Неоплаченный чек

Неоплаченный чек (также написанный чек) — это чек , который банк, по которому он выписан, отказывается выплатить («честь»). Существует ряд причин, по которым банк может отказать в оплате чека, наиболее распространенной из которых является недостаточность средств ( NSF ), указывающая на то, что на счете, на который был выписан чек, недостаточно очищенных средств. Чек NSF может называться недействительным чеком , непринятым чеком , отклоненным чеком , холодным чеком , резиновым чеком , возвращенным товаром или горячим чеком . Потерянные или возвращенные чеки приводят к задержке платежей и влияют на отношения с клиентами . В Англии, Уэльсе и Австралии такие чеки обычно возвращаются с надписью «Обратитесь к чеку» и указанием связаться с лицом, выдавшим чек, для объяснения причин, по которым он не был оплачен. ^{[ 1 ]} Если на счету есть средства, но очищенных средств недостаточно, на чеке обычно указывается «Представить снова», и к этому времени средства должны быть очищены.

Когда к оплате в один и тот же день предъявляется более одного чека, и оплата обоих приведет к перерасходу средств на счете (или к снижению определенного кредитного лимита), банк имеет право по своему усмотрению выбирать, какой чек оплатить, а какой не принять. . Банк имеет общее право по своему усмотрению принимать или нет чек, который приведет к перерасходу средств на счете, но платеж в одном случае не обязывает банк делать это снова в другом случае. Банк не может частично оплатить чек, поэтому он должен либо оплатить чек полностью, либо аннулировать его. Если банк отказывается оплатить чек, он должен незамедлительно вернуть чек лицу, вложившему его на хранение или предъявившему его для обналичивания. Как правило, банк может производить оплату только со счета, на который она была снята, и не может использовать какой-либо другой счет, который клиент может иметь в банке, если только прямо не указано иное.

Причины бесчестия

Чеки могут быть признаны недействительными со стороны финансового учреждения , потому что:

На счету недостаточно средств для покрытия стоимости чека.
Владелец счета дал указание банку не оплачивать чек (это называется остановленным чеком ).
Средства владельца счета заморожены.
Счет на самом деле не существует либо по причине предъявления фальшивого чека, либо из-за ошибки в написании номера счета, либо из-за закрытия счета.
Срок действия чека истек, он обналичен раньше даты, указанной на чеке, или дата на чеке ошибочна.
Имеется несоответствие сумм, написанных цифрами, и сумм, прописью.
Чек зачеркнут или перезаписан.
Подпись на чеке не совпадает с подписью в файле владельца счета или уполномоченного лица, подписавшего счет, или коснулась полоски MICR на чеке.
Чек поврежден.

Процесс

Если банк получает чек, который он обычно не соблюдает, например, на счете, на который он выписан, недостаточно средств, менеджер может из вежливости связаться с клиентом, чтобы сообщить ему о ситуации, чтобы он мог быстро исправить ситуацию. во избежание неоплаты чека. Банк не обязан связываться с клиентом и вряд ли сделает это более одного раза.

Если чек не принимается во внимание, банк может взимать с клиента банка комиссию за нарушение чека. Если оплата чека приведет к перерасходу средств на счете, банк по своему усмотрению все равно может оплатить чек. В этой ситуации банк может взимать комиссию за создание овердрафта в дополнение к процентам по ставке овердрафта до тех пор, пока счет не станет кредитным.

Если чек по какой-либо причине опозорен, банк, на который он выписан, должен незамедлительно вернуть чек банку вкладчика (получателя), который в конечном итоге вернет его вкладчику. Банк вкладчика спишет сумму чека со счета вкладчика, на который он был внесен, а также комиссию за обслуживание.

В зависимости от причины непринятия чека вкладчик может решить, следует ли повторно представить чек, надеясь, что он будет оплачен со второй попытки, или же немедленно приступить к действиям по сбору средств, гражданским или уголовным.

Последствия недостаточности средств

Среди последствий выдачи чека NSF — действия финансовых учреждений, гражданская ответственность перед плательщиком и возможные уголовные наказания. Когда обсуждается недействительный чек, получатель чека может принять меры против чекодателя. предпринятое действие может представлять собой гражданский иск или судебный иск о взыскании задолженности или предъявление уголовных В зависимости от суммы чека и законов юрисдикции, в которой выписан чек, обвинений.

Гражданские последствия

Если непринятый чек был отсканирован и заменен заменяющим чеком , исходный чек не возвращается вкладчику, а вместо этого на замещающем чеке будет пометка «недостаточно средств» и он будет возвращен вкладчику. ^{[ 2 ]} Получатель может решить не принимать чеки в будущем от выписывающего чеки (обычно это записывается в бумажном или электронном списке «Не принимать чеки от...») или может приостановить действие привилегий выписывающего чеки до тех пор, пока выписывающий чек не выполнит оплату. хорошо по долгам.

Получатель также может сообщить об авторе в службу базы данных. Это может привести к тому, что другие продавцы в будущем откажутся принимать чеки от выписателя или совместного владельца счета, или же у выписателя возникнут проблемы с получением текущего счета в другом банке. Если торговец или другое коммерческое предприятие получает слишком много фальшивых чеков от покупателей, он может просто принять решение вообще не принимать никаких чеков от кого-либо. ^{[ 3 ]}

Уголовные последствия

В некоторых случаях выдача чека NSF может привести к уголовному преследованию чекодателя. Уголовные обвинения более вероятны, если можно доказать, что чекодатель выдал чек, зная, что он не будет оплачен. Сборы также более вероятны, если чек NSF выдан на крупную сумму или если чекан выдает несколько чеков NSF. ^{[ 4 ]}

Профилактика

Шаги, которые можно предпринять, чтобы снизить вероятность неправильной проверки, включают в себя:

Наличие большего остатка на текущем счете; то есть всегда иметь «буферную» сумму на случай, если неожиданный чек действительно обнулится.
Лучшие методы балансировки
Защита от овердрафта . Это может быть ссылка на сберегательный счет , с которого средства будут автоматически переведены, кредитная карта или кредитная линия, созданная специально для этой цели.
Использование кредитной/дебетовой карты или наличных вместо чеков.

Юридические вопросы

Австралия

Закон о чеках 1986 года (Cth) налагает строгую ответственность на чекодателя, опозоренного чеком. Получатель платежа может подать в суд на чекодателя по самому чеку. ^{[ 5 ]} который не мог быть первоначальным должником.

Индия

В Индии отказ от чека является уголовным преступлением, наказуемым штрафом и/или тюремным заключением в соответствии с разделом 138 Закона о оборотных инструментах 1881 года . ^{[ 6 ]}^{[ 7 ]}

Объединенные Арабские Эмираты

До января 2013 года отказ от чека считался уголовным преступлением в Объединенных Арабских Эмиратах, которое приводило к тюремному заключению человека, выписавшего его. ^{[ 8 ]}

Соединенные Штаты

Во многих юрисдикциях США существует программа возмещения фальшивых чеков , которая позволяет получателям фальшивых чеков получать средства в местной окружной прокуратуре , независимо от суммы. Агентство под руководством окружного прокурора будет преследовать чекодателя, пытаясь взыскать средства в обмен на избежание уголовного преследования . Чекодатель будет нести ответственность за оплату суммы чека, а также всех комиссий, на которые получатель имеет законное право, а также комиссию за программу. Векселедателю также необходимо будет пройти курс, направленный на улучшение навыков выписывания чеков. Эти программы вызывают споры и в последние годы подверглись критике в судебных процессах. Обычно, если выписчик чеков может покрыть свою плохую кредитную историю в течение шестидесяти дней, все обвинения будут сняты.

В некоторых юрисдикциях для уголовного преследования по фальшивому чеку должен присутствовать элемент мошенничества при выдаче чека. В некоторых штатах США, если чекодатель информирует сторону, которой он выдает чек, о том, что в данный момент он не будет очищен (например, просит кого-то «придержать» чек на несколько дней), если чек отклоняется, он по-прежнему можно предъявить иск на сумму чека, но предупреждение получателя перед его принятием о том, что чек не будет очищен, немедленно сводит на нет элемент мошенничества и предотвращает уголовное преследование. По тем же причинам чек, датированный более поздней датой, обычно не подтверждает обвинительный приговор за выдачу чека NSF.

Великобритания

В Англии и Уэльсе использование индоссамента «обратиться к чекаду» стало стандартом после того, как банку был предъявлен иск за клевету после возврата чека с неправильной индоссаментом «недостаточно средств»; суд постановил, что, поскольку средств было достаточно, заявление было явно ложным и наносило ущерб репутации лица, выпустившего чек. ^{[ 1 ]} Даже при использовании этого пересмотренного подтверждения простой намек на недостаточность средств считался клеветническим в других случаях, когда банки ошибочно отказывались платить по чекам. ^{[ 9 ]}^{[ 10 ]}

См. также

Ссылки

^ Jump up to: ^а ^б Уорд, Пол (2010). Закон о правонарушениях в Ирландии . Kluwer Law International, 2010. с. 129. ИСБН 9041133321 . Проверено 29 сентября 2017 г.
^ «Анатомия запасной проверки» (PDF) . Федеральные резервные банки . 2004 . Проверено 29 сентября 2017 г.
^ Вуд, Лесли (29 июня 2005 г.). «DA объясняет последствия выписки фальшивых чеков в Gallup» . Независимый . Архивировано из оригинала 22 апреля 2008 года . Проверено 9 мая 2008 г.
^ См., например, «Плохие проверочные вопросы» . Округ Холл, Джорджия . Проверено 28 января 2019 г.
^ Раздел 70 Закона о проверках 1986 года .
^ «ЗАКОН ОБ ОБОРОТНЫХ ИНСТРУМЕНТАХ 1881 ГОДА, ЗАКОН № 26 1881 ГОДА» . 1881.
^ «Юридические последствия возврата чеков! - Yahoo India Finance» .
^ Клэнси, Ребекка (1 января 2013 г.). «ОАЭ прекращают сажать в тюрьму эмигрантов за отказ от чеков» . Телеграф . Проверено 22 мая 2013 г.
^ «Отклоненные чеки приносят ущерб от клеветы» . Независимый . 21 июля 1992 года . Проверено 24 сентября 2009 г.
^ Экленд, Ричард (6 августа 2010 г.). «Чеки и свобода слова отменяются – Актас против Вестпака» . Сидней Морнинг Геральд . Проверено 13 июня 2014 г.

Внешние ссылки

Национальный центр по борьбе с мошенничеством с чеками. Архивировано 12 ноября 2020 г. в Wayback Machine . Объясняет законы, касающиеся фальшивых чеков во всех пятидесяти штатах США.

[pw-1] Jump up to: ^а ^б Уорд, Пол (2010). Закон о правонарушениях в Ирландии . Kluwer Law International, 2010. с. 129. ИСБН 9041133321 . Проверено 29 сентября 2017 г.

[2] «Анатомия запасной проверки» (PDF) . Федеральные резервные банки . 2004 . Проверено 29 сентября 2017 г.

[3] Вуд, Лесли (29 июня 2005 г.). «DA объясняет последствия выписки фальшивых чеков в Gallup» . Независимый . Архивировано из оригинала 22 апреля 2008 года . Проверено 9 мая 2008 г.

[4] См., например, «Плохие проверочные вопросы» . Округ Холл, Джорджия . Проверено 28 января 2019 г.

[5] Раздел 70 Закона о проверках 1986 года .

[6] «ЗАКОН ОБ ОБОРОТНЫХ ИНСТРУМЕНТАХ 1881 ГОДА, ЗАКОН № 26 1881 ГОДА» . 1881.

[7] «Юридические последствия возврата чеков! - Yahoo India Finance» .

[8] Клэнси, Ребекка (1 января 2013 г.). «ОАЭ прекращают сажать в тюрьму эмигрантов за отказ от чеков» . Телеграф . Проверено 22 мая 2013 г.

[9] «Отклоненные чеки приносят ущерб от клеветы» . Независимый . 21 июля 1992 года . Проверено 24 сентября 2009 г.

[10] Экленд, Ричард (6 августа 2010 г.). «Чеки и свобода слова отменяются – Актас против Вестпака» . Сидней Морнинг Геральд . Проверено 13 июня 2014 г.

[ 1 ]

[ 2 ]

[ 3 ]

[ 4 ]

[ 5 ]

[ 6 ]

[ 7 ]

[ 8 ]

[ 9 ]

[ 10 ]