Страхование на основе использования

Страхование на основе использования ( UBI ), также известное как оплата по мере вождения ( PAYD ), оплата по мере вождения ( PHYD ) и автострахование на основе количества миль , представляет собой тип страхования транспортных средств , при котором расходы зависят от типа используемого транспортного средства. измеряется временем, расстоянием, поведением и местом.

Это отличается от традиционного страхования, которое пытается дифференцировать и вознаграждать «безопасных» водителей, предоставляя им более низкие страховые взносы и/или бонусы за отсутствие претензий. Однако традиционная дифференциация является отражением истории, а не нынешних моделей поведения. Это означает, что может пройти много времени, прежде чем более безопасные (или более безрассудные) модели вождения и изменения в образе жизни станут основой страховых взносов.

Концепция

Самая простая форма страхования на основе использования основывает затраты на страхование просто на расстоянии пройденного автомобиля. Однако общая концепция оплаты за вождение включает в себя любую схему, в которой расходы на страхование могут зависеть не только от того, сколько вы ездите, но и от того, как, где и когда вы ездите. ^{[ 1 ]}

Оплата по мере вождения (PAYD) означает, что страховая премия рассчитывается динамически, обычно в зависимости от пройденной суммы. Существует три типа страхования на основе использования:

Сумма страховки зависит от показаний одометра автомобиля.
Покрытие основано на пробеге, агрегированном по данным GPS, или на количестве минут использования транспортного средства, зафиксированном независимым от транспортного средства модулем, передающим данные через мобильный телефон или радиочастотную технологию. ^{[ 2 ]}
Покрытие основано на других данных, собранных с транспортного средства, включая информацию о скорости и времени суток, историческую рискованность дороги, действия вождения, а также пройденное расстояние или время.

Формула может быть простой функцией количества пройденных миль или варьироваться в зависимости от типа вождения или личности водителя. После того как базовая схема будет разработана, можно будет добавить дополнительные детали, например, дополнительную премию за риск, если кто-то ездит слишком долго без перерыва, пользуется мобильным телефоном во время вождения или едет с чрезмерной скоростью.

Телематическое страхование на основе использования (т.е. два последних типа, при которых информация о транспортном средстве автоматически передается в систему) обеспечивает гораздо более непосредственную обратную связь с водителем. ^{[ 1 ]} путем динамического изменения стоимости страхования при изменении риска. Это означает, что у водителей появляется более сильный стимул применять более безопасную практику. Например, если пассажир пересаживается на общественный транспорт или на работу на дому, это сразу снижает риск несчастных случаев в час пик. При страховании на основе использования это сокращение будет немедленно отражено в стоимости автострахования за этот месяц. ^{[ нужна ссылка ]}

Смартфон как измерительный зонд для страховой телематики был исследован ^{[ 3 ]}

Другой формой страхования на основе использования является PHYD (Pay How You Drive). Похож на PAYD, но также включает дополнительные датчики, такие как акселерометр , для мониторинга поведения вождения. ^{[ 4 ]}

Потенциальные преимущества

Социальные и экологические выгоды от более ответственного и менее ненужного вождения. ^{[ по мнению кого? ]}
Коммерческие выгоды для страховой компании от лучшего соответствия страхования реальному риску. ^{[ нужна ссылка ]} Улучшена сегментация клиентов.
Потенциальная экономия для ответственных клиентов. Потенциал ^{[ ласковые слова ]}^{[ нужна ссылка ]}
Технология, лежащая в основе UBI/PAYD, позволяет использовать другие решения для связи транспортных средств с инфраструктурой. ^{[ модное слово ]} включая оплату проезда, экстренную помощь на дороге и т. д. ^{[ нужна ссылка ]}
Больше выбора для потребителей по типу автострахования, доступному для покупки. ^{[ по мнению кого? ]}
Социальные выгоды от доступности доступной страховки для молодых водителей – вместо того, чтобы платить за безответственных сверстников, при этом виде страхования молодые водители платят за то, как они водят машину. ^{[ нужна ссылка ]}
Водители из группы повышенного риска платят больше всего за использование, поэтому у них больше всего стимулов изменить стиль вождения или сойти с дорог, что делает дороги более безопасными. ^{[ 5 ]}^{[ 6 ]}^{[ не удалось пройти проверку ]}
Для телематического страхования на основе использования: непрерывное отслеживание местоположения транспортного средства повышает как личную безопасность, так и безопасность транспортного средства. ^{[ сомнительно – обсудить ]} Технология GPS может использоваться для отслеживания местонахождения транспортного средства после аварии, поломки или кражи. мог ^{[ ласковые слова ]}^{[ 7 ]}^{[ нужен лучший источник ]}
Та же самая технология GPS часто может использоваться для предоставления потребителям других (не страховых) преимуществ, например, спутниковой навигации. ^{[ 7 ]}^{[ нужен лучший источник ]}
Геймификация данных способствует хорошему поведению водителей по сравнению с другими водителями. ^{[ 6 ]}^{[ нужен лучший источник ]}

Потенциальные недостатки

Способность любой страховой системы прогнозировать будущий риск, включая страхование на основе использования, ограничена. Некоторые водители с низким уровнем риска по-прежнему будут в некоторой степени субсидировать некоторых водителей с более высоким риском.
Для установления цен на использование необходимо документировать привычки вождения, что вызывает вопросы конфиденциальности , особенно в случае систем, которые используют непрерывное GPS-отслеживание транспортных средств. ^{[ 2 ]}^{[ 8 ]} Личная информация, например, о том, где вы едете, также может быть получена с использованием только таких данных, как скорость и пройденное расстояние. ^{[ 9 ]}^{[ 10 ]}
Ценовые планы, основанные на поведении, может быть труднее сравнивать между страховыми компаниями, что затрудняет потребителям определение цен и снижает конкуренцию.

Патенты

Имеется несколько выданных патентов ^{[ 11 ]} и ожидающие рассмотрения патентные заявки , поданные по всему миру на различные изобретения, связанные с телематическим автострахованием. К ним относятся:

ЭП 0700009 "Система индивидуальной оценки автомобильного риска"
US 5797134 «Система мониторинга автотранспортных средств для определения стоимости страхования» Прогрессивное автострахование
ЕР 2803046 «Отчетность показаний счетчика» Movelo
ЕР 2812871А1 «Определение активности портативного электронного оборудования» Movelo
Заявка JP 2002259708 «Система расчета счетов за страхование транспортных средств, бортовое устройство и серверное устройство», Toyota
Заявка WO 2005083605 «Устройство расчета страховых сборов, программа расчета страховых сборов, метод расчета страховых сборов и система расчета страховых сборов», страховая компания AIOI .

Чтобы убедиться, что патенты не препятствуют программе развития «Плати по мере вождения», Norwich Union приобрела британскую версию EP0700009 и получила эксклюзивную лицензию на любые патенты ЕС, которые могут возникнуть из патентных заявок Progressive в ЕС. ^{[ нужна ссылка ]}

В июне 2010 года компания Progressive Auto Insurance подала иск о нарушении патентных прав против Liberty Mutual в отношении одного из патентов компании Progressive в области автострахования Pay As You Drive. ^{[ 12 ]}

В сентябре 2010 года Progressive Auto Insurance подала декларативный иск против Hughes Telematics о признании недействительными нескольких ее патентов, касающихся беспроводных регистраторов данных, устанавливаемых на OBDII . Компания Progressive использует эти устройства от конкурентного поставщика Xirgo Technologies . ^{[ 13 ]}

Нарушение вождения

Телематика была предложена или использована для обнаружения отвлеченного вождения . использовать телематику для обнаружения вождения в нетрезвом виде и текстовых сообщений во время вождения . Было предложено ^{[ 14 ]} Заявка на патент США, сочетающая эту технологию со страховым продуктом, основанным на использовании, была открыта для общественного обсуждения по равноправному патенту . ^{[ 15 ]}

Ссылки

^ Jump up to: ^а ^б «Страхование на основе использования и телематика» . Национальная ассоциация комиссаров по страхованию . Проверено 22 февраля 2014 г.
^ Jump up to: ^а ^б Дж. Пэфген, Т. Стааке и Ф. Тисс, «Устранение несоответствия между проблемами конфиденциальности потребителей и повсеместным проектированием ИС: случай страхования на основе использования», Международная конференция по информационным системам (ICIS), 2012 г.
^ П. Гендель, И. Ског, Дж. Вальстром, Ф. Бонавиад, Р. Уэлш, Дж. Олссон и М. Олссон: Страховая телематика: возможности и проблемы с решением для смартфона, журнал Intelligent Transportation Systems Magazine, IEEE, том 6, № 4, стр. 57-70, зима 2014 г., дои: 10.1109/MITS.2014.2343262
^ «Представляем страховку Pay How You Drive (PHYD), которая вознаграждает за безопасное вождение, 2016 г.
^ http://www.advocatedaily.com/areas-of-law/usage-based-car-insurance-as-refined-discrimination.html . ^{[ нужна полная цитата ]}
^ Jump up to: ^а ^б Дейкстерхейс, Крис; Льюис-Эванс, Бен; Джелиджс, Барт; Туча, Оливер; де Ваард, Дик; Брукхейс, Карел (2016). «Стратегии обратной связи по страхованию, основанные на использовании автомобиля. Сравнительное исследование на симуляторе вождения» . Эргономика . 59 (9): 1–13. дои : 10.1080/00140139.2015.1127428 . ПМИД 26653393 .
^ Jump up to: ^а ^б Икбал и Лим, «Схема страхования с оплатой по мере вождения на основе GPS, обеспечивающая конфиденциальность», Международное общество глобальных навигационных систем, 2006 г. Архивировано 12 августа 2008 г. в Wayback Machine.
^ Барри, Кейт (19 августа 2011 г.). «Преимущества страховой компании в сфере телематики для обеспечения конфиденциальности» . Проводной .
^ Угроза конфиденциальности, обнаруженная в программах автострахования «Плати за рулем», https://www.sciencedaily.com/releases/2013/09/130910165316.htm
^ Определение пунктов назначения поездки на основе данных о привычках вождения, автор Dewri et al. (Семинар ACM по конфиденциальности в электронном обществе, 2013 г.)
^ Новотарски, Марк, «Прогрессивные строит крепость патентной защиты», Бюллетень страхования интеллектуальной собственности, 15 октября 2004 г.
↑ Шахин Самавати «Прогрессивные файлы иск против Liberty Mutual», The Plain Dealer, 21 июня 2010 г.
^ Декларативное решение по патентным вопросам и ответам, Бюллетень страхования интеллектуальной собственности, октябрь 2010 г.
^ Гарольд Дэвис «Идея «черного ящика» проникает в автомобили», The News-Times, 22 мая 2009 г.
^ Заявка на патент США 20090063201 «Страхование вождения SoberTeen». Архивировано 18 июня 2010 г. в Wayback Machine.

Внешние ссылки

Фонд защиты окружающей среды «Меньше езди, меньше плати за страховку» (12 ноября 2008 г.)
Правозащитная организация по страхованию транспортных средств с оплатой по мере вождения (Британская Колумбия, Канада)
«Страховая компания запускает помильное покрытие» репортаж BBC News (5 октября 2006 г.)
«Автомобилисты «должны платить за пользование дорогами»», репортаж BBC News (1 декабря 2006 г.)
Техасское исследование вождения
Большой Брат на заднем сиденье, журнал Electronic Design Magazine, 6 сентября 2004 г.
PriPAYD: оплата по факту поездки с соблюдением конфиденциальности ^{[ постоянная мертвая ссылка ]} Тронкосо и др. (Семинар по конфиденциальности в электронном обществе, 2007 г.)
Оплата на насосе
Экономист (23 февраля 2013 г.)
UBI станет мейнстримом? (26 февраля 2013 г.)

[naic-1] Jump up to: ^а ^б «Страхование на основе использования и телематика» . Национальная ассоциация комиссаров по страхованию . Проверено 22 февраля 2014 г.

[Paefgen_et_al.-2] Jump up to: ^а ^б Дж. Пэфген, Т. Стааке и Ф. Тисс, «Устранение несоответствия между проблемами конфиденциальности потребителей и повсеместным проектированием ИС: случай страхования на основе использования», Международная конференция по информационным системам (ICIS), 2012 г.

[3] П. Гендель, И. Ског, Дж. Вальстром, Ф. Бонавиад, Р. Уэлш, Дж. Олссон и М. Олссон: Страховая телематика: возможности и проблемы с решением для смартфона, журнал Intelligent Transportation Systems Magazine, IEEE, том 6, № 4, стр. 57-70, зима 2014 г., дои: 10.1109/MITS.2014.2343262

[EY_PHYD-4] «Представляем страховку Pay How You Drive (PHYD), которая вознаграждает за безопасное вождение, 2016 г.

[5] ttp://www.advocatedaily.com/areas-of-law/usage-based-car-insurance-as-refined-discrimination.html . ^{[ нужна полная цитата ]}

[dijksterhuis-6] Jump up to: ^а ^б Дейкстерхейс, Крис; Льюис-Эванс, Бен; Джелиджс, Барт; Туча, Оливер; де Ваард, Дик; Брукхейс, Карел (2016). «Стратегии обратной связи по страхованию, основанные на использовании автомобиля. Сравнительное исследование на симуляторе вождения» . Эргономика . 59 (9): 1–13. дои : 10.1080/00140139.2015.1127428 . ПМИД 26653393 .

[Iqbal-7] Jump up to: ^а ^б Икбал и Лим, «Схема страхования с оплатой по мере вождения на основе GPS, обеспечивающая конфиденциальность», Международное общество глобальных навигационных систем, 2006 г. Архивировано 12 августа 2008 г. в Wayback Machine.

[8] Барри, Кейт (19 августа 2011 г.). «Преимущества страховой компании в сфере телематики для обеспечения конфиденциальности» . Проводной .

[9] Угроза конфиденциальности, обнаруженная в программах автострахования «Плати за рулем», https://www.sciencedaily.com/releases/2013/09/130910165316.htm

[Dewri_et_al.-10] Определение пунктов назначения поездки на основе данных о привычках вождения, автор Dewri et al. (Семинар ACM по конфиденциальности в электронном обществе, 2013 г.)

[11] Новотарски, Марк, «Прогрессивные строит крепость патентной защиты», Бюллетень страхования интеллектуальной собственности, 15 октября 2004 г.

[12] Шахин Самавати «Прогрессивные файлы иск против Liberty Mutual», The Plain Dealer, 21 июня 2010 г.

[13] Декларативное решение по патентным вопросам и ответам, Бюллетень страхования интеллектуальной собственности, октябрь 2010 г.

[14] Гарольд Дэвис «Идея «черного ящика» проникает в автомобили», The News-Times, 22 мая 2009 г.

[15] Заявка на патент США 20090063201 «Страхование вождения SoberTeen». Архивировано 18 июня 2010 г. в Wayback Machine.

[ 1 ]

[ 2 ]

[ 3 ]

[ 4 ]

[ 5 ]

[ 6 ]

[ 7 ]

[ 8 ]

[ 9 ]

[ 10 ]

[ 11 ]

[ 12 ]

[ 13 ]

[ 14 ]

[ 15 ]