидки: Защитное оборудование автомобиля , подушки безопасности и антиблокировочная система тормозов ; пассивные системы противоугонной защиты (например , The Club ) и сигнализация; тип водителя – хороший ученик и безопасный водитель (безаварийный); группа – старшие водители, водители автопарка.

Страхование на основе использования

Традиционные рейтинговые системы в первую очередь основаны на прошлых реализованных убытках и прошлых достижениях других драйверов с аналогичными характеристиками. Совсем недавно были внедрены электронные системы, с помощью которых фактическая эффективность вождения конкретного водителя контролируется и передается непосредственно в страховую компанию. Затем страховая компания присваивает водителю класс риска на основе контролируемого поведения при вождении. Таким образом, человек может быть отнесен к разным классам риска из месяца в месяц в зависимости от того, как он водит машину. Например, водитель, который проезжает большие расстояния на высокой скорости в течение одного месяца, может быть отнесен к классу высокого риска на этот месяц и платить большую премию. Тот же водитель, который ездит на короткие расстояния на низкой скорости, в следующем месяце может быть отнесен к более низкому классу риска и платить меньшую премию.

Ссылки

^ МакКленахан, Чарльз. «Тарифообразование» (PDF) . Актуарное общество по несчастным случаям. Архивировано (PDF) из оригинала 14 мая 2006 г. Проверено 11 мая 2006 г.
^ «Что определяет цену моего полиса?» . Институт страховой информации . Проверено 11 мая 2006 г.
^ «Как рассчитываются тарифы на автострахование?» . Страховые услуги по всей стране. Архивировано из оригинала 8 февраля 2006 года . Проверено 11 мая 2006 г.
^ IVS 1 - База оценки по рыночной стоимости, седьмое издание
^ «Факторы стоимости автомобилей» . Архивировано из оригинала 21 октября 2016 года . Проверено 27 октября 2016 г.
^ Дейкстерхейс, Крис; Льюис-Эванс, Бен; Джелиджс, Барт; Туча, Оливер; де Ваард, Дик; Брукхейс, Карел (2016). «Стратегии обратной связи по страхованию, основанные на использовании автомобиля. Сравнительное исследование на симуляторе вождения» . Эргономика . 59 (9): 1–13. дои : 10.1080/00140139.2015.1127428 . ПМИД 26653393 .
^ заявка США 20 040 153 362 Бауэр, Алан Рекс; Бернс, Куртис Тэвис; Эспозито, Майкл Винсент; Хубер, Дэвид Чарльз-младший; О'Мэлли, Патрик Лоуренс; «Система мониторинга определения и сообщения стоимости страхования», январь 2004 г.

[1] МакКленахан, Чарльз. «Тарифообразование» (PDF) . Актуарное общество по несчастным случаям. Архивировано (PDF) из оригинала 14 мая 2006 г. Проверено 11 мая 2006 г.

[2] «Что определяет цену моего полиса?» . Институт страховой информации . Проверено 11 мая 2006 г.

[3] «Как рассчитываются тарифы на автострахование?» . Страховые услуги по всей стране. Архивировано из оригинала 8 февраля 2006 года . Проверено 11 мая 2006 г.

[4] IVS 1 - База оценки по рыночной стоимости, седьмое издание

[5] «Факторы стоимости автомобилей» . Архивировано из оригинала 21 октября 2016 года . Проверено 27 октября 2016 г.

[dijksterhuis-6] Дейкстерхейс, Крис; Льюис-Эванс, Бен; Джелиджс, Барт; Туча, Оливер; де Ваард, Дик; Брукхейс, Карел (2016). «Стратегии обратной связи по страхованию, основанные на использовании автомобиля. Сравнительное исследование на симуляторе вождения» . Эргономика . 59 (9): 1–13. дои : 10.1080/00140139.2015.1127428 . ПМИД 26653393 .

[7] заявка США 20 040 153 362 Бауэр, Алан Рекс; Бернс, Куртис Тэвис; Эспозито, Майкл Винсент; Хубер, Дэвид Чарльз-младший; О'Мэлли, Патрик Лоуренс; «Система мониторинга определения и сообщения стоимости страхования», январь 2004 г.

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]