банковское страхование

Банкосстрахование – это отношения между банком и страховой компанией. целью которого является предложение страховых продуктов или страховых льгот клиентам банка. В этом партнерстве сотрудники банка и кассиры становятся точкой продаж и точкой контакта для клиента. Страховая компания консультирует и поддерживает сотрудников банка посредством оптовой информации о продуктах, маркетинговых кампаний и обучения продажам. Комиссию делят банк и страховая компания. Страховые полисы оформляются и администрируются страховой компанией.

Такое партнерское соглашение может быть выгодным для обеих компаний. Банки могут получать дополнительный доход от продажи страховых продуктов, а страховые компании могут расширять свою клиентскую базу без необходимости расширять штат продаж или платить комиссионные страховым агентам или брокерам . Bancassurance зарекомендовало себя как эффективный канал сбыта в ряде стран Европы , Латинской Америки , Азии и Австралии .

Описание

BIM ( модель банковского страхования ) отличается от классической или традиционной модели страхования ( TIM ) тем, что страховые компании TIM, как правило, имеют более крупные команды по продажам страховок и обычно работают с брокерами и сторонними агентами. Дополнительный подход, модель гибридного страхования ( HIM ), представляет собой смесь BIM и TIM. Страховые компании HIM могут иметь отдел продаж, могут использовать брокеров и агентов и могут иметь партнерские отношения с банком. BIM чрезвычайно популярен в европейских странах, таких как Испания , Франция и Австрия .

Использование этого термина стало активнее после слияния банков и страховых компаний, и банки стали стремиться предоставлять страхование, особенно на рынках, которые недавно были либерализованы. Это спорная идея, и многие считают, что она дает банкам слишком большой контроль над финансовой отраслью или создает слишком большую конкуренцию с существующими страховщиками.

В некоторых странах банковское страхование по-прежнему в значительной степени запрещено, но недавно оно было легализовано в таких странах, как, например, после Закона Гласса-Стигола отмены после его принятия. Но доходы в последние годы были скромными и неизменными, и большая часть страховых продаж в банках США приходится на ипотечное страхование, страхование жизни или страхование имущества, связанное с кредитами. Но недавно Китай разрешил банкам покупать страховщиков и наоборот, стимулируя продукт банковского страхования, а некоторые крупные глобальные страховщики в Китае увидели, что продукт банковского страхования значительно расширил продажи физическим лицам по нескольким линейкам продуктов.

Частное банковское страхование — это процесс управления активами , впервые разработанный компанией Lombard International Assurance и в настоящее время используемый во всем мире. Эта концепция сочетает в себе услуги частного банковского обслуживания и управления инвестициями со сложным использованием страхования жизни в качестве структуры финансового планирования для достижения финансовых преимуществ и безопасности для богатых инвесторов и их семей. Банки являются агентами страховых компаний, продавая им все больше и больше полисов.Банкосстрахование — это эффективный канал сбыта с более высокой производительностью и меньшими затратами, чем традиционный канал сбыта.

В современном модуле банковского страхования имеется персонал, назначенный страховой компанией, размещенный в определенных банках для обслуживания банковских клиентов с помощью их страховых решений.

Бизнес-модели по всему миру

« Интегрированные модели» — страховая деятельность, глубоко интегрированная с процессами банка. Премия обычно взимается банком, как правило, прямым дебетованием со счета клиента, открытого в этом банке. Ввод новых бизнес- данных осуществляется в филиалах банка, а рабочие процессы между банком и страховыми компаниями автоматизированы. В большинстве случаев управление активами осуществляется дочерней компанией банка по управлению активами.

Страховые продукты распространяются сотрудниками филиалов, которым иногда помогают специализированные консультанты по страхованию для более сложных продуктов или для определенных типов клиентов. Продукты страхования жизни полностью интегрированы с линейкой сберегательных и инвестиционных продуктов банка, и наблюдается тенденция к тому, что сотрудники филиалов продают все большее количество страховых продуктов, которые все дальше отходят от его основного бизнеса, например, защиты, здоровья или страхования, не связанного со страхованием жизни. продукты.

Продукты представляют собой в основном среднесрочные и долгосрочные инвестиционные продукты с льготным налогообложением. Они разработаны специально для каналов банковского страхования, чтобы удовлетворить потребности отраслевых консультантов с точки зрения простоты и сходства с банковскими продуктами. В частности, эти продукты часто имеют компонент страхования с низким уровнем риска.

Филиалы банка получают комиссионные за продажу продуктов страхования жизни. Часть комиссионных может выплачиваться сотрудникам филиалов в виде комиссионных или бонусов в зависимости от достижения планов продаж.

« Неинтегрированные модели» . Продажа продуктов страхования жизни сотрудниками филиалов ограничена нормативными ограничениями, поскольку большинство инвестиционных продуктов могут продаваться только уполномоченными финансовыми консультантами, получившими минимальную квалификацию.

Поэтому банки создали сети финансовых консультантов, уполномоченных продавать регулируемые страховые продукты. Обычно они действуют как связанные агенты и продают исключительно продукты, производимые собственной страховой компанией банка или ее сторонними поставщиками.

Используется проактивный подход для привлечения потенциальных клиентов для финансовых консультантов из клиентской базы, в том числе посредством рассылок и продаж по телефону. Все большее внимание уделяется развитию отношений с большим количеством клиентов, которые редко или никогда не посещают отделения банка.

Специалисты по финансовому планированию обычно работают в банке или строительной компании, а не в страховой компании, и обычно получают базовую зарплату плюс бонус, основанный на сочетании факторов, включая объемы продаж, настойчивость и ассортимент продукции.

После реформы режима поляризации у банков появится возможность стать многопрофильными дистрибьюторами, предлагающими широкий спектр продуктов от разных поставщиков. Это потенциально может укрепить позиции банковских страховщиков, позволяя им удовлетворять потребности своих клиентов.

Заключение

Банковское страхование играет важную роль в мировом страховании и доминирует на нескольких крупных европейских рынках, таких как Франция и Италия. Ожидается, что ее рыночная доля будет увеличиваться благодаря дерегуляции, происходящей в нескольких азиатских странах и Великобритании.

Банковское страхование включает в себя множество бизнес-моделей. Эти бизнес-модели обычно делятся на три категории:

• Интегрированные модели (где деятельность банковского страхования тесно связана с банковским бизнесом).
• Модели, основанные на консультациях (когда интеграция меньшая, а распространение основано на использовании профессиональных консультантов по страхованию для продажи клиентам банка).
• Модели открытой архитектуры.

Бизнес -модель имеет тенденцию влиять на все аспекты деятельности банковского страхования, включая структуру компании, продажи и маркетинг, дизайн продукта и вознаграждение за продажи. В большинстве стран в банковском страховании наблюдается постепенная эволюция предлагаемых продуктов: от защитного бизнеса, тесно связанного с кредитной деятельностью банков, к общему сберегательному бизнесу и, наконец, к более широкому спектру защитных продуктов.

Во многих странах на выбор бизнес-модели влияют нормативные ограничения (например, минимальная квалификация, необходимая для продажи страховых продуктов, тип продуктов, которые банкам разрешено продавать, или характер отношений между банками и страховыми компаниями). .

Банковское страхование может быть эффективным механизмом распределения с потенциально более высокими продажами и более низкими затратами, чем традиционные, сегрегированные каналы распределения, иными словами, с дополнительным синергизмом затрат и доходов . Эти преимущества положительно коррелируют со степенью интеграции банковских и страховых продуктов, хотя нет никаких доказательств, показывающих точную степень взаимосвязи между ними. Крах Fortis в Бельгии и уход других игроков с рынка банковского страхования после кризиса привели к снижению уровня интереса к этой области.

Внешние ссылки

• Банковское страхование в Investopedia