СледующаяКарта

NextCard, Inc. — американская компания, которая была одним из первых онлайн-эмитентов кредитных карт и первой, предложившей мгновенное онлайн-одобрение. Ее штаб-квартира располагалась в Сан-Франциско, Калифорния , а офисы находились в Ливерморе, Калифорния , а также на 44-й улице и Ван Бюрен в Фениксе, Аризона . Банк-эмитент назывался NextBank и полностью принадлежал NextCard, Inc.

Компания NextCard, Inc. была основана во время интернет-бума в конце 1990-х годов. Джереми и Молли Лент, супружеская пара, основали компанию в 1996 году как Internet Access Financial Corporation, позже сменив название на NextCard в 1997 году. В начале 1990-х годов Джереми Лент работал финансовым директором в Providian Financial Corporation, которая в значительной степени полагалась на прямые методы почтового маркетинга , «чтобы выявить и привлечь клиентов, которые широко использовали кредитные карты». Убежденный, что он сможет адаптировать эту маркетинговую стратегию для Интернета, Лент покинул Providian и основал NextCard. ^{[ нужна ссылка ]}

Операции

Бизнес-план Лентов основывался на двух предположениях:

Поскольку ключевым показателем в индустрии кредитных карт является стоимость привлечения нового клиента, он чувствовал, что может «использовать Интернет, чтобы снизить среднюю стоимость привлечения» своих «обычных» конкурентов и
Он считал, что у его компании будут «значительно меньшие потери по безнадежным долгам, чем у обычных эмитентов кредитных карт, поскольку маркетинговые исследования показали, что пользователи Интернета, как правило, более богаты и, следовательно, имеют более низкие кредитные риски, чем люди, принадлежащие к общей популяции потребителей».

Из-за этих предположений NextCard, Inc. предлагала кредитные карты по процентным ставкам ниже, чем у конкурентов. ^{[ нужна ссылка ]}

NextCard выпустила карты MasterCard и Visa под своим собственным брендом, а также совместные карты с MyPoints.com , PlanetOut.com и Amazon.com . NextCard также выпускает обеспеченные кредитные карты . ^{[ нужна ссылка ]} В то время NextCard была крупным интернет-рекламодателем, поскольку принимала заявки только онлайн. Его веб-сайт «регулярно входил в число 50 лучших финансовых веб-сайтов по версии журнала Money и к 2000 году привлек больше онлайн-посещений, чем любой другой веб-сайт в индустрии финансовых услуг ». ^{[ нужна ссылка ]}

Компания поставила перед собой агрессивные цели роста и в 1999 году стала публичной. После первичного публичного размещения акций интернет-пузырь на фондовом рынке лопнул. Это «фактически закрыло доступ NextCard и тысячам других интернет-компаний, испытывающих трудности, к рынкам долговых обязательств и акций». Предположения Джереми Лента также оказались ошибочными; Стоимость привлечения одного клиента оказалась выше, чем ожидалось, поскольку пользователи Интернета, как правило, игнорировали онлайн-рекламу NextCard (которая также была очень дорогостоящей), а клиентами были люди с небольшой кредитоспособностью, ищущие « кредитора последней инстанции ». ^{[ нужна ссылка ]}

Падение

Чтобы преуменьшить свои кредитные потери, NextCard отказалась «каждый период предоставлять достаточные скидки на ожидаемые безнадежные долги». Контролер денежного обращения (OCC) проверил бухгалтерские записи, операционную политику и процедуры компании и заставил NextCard «значительно увеличить резерв по безнадежным долгам». В ответ на это NextCard заявила, что ее высокие безнадежные долги возникли из-за мошеннических схем, совершенных хакерами и т.п. ^{[ нужна ссылка ]}

31 октября 2001 года было объявлено, что NextCard недостаточно капитализирована, и затем было проведено расследование Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) и Управлением контролера денежного обращения . ^{[ нужна ссылка ]} Причина, как сообщили сотрудникам, заключалась в том, что компания квалифицировала как «убытки от мошенничества» то, что следовало классифицировать как «кредитные потери». карты людям с очень плохой кредитной историей. ^{[ 1 ]} Visa Amazon.com , выпущенная NextCard, была впоследствии выпущена Chase после закрытия NextCard. ^{[ нужна ссылка ]}

Инвесторы NextCard вскоре подали коллективный иск, обвинив руководство компании в инсайдерской торговле и сокрытии финансового состояния компании. ^{[ нужна ссылка ]} Чтобы еще больше усилить разногласия, внешние аудиторы NextCard, Ernst & Young , отредактировали рабочие документы и электронные временные метки прошлого аудита, чтобы снять с себя любую ответственность за предоставление NextCard чистого аудиторского заключения в предыдущем году. ^{[ нужна ссылка ]}

Один из аудиторов, Оливер Флэнаган, сохранил компьютерный диск, содержащий доказательства правок, и передал его федеральным властям. Ведущий аудитор NextCard компании Ernst & Young Томас Траугер будет приговорен к одному году тюремного заключения и двум годам «выпуска под надзор». ^{[ нужна ссылка ]}

Цена акций NextCard упала с максимума в 53,12 доллара до 0,14 доллара за акцию, и в феврале 2002 года компания перешла во владение Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC). Банк пытался найти покупателя и некоторое время вел переговоры с CompuCredit , но в итоге покупатель не нашелся. В начале июля 2002 года большинство счетов кредитных карт NextCard были закрыты. ^{[ 2 ]}

Небольшой портфель кредитных карт, выданных лицам с низким кредитным рейтингом, был продан Merrick Bank of Utah, который затем увеличил годовые процентные ставки (APR) и комиссии. В 2003 году NextCard была ликвидирована с обязательствами почти в 470 миллионов долларов и реализуемыми активами примерно в 20 миллионов долларов. ^{[ нужна ссылка ]} Обвинения в мошенничестве и инсайдерской торговле были предъявлены пяти бывшим руководителям NextCard. ^{[ 3 ]}

В 2005 году Комиссия по ценным бумагам и биржам США сняла обвинения в мошенничестве с Джереми Лента, а к 2006 году иски регулирующих органов и акционеров против бывших руководителей NextCard были урегулированы. ^{[ нужна ссылка ]}

Ссылки

Внешние ссылки

Информация о неудачном банке FDIC для NextBank

[1] Cardweb.com "Складки NextCard" , CardWeb.com

[2] Cardweb.com "Отключение NextCard"

[3] «Джереми Р. Лент, Джон В. Хэшман, Инци Цай, Дуглас Вахтель и Брюс Риджионе: Лит. выпуск № 18905 / 28 сентября 2004 г.» .

[ 1 ]

[ 2 ]

[ 3 ]