Дневной овердрафт

( Дневной овердрафт также называемый внутридневным овердрафтом ) возникает, когда на банковском счете допускается превышение лимита в течение дня, но к закрытию рабочего дня он возвращается в кредит.

Федеральная резервная система

В Соединенных Штатах Федеральная резервная система использует систему, которая «позволяет соответствующим банкам брать средства на своих счетах в Федеральной резервной системе для осуществления платежей через Fedwire . ^{[ 1 ]} Банки могут приобретать овердрафты в течение дня для осуществления платежей, но должны следить за тем, чтобы их счета не находились в отрицательной позиции в конце дня». ^{[ 2 ]}

Иногда у банков может не хватить денег на счетах в Федеральной резервной системе для снятия средств. Например, предположим, что банк А имеет активы в размере 10 миллионов долларов США, а Федеральная резервная система требует 10% их активов в качестве резервов, что составляет 1 миллион долларов США. Если однажды банку А потребуется перевести 1,5 миллиона долларов в течение дня, у банка А в течение этого дня будет дневной овердрафт. К концу этого дня Банк А обязан выплатить долг Федеральной резервной системе.

дневные овердрафты комиссия не взимается За обеспеченные , но в размере 50 базисных пунктов . за необеспеченные овердрафты взимается комиссия ^{[ 3 ]}

История

История дневного овердрафта началась в 1985 году, когда Федеральная резервная система установила политику перевода крупных сумм между различными банками, что позволило банкам работать бесперебойно. ^{[ 4 ]}

Проблемы

Есть некоторые недостатки, связанные с системой. Иногда банки не могут погасить сумму, которую они перерасходовали в течение дня, поскольку дневной овердрафт в конечном итоге совершает операции со средствами, которых нет на момент расчета. Банки, которым необходимо выплатить долг Федеральной резервной системе, но не имеют для этого достаточно средств, имеют возможность занять средства у других банков. Однако брать кредиты у других банков не всегда возможно. Этот кредитный риск является системным риском . ^{[ 5 ]}^{[ 2 ]}

Управление рисками

Федеральная резервная система может предпринять несколько действий, чтобы справиться с рисками, связанными с выдачей резервов в долг в течение дня.

Во-первых, Федеральная резервная система может контролировать ^{[ 2 ]} банк занимает деньги в зависимости от того, для какого проекта они используют резервы, а также принимая во внимание стоимость других активов, которыми владеет банк.

Во-вторых, Федеральная резервная система может запросить залог. ^{[ 2 ]} от потенциальных заемщиков. В этом сценарии залог работает как страховка для Федеральной резервной системы на случай, если заемщик не сможет вернуть овердрафт, возникший в течение дня.

В-третьих, Федеральная резервная система может потребовать комиссию за дневной овердрафт. ^{[ 2 ]} для снижения некоторых рисков, связанных с овердрафтом в течение дня. Банки не будут занимать больше суммы, которая им необходима, чтобы избежать более высоких комиссий.

Чистый дебетовый лимит

Банки, имеющие право на дневные овердрафты, получают лимит чистого дебета. ^{[ 2 ]} Разные организации имеют разные ограничения чистого дебета, поскольку они установлены конкретными правилами и инструкциями, установленными Федеральной резервной системой. Наряду с политикой, которую может потребовать Федеральная резервная система, ограничение чистого дебета помогает Федеральной резервной системе снизить риски, с которыми они могут столкнуться в случае дневных овердрафтов.

Ограничение чистого дебета = кратное ограничение \times показатель капитала

^{[ 4 ]}

Заключение

В целом, дневной овердрафт — это система, полезная для банков; однако это сопряжено с издержками для Федеральной резервной системы как кредитора. При наличии соответствующих правил и политики система дневного овердрафта позволит банкам работать более эффективно.

Ссылки

^ Эванофф, Дуглас (1988). «Дневные овердрафты: обоснование и риски». Экономические перспективы . 12 (3): 18–29.
^ Jump up to: ^а ^б ^с ^д ^и ^ж Мартин, Антуан. «Экономическая перспектива обеспечения соблюдения кредитных соглашений». Обзор экономической политики FRBNY .
^ «ФРБ: Политика по рискам платежной системы» . FederalReserve.gov . Архивировано из оригинала 21 сентября 2012 г. Проверено 23 сентября 2012 г.
^ Jump up to: ^а ^б «Риск платежной системы» . Совет управляющих Федеральной резервной системы . Проверено 18 апреля 2016 г.
^ Менгл, Дэвид. «Дневные овердрафты и риски платежной системы». Экономический обзор : 14–27.

[1] Эванофф, Дуглас (1988). «Дневные овердрафты: обоснование и риски». Экономические перспективы . 12 (3): 18–29.

[Martin-2] Jump up to: ^а ^б ^с ^д ^и ^ж Мартин, Антуан. «Экономическая перспектива обеспечения соблюдения кредитных соглашений». Обзор экономической политики FRBNY .

[3] «ФРБ: Политика по рискам платежной системы» . FederalReserve.gov . Архивировано из оригинала 21 сентября 2012 г. Проверено 23 сентября 2012 г.

[Payment_System_Risk-4] Jump up to: ^а ^б «Риск платежной системы» . Совет управляющих Федеральной резервной системы . Проверено 18 апреля 2016 г.

[5] Менгл, Дэвид. «Дневные овердрафты и риски платежной системы». Экономический обзор : 14–27.

[ 1 ]

[ 2 ]

[ 3 ]

[ 4 ]

[ 5 ]