Страхование жизни, созданное незнакомцем

Страхование жизни, созданное незнакомцем («STOLI»), как правило, означает любое действие, практику или договоренность во время или до выдачи полиса, направленные на инициирование или содействие выдаче полиса страхования жизни для предполагаемой выгоды лица, которое на момент выдачи полиса возникновения полиса, не имеет страхового интереса в жизни застрахованного согласно законодательству применимого государства. ^{[ 1 ]} Это включает в себя приобретение страхования жизни за счет ресурсов или гарантий от или через лицо, которое на момент начала действия полиса не могло законно инициировать его; соглашение или другое соглашение о передаче права собственности на полис или льготы по полису другому лицу; или траст или аналогичная структура, которая используется прямо или косвенно с целью приобретения одного или нескольких полисов для предполагаемой выгоды другого лица таким образом, который нарушает законы штата о страховых интересах. ^{[ 1 ]} Основной характеристикой сделки STOLI является то, что страховка приобретается исключительно в качестве инвестиционного инструмента, а не в интересах бенефициаров владельца полиса. ^{[ 2 ]} Соглашения СТОЛИ обычно предлагаются потребителям в возрасте от 65 до 85 лет. ^{[ 2 ]}

Сделка STOLI может потребовать сотрудничества со стороны застрахованного, например, путем предоставления доступа к медицинским записям застрахованного. Владельцу полиса также может быть выплачена комиссия за оформление полиса. ^{[ 3 ]}^{[ 4 ]}

Описания механизмов СТОЛИ могут различаться. Их можно назвать «страхованием жизни с нулевой премией», «планами максимизации имущества», «бесплатными планами страхования», «расчетами по новым выпускам жизни », «расчетами для крупных чистых активов», «финансовыми операциями с премиями без права регресса» или «ставки на смерть». ^{[ 5 ]}^{[ 2 ]} Подобное устройство известно как спин-жизнь . ^{[ 6 ]}^{[ 7 ]}

Законность

Соединенные Штаты

В США страхование жизни регулируется штатами. В целом законы штата требуют, чтобы владелец полиса имел страховой интерес в жизни застрахованного. Соглашение СТОЛИ фактически обходит требование о страховании процентов, тем самым делая соглашения СТОЛИ незаконными с 1 июля 2010 года. ^{[ 8 ]}^{[ 9 ]} Их также можно рассматривать как страховое мошенничество , влекущее за собой как гражданскую, так и уголовную ответственность для вовлеченных сторон.

Например, в 2011 году бывший Департамент страхования штата Нью-Йорк (ныне Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк ), Служба почтовой инспекции США и Служба внутренних доходов провели расследование, в результате которого были арестованы восемь человек, большинство из которых были лицензированными страховыми агентами , которые вербовали пожилых клиентов в аферу с участием СТОЛИ. ^{[ 10 ]} Эти страховые агенты подали заявки на страхование жизни пожилых людей, и эти заявки содержали завышенную информацию о собственном капитале. ^{[ 10 ]} Затем страховщики выдали страховые полисы на миллионы долларов. ^{[ 10 ]} Затем пожилые люди продали или попытались продать полисы после истечения двухлетнего периода оспаривания. ^{[ 10 ]} Страховые премии выплачивались либо страховыми агентами за счет комиссионных, которые они получали по полисам, либо сторонними инвесторами. ^{[ 10 ]} Некоторым страхователям ежемесячно платили за сотрудничество, а другим обещали часть прибыли при продаже их полисов. ^{[ 10 ]} Бывшей жене одного из страховых агентов было предъявлено обвинение в вымогательстве за угрозу обратиться в полицию, если ей не заплатят за молчание. ^{[ 10 ]} Ей заплатили 10 тысяч долларов. ^{[ 10 ]}

Канада

Незаконный оборот продуктов страхования жизни является незаконным во многих провинциях Канады (положение о борьбе с торговлей людьми никогда не было принято в Саскачеване, Нью-Брансуике и Новой Шотландии, а Квебек отменил его в 1974 году). ^{[ 11 ]} По крайней мере, один крупный канадский страховщик предупреждает агентов не продавать полисы, если намерение держателя полиса состоит в том, чтобы продать или немедленно передать полис несвязанной третьей стороне с незастрахованным интересом (кроме банка, используемого в качестве залога по кредиту). . ^{[ 12 ]}

Великобритания

Закон о страховании жизни 1774 года объявил такую практику незаконной. В то время их использовали для азартных игр.

Управление финансовых услуг Соединенного Королевства предостерегло регулируемые фирмы от продажи или маркетинга обращающихся инвестиций в полисы страхования жизни США (TPLI), поскольку они «токсичные продукты с высоким риском», назвав их весьма проблематичными, и посоветовал британским инвестиционным фирмам держаться от них подальше. ^{[ 13 ]}

См. также

Ссылки

^ Jump up to: ^а ^б См., например, раздел 7815 Закона о страховании штата Нью-Йорк.
^ Jump up to: ^а ^б ^с Предупреждение для потребителей: Страхование жизни, созданное незнакомцами, Отдел страхования, Департамент финансового и профессионального регулирования штата Иллинойс, январь 2008 г., получено 9 марта 2012 г. по адресу http://www.idfpr.com/Forms/Memo/STOLIConsumerAlert.pdf.
^ «Компании по страхованию жизни, агенты и брокеры решительно поддерживают голосование комиссии NAIC по страхованию жизни, созданному незнакомцами» . Insurancenewsnet.com. 11 декабря 2006 г. Архивировано из оригинала 26 января 2013 г.
^ «Инвесторы могут получить прибыль от смерти незнакомцев: в этом месяце запланированы законодательные слушания» . KCRA 3. 01 февраля 2008 г.
^ Судья разрешает дело «Смертельная ставка» , Лесли Скизм и Марк Мармонт, The Wall Street Journal , 2010 10 5
^ «Как работает спин-жизнь» . Нью-Йорк Таймс . 17 декабря 2006 г.
^ Духигг, Чарльз (17 декабря 2006 г.). «В конце жизни: обретение золотого дна в страховании жизни» . Нью-Йорк Таймс .
^ "Дом" .
^ Уилсон, Крис. 16 апреля 2008 г., Slate , « Могу ли я купить страховку жизни незнакомца? ». По состоянию на 18 декабря 2011 г.
^ Jump up to: ^а ^б ^с ^д ^и ^ж ^г ^час Первый квартал, 2009–2011 гг., Отчеты об арестах, осуждениях, мошенничестве, Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк, данные получены 9 марта 2012 г. по адресу http://www.dfs.ny.gov/insurance/frauds/stats/fd11stat1. PDF
^ «ИТрейдинг полисами страхования жизни» . Финансовая почта. Архивировано из оригинала 20 декабря 2013 г. Проверено 17 декабря 2011 г.
^ «Страхование жизни, принадлежащее инвестору/незнакомцу: индустрия настороже» . Канадская компания Sun Life Assurance. 10 декабря 2009 г. Архивировано из оригинала 8 июня 2012 г. Проверено 17 декабря 2011 г.
^ «FSA Великобритании настоятельно предостерегает промышленность от секьюритизированных расчетов по жизни в США» . LifeHealthPro.com. 28 ноября 201 . Проверено 17 декабря 2011 г.

[NY-1] Jump up to: ^а ^б См., например, раздел 7815 Закона о страховании штата Нью-Йорк.

[IL-2] Jump up to: ^а ^б ^с Предупреждение для потребителей: Страхование жизни, созданное незнакомцами, Отдел страхования, Департамент финансового и профессионального регулирования штата Иллинойс, январь 2008 г., получено 9 марта 2012 г. по адресу http://www.idfpr.com/Forms/Memo/STOLIConsumerAlert.pdf.

[3] «Компании по страхованию жизни, агенты и брокеры решительно поддерживают голосование комиссии NAIC по страхованию жизни, созданному незнакомцами» . Insurancenewsnet.com. 11 декабря 2006 г. Архивировано из оригинала 26 января 2013 г.

[4] «Инвесторы могут получить прибыль от смерти незнакомцев: в этом месяце запланированы законодательные слушания» . KCRA 3. 01 февраля 2008 г.

[5] Судья разрешает дело «Смертельная ставка» , Лесли Скизм и Марк Мармонт, The Wall Street Journal , 2010 10 5

[6] «Как работает спин-жизнь» . Нью-Йорк Таймс . 17 декабря 2006 г.

[7] Духигг, Чарльз (17 декабря 2006 г.). «В конце жизни: обретение золотого дна в страховании жизни» . Нью-Йорк Таймс .

[8] "Дом" .

[9] Уилсон, Крис. 16 апреля 2008 г., Slate , « Могу ли я купить страховку жизни незнакомца? ». По состоянию на 18 декабря 2011 г.

[fraud-10] Jump up to: ^а ^б ^с ^д ^и ^ж ^г ^час Первый квартал, 2009–2011 гг., Отчеты об арестах, осуждениях, мошенничестве, Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк, данные получены 9 марта 2012 г. по адресу http://www.dfs.ny.gov/insurance/frauds/stats/fd11stat1. PDF

[11] «ИТрейдинг полисами страхования жизни» . Финансовая почта. Архивировано из оригинала 20 декабря 2013 г. Проверено 17 декабря 2011 г.

[12] «Страхование жизни, принадлежащее инвестору/незнакомцу: индустрия настороже» . Канадская компания Sun Life Assurance. 10 декабря 2009 г. Архивировано из оригинала 8 июня 2012 г. Проверено 17 декабря 2011 г.

[13] «FSA Великобритании настоятельно предостерегает промышленность от секьюритизированных расчетов по жизни в США» . LifeHealthPro.com. 28 ноября 201 . Проверено 17 декабря 2011 г.

[ 1 ]

[ 2 ]

[ 3 ]

[ 4 ]

[ 5 ]

[ 6 ]

[ 7 ]

[ 8 ]

[ 9 ]

[ 10 ]

[ 11 ]

[ 12 ]

[ 13 ]