Закон о выборе ипотеки 2013 года

Закон о выборе ипотеки 2013 года
Длинное название	Чтобы изменить истину в Законе о кредитовании, чтобы улучшить определения, предусмотренные пунктами и сборы в связи с ипотечной транзакцией.
Объявлен в	113 -й Конгресс Соединенных Штатов
Спонсируется	Репутация Билл Хуизенга (R, Mi-2)
Количество соавторов	9
Кодификация
Деяния затронуты	Закон об истине в кредитовании , Закон о процедурах урегулирования недвижимости 1974 года
Затронуты разделы USC	15 USC § 1639c , 12 USC § 2602 , 15 USC § 1602
Агентства затронуты	Бюро потребительской финансовой защиты
Законодательная история
	Представлено в доме как HR 3211 , членом палаты представителей Билл Хуизенга (R, Mi-2) 28 сентября 2013 г. ; Комитет Комитет Комитета Палаты представителей Соединенных Штатов по финансовым услугам ; Прошел дом 9 июня 2014 года ( голосовое голосование ) ;

Закон о выборе ипотеки 2013 года ( HR 3211 ) - это законопроект, который направил бы Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) внести поправки в свои правила, связанные с квалифицированными ипотечными кредитами, чтобы отразить новые исключения, сделанные этим законопроектом. ^{[ 1 ]} CFPB опубликовал новые правила, касающиеся определения квалифицированной ипотеки, которая вступила в силу в январе 2014 года, определение, которое этот законопроект изменит. ^{[ 2 ]}

Законопроект был введен и принят в Палате представителей Соединенных Штатов во время 113 -го конгресса Соединенных Штатов .

Фон

Субпотечный ипотечный кризис США был общенациональной банковской чрезвычайной ситуацией, которая вызвала рецессию 2008 года, посредством субстандартных ипотечных правонарушений и выкупа, что привело к девальвации сопутствующих ценных бумаг.

Эти ценные бумаги, поддерживаемые ипотекой (MBS) и обеспечение долговых обязательств (CDO), первоначально предлагали привлекательные ставки прибыли из-за более высоких процентных ставок по ипотечным кредитам; Тем не менее, более низкое кредитное качество в конечном итоге вызвало массовые значения по умолчанию. ^{[ 3 ]} В то время как элементы кризиса впервые стали более заметными в течение 2007 года, в сентябре 2008 года несколько крупных финансовых учреждений рухнули, что значительно нарушило поток кредитов предприятиям и потребителям и начало серьезной глобальной рецессии. ^{[ 4 ]}

Было много причин кризиса, когда комментаторы возлагали различные уровни вины финансовым учреждениям, регуляторам, кредитным агентствам, государственным жилищным политикам и потребителям, среди прочих. ^{[ 5 ]} Приблизительной причиной стал рост субстандартного кредитования. Процент ипотечных кредитов более низкого качества , возникшая в течение определенного года, вырос с исторического диапазона 8% или более низкого диапазона до приблизительно 20% с 2004 по 2006 год, причем гораздо более высокие соотношения в некоторых частях США ^{[ 6 ]}^{[ 7 ]} Высокий процент этих субстандартных ипотечных кредитов, например, более 90% в 2006 году, составлял ипотеку с регулируемой скоростью . ^{[ 4 ]} Эти два изменения были частью более широкой тенденции снижения стандартов кредитования и ипотечных продуктов с более высоким риском. ^{[ 4 ]}^{[ 8 ]} Кроме того, американские домохозяйства стали все больше в долгу, с соотношением долга к располагаемому личному доходу увеличивалось с 77% в 1990 году до 127% на конец 2007 года, большая часть этого увеличения ипотеки, связанного с ипотекой. ^{[ 9 ]}

Когда цены на жилье в США круто снизились после пика в середине 2006 года, заемщикам стало сложнее рефинансировать свои кредиты. Поскольку ипотека с регулируемой скоростью начала сбросить по более высоким процентным ставкам (вызывая более высокие ежемесячные платежи), ипотечные правонарушения выросли. Ценные бумаги поддержали ипотеку, включая субстандартные ипотеки, широко принадлежащие финансовым фирмам во всем мире, потеряли большую часть своей стоимости. Глобальные инвесторы также резко сократили закупки долга, поддерживаемых ипотекой и других ценных бумаг в рамках снижения потенциала и готовности частной финансовой системы поддержать кредитование. ^{[ 6 ]} Опасения по поводу обоснованности кредитных и финансовых рынков США привели к ужесточению кредитов по всему миру и замедлению экономического роста в США и Европе.

Закон о реформе и защите потребителей Додд -Франк Уолл -стрит был принят в 2010 году, стал законодательным ответом на финансовый кризис 2007–08 гг. (Который был основной частью субстандартного ипотечного кризиса) и последующей великой рецессии . ^{[ 10 ]} Додд-Франк создал Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), независимое агентство правительства Соединенных Штатов, ответственное за защиту потребителей в финансовом секторе . Его юрисдикция включает в себя банки , кредитные союзы , фирмы по ценным бумагам, кредиторы до зарплаты , операции по ипотечному обеспечению, услуги по оказанию помощи выкупам, сборщики долгов и другие финансовые компании, работающие в Соединенных Штатах .

Положения законопроекта

Это резюме основано в основном на резюме, предоставленной исследовательской службой Конгресса , источником общественного достояния . ^{[ 11 ]}

Закон о выборе ипотеки 2013 года внесет изменения в Закон о кредитовании в отношении требований для раскрытия информации потребителю пунктов и сборов информации о транзакции потребительских кредитов, обеспеченных основным жилищем потребителя, но не является по ипотечным кредитам сделкой . Обратная ипотечная транзакция или транзакция в соответствии с кредитным планом открытого конца, когда общая сумма и сборы, которые потребитель должен заплатить при закрытии или до закрытия, превысит 8% от общей суммы кредита или 400 долл. США, в зависимости от того, что больше. (Такие операции с потребительским кредитом могут включать в себя кредитную линию акционерного капитала , на которую могут взиматься покупка или аренды потребителей.) ^{[ 11 ]}

Законопроект будет исключать из расчета таких баллов и сборов любого условного депонирования за будущую оплату страхования. ^{[ 11 ]}

Законопроект изменит критерии исключения из вычисления баллов и сборов определенных разумных сборов в других местах, освобожденных от вычисления платежа с финансами в расширении кредита, обеспеченных долю в недвижимости. Исключает из пунктов и сборов любых таких разумных сборов, даже если кредитор получает компенсацию, но только в отношении кредитора или его партнера сохраняют компенсацию в результате их участия в договоренности. ^{[ 11 ]}

(«Аффилированное деловое соглашение» - это та, в котором: (1) лицо, которое в состоянии направить бизнес -инцидент или часть услуги по урегулированию недвижимости, связанного с ипотечным кредитом, связанным с федеральным уровнем, или сотрудника такого лица, Имеет аффилированные отношения с или прямой или выгодной собственности, в размере более 1% у поставщика урегулирования; ^{[ 11 ]}

Законопроект пересмотрит дополнительное требование, чтобы такая разумная плата была выплачена третьей стороне, не связанной с кредитором. Требует, чтобы обвинение было: (1) добросовестный третий обвинение, не сохраненное ипотечным создателем, кредитором или филиалом; или (2) плата или премия за титульный экзамен, страхование титула или аналогичные цели. ^{[ 11 ]}

Законопроект изменит условия, в соответствии с которыми федеральные департаменты и агентства могут освободить рефинансирование в рамках оптимизированного рефинансирования от требования проверки дохода, согласно которому в то время, когда рефинансирование завершено, потребитель обладает разумной способностью погасить кредит и все применимые налоги, страхование и оценки. Отменяет исключение для добросовестных сборов сторонних сторон, не сохраненных ипотечным создателем, кредитором или партнером от требования о том, что общие баллы и сборы не превышают 3% от общей суммы нового кредита. (Таким образом, подвергает такую плату за то же 3% потолка.) ^{[ 11 ]}

Отчет о бюджетном офисе Конгресса

Это резюме основано в основном на резюме, предоставленной бюджетным управлением Конгресса , как указано в Комитете Палаты представителей по финансовым услугам 5 мая 2014 года. Это источник общественного достояния . ^{[ 1 ]}

( CBO Оценки бюджетного управления Конгресса ), которые действуют HR 3211, повлияют на прямые расходы; Следовательно, применяются процедуры оплаты как вы . Тем не менее, мы ожидаем, что эти эффекты будут незначительными. Принятие HR 3211 не повлияет на доходы или дискреционные расходы. ^{[ 1 ]}

Согласно новым правилам, выпущенным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) для квалифицированных ипотечных кредитов, определенные расходы, которые связаны с суммой кредита и уплаченные заемщиком, например, платы за страхование титула, гарантийные сборы и плата за обслуживание - ограничены NO Более 3 процентов от общей суммы кредита. (Квалифицированная ипотека должна соответствовать определенным требованиям в отношении способности заемщика погасить кредит и условия кредита.) HR 3211 исключит страхование, удерживаемое при условном депонировании, и, при определенных обстоятельствах, платы, уплаченные компаниям, связанным с кредитором из расходов будет рассматриваться при расчете ограничения в 3 процента. HR 3211 направит CFPB внести изменения в свои правила, связанные с квалифицированными ипотечными кредитами, чтобы отразить новые исключения. Основываясь на информации от агентства, CBO не ожидает, что удовлетворение нового требования окажет значительное влияние на рабочую нагрузку агентства. ^{[ 1 ]}

HR 3211 не содержит межправительственных или частных мандатов, как это определено в Законе о реформе незаконных мандатов , и не будет налагать расходы на государственные, местные или племенные правительства. ^{[ 1 ]}

Процедурная история

Закон о выборе ипотеки 2013 года был введен в Палату представителей Соединенных Штатов 28 сентября 2013 года членом палаты представителей Билл Хуизенга (R, MI-2) . ^{[ 12 ]} Это было передано в Комитет Палаты представителей Соединенных Штатов по финансовым услугам . ^{[ 12 ]} Палата представителей проголосовала 9 июня 2014 года за принятие законопроекта голосовым голосованием . ^{[ 12 ]}

Дебаты и обсуждение

Национальная ассоциация федеральных кредитных союзов (NAFCU) поддержала законопроект, который назвал его «законодательством о двухпартийном здравом смысле». ^{[ 2 ]} Согласно NAFCU, законопроект внесет изменения в «неприятное определение», обнаруженное в Законе о реформе и защите и защите потребителей Додд -Франк -Франк Уолл -стрит, что в настоящее время приводит к тому, что многие аффилированные кредиты не являются квалифицированными ипотечными кредитами. Согласно NAFCU, это приводит к тому, что кредитные союзы не предлагают такие кредиты, что заставляет потребителей «потерять возможность выбирать, чтобы воспользоваться удобством и эффективностью рынка, предлагаемых универсальными покупками». ^{[ 2 ]}

Смотрите также

Ссылки

^ Jump up to: ^а ^{беременный} ^в ^{дюймовый} ^и "CBO - HR 3211" . Бюджетное управление Конгресса. 5 июня 2014 года . Получено 9 июня 2014 года .
^ Jump up to: ^а ^{беременный} ^в Талер, Брэд (22 октября 2013 г.). «Письмо NAFCU в поддержку Закона о выборе ипотеки 2013 года (HR 3211)» . Понимание кредитного союза . Получено 10 июня 2014 года .
^ Lemke, Lins and Picard, обеспеченные ипотечными ценными бумагами , глава 3 (Thomson West, 2013 Ed.).
^ Jump up to: ^а ^{беременный} ^в Занди, Марк (2010). Финансовый шок . Ft Press. ISBN 978-0-13-701663-1 .
^ Финансовые запросы Комиссия-отчет-отчет,-февраль 2013 г.
^ Jump up to: ^а ^{беременный} Майкл Симкович, Конкуренция и кризис в ипотечной секьюритизации
^ Гарвардский университет-Состояние национального жилья-2008-см. Рисунок 4-страниц 4
^ Michael Burry-Vanderbilt Magazine-Missteps в Mayhem-Summer 2011
^ «Конец дела» . Экономист. 2008-10-30 . Получено 2009-02-27 .
^ Иглхем, Джин (2011-02-09). «Предупреждение о финансовой защите» . Wall Street Journal . Получено 2011-02-10 . (требуется подписка)
^ Jump up to: ^а ^{беременный} ^в ^{дюймовый} ^и ^фон ^глин «HR 3211 - резюме» . Конгресс Соединенных Штатов . Получено 9 июня 2014 года .
^ Jump up to: ^а ^{беременный} ^в «HR 3211 - все действия» . Конгресс Соединенных Штатов . Получено 9 июня 2014 года .

Внешние ссылки

Эта статья включает в себя материалы общественного достояния с веб -сайтов или документов правительства Соединенных Штатов .

[cbo3211-1] Jump up to: ^а ^{беременный} ^в ^{дюймовый} ^и "CBO - HR 3211" . Бюджетное управление Конгресса. 5 июня 2014 года . Получено 9 июня 2014 года .

[NAFCUletter-2] Jump up to: ^а ^{беременный} ^в Талер, Брэд (22 октября 2013 г.). «Письмо NAFCU в поддержку Закона о выборе ипотеки 2013 года (HR 3211)» . Понимание кредитного союза . Получено 10 июня 2014 года .

[autogenerated1-3] Lemke, Lins and Picard, обеспеченные ипотечными ценными бумагами , глава 3 (Thomson West, 2013 Ed.).

[Zandi_2010-4] Jump up to: ^а ^{беременный} ^в Занди, Марк (2010). Финансовый шок . Ft Press. ISBN 978-0-13-701663-1 .

[5] Финансовые запросы Комиссия-отчет-отчет,-февраль 2013 г.

[ssrn-6] Jump up to: ^а ^{беременный} Майкл Симкович, Конкуренция и кризис в ипотечной секьюритизации

[7] Гарвардский университет-Состояние национального жилья-2008-см. Рисунок 4-страниц 4

[8] Michael Burry-Vanderbilt Magazine-Missteps в Mayhem-Summer 2011

[The_End_of_the_Affair-9] «Конец дела» . Экономист. 2008-10-30 . Получено 2009-02-27 .

[WSOFP-10] Иглхем, Джин (2011-02-09). «Предупреждение о финансовой защите» . Wall Street Journal . Получено 2011-02-10 . (требуется подписка)

[3211sum-11] Jump up to: ^а ^{беременный} ^в ^{дюймовый} ^и ^фон ^глин «HR 3211 - резюме» . Конгресс Соединенных Штатов . Получено 9 июня 2014 года .

[3211allactions-12] Jump up to: ^а ^{беременный} ^в «HR 3211 - все действия» . Конгресс Соединенных Штатов . Получено 9 июня 2014 года .

[ 1 ]

[ 2 ]

[ 3 ]

[ 4 ]

[ 5 ]

[ 6 ]

[ 7 ]

[ 8 ]

[ 9 ]

[ 10 ]

[ 11 ]

[ 12 ]