Единый закон об услугах по управлению долгом

Единый закон об услугах по управлению долгом был обнародован в 2005 году Комиссарами по единообразному законодательству . Он предоставляет штатам всеобъемлющий закон, регулирующий национальное консультирование по вопросам долга и управление им справедливым и эффективным способом.

Консультации по потребительским долгам и услуги по управлению ими были доступны лицам с серьезными кредитными проблемами еще в 1950-х годах. Обычно доступны два вида услуг. Некоторые из этих услуг предоставляют консультации в сочетании с помощью должникам в создании программ погашения долгов в течение длительного времени. Другие предоставляют услуги по консолидации и управлению, в ходе которых с кредиторами достигаются соглашения об урегулировании определенного процента долга. Большинство этих служб периодически собирали с должников определенную сумму, из которой производились выплаты кредиторам. Общей целью этих услуг было удовлетворение долга без обращения к банкротству.

История услуг по консультированию и управлению долгами неоднозначна. Во многих штатах имели место многочисленные злоупотребления и попытки законодательно противодействовать злоупотреблениям. Эти службы подвергались критике за их усилия по удержанию должников от банкротства, хотя для должников подача заявления могла быть более выгодной и менее дорогостоящей. Многие штаты запрещают коммерческие услуги по управлению долгом, но разрешают некоммерческим консультационным услугам по долгам. Одним из продолжающихся споров является вопрос о том, следует ли разрешать коммерческие услуги, даже если они регулируются.

Однако федеральная реформа по вопросам банкротства, вступившая в силу в 2005 году, изменила взгляд на такие услуги. Чтобы лицо могло подать заявление о банкротстве согласно Главе 7, этому лицу в большинстве случаев необходимо будет доказать, что были запрошены и предприняты попытки получить консультацию/управление потребительским долгом. Это возлагает на частные службы весьма значительную нагрузку, связанную с их честной и эффективной работой. Поскольку новые правила о банкротстве являются федеральными и применяются в каждом штате, регулирование консультационных и управленческих услуг в каждом штате должно быть единообразным по своему характеру, чтобы новые правила о банкротстве были эффективными и защищали потребителей.

В 2005 году, как раз к рассмотрению в законодательных собраниях штатов , члены Комиссии по единообразному законодательству обнародовали Закон о единых услугах по управлению долгом (UDMSA). Он предоставляет штатам всеобъемлющий закон, регулирующий эти услуги, что будет означать национальное управление консультированием и управлением долгами справедливым и эффективным способом.

В марте 2008 г. несколько важных поправок [1] в UDMSA было внесено . Благодаря этим поправкам более 20 штатов добились принятия закона в 2009 году.

UDMSA можно разделить на три основные части: регистрация услуг, соглашения об оказании услуг-должника и принудительное исполнение. Каждая часть способствует повышению качества Единообразного закона .

Регистрация

Ни одна служба не может заключить соглашение с каким-либо должником в штате без регистрации в качестве службы по управлению потребительским долгом в этом штате. Регистрация требует предоставления подробной информации об услуге, включая ее финансовое состояние, личности доверителей, места, в которых будут предлагаться услуги, формы соглашений с должниками и историю бизнеса в других юрисдикциях. Для регистрации сервис должен иметь действующий страховой полис от мошенничества, нечестности, кражи и тому подобного на сумму не менее $250 000,00. Он также должен предоставить залог в размере минимум 50 000 долларов США, бенефициаром которого является государственный администратор. Если регистрация существенно дублирует регистрацию в другом штате, служба может предложить подтверждение регистрации в этом другом штате для удовлетворения требований регистрации в этом штате. Удовлетворительная заявка приведет к получению сертификата на ведение бизнеса от администратора. Требуется ежегодное продление.

Соглашения

Для заключения соглашений с должниками необходимо раскрыть информацию о предлагаемых вознаграждениях и услугах, а также о рисках и выгодах заключения такого контракта. Служба должна предлагать консультационные услуги сертифицированного консультанта, и после консультации консультанта должен быть составлен план начала оказания услуг по управлению долгом. Содержание договоров и размер взимаемых комиссий определяются законом. Со стороны должника существует трехдневное право на расторжение договора без штрафных санкций. Должник может расторгнуть соглашение также через 30 дней, но в этом случае с него могут взимать пошлины. Сервис может расторгнуть договор, если необходимые платежи просрочены не менее 60 дней.

Любые платежи кредиторам, полученные от должника, должны храниться на трастовом счете, который не может использоваться для хранения каких-либо других средств службы. Существуют строгие требования к бухгалтерскому учету и требования к периодической отчетности в отношении имеющихся средств.

Что касается услуг по урегулированию задолженности , UDMSA предусматривает общий предел комиссии, основанный на сумме, сэкономленной потребителем (30% разницы между основной суммой, причитающейся при инициировании услуги, и суммой, на которую долг в конечном итоге погашен).

Правоприменение

Закон запрещает конкретные действия со стороны службы, включая: незаконное присвоение средств, находящихся в доверительном управлении; урегулирование более 50% задолженности с кредитором без согласия должника; подарки или премии для заключения договора; и заявление о том, что урегулирование произошло без подтверждения кредитора. Обеспечение соблюдения Единообразного закона происходит на двух уровнях: административном и индивидуальном. Администратор имеет полномочия по расследованию, право приказать человеку прекратить и воздержаться ; право налагать гражданский штраф в размере до 10 000 долларов США, а также право возбуждать гражданский иск. Физическое лицо может подать гражданский иск о компенсации ущерба , включая тройной ущерб, если служба получает платежи, не разрешенные Единым законом, а также может требовать возмещения штрафных убытков и гонораров адвокатов. Служба имеет добросовестную защиту от ошибок и ответственности. Срок исковой давности по иску администратора составляет четыре года, а для частного права иска — два года .

Банки как субъекты, регулируемые другими законами, не подпадают под действие Единообразного закона, как и другие виды деятельности, которые являются сопутствующими по отношению к другим выполняемым функциям. Например, титульный страховщик, предоставляющий услуги по оплате счетов, сопутствующие титульному страхованию, не подпадает под его действие.

UDMSA обеспечивает комплексное регулирование услуг по консультированию и управлению долгом. Он становится важной частью закона о кредиторах и должниках, когда реформа банкротства, принятая Конгрессом в 2005 году, вступает в силу.

UDMSA и торговые ассоциации по урегулированию долга

В связи с ростом популярности урегулирования долга как альтернативы банкротству для облегчения бремени задолженности , группы, работающие в отрасли, создали торговые ассоциации, чтобы помочь обеспечить отраслевые стандарты, которые защитят потребителей от неэтичной деловой практики. Эти торговые ассоциации также были созданы для лоббирования правительств штатов с целью принятия рекомендаций UDMSA. Двумя основными торговыми ассоциациями являются Организация США по альтернативам банкротству (USOBA) [2] и Ассоциация расчетных компаний (TASC) [3] .

Эти организации публикуют на своих веб-сайтах информацию о UDMSA, урегулировании долга и индустрии урегулирования долга.

Внешние ссылки