Страхование от критических заболеваний

Страхование от критических заболеваний , также известное как страхование от критических заболеваний или полис от страшных болезней , представляет собой страховой продукт, в рамках которого страховщик обычно выполняет единовременную денежную выплату, если у держателя полиса диагностировано одно из конкретных заболеваний из заранее определенного списка, как часть страхового полиса . ^[1]

Полис также может быть структурирован для выплаты регулярного дохода, и выплата может также осуществляться держателю полиса, перенесшему хирургическую процедуру, например, перенесшую операцию по шунтированию сердца.

Полис может потребовать, чтобы страхователь прожил минимальное количество дней ( период выживания ) с момента, когда болезнь была впервые диагностирована. Используемый период выживания варьируется от компании к компании, однако наиболее типичным периодом выживания является 14 дней. На австралийском рынке периоды выживания составляют от 8 до 14 дней.

Условия контракта содержат конкретные правила, определяющие, когда диагноз критического заболевания считается действительным. В нем может быть указано, что диагноз должен быть поставлен врачом, специализирующимся на этом заболевании или состоянии, или могут быть указаны конкретные тесты, например изменения ЭКГ при инфаркте миокарда, которые подтверждают диагноз.

Однако на некоторых рынках определение страхового возмещения по многим заболеваниям и состояниям стало стандартизированным, поэтому все страховщики будут использовать одно и то же определение страхового возмещения. Стандартизация определений претензий может служить многим целям, включая повышение ясности покрытия для держателей полисов и большую сопоставимость полисов различных страховых офисов. Например, в Великобритании Ассоциация британских страховщиков (ABI) опубликовала Заявление о передовой практике , которое включает ряд стандартных определений распространенных критических заболеваний.

Существуют альтернативные формы страхования от критических заболеваний модели единовременной выплаты наличными. Эти полисы страхования от критических заболеваний напрямую оплачивают поставщикам медицинских услуг расходы на лечение критических и опасных для жизни заболеваний, покрываемых страховым полисом страхователя, включая оплату услуг специалистов и процедур в избранной группе высококлассных больниц до определенной суммы за эпизод. лечения, как указано в полисе.

Первый продукт для лечения критических заболеваний

Страхование от критических заболеваний было основано доктором Мариусом Барнардом . ^[2] Первый продукт для лечения критических заболеваний был запущен 6 октября 1983 года в Южной Африке компанией Crusader Life Assurance под названием « Страхование от болезней от страха» .

Эта форма страхования, когда она была первоначально запущена Crusader Life Assurance, первоначально покрывала четыре основных состояния здоровья человека: ^[3]

Рак
Гладить
Острое сердечно-сосудистое заболевание
Операция коронарного шунтирования

Старшим членом команды Crusader Life Assurance, ответственным за представление миру этой новой инновационной концепции, был один из генеральных менеджеров по маркетингу Мануэль Сардинья, который также был разработчиком первой автоматизированной системы страхования жизни в 1972 году. С 1983 года покрытие было принято на многих страховых рынках по всему миру. Другие названия страхового покрытия включают: страхование от травм , страхование от серьезных заболеваний и страхование жизни .

Охватываемые условия

График застрахованных заболеваний варьируется в зависимости от страховых компаний. В 1983 году полис охватывал четыре состояния: сердечный приступ, рак, инсульт и аортокоронарное шунтирование. ^[4]

Примеры других условий, которые могут быть охвачены, включают:

болезнь Альцгеймера
Аортальная хирургия
Апластическая анемия
Бактериальный менингит
Доброкачественная опухоль головного мозга
Слепота
Рак (опасный для жизни)
Есть
Аортокоронарное шунтирование
Глухота
Острое сердечно-сосудистое заболевание
Замена сердечного клапана
Почечная недостаточность
Утрата независимого существования
Потеря конечностей
Потеря речи
Основная трансплантация органов
Серьезная органная недостаточность в списке ожидания
Заболевание двигательных нейронов
Рассеянный склероз
Профессиональная ВИЧ-инфекция
Паралич
болезнь Паркинсона
Тяжелые ожоги
Инсульт (цереброваскулярное нарушение)

Ссылка: Канадский полис страхования жизни от критических заболеваний.

В связи с тем, что частота заболевания со временем может снизиться, а диагностика и лечение могут со временем улучшиться, финансовая потребность в покрытии некоторых заболеваний, которые десять лет назад считались критическими, сегодня больше не считается необходимой. Аналогичным образом, некоторые из условий, описанных сегодня, могут больше не понадобиться примерно через десять лет в будущем.

страхователем Фактические покрываемые условия зависят от потребности рынка в страховании, конкуренции среди страховщиков, а также от восприятия ценности предлагаемых льгот. По этим причинам в будущем такие заболевания, как диабет и ревматоидный артрит, могут стать нормой страхования.

Необходимость страховки при критических заболеваниях

Страхование от критических заболеваний изначально продавалось с целью предоставления финансовой защиты лицам после диагностики или лечения заболевания, считающегося критическим. Физические лица могут приобрести страхование от критического заболевания в сочетании со страхованием жизни или полисом гарантийного страхования во время покупки жилья, что известно как «прикрепляемое» пособие.

Полученные средства могут быть направлены на:

оплатить расходы по уходу и лечению;
оплата реабилитационных средств;
восполнить любой потерянный доход из-за снижения способности зарабатывать; или даже
финансировать изменение образа жизни.

Это страхование может обеспечить финансовую защиту страхователю или его иждивенцам в случае погашения ипотеки из -за того, что страхователь заболел критическим заболеванием или в случае смерти страхователя. В этом типе продукта некоторые страховщики могут выбрать структуру продукта для погашения части непогашенной ипотечной задолженности в случае критического заболевания, в то время как вся непогашенная ипотечная задолженность будет погашена в случае смерти страхователя. Альтернативно, полная страховая сумма может быть выплачена при диагностике критического заболевания, но тогда дальнейшие выплаты в случае смерти не производятся, что фактически превращает выплату при критическом заболевании в «ускоренную выплату в случае смерти».

Некоторые работодатели также могут оформить страхование от критических заболеваний для своих сотрудников. Этот контракт будет иметь форму группового контракта и станет важной стратегией, используемой работодателями по всему миру как для финансовой защиты своих сотрудников, так и для привлечения большего числа сотрудников к рассмотрению возможности работы в компании.

Альтернативные формы страхования от критических заболеваний

Типичные продукты страхования от критических заболеваний относятся к полисам, по которым страховщик выплачивает держателю полиса заранее определенную единовременную выплату наличными, если у держателя полиса диагностировано критическое заболевание, указанное в полисе. Однако альтернативные формы страхования критических заболеваний предусматривают прямую оплату поставщикам медицинских услуг для покрытия высоких медицинских расходов при лечении критических заболеваний, таких как рак, сердечно-сосудистые процедуры и трансплантация органов. Максимальная сумма указана в страховом полисе и определена за один эпизод лечения.

Эти продукты страхования от критических заболеваний обычно платят больницам напрямую, чтобы избежать нести наличные расходы страхователя и длительных процессов возмещения. В большинстве случаев этой альтернативы единовременному страхованию от критических заболеваний страхователи могут решить, где они будут получать лечение среди заранее выбранной группы больниц.

Некоторые формы страхования от критических заболеваний также предлагают держателям полисов возможность поехать в узкоспециализированные больницы в других странах для прохождения лечения. Эти полисы обычно включают расходы на проезд и проживание для страхователя и сопровождающего лица, а также другие услуги консьержа, такие как переводчики или личные медсестры.

Оценка риска

Кандидаты оцениваются на предмет риска посредством процесса андеррайтинга. Андеррайтинг может осуществляться в автоматизированной компьютерной системе фильтрации андеррайтинга. Однако наиболее детальное и целостное андеррайтинг по-прежнему осуществляют опытные андеррайтеры по страхованию жизни.

Процесс страхования критических заболеваний аналогичен страхованию жизни, поскольку он учитывает такие факторы, как возраст, пол, статус курения, прошлый медицинский анамнез, семейный анамнез, употребление алкоголя и индекс массы тела. Однако в случае критического заболевания повышенное внимание уделяется семейному анамнезу, курение и индекс массы тела являются факторами риска, которые могут демонстрировать заметное увеличение риска по сравнению с покрытием критических заболеваний.

Застраховав заявителя в полном объеме, андеррайтер может решить принять риск по стандартной ставке, или он может решить, что дополнительная плата оправдана, или он может решить применить исключения конкретных заболеваний. Если андеррайтер внес какие-либо поправки в условия акцепта, это должно быть согласовано с заявителем, прежде чем полис сможет быть выдан.

Мировые рынки

В Южной Африке , Великобритании , Ирландии , Австралии и Новой Зеландии страхование от критических заболеваний стало широко распространенной формой страхования.

Популярность страхования от критических заболеваний продолжает расти, и недавно оно было принято на других территориях, включая Дальний Восток и Соединенные Штаты .

На рынках, где продукт является более новым, многие страховщики предпочитают использовать опыт перестраховщиков с мировым присутствием, а также зарубежных страховщиков, которые продают продукт в течение ряда лет. Экспертиза может выражаться в форме предоставленных данных, а также помощи в разработке особенностей продукта.

Австралия

Страхование от критических заболеваний, также известное в Австралии как страхование от травм, характеризуется единовременными выплатами за перечисленные медицинские события. В отличие от Соединенного Королевства , условия страхования от травм не стандартизированы, а рыночная конкуренция основана как на определениях премий, так и на полисе. Нередко в австралийском полисе страхования от травм содержится более 40 определений, включая рак, сердечный приступ, инсульт. Около 85% претензий по страхованию от травм, выплачиваемых в Австралии, связаны либо с раком, либо с сердечно-сосудистыми заболеваниями. Полисы нередко также предлагают частичные выплаты, если возникшее состояние не соответствует полному определению, необходимому для полной выплаты по требованию.

Полисы страхования от травм в Австралии чаще всего связаны с полисами страхования жизни , однако их можно рассматривать как отдельный полис, а если полис страхования от травм связан, из него обычно вычитается остаток застрахованной суммы страхования жизни.

Полисы страхования от травм в Австралии, используемые для обеспечения личной защиты, как правило, не подлежат налогообложению, и любые доходы от претензий не облагаются налогом. Страхование от травм не предлагается при выходе на пенсию, поскольку определения, доступные для выплаты, не всегда соответствуют необходимым условиям освобождения.

Канада

Варианты страхования от критических заболеваний, доступные в Канаде:

РОП – Возврат премии. Если вы не заявляете о критическом заболевании, вы можете запросить возврат страхового взноса при условии, что вы выполнили минимальный период времени, указанный в полисе.
ROPD — Возврат премии при Смерти. Ваши премии возвращаются в ваше имущество. ROPD является дополнительной опцией.
Срок CI. Подобно срочному страхованию жизни, при этом страховании от критических заболеваний стоимость страховых взносов увеличивается в начале каждого нового срока. Срок обычно составляет 10 лет. Срок действия CI истекает в возрасте 75 лет (зависит от страховой компании).
Постоянное страхование CI — постоянное страхование от критических заболеваний — это страхование на определенный срок, что означает, что страховые взносы не меняются. Срок действия постоянного CI не истекает, если этого не потребует клиент или не заплатит.
Второе событие. Если возникнет второе критическое заболевание, вы получите 50 % страхового пособия сверх базового пособия. Второе событие - необязательный гонщик.
Отказ от премии. От страховой премии отказываются, если вы инвалид. Отказ от премии является необязательным.

Соединенные Штаты

В настоящее время действуют 5 миллионов полисов. В 2018 году было приобретено около 1,5 миллиона полисов или сертификатов. Американская ассоциация страхования от критических заболеваний

Средняя сумма нового пособия по страхованию от критических заболеваний составляет 21 993 доллара США для традиционного индивидуального страхования от критических заболеваний и 14 766 долларов США для группы / рабочего места (премия по достижению возраста). Среднее число новых покупателей страховок от критических заболеваний, отчет за 2020 год

Возраст на момент приобретения страховки от критических заболеваний составлял 46,0 лет для традиционного индивидуального страхования от критических заболеваний и 42,2 года для группового страхования/на рабочем месте (достигнутая страховая премия по возрасту). Новости страхования от критических заболеваний 6 апреля 2020 г.

См. также

Ссылки

^ Вудфилд, КР (2012 г.). Не покупайте медицинскую страховку: станьте образованным потребителем медицинских услуг . Издательство Dog Ear, ООО. ISBN 978-1457515323 .
^ «От сердца к сердцу» (PDF) , CoverTen , Incisive Financial Publishing, стр. 11–12, 10 октября 2007 г., заархивировано из оригинала (PDF) 19 июля 2011 г. , получено 15 октября 2007 г.
^ Смит, Мэтт. «Что такое страхование от критических заболеваний» . Защитите критический . Архивировано из оригинала 28 апреля 2019 года . Проверено 14 августа 2018 г.
^ «Страхование от критических заболеваний: прошлое, настоящее и будущее» (PDF) . Мариус Барнард. 2004. Архивировано из оригинала (PDF) 7 июля 2012 г.

[1] Вудфилд, КР (2012 г.). Не покупайте медицинскую страховку: станьте образованным потребителем медицинских услуг . Издательство Dog Ear, ООО. ISBN 978-1457515323 .

[2] «От сердца к сердцу» (PDF) , CoverTen , Incisive Financial Publishing, стр. 11–12, 10 октября 2007 г., заархивировано из оригинала (PDF) 19 июля 2011 г. , получено 15 октября 2007 г.

[3] Смит, Мэтт. «Что такое страхование от критических заболеваний» . Защитите критический . Архивировано из оригинала 28 апреля 2019 года . Проверено 14 августа 2018 г.

[4] «Страхование от критических заболеваний: прошлое, настоящее и будущее» (PDF) . Мариус Барнард. 2004. Архивировано из оригинала (PDF) 7 июля 2012 г.

[1]

[2]

[3]

[4]