Сберегательный счет с привязкой к призам

Сберегательный счет с привязкой к призам ( PLSA ) или депозитный счет, связанный с лотереей, — это сберегательный счет , на котором часть процентных выплат по банковским депозитам или маркетинговых долларов распределяется в качестве призов на основе случайности. Они привлекательны для потребителей, поскольку функционируют как в качестве лотереи или азартной игры (поскольку существует небольшой шанс получить крупный приз), так и в качестве средства сбережений (депозит никогда не теряется, в отличие от обычных лотерей ). PLSA аналогичны лотерейным облигациям , за исключением того, что они предлагаются банками, кредитными союзами , компаниями, выпускающими карты предоплаты , и компаниями, занимающимися финансовыми технологиями , и могут удерживаться в течение периода времени, определяемого потребителем. Иногда прибыль представляет собой призы в натуральной форме, а не в денежной форме.

PLSA привлекли клиентов, которые ранее были знакомы только с розыгрышами или лотереями, но были заинтересованы в получении гарантированной безопасности сбережений, а также привлекательного стимула в виде лотерей. ^{[ 1 ]}

Соединенные Штаты

Первая масштабная программа PLSA в США была создана в 2009 году в Мичигане под названием «Save to Win». ^{[ 2 ]}^{[ 3 ]} Он был представлен в качестве полномасштабной демонстрации компаниями Commonwealth (ранее D2D Fund Inc.), Исследовательским институтом Filene и Лигой кредитных союзов Мичигана после исследования Питера Туфано из Гарвардской школы бизнеса , который стал соучредителем Commonwealth в 2001 году. ^{[ 4 ]} В ходе этого исследования 56% участников до начала программы не делали сбережений. ^{[ 1 ]}

PLSA стали источником некоторых разногласий, поскольку некоторые государственные лотерейные комиссии заявили, что PLSA нарушают их права. ^{[ нужна ссылка ]} хотя со временем ^{[ когда? ]} все больше и больше государств ^{[ который? ]} иметь уполномоченные учреждения для внедрения этого финансового инструмента.

К 2013 году восемь штатов разрешили финансовым учреждениям предлагать PLSA. ^{[ 5 ]} Федеральный закон о поощрении американских сбережений был подписан в 2014 году. Он устранил некоторые препятствия в федеральном законодательстве, с которыми сталкивались уполномоченные штатом PLSA. Для описания этих счетов в законе использовался термин «розыгрыш сбережений».

По состоянию на 2018 год 33 штата приняли законы или предприняли юридические действия, гарантирующие, что банки и кредитные союзы (или в некоторых штатах только кредитные союзы) могут предлагать лотереи для поощрения сбережений. ^{[ 6 ]}

Сберегательные счета, привязанные к призам, могут помочь в борьбе с низким уровнем сбережений среди американцев. Они предлагают больше стимулов , чем традиционный сберегательный счет, поскольку у человека может отпугнуть низкая норма прибыли на стандартном сберегательном счете. Все американские семьи, играющие в лотерею, обычно тратят примерно одинаковую сумму, независимо от экономического статуса. Из-за этого те, кто попадает в нижнюю часть экономического распределения, имеют потенциал увидеть настоящий рост личных сбережений за счет использования PLSA. ^{[ 7 ]}

Кредитные союзы

Примеры экономии, связанной с призами, включают:

олень

Большая экономия призов ^{[ 8 ]}^{[ 9 ]} (Калифорния)
Счастливчик Ланьяпп ^{[ 10 ]}^{[ 11 ]} (Луизиана)
Сохранить, чтобы выиграть ^{[ 2 ]}^{[ 12 ]} (28 штатов США)
Розыгрыши Saver ^{[ 13 ]}^{[ 14 ]} (Висконсин)
WINcentive экономия ^{[ 15 ]}^{[ 16 ]} (Миннесота)

ЕВРОПА и Великобритания

Премиальные сбережения по облигациям ^{[ 8 ]} (Великобритания)
Призовые облигации ^{[ 10 ]} (Ирландия)

Банки

Примеры сбережений, привязанных к призам, в американских банках:

Экономия джекпота ^{[ 17 ]} из банка Blue Ridge в Вирджинии ^{[ 18 ]}
Счастливые сбережения поросенка ^{[ 19 ]} от BankFive в Массачусетсе ^{[ 20 ]}

Прямо к потребителю

Примеры экономии, связанной с призами, в ориентированных непосредственно на потребителя, приложениях финансовых технологий, включают:

Призовой фонд ^{[ 21 ]}^{[ 22 ]}
Процветающие сбережения ^{[ 23 ]}^{[ 24 ]}

Йотта Сбережения ^{[ 25 ]}^{[ 26 ]}^{[ 27 ]}
Долгая игра ^{[ 28 ]}^{[ 29 ]}

Криптовалюта

Примеры экономии, связанной с призами, в криптовалютных приложениях DeFi включают в себя:

Каче ^{[ 30 ]}
БассейнВместе ^{[ 31 ]}

По всему миру

Сберегательные счета, привязанные к призам, также предлагаются в Аргентине, Бразилии, Канаде, Колумбии, Германии, Индонезии, Иране, Японии, Мексике, Омане, Пакистане, Испании, Южной Африке, Шри-Ланке, Турции, Объединенных Арабских Эмиратах и Венесуэле. ^{[ 32 ]}^{[ 33 ]}

В Южной Африке Первый национальный банк создал программу под названием «Счет в миллион долларов в месяц» (МАМА), направленную на увеличение сберегательных счетов среди людей, не имеющих доступа к банковским услугам . Позже она была закрыта после того, как государственная лотерея подала на них в суд за нарушение их монополии. ^{[ 34 ]}

Экономика призовых сбережений

Успех сберегательного счета, привязанного к призам, можно объяснить несколькими концепциями, изучаемыми в области поведенческой экономики . Одной из таких концепций является эвристика доступности . По сути, люди склонны ассоциировать и верить в вещи, которые легко приходят на ум, например, в выигрыш в лотерею, поскольку победители лотереи широко распространены в средствах массовой информации. Другая поведенческая экономическая концепция, которая способствует успеху сбережений, связанных с призами, — это ошибка невозвратных издержек . ^{[ 35 ]} Это отражается в сбережениях, связанных с призами, поскольку люди, использующие эти учетные записи, часто экономят все большую сумму денег, чтобы повысить свои шансы на выигрыш приза, независимо от того, насколько малы эти шансы. Непонимание малых вероятностей также можно объяснить успехом сбережений, связанных с призами, поскольку для любого человека практически невозможно оценить шансы в миллионах, поскольку в нашей повседневной жизни мы имеем дело с суммами, не превышающими несколько тысяч. ^{[ 36 ]} Спрос на сберегательные счета, привязанные к призам, считается самым высоким среди тех, у кого относительно низкие сбережения. ^{[ 37 ]} Эта группа людей также более склонна к азартным играм, поэтому сберегательные счета с привязкой к призам имеют больший потенциал для стимулирования сбережений среди этой группы населения. ^{[ 37 ]} Асимметрия также повышает привлекательность PLSA, поскольку, по сути, это идея о том, что есть некоторый шанс выиграть большой приз с возможными шансами, которые могут быть реализованы (хотя они и невелики).

Институциональная привлекательность сбережений, связанных с призами

Сберегательный счет, привязанный к призам, имеет несколько вариантов обращения к финансовым учреждениям, которые не предлагают другие сберегательные и инвестиционные инструменты. ^{[ 38 ]} PLSA не очень сложны в своей инвестиционной стратегии и обычно используют инструменты, не склонные к риску, поэтому они часто требуют меньших усилий и обслуживания со стороны учреждения. ^{[ 38 ]} Они обеспечивают прозрачность и легитимность для потребителей, поскольку учреждение может постоянно предлагать один и тот же приз путем корректировки коэффициентов в зависимости от суммы процентов, вносимых в коллективный фонд. ^{[ 38 ]} Наконец, PLSA могут максимизировать ликвидность своих потребителей, лишая тех, кто часто снимает средства, права на получение призов. ^{[ 38 ]}

См. также

Премиальная облигация

Ссылки

^ Jump up to: ^а ^б «Часто задаваемые вопросы о накоплениях, связанных с призами» (PDF) . Законодательная координационная комиссия США. Архивировано (PDF) из оригинала 24 декабря 2012 года . Проверено 22 мая 2013 г.
^ Jump up to: ^а ^б «Главная страница — сохраните, чтобы выиграть» . www.savetowin.org . Архивировано из оригинала 13 мая 2021 г. Проверено 23 октября 2021 г.
^ Фэйи, Марк (11 февраля 2015 г.). «Банки, раздающие «лотерейные призы» на сберегательные счета» . CNNMoney . Проверено 18 декабря 2023 г.
^ Мулз, Джонатан (7 декабря 2014 г.). «Дин, бизнесмен и социальный предприниматель» . Файнэншл Таймс . Архивировано из оригинала 11 октября 2017 г. Проверено 31 мая 2018 г.
^ «Законопроект о расширении сбережений, связанных с призами, представлен Конгрессу» . Американский банкир . 31 октября 2013 г. Проверено 13 января 2024 г.
^ «Дом принимает Закон о поощрении американских сбережений» . Бизнес-инсайдер . Архивировано из оригинала 21 сентября 2018 г. Проверено 21 сентября 2018 г.
^ Лам, Стивен Дж. Дабнер Бурри. «Готова ли Америка к «беспроигрышной лотерее»? (Обновление)» . Фрикономика . Архивировано из оригинала 6 декабря 2018 г. Проверено 6 декабря 2018 г.
^ Jump up to: ^а ^б «Премиальные облигации – краткий обзор сути» . НСиИ . 3 августа 2020 г. Проверено 7 февраля 2024 г.
^ Союз, Американский первый кредит. «American First CU Saver выигрывает главный приз в размере 50 000 долларов» . www.prnewswire.com (пресс-релиз) . Проверено 19 декабря 2023 г.
^ Jump up to: ^а ^б «Призовые облигации» . Государственные сбережения Ирландии . Проверено 7 февраля 2024 г.
^ «Сбережения, связанные с призами, теперь в меню кредитных союзов Луизианы» . Журнал кредитного союза . Архивировано из оригинала 22 мая 2018 г. Проверено 31 мая 2018 г.
^ Кой, Питер (28 июля 2023 г.). «Умный способ превратить азартные игры в добродетель» . Нью-Йорк Таймс .
^ «Розыгрыш сбережений» . www.theleague.coop . Архивировано из оригинала 2 мая 2021 г. Проверено 23 октября 2021 г.
^ «Висконсин представляет сбережения, привязанные к призам, для кредитных союзов» . Журнал кредитного союза . Архивировано из оригинала 14 мая 2018 г. Проверено 31 мая 2018 г.
^ «WINcentive Savings» . Проверено 12 января 2024 г.
^ «Программа кредитных союзов стимулирует финансовую стабильность» . kare11.com . 22 сентября 2020 г. Проверено 12 января 2024 г.
^ «Сберегательный счет с джекпотом BRB | Blue Ridge Bank | Лурей, Вирджиния — Харрисонбург, Вирджиния — Шарлоттсвилл, Вирджиния» . www.mybrb.com . Архивировано из оригинала 9 августа 2021 г. Проверено 23 октября 2021 г.
^ «Объявлен победитель главного приза сберегательного счета с джекпотом BRB» . Яху Финанс . 25 января 2023 г. Проверено 19 декабря 2023 г.
^ «Сберегательный счет Lucky Piggy | Сберегательный счет Массачусетса, связанный с призами | BankFive» . Bankfive.com . Архивировано из оригинала 2 мая 2021 г. Проверено 23 октября 2021 г.
^ «BankFive предлагает сберегательный счет с привязкой к призам» . The Herald News , Фолл-Ривер, Массачусетс . Архивировано из оригинала 8 июня 2019 г. Проверено 10 июня 2019 г.
^ «Призовой фонд» . getprizepool.com . Архивировано из оригинала 22 октября 2021 г. Проверено 23 октября 2021 г.
^ Такахаши, Дин (2 июня 2021 г.). «PrizePool собирает 10 миллионов долларов для вознаграждения людей, которые экономят» . ВенчурБит . Проверено 19 декабря 2023 г.
^ «Flourish Savings — получайте вознаграждение за экономию денег» . www.flourishsavings.com . Архивировано из оригинала 07 мая 2021 г. Проверено 23 октября 2021 г.
^ Азеведо, Мэри Энн (04 марта 2021 г.). «Flourish, стартап, призванный помочь банкам привлекать и удерживать клиентов, привлекает 1,5 миллиона долларов» . ТехКранч . Проверено 19 декабря 2023 г.
^ «Yotta – Начни экономить. Начни выигрывать» . www.withyotta.com .
^ Дасо, Фредерик. «Стартап Neobank Yotta привносит инновации в финансовую жизнь американцев посредством сбережений в стиле лотереи» . Форбс . Проверено 19 декабря 2023 г.
^ Сын, Хью (1 июня 2024 г.). «Генеральный директор сберегательного приложения говорит, что 85 000 счетов заблокированы из-за краха финансовых технологий: «Мы никогда не предполагали такого сценария» » . CNBC .
^ «Экономия в долгосрочной игре» . Длинная игра . Архивировано из оригинала 26 мая 2018 г. Проверено 31 мая 2018 г.
^ «Truist запускает автономное геймифицированное финансовое приложение» . Американский банкир . 17 мая 2023 г. Проверено 19 декабря 2023 г.
^ «Каче» . www.qache.io . Проверено 24 июля 2024 г.
^ ООО, ПТ «БассейнВместе» . БассейнВместе . Проверено 24 июля 2024 г. {{cite web}}: |last= имеет общее имя ( справка )
^ Гильен, Мауро Ф. и Чогль, Адриан Э. (2002). «Азартные игры: банки и депозитные счета, связанные с лотереей». Журнал исследований финансовых услуг . 21 (3): 219–231. дои : 10.1023/А:1015081427038 . S2CID 145028384 .
^ Кирни, Мелисса С.; Туфано, Питер; Херст, Эрик; Гурьян, Джонатан (2011). «Как сделать экономию интересной: обзор экономии, связанной с призами». В Митчелле, Оливия; Лусарди, Аммамария (ред.). Финансовая грамотность: последствия для пенсионного обеспечения и финансового рынка . Издательство Оксфордского университета. дои : 10.3386/w16433 . ISBN 978-0-19-969681-9 .
^ Ньямаканга, Реджис (31 марта 2008 г.). «Южная Африка: постановление о счете на миллион в месяц создает прецедент» . Бизнес-день (Йоханнесбург) . Проверено 1 декабря 2017 г.
^ «Психология того, почему мы играем в лото» . Психология сегодня . Проверено 31 октября 2018 г.
^ Кэмерон, Майкл (28 декабря 2016 г.). «Секс, наркотики и экономика: поведенческая экономика лото» . Секс, наркотики и экономика . Архивировано из оригинала 1 ноября 2018 г. Проверено 4 октября 2018 г.
^ Jump up to: ^а ^б Туфано, Питер (октябрь 2006 г.). «Потребительский спрос на сбережения, связанные с призами: предварительный анализ» (PDF) . Фонд Д2д . з . Архивировано (PDF) из оригинала 24 октября 2018 г. Проверено 31 октября 2018 г.
^ Jump up to: ^а ^б ^с ^д «Архивная копия» (PDF) . Архивировано (PDF) из оригинала 6 декабря 2018 г. Проверено 6 декабря 2018 г. {{cite web}}: CS1 maint: архивная копия в заголовке ( ссылка )

Внешние ссылки

[Prize-Linked-1] Jump up to: ^а ^б «Часто задаваемые вопросы о накоплениях, связанных с призами» (PDF) . Законодательная координационная комиссия США. Архивировано (PDF) из оригинала 24 декабря 2012 года . Проверено 22 мая 2013 г.

[auto-2] Jump up to: ^а ^б «Главная страница — сохраните, чтобы выиграть» . www.savetowin.org . Архивировано из оригинала 13 мая 2021 г. Проверено 23 октября 2021 г.

[3] Фэйи, Марк (11 февраля 2015 г.). «Банки, раздающие «лотерейные призы» на сберегательные счета» . CNNMoney . Проверено 18 декабря 2023 г.

[4] Мулз, Джонатан (7 декабря 2014 г.). «Дин, бизнесмен и социальный предприниматель» . Файнэншл Таймс . Архивировано из оригинала 11 октября 2017 г. Проверено 31 мая 2018 г.

[5] «Законопроект о расширении сбережений, связанных с призами, представлен Конгрессу» . Американский банкир . 31 октября 2013 г. Проверено 13 января 2024 г.

[6] «Дом принимает Закон о поощрении американских сбережений» . Бизнес-инсайдер . Архивировано из оригинала 21 сентября 2018 г. Проверено 21 сентября 2018 г.

[7] Лам, Стивен Дж. Дабнер Бурри. «Готова ли Америка к «беспроигрышной лотерее»? (Обновление)» . Фрикономика . Архивировано из оригинала 6 декабря 2018 г. Проверено 6 декабря 2018 г.

[:1-8] Jump up to: ^а ^б «Премиальные облигации – краткий обзор сути» . НСиИ . 3 августа 2020 г. Проверено 7 февраля 2024 г.

[9] Союз, Американский первый кредит. «American First CU Saver выигрывает главный приз в размере 50 000 долларов» . www.prnewswire.com (пресс-релиз) . Проверено 19 декабря 2023 г.

[:2-10] Jump up to: ^а ^б «Призовые облигации» . Государственные сбережения Ирландии . Проверено 7 февраля 2024 г.

[11] «Сбережения, связанные с призами, теперь в меню кредитных союзов Луизианы» . Журнал кредитного союза . Архивировано из оригинала 22 мая 2018 г. Проверено 31 мая 2018 г.

[12] Кой, Питер (28 июля 2023 г.). «Умный способ превратить азартные игры в добродетель» . Нью-Йорк Таймс .

[13] «Розыгрыш сбережений» . www.theleague.coop . Архивировано из оригинала 2 мая 2021 г. Проверено 23 октября 2021 г.

[14] «Висконсин представляет сбережения, привязанные к призам, для кредитных союзов» . Журнал кредитного союза . Архивировано из оригинала 14 мая 2018 г. Проверено 31 мая 2018 г.

[15] «WINcentive Savings» . Проверено 12 января 2024 г.

[16] «Программа кредитных союзов стимулирует финансовую стабильность» . kare11.com . 22 сентября 2020 г. Проверено 12 января 2024 г.

[17] «Сберегательный счет с джекпотом BRB | Blue Ridge Bank | Лурей, Вирджиния — Харрисонбург, Вирджиния — Шарлоттсвилл, Вирджиния» . www.mybrb.com . Архивировано из оригинала 9 августа 2021 г. Проверено 23 октября 2021 г.

[18] «Объявлен победитель главного приза сберегательного счета с джекпотом BRB» . Яху Финанс . 25 января 2023 г. Проверено 19 декабря 2023 г.

[19] «Сберегательный счет Lucky Piggy | Сберегательный счет Массачусетса, связанный с призами | BankFive» . Bankfive.com . Архивировано из оригинала 2 мая 2021 г. Проверено 23 октября 2021 г.

[20] «BankFive предлагает сберегательный счет с привязкой к призам» . The Herald News , Фолл-Ривер, Массачусетс . Архивировано из оригинала 8 июня 2019 г. Проверено 10 июня 2019 г.

[21] «Призовой фонд» . getprizepool.com . Архивировано из оригинала 22 октября 2021 г. Проверено 23 октября 2021 г.

[22] Такахаши, Дин (2 июня 2021 г.). «PrizePool собирает 10 миллионов долларов для вознаграждения людей, которые экономят» . ВенчурБит . Проверено 19 декабря 2023 г.

[23] «Flourish Savings — получайте вознаграждение за экономию денег» . www.flourishsavings.com . Архивировано из оригинала 07 мая 2021 г. Проверено 23 октября 2021 г.

[24] Азеведо, Мэри Энн (04 марта 2021 г.). «Flourish, стартап, призванный помочь банкам привлекать и удерживать клиентов, привлекает 1,5 миллиона долларов» . ТехКранч . Проверено 19 декабря 2023 г.

[25] «Yotta – Начни экономить. Начни выигрывать» . www.withyotta.com .

[26] Дасо, Фредерик. «Стартап Neobank Yotta привносит инновации в финансовую жизнь американцев посредством сбережений в стиле лотереи» . Форбс . Проверено 19 декабря 2023 г.

[27] Сын, Хью (1 июня 2024 г.). «Генеральный директор сберегательного приложения говорит, что 85 000 счетов заблокированы из-за краха финансовых технологий: «Мы никогда не предполагали такого сценария» » . CNBC .

[28] «Экономия в долгосрочной игре» . Длинная игра . Архивировано из оригинала 26 мая 2018 г. Проверено 31 мая 2018 г.

[29] «Truist запускает автономное геймифицированное финансовое приложение» . Американский банкир . 17 мая 2023 г. Проверено 19 декабря 2023 г.

[30] «Каче» . www.qache.io . Проверено 24 июля 2024 г.

[31] ООО, ПТ «БассейнВместе» . БассейнВместе . Проверено 24 июля 2024 г. {{cite web}}: |last= имеет общее имя ( справка )

[GT2002-32] Гильен, Мауро Ф. и Чогль, Адриан Э. (2002). «Азартные игры: банки и депозитные счета, связанные с лотереей». Журнал исследований финансовых услуг . 21 (3): 219–231. дои : 10.1023/А:1015081427038 . S2CID 145028384 .

[KTGH2011-33] Кирни, Мелисса С.; Туфано, Питер; Херст, Эрик; Гурьян, Джонатан (2011). «Как сделать экономию интересной: обзор экономии, связанной с призами». В Митчелле, Оливия; Лусарди, Аммамария (ред.). Финансовая грамотность: последствия для пенсионного обеспечения и финансового рынка . Издательство Оксфордского университета. дои : 10.3386/w16433 . ISBN 978-0-19-969681-9 .

[34] Ньямаканга, Реджис (31 марта 2008 г.). «Южная Африка: постановление о счете на миллион в месяц создает прецедент» . Бизнес-день (Йоханнесбург) . Проверено 1 декабря 2017 г.

[35] «Психология того, почему мы играем в лото» . Психология сегодня . Проверено 31 октября 2018 г.

[36] Кэмерон, Майкл (28 декабря 2016 г.). «Секс, наркотики и экономика: поведенческая экономика лото» . Секс, наркотики и экономика . Архивировано из оригинала 1 ноября 2018 г. Проверено 4 октября 2018 г.

[:0-37] Jump up to: ^а ^б Туфано, Питер (октябрь 2006 г.). «Потребительский спрос на сбережения, связанные с призами: предварительный анализ» (PDF) . Фонд Д2д . з . Архивировано (PDF) из оригинала 24 октября 2018 г. Проверено 31 октября 2018 г.

[auto1-38] Jump up to: ^а ^б ^с ^д «Архивная копия» (PDF) . Архивировано (PDF) из оригинала 6 декабря 2018 г. Проверено 6 декабря 2018 г. {{cite web}}: CS1 maint: архивная копия в заголовке ( ссылка )

[ 1 ]

[ 2 ]

[ 3 ]

[ 4 ]

[ 5 ]

[ 6 ]

[ 7 ]

[ 8 ]

[ 9 ]

[ 10 ]

[ 11 ]

[ 12 ]

[ 13 ]

[ 14 ]

[ 15 ]

[ 16 ]

[ 17 ]

[ 18 ]

[ 19 ]

[ 20 ]

[ 21 ]

[ 22 ]

[ 23 ]

[ 24 ]

[ 25 ]

[ 26 ]

[ 27 ]

[ 28 ]

[ 29 ]

[ 30 ]

[ 31 ]

[ 32 ]

[ 33 ]

[ 34 ]

[ 35 ]

[ 36 ]

[ 37 ]

[ 38 ]