Скидочные баллы

Дисконтные баллы , также называемые ипотечными баллами или просто баллами , представляют собой форму предоплаченных процентов, доступных в Соединенных Штатах при оформлении ипотеки . Один балл равен одному проценту от суммы кредита . Начисляя заемщику баллы, кредитор фактически увеличивает доходность по кредиту сверх суммы заявленной процентной ставки . Заемщики могут предложить выплатить кредитору баллы в качестве метода снижения процентной ставки по кредиту, тем самым получая более низкий ежемесячный платеж в обмен на этот авансовый платеж. За каждый приобретенный балл ставка по кредиту обычно снижается от 1/8% (0,125%) до 1/4% (0,25%). ^[1]^[2]

Продажа недвижимости или рефинансирование до достижения этой точки безубыточности приведет к чистым финансовым потерям для покупателя, в то время как сохранение кредита на срок, превышающий эту точку безубыточности, приведет к чистой финансовой экономии для покупателя. Соответственно, если намерение состоит в том, чтобы купить и продать недвижимость или рефинансировать, выплата баллов будет стоить дороже, чем просто выплата более высокой процентной ставки. ^[3]^[4]

Баллы также можно приобрести для уменьшения ежемесячного платежа с целью получения кредита. Квалификация кредита, основанная на ежемесячном доходе по сравнению с ежемесячным платежом по кредиту, иногда может быть достигнута только за счет уменьшения ежемесячного платежа путем покупки баллов для выкупа процентной ставки, тем самым уменьшая ежемесячный платеж по кредиту.

Дисконтные баллы могут отличаться от комиссии за выдачу кредита , комиссии за оформление ипотеки или комиссии брокера . Дисконтные баллы всегда используются для снижения процентной ставки, тогда как комиссия за выдачу кредита иногда представляет собой комиссию, которую кредитор взимает за кредит, а иногда просто другое название для снижения процентной ставки. Плата за выдачу кредита и дисконтные баллы указаны в разделе «Комиссии кредитора» в отчете об урегулировании HUD-1 .

Разница в сбережениях в течение срока действия кредита может сделать выплату баллов выгодой для заемщика. Любые существенные изменения в размерах комиссий должны быть повторно раскрыты в окончательной добросовестной оценке (GFE).

Также с баллами напрямую связана концепция « кредита без затрат на закрытие », при котором потребитель соглашается на более высокую процентную ставку в обмен на то, что кредитор оплатит расходы на закрытие кредита авансом. В некоторых случаях покупатель может договориться с продавцом, чтобы заставить его выплатить баллы продавца , которые можно использовать для оплаты баллов по ипотеке.

Премия за выпуск услуги

Премия за выпуск услуги (SRP) — это платеж, получаемый кредитным учреждением, например банком или розничным ипотечным кредитором, при продаже закрытого ипотечного кредита на вторичном ипотечном рынке . Покупателем вторичного ипотечного рынка обычно является инвестиционный банк Уолл-стрит, Fannie Mae , Freddie Mac или Ginnie Mae , что является первым шагом в создании ценных бумаг, обеспеченных ипотекой (MBS). Сегодня практически все закрытые ипотечные кредиты приобретаются правительством США в рамках Программы покупки ценных бумаг, обеспеченных ипотекой GSE .

Сумма выплаченной SRP основана на рыночной стоимости ипотечного кредита, на которую влияют несколько ключевых переменных, таких как процентная ставка , тип кредита, маржа (для кредитов ARM), а также включение или исключение других статей, таких как штрафы за досрочное погашение . заемщика Также учитываются LTV кредита (кредит к стоимости), кредитный рейтинг , наличие частной ипотечной страховки (PMI), риск досрочного погашения заемщика и другие факторы, выходящие за рамки данной статьи.

С тех пор, как обслуживание было включено в баланс всех кредиторов, на рынке обслуживания произошла консолидация, поскольку многие поставщики услуг считали, что они могут перекрестно продавать свою продукцию через портфели обслуживания. Хотя эта стратегия оказалась не такой прибыльной, как многие могли подумать, для некоторых она сработала хорошо. Таким образом, эти сервисные компании заплатили премию за обслуживание по сравнению с его текущей стоимостью.

Ссылки

^ «Джинни Мэй: ваш путь к домовладению» . Архивировано из оригинала 8 февраля 2008 г. Проверено 17 февраля 2008 г.
^ «Вопросы об ипотечных баллах» . Профессор ипотечного кредитования . 15 ноября 2008 г. Проверено 14 июня 2015 г.
^ Аниша Секар. «Что такое дисконтные баллы?» . ботаник . Проверено 25 мая 2017 г.
^ «Что такое ипотечные баллы?» . Лучшие финансовые привычки . Проверено 25 мая 2017 г.

Внешние ссылки

irs.gov/publications/p936 – Форма IRS 936 определяет точку для вычета процентов по ипотечным кредитам для подоходного налога в США.

[1] «Джинни Мэй: ваш путь к домовладению» . Архивировано из оригинала 8 февраля 2008 г. Проверено 17 февраля 2008 г.

[2] «Вопросы об ипотечных баллах» . Профессор ипотечного кредитования . 15 ноября 2008 г. Проверено 14 июня 2015 г.

[3] Аниша Секар. «Что такое дисконтные баллы?» . ботаник . Проверено 25 мая 2017 г.

[4] «Что такое ипотечные баллы?» . Лучшие финансовые привычки . Проверено 25 мая 2017 г.

[1]

[2]

[3]

[4]